Дело № 2-1588/2022

УИД 70RS0002-01-2022-002914-73

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 августа 2022 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Перминова И.В.,

при секретаре Зависинском В.А.,

помощнике судьи Пастуховой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №<номер обезличен> от 30.01.2019 в размере 671422,74 руб., из которых: сумма основного долга в размере 386030,42 руб., сумма процентов за пользование кредитом в размере 24741,25 руб., убытки ООО «ХКФ Банк» (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 258076,58 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 2574,49 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9914,23 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 30.01.2019 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № <номер обезличен>, по условиям которого ФИО1 был выдан кредит на сумму 408495,17 руб. под 19,40 % годовых. В нарушение условий заключенного договора ответчик неоднократно допускала просрочку платежей по кредиту, в связи с чем истец 27.02.2020 потребовал полного досрочного гашения задолженности в срок до 28.03.2020, но до настоящего времени ФИО1 требование банка не исполнила, обязательства по погашению задолженности надлежащим образом не выполняет, в результате чего сформировалась задолженность.

Истец ООО «ХКФ Банк», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения иска, в судебное заседание не явился. При подаче иска представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности № 1-6/221 от 28.04.2021 сроком на три года, ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя ООО «ХКФ Банк».

Ответчик ФИО1 извещалась о времени и месте судебного разбирательства в порядке гл. 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по адресу регистрации, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила, об отложении судебного заседания не ходатайствовала, направленная в адрес ответчика почтовая корреспонденция вернулась в суд с отметкой об истечении срока хранения.

На основании положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статей 1, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 30.01.2019 ФИО1 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением, в котором просила предоставить ей потребительский кредит в размере 408495,17 руб. для полного досрочного погашения задолженности по договору потребительского кредита №<номер обезличен>, где сумма задолженности составляла 407495,17 руб. Кредит ФИО1 просила предоставить ей на 84 месяца с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19,40% годовых. Сумму выданного кредита ФИО1 просила направить на текущий счет №<номер обезличен> для полного досрочного погашения кредита по карте.

В день подачи заявления о предоставлении кредита – 30.01.2019, между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № <номер обезличен>, по условиям которого ООО «ХКФ Банк» предоставило ФИО1 кредит в размере 408495,17 руб. под 19,40 % годовых, с уплатой 84 ежемесячных платежей в размере 8921,55 руб. и датой их уплаты - 30 число каждого месяца (пункты 1, 2, 4, 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита №<номер обезличен>).

Как следует из раздела «Распоряжение заемщика», изложенного в индивидуальных условиях договора потребительского кредита № <номер обезличен>, ФИО1 просила направить сумму кредита (его часть) для полного досрочного погашения ее задолженности по договорам, указанным в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Поставив свою подпись в разделе «Подписи» ответчик выразила согласие с Общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в Интернете по адресу: www.homecredit.ru (пункт 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита № <номер обезличен>).

В соответствии с п. 1.2 Общих условий договора ООО «ХКФ Банк», которые являются составной частью договора, наряду с индивидуальными условиями договора потребительского кредита по договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором. В рамках договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления кредитов на счета клиентов, при этом дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита по карте на текущий счет (раздел I, пункты 1.2, 2 Общих условий договора).

Согласно Общим условиям договора, изложенным в разделе II, пунктах 1, 1.2, 1.4, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной, указанной в индивидуальных условиях по кредиту ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту, и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Индивидуальных условиях по кредиту.

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Поступившая на счет сумма произведенного платежа, в случае если она недостаточна для полного исполнения обязательств клиента по погашению кредита, погашает: в первую очередь – просроченную задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, во вторую очередь – просроченную задолженность по уплате части суммы кредита, в срок уплаты которой наступил согласно графику погашения, в третью очередь – штрафы за просрочку оплаты ежемесячного платежа, в четвертую очередь – проценты за пользование кредитом, подлежащие уплате в текущем процентном периоде, в пятую очередь – часть суммы кредита, подлежащую уплате в текущем процентном периоде, в шестую очередь – комиссии, пени за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту.

Из выписки по счету клиента № <номер обезличен> за период с 30.01.2019 по 29.06.2022 следует, что ООО «ХКФ Банк» свои обязательства исполнило в полном объеме, предоставило ФИО1 денежные средства по договору №<номер обезличен> в размере 408495,17 руб., из которых 403141,24 руб. были направлены в счет погашения задолженности по кредитному договору № <номер обезличен> от 10.02.2018.

В силу положений п.п. 1, 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из раздела III пункта 4 Общих условий договора следует, что банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору в случаях предусмотренных законодательством Российской Федерации. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Как видно из указанной выше выписки по счету клиента № <номер обезличен> за период с 30.01.2019 по 29.06.2022, ФИО1 обязательства по погашению основного долга и начисленных процентов исполняла ненадлежащим образом.

Факт уведомления ответчика о наличии задолженности по кредиту и необходимости ее погашения подтверждается представленным требованием о полном досрочном погашении долга от 27.02.2020. В соответствии с указанным требованием ответчик обязана была осуществить досрочный возврат суммы кредита в течение 30 календарных дней с момента направления требования, а в случае неисполнения требования в установленный срок банком сообщено о намерении обратиться в суд с заявление о взыскании денежных средств. Вместе с тем, доказательств исполнения указанного требования ответчиком в материалы дела не представлено.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору №<номер обезличен> от 30.01.2019 по состоянию на 29.06.2022 у ответчика ФИО1 по указанному договору имеется задолженность в общей сумме 671 422,74 руб., из которых сумма основного долга в размере 386030,42 руб., сумма процентов за пользование кредитом за период с 30.11.2019 по 29.02.2020 в размере 24741,25 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 2574,49 руб., убытки ООО «ХКФ Банк» (неоплаченные проценты) в размере 258076,58 руб.

Вопреки требованиям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, а также доказательств того, что условия кредитного договора исполнялись в порядке и в сроки, предусмотренные данным кредитным договором, ответчиком ФИО1 суду представлено не было. До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

Таким образом, учитывая, что кредитный договор №<номер обезличен> от 30.01.2019, заключенный ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 не предусматривает права сторон на односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств, а также учитывая, что ответчиком не представлено доказательств своевременной оплаты задолженности перед истцом либо оплаты задолженности в большем размере, проверив представленный расчет задолженности по кредитному договору и признав его арифметически верным в отсутствие иного контррасчета, суд приходит к выводу о том, что требования ООО «ХКФ Банк» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по состоянию на 29.06.2022 в сумме 671 422,74 руб., включающую в себя основной долг в размере 386030,42 руб., проценты за пользование кредитом за период с 30.11.2019 по 29.02.2020 в размере 24741,25 руб.

Как следует из искового заявления, представленного расчета, ООО «ХКФ Банк» просит взыскать с ответчика убытки в виде неоплаченных процентов на сумму кредита за пользование кредитом с момента выставления требования о досрочном погашении задолженности.

Учитывая, что заявление банком требования о досрочном возврате кредита не является основанием для прекращения обязательства должника по кредитному договору, а факт наличия просроченной задолженности судом установлен, суд приходит к выводу, что истец вправе требовать от ответчика не только досрочного погашения всей задолженности, согласно условиям заключенного кредитного договора, но и возмещения убытков, в том числе в размере суммы процентов за пользование кредитом, которые могли быть получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. Таким образом, требование ООО «ХКФ Банк» о взыскании с ФИО1 убытков в виде неоплаченных процентов за период с 27.02.2020 по 30.01.2026 в размере 258076,58 руб., подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой в соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита № 2290496825 предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с первого до ста пятидесятого дня.

Из представленного в материалы дела расчета следует, что истцом исчислен штраф за возникновение просроченной задолженности за период с 05.06.2019 по 26.02.2020 в размере 2574,49 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Согласно ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Исходя из принципа состязательности сторон, а также положений статей 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лицо, нереализовавшее свои процессуальные права на представление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий несовершения им соответствующих процессуальных действий.

При таких данных, учитывая установленные по делу обстоятельства нарушения ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, отсутствие в материалах дела доказательств выплаты ответчиком задолженности по кредитному договору по состоянию на день вынесения решения суда, суд полагает подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика штрафа за возникновение просроченной задолженности за период с 05.06.2019 по 26.02.2020 в размере 2574,49 руб.

При этом, учитывая длительность неисполнения ответчиком принятых на себя кредитных обязательств, суд не усматривает оснований для снижения размера штрафных санкций, поскольку применение в данном случае правил ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по мнению суда привело бы к нарушению разумного баланса интересов сторон обязательства при привлечении к гражданско-правовой ответственности, общеправовым принципам соразмерности, справедливости и дифференцированности.

Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере 9914,23 руб., что подтверждается платежным поручением № 2963 от 09.12.2021.

С учетом изложенных обстоятельств, положений закона, результатов рассмотрения дела суд в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в размере 9914,23 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № <номер обезличен> от 30.01.2019 по состоянию на 29.06.2022 в размере 671422 рублей 74 копейки, из которой сумма основного долга в размере 386030 рублей 42 копейки, сумма процентов за пользование кредитом за период с 30.11.2019 по 29.02.2020 в размере 24741 рублей 25 копеек, убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) за период с 27.02.2020 по 30.01.2026 в размере 258 076 рублей 58 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности за период с 05.06.2019 по 26.02.2020 в размере 2574 рубля 49 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9914 рублей 23 копейки.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Томска.

Председательствующий И.В. Перминов

Мотивированный текст решения суда изготовлен 01.09.2022.