Дело № 2-3961/2022
УИД 75RS0001-02-2022-005289-04
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
19 сентября 2022 года г. Чита
Центральный районный суд города Читы в составе:
председательствующего судьи Епифанцевой С.Ю.,
при секретаре судебного заседания Бабуевой А.Е.,
с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности от 10.02.2022г., представителя ответчика ПАО «Промсвязьбанк» ФИО2, действующей на основании доверенности от 05.07.2022г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковое заявление ФИО3 к Публичному акционерному обществу о взыскании суммы страховой премии, штрафа, морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
ФИО3 обратилась в суд с указанным иском, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» Сибирский филиал и Черных Надежной Валерьевной заключен договор потребительского кредита №, в соответствии, с которым ФИО3 предоставлена сумма кредита в размере 1 992 000 рублей сроком на 84 месяца. В соответствии с п. 4.1 Договора процентная ставка составила 17,2 % годовых. Пунктом 4.2 Договора предусмотрено, что, в случае, если заемщик обеспечит личное страхование, процентная ставка по договору устанавливается в размере 11,9%. Учитывая изложенное, истцом в день подписания Договора подано заявление на заключение договора на оказание услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика». Согласно данного заявлении. ФИО3 дала согласие на заключение от имени банка в ее интересах договора страхования с ООО СК «Ингосстрах жизнь». В силу пункта 6 заявления застрахованного лица от 30.12.2021г., размер страховой премии подлежащей уплате банком страховой компании составил 11837,55 рублей. ДД.ММ.ГГГГ Банком с ФИО3 удержана сумма в размере 275 723,88 рублей - Комиссия Банка за присоединение к действующей редакции «Правил оказания» ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика». Таким образом, стоимость услуги (так называемая комиссия) по заключению от имени банка и в интересах истца договора страхования составила 263 886, 33руб. (275 723,88-11 837,55). Истец полагает, что действия Банка по взысканию указанной комиссии являются незаконными. 17.02.2022г. в адрес ответчика направлена претензия об отказе от программы добровольного страхования «Защита заемщика» и необходимости возврата экономически необоснованно удержанной комиссии в размере 263 886,33руб. (за исключением уплаченной Банком страховой премии). Ответ на указанную претензию истцом получен не был, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено заявление потребителя финансовых услуг, в порядке статьи 16 Федерального закона от 04.06.2018№ 123-ФЗ «Об уполномоченном но правам потребителей финансовых услуг», в установленный срок ответ от банка также не получен. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ в адрес Финансового управляющего в соответствии с частями 15-27 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ направлено обращение о неудовлетворении Банком требований истца. Согласно полученного ответа от ДД.ММ.ГГГГ Финансовым управляющим отказано в удовлетворении требований ФИО3 В связи с чем, просила взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО3 263 886,33 руб., штраф в размере 131 943,16 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., судебные расходы в размере 30 000 руб.
В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО1 поддержал исковые требования.
В судебном заседании представитель ответчика по доверенности ФИО2 в удовлетворении иска просила отказать по доводам, изложенным в отзыве на иск и дополнениях к отзыву.
О времени и месте судебного заседания был извещен Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4, явку в судебное заседание не обеспечил, что не препятствует рассмотрению дела в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии со статьей 423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Безвозмездным признается договор, по которому одна сторона обязуется предоставить что-либо другой стороне без получения от нее платы или иного встречного предоставления. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.
При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
На основании пункта 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Согласно пункту 2 статьи 7 настоящего Федерального закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «Промсвязьбанк» заключен Договор потребительского кредита № (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого ФИО3 предоставлен кредит в размере 1 992 000 рублей сроком на 84 месяца с даты предоставления кредита. Процентная ставка составляет 17,2 процента годовых. Согласно пункту 4.2 Кредитного договора в течение срока действия Кредитного договора Заемщик вправе осуществлять личное страхование, где выгодоприобретатель - кредитор или заемщик; застрахованное лицо - заемщик; страховые риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования кредитора; страховая выплата направляется на погашение задолженности по Кредитному договору.
Если не позднее 3 календарных дней с даты заключения Кредитного договора (включая указанную дату) Заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте Индивидуальных условий Кредитного договора (совершит все необходимые действия для заключения с Кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования Кредитора и оплаты услуг по нему), процентная ставка по Кредитному договору устанавливается в размере 11,9 процента годовых.
Если договор личного страхования на условиях, указанных в пункте 4.2 Индивидуальных условий, не будет заключен (будет расторгнут) по обстоятельствам, не зависящим от Кредитора (будет признан) незаключенным, процентная ставка устанавливается в размере 17,2 процента годовых и действует до полного исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору
Согласно графику погашения кредита, являющемуся приложением к Кредитному договору, процентная ставка по Кредитному договору составляет 11,9 процента годовых.
Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 подписала заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1, в соответствии с которым ФИО3 дано согласие на оказание ей за отдельную плату услуги по включению ее в качестве застрахованного лица по Договору страхования, в соответствии с которым страхователем является ПАО «Промсвязьбанк», страховщиком - ООО СК «Ингосстрах-Жизнь». Стоимость присоединения к Договору страхования составила 275 723 рубля 88 копеек. Стоимость присоединения к Договору страхования взимается единовременно в дату присоединения к Договору страхования.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 произведена оплата Услуги по включению в Договор страхования в качестве застрахованного лица в сумме 275 723 рубля 88 копеек, что подтверждается выпиской по счету истца.
Задолженность по указанному кредитному договору ФИО3 в полном объеме не погашена.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных в качестве комиссионного вознаграждения за организацию страхования.
Не получив ответа от ответчика, истец ДД.ММ.ГГГГ обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с требованием о взыскании комиссионного вознаграждения за дополнительную услугу, в результате оказания которой заявитель стал застрахованным лицом по договору страхования в размере 263 886, 33 руб. Решением службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО3 было отказано.
Не согласившись с решением финансового уполномоченного, истец обратилась с настоящим иском в суд.
Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
При заключении договора страхования банком до потребителя была доведена вся информация, необходимая для решения вопроса о заключении договора страхования, его условиях, в том числе информация о том, что банком оказываются услуги по подключению к программе страхования на возмездной основе, в заявлении указана сумма страховой премии и сумма комиссии банка. Своей подписью в заявлении потребитель подтвердил, что до него доведена вся необходимая информация.
В силу ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
На основании ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
При предоставлении кредита по Кредитному договору ФИО3 в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, было дано согласие на оказание ей за отдельную плату Услуги по присоединению к Договору страхования.
Отношения сторон по оказанию услуги по страхованию рисков Заемщика регулируются в том числе Правилами оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика».
Согласно пункту 1.1 Заявления на оказание услуг Заявитель присоединился к действующей редакции «Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее - Правила оказания услуг) в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ, и предложил Банку заключить с ним договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика».
ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с пунктом 1.2 Заявления на оказание услуг оферта Заявителя была акцептована ПАО «Промсвязьбанк» путем списания со Счета истца комиссионного вознаграждения за Услугу по включению в программу страхования в размере 275 723,88 рублей.
Согласно Правилам оказания услуг, а именно: пунктам 3.1.1. - 3.1.4., Финансовая организация обязуется осуществлять следующие действия в отношении Заявителя:
«3.1.1. заключить (заключать) от имени и за счет Банка Договор(ы) страхования со Страховщиком, указанным в Заявлении, в соответствии с условиями Договора и Правил страхования, по которому Клиент является застрахованным лицом;
проконсультировать (проинформировать) Клиента к дате заключения Договора по вопросам, касающимся исполнения Договора;
предоставить Клиенту к дате заключения Договора информационные материалы, касающиеся исполнения Договора (памятку застрахованного лица);
разместить к дате заключения Договора действующую редакцию Правил, Правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых Банком в рамках Программы страхования, на сайте Банка www.psbank.ru».
С Правилами оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» истец была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении.
Согласно п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
С учетом изложенного, доводы ФИО3 о том, что условие об обязанности заемщика вносить комиссию за участие в программе страхования ущемляет права потребителя, а взыскание самой комиссии, за исключением страховой премии, экономически Банком не обоснованно, являются необоснованными и подлежат отклонению.
С заявлением об отказе от договора оказания услуг истец обратился только ДД.ММ.ГГГГ, то есть с нарушением срока, установленного Правилами оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика».
Учитывая, что на момент обращения истца с заявлением к ответчику о расторжении договора об оказании услуг, указанный договор был исполнен банком, оснований для его расторжения и возврата уплаченной комиссии не имеется.
В материалах дела не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что Банк, сознавая, что обманывает потребителя, причиняет ему ущерб и, желая наступления таких последствий, умышленно искажает стоимость страховой премии в договоре, при этом вся необходимая информация доведена заемщику в заявлениях, подписанных им собственноручно. При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения иска.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска ФИО3 (паспорт №) к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» (ОГРН №) о взыскании суммы страховой премии, штрафа, морального вред отказать.
Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Читы.
Судья С.Ю. Епифанцева
Решение суда в окончательной форме принято 23.09.2022 года.