РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 сентября 2022 года Тайшетский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Раскарзенок Н.Н., при секретаре Кравец О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1328/2022 по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с исковым заявлением, указывая в обоснование своих требований, что ДД.ММ.ГГГГ. между банком и ФИО2 был заключен кредитный договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № (далее - договор о карте).
Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ – путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.
В рамках договора о карте клиент просил Банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету.
Согласно Условиям, договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком оферты Клиента. Подписывая заявление, клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты.
ДД.ММ.ГГГГ. Банк открыл клиенту банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «русский Стандарт». Впоследствии Банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета.
ФИО2 при подписании заявления от ДД.ММ.ГГГГ. располагала полной информацией о предложенной ей услуги, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах.
В период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. Клиентом были совершены операции по поручению наличных денежных и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте.
По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа.
В нарушение своих договорных обязательств, Клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита.
ДД.ММ.ГГГГ. Банк выставил Клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 59 460,63 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ., однако требование Банка Клиентом не исполнено.
До настоящего момента задолженность по договору о карте клиентом не возвращена и составляет согласно представленному расчету 59 460,63 руб.
Истец АО «Банк Русский Стандарт» просит суд взыскать с ответчика ФИО2 в его пользу сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты №в размере 59 460,63 руб., а также сумму государственной пошлины в размере 1 983,82 руб.
Представитель истца - АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности ФИО3 о дате и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, исковые требования поддерживает в полном объеме.
Ответчик ФИО1 о дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, согласно представленным возражениям исковые требования не признает, поскольку истцом пропущен срок исковой давности, так как задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., а судебный приказ был вынесен только ДД.ММ.ГГГГ. и отменен ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о дате и времени судебного заседания.
Изучив представленные материалы дела, суд приходит к следующему.
Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено заключение договора посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной.
В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Как следует из материалов дела, на основании акцепта заявления - оферты на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по Картам «Русский Стандарт» между ФИО2 и ЗАО «Банк Русский Стандарт» ДД.ММ.ГГГГ. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №, в рамках которого Банк выпустил на ее имя банковскую карту, открыл ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, установил лимит задолженности для осуществления операций по счету и осуществил кредитование счета.
Подписывая заявление на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты ФИО2 указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком его предложения о заключении с ней Договора о карте являются действия Банка по открытию счета; размер лимита будет определен Банком самостоятельно, при этом размер лимита, установленного Банком в дату отражения на счете первой расходной операции не будет превышать 450 000 руб.; составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с настоящим заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым она присоединилась в полном объеме и положения которых обязалась неукоснительно соблюдать; с момента заключения договора о карте к ее взаимоотношениям с Банком в рамках договора о карте будет применяться Тарифный план (являющийся составной частью Тарифов), указанной в графе «Тарифный план» раздела «Информация о карте» Анкеты.
Как следует из анкеты ФИО2, ей установлен Тарифный план ТП205/1 «Руский Стандарт – Visa - FIFA»
Ответчик обязалась возвратить банку полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ФИО2 при заключении договора, как заемщику, была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг.
Таким образом, суд с учетом содержания ст. ст. 432, 434, 819, 820 ГК РФ приходит к выводу, что ответчик является клиентом банка, что также не оспаривается сторонами, все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами, имеющимися в договоре, письменная форма договора соблюдена.
Согласно ст. 428 ГК РФ, договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к Условиям, подписав заявление о предоставлении и обслуживании карты, заемщик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в Условиях, Тарифах Банка и заявлении о предоставлении и обслуживании карты, с которыми согласилась заемщик путем подписания заявления.
Согласно п. 1.30 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» расчетный период – период, в течение которого Банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен 1 месяцу Датой начала первого расчетного периода по договору является дата открытия банком счета, Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.
В соответствии с п. 4.8 Условий по окончанию каждого расчетного периода Банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая содержит, в том числе сумму задолженности на конец расчетного периода, сумму минимального платежа и дату его оплаты.
Согласно п. 7.10 Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами.
В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора.
Факт нарушения условий договора со стороны ответчика нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения дела, ответчиком данный факт не оспаривается. Доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору ответчик в материалы дела не представил.
Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО2 по договору № составляет 59 460,63 руб., из них 44 397,56 руб. – задолженность по основному долгу, 9 085,94 руб. - проценты за пользование кредитом, 4 200 руб. - плата за пропуск минимального платежа, 1 777,13 руб. – комиссия за участие в программе по организации страхования.
Представленный расчет задолженности ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен.
Как следует из материалов дела,наименование ЗАО «Банк Русский Стандарт»изменено наАО «Банк Русский Стандарт», фамилия ответчика «Жмурова» изменена на «Иванова».
Ответчик ФИО1 с исковыми требованиями не согласилась, заявила ходатайство о применении к данным требованиями срока исковой давности, разрешая которое суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Таким образом, исходя из смысла правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
В связи с указанным, в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в период трех лет, предшествующих дате подачи иска.
Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В соответствии с разъяснениями Верховного Суда Российской Федерации, изложенными в пунктах 17, 18 Постановления Пленума от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления овынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Согласно вышеуказанным условиям договора о предоставлении и обслуживании карты № ответчик обязана была ежемесячно оплачивать минимальный платеж в погашение задолженности по кредиту.
Как следует из выписки из лицевого счета № и информации о движении денежных средств по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., последний платеж в погашение задолженности по кредитному договору произведен ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, о нарушение права на получение ежемесячного минимального платежа истцу стало известно в декабре 2014 г., когда на счет не поступила сумма денежных средств, достаточная для погашения ежемесячного платежа.
ДД.ММ.ГГГГ. АО «Банк Русский Стандарт» сформирован и направлен ответчику заключительный счет, согласно которого общая сумма задолженности составила 59 460,63 руб.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. мировым судьей судебного участка № 7 Кировского района г. Иркутска был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № в размере 59 460,63 руб.
Таким образом, на момент обращения к мировому судьи судебного участка № 7 Кировского района г. Иркутска с требованиями о взыскании с ФИО2 задолженности по договору № установленный трехлетний срок исковой давности исходя из даты последнего ежемесячного платежа - ДД.ММ.ГГГГ. истцом уже был пропущен.
Согласно определению мирового судьи судебного участка № 7 Кировского района г. Иркутска от ДД.ММ.ГГГГ., указанный судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями от ответчика.
Настоящее исковое заявление направлено АО «Банк Русский Стандарт» в Тайшетский городской суд ДД.ММ.ГГГГ., то есть за пределами установленного шестимесячного срока после отмены судебного приказа.
В связи с указанным, исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскания с ответчика ФИО1 задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № в размере 59 460,63 руб. удовлетворению не подлежат в связи с пропуском истцом срока исковой давности для обращения с указанными требования в суд.
Поскольку в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору АО «Банк Русский Стандарт» отказано, понесенные им расходы по оплате государственной пошлины за подачу данного искового заявления в размере 1 983,82 руб. возмещению не подлежат.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки СНИЛС № задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № в размере 59 460,63 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 983,82 руб. АО «Банк Русский Стандарт» отказать.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Тайшетский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья: Н.Н. Раскарзенок