2-536/2023
РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации
10 октября 2023 года п. Новоорск
Новоорский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Квиринг О.Б.,
при секретаре Авериной А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых.
Ответчик нарушает обязательства по оплате кредита и процентов в размерах, указанных в графике платежей, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составила 65 872,07 руб., из которых: комиссия за ведение счета 149 руб., иные комиссии – 3 837,12 руб., дополнительный платеж – 2 378,74 руб., просроченные проценты – 5 135,56 руб., просроченная ссудная задолженность – 54 312,50 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 18,32 руб., неустойка на просроченную ссуду – 8,38 руб., неустойка на просроченные проценты – 32,45.
В адрес ответчика было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование выполнено не было.
ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».
Просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 65 872,07 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 2 176,16 руб.
В судебное заседание представитель истца не явился, был извещен судом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, была надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления.
В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон.
Исследовав материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств, суд приходит к следующему.
Согласно ч. 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.
В соответствии с ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии с ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно ч. 1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
По правилам ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор № по условиям которого, банк предоставил заемщику ФИО1 кредит в сумме <данные изъяты> руб. на <данные изъяты> месяцев.
Согласно п. 4 индивидуальных условий процентная ставка составляет <данные изъяты>% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша.
Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере <данные изъяты>% годовых с даты установления лимита кредитования.
Согласно п. 6 индивидуальных условий количество платежей по кредиту <данные изъяты> Минимальный обязательный платеж – <данные изъяты> руб.
Из п. 12 индивидуальных условий следует, что в случае заемщиком обязательства по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20%.
Согласно п. 14 заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительного соблюдать.
Индивидуальные условия подписаны заемщиком ФИО1 посредством электронной подписи.
Из п. 3.1 общих условий кредитования банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить процентов за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков путем (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренные договором о потребительском кредитовании.
Согласно п. 3.4 за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году.
Из п. 5.2 следует, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей.
Согласно п. 6.1 при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «б» заявления-оферты.
При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «б» заявления-оферты.
Как следует из материалов дела, при заключении договора ФИО1 была ознакомлена с условиями кредитования, осознает их, понимает, согласна с ними, обязуется неукоснительно соблюдать. Данное обстоятельство подтверждается ее электронной подписью.
Банком в полном объеме выполнены обязательства по договору, вместе с тем ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по возврату суммы долга и процентов.
Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 360 дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 360 дня.
ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ "Совкомбанк" было преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк", которое является правопреемником указанной организации. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с законодательством и определены как Публичное акционерное общество "Совкомбанк" (ПАО "Совкомбанк").
В связи с неоднократным нарушением ответчиком обязательств по оплате кредита ПАО "Совкомбанк" направило в адрес ФИО1 требование о досрочном возврате суммы задолженности.
Однако, указанное требование ответчиком не исполнено, кредитная задолженность не погашена.
Таким образом, в судебном заседании установлено, что заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, поскольку, несвоевременно вносил платежи по договору (кредит и проценты за пользование кредитом).
Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составила 65 872,07 руб., из которых: комиссия за ведение счета 149 руб., комиссия за услугу гарантия минимальной ставки, комиссия за карту, комиссия за услуг возврат в график иектронной– 3 837,12 руб., дополнительный платеж (страховая премия) – 2 378,74 руб., просроченные проценты – 5 135,56 руб., просроченная ссудная задолженность – 54 312,50 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 18,32 руб., неустойка на просроченную ссуду – 8,38 руб., неустойка на просроченные проценты – 32,45.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, погашения задолженности ответчик суду не представила.
Истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности.
Мировым судьей судебного участка № Новоорского района ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. и расходов по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.
Определением мирового судьи судебного участка № Новоорского района от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен, в связи с поступлением возражений от должника.
Рассматривая требования истца о взыскании комиссий, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Согласно ст. 29 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В индивидуальных условиях указано, что клиент ознакомлен, что при нарушении срока оплаты МОП по договору он имеет право перейти в режим «Возврат в график». Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно тарифам банка. Комиссия не взимается в случае, если задолженность погашается в размерах и сроки, предусмотренные договором.
ФИО1 была согласна с данным пунктом, что подтверждается отметкой «Согласен» и электронной подписью ФИО1
Из п. 17 индивидуальных условий следует, что заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении подключить следующие добровольные платные услуги: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, Гарантия минимальной ставки.
В заявлении о предоставлении транша ответчик просит одновременно с предоставлением транша по договору потребительского кредита и включением в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подключить услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%», что подтверждается отметкой «Согласен» и электронной подписью ФИО1
В материалах дела не представлены документы, на основании которых начислена комиссия за карту.
Согласно ст. 779 ГК РФ плата взимается за действие, которое является услугой. Вместе с тем действия, которые не создают для заемщика отдельное имущественное благо, не связанное с заключением кредитного соглашения, услугой как таковой не является.
При решении вопроса о признании действия кредитора услугой Верховный Суд определил оценивать является ли оно стандартным или дополнительным.
При этом под стандартным следует понимать такие действия, без совершения которых кредитор не смог бы заключить и исполнить кредитный договор (договор займа).
Они не являются услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ, и взимание за них денежных средств не правомерно.
Рассматривая требования истца о взыскании комиссии за ведение счета суд приходит к следующему.
Согласно п. 9 индивидуальных условий заемщик обязан заключить договор банковского счета (бесплатно).
В материалах дела не представлены документы, подтверждающие размер комиссии за ведение счета.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Таким образом, суд не находит оснований для взыскания с ответчика суммы комиссии за ведение счета в размере 149 руб. и комиссии за карту в размере 2 657,12 руб., в связи чем в данной части иск удовлетворению не подлежит.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а в случае, если иск удовлетворен частично, такие расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику – пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме в сумме 2 091,98 руб.
Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению в части.
Руководствуясь статьями 194, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 63 065,95 руб., из которых: комиссия за услугу гарантия минимальной ставки, комиссия за услуг возврат в график иектронной– 1 180 руб., дополнительный платеж (страховая премия) – 2 378,74 руб., просроченные проценты – 5 135,56 руб., просроченная ссудная задолженность – 54 312,50 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 18,32 руб., неустойка на просроченную ссуду – 8,38 руб., неустойка на просроченные проценты – 32,45
Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1 расходы по оплате госпошлины в сумме 2 091,98 руб.
В остальной части, оставить исковые требования без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Новоорский районный суд.
Судья: подпись О.Б. Квиринг
Мотивированное решение изготовлено 16.10.2023
Судья: подпись О.Б. Квиринг