УИД 24RS 0038-02-2024-001004-80

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

поселок Нижняя Пойма 09 января 2025 года

Нижнеингашский районный суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Савченко Л.В., при секретаре Полуховой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-9/2025 по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1, просят взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 1409471,53 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 29094,72 рублей. Требования мотивированы тем, что 14.08.2023 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> (10554136081), согласно которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 741238,00 рублей под 13,90% годовых по безналичным/наличным, сроком на 60 месяцев. 22.06.2024 года между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» было заключено соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении договоров. Ответчик взятые на себя обязательства по договору надлежащим образом не исполнял. По условиям п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при ненадлежащем исполнении условий договора уплачивается неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла 15.10.2023 года, на 25.09.2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 347 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 25.09.2024 года и суммарная продолжительность просрочки на 25.09.2024 года составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 137869 рублей. Общая задолженность по состоянию на 25.09.2024г. составляет 1409471,53 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, до настоящего времени образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены, о чем имеется уведомление, согласно иску просят рассмотреть дело в их отсутствие; согласны на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился; о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен заблаговременно судебными извещениями, направленными заказным письмом с уведомлением о вручении по имеющимся в деле адресам, в том числе по адресу регистрации ответчика по месту жительства. Корреспонденция не получена адресатом и возвращена в суд "по истечении срока хранения". Ответчик не сообщил об уважительности причин неявки, не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии с ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении и др.

В силу ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Применительно к ч. 2 ст. 117 ГПК РФ, отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечению срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

Третьи лица - ООО « Хоум Кредит энд Финанс банк» и ООО «Хоум Кредит Страхование» в судебное заседание своих представителей не направили, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ).

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (ст. 307 ГК РФ).

Согласно ст.ст.819-820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё; кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору ч. 2 ст. 434 ГК РФ. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В судебном заседании установлено, что 14 августа 2023 года ФИО1 посредством информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» направил в ООО «ХКФ Банк» заявление на получение потребительского кредита в размере 741238 руб. сроком на 60 календарных месяцев путем открытия банковского специального счета и зачисления на данный счет всей суммы кредита, и активации дополнительных услуг: присоединение к договору коллективного страхования в размере 128238 руб. за срок страхования, услуги Страхование «Защита семьи» - 25000 руб. за один год, СМС-пакета – 199,00 руб. ежемесячно, указав, что ознакомлен и согласен с действующими Тарифами ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов - физических лиц, ознакомлен с графиком погашения по кредиту (л.д.14 - 15 оборот).

ООО «ХКФ Банк», получив заявление на получение потребительского кредита, акцептовал путем открытия 14 августа 2023 счета № и зачисления на него денежной суммы в размере 741238 руб., из которых 128238 руб. удержано в счет платы за присоединение к договору коллективного страхования по кредитному договору <***>, а 25000 руб. - платы за услуги Страхование «Защита семьи», что подтверждается выпиской по счету.

Данный договор подписан ФИО1 с помощью электронной подписи (SMS-кода), высланного Обществом на номер телефона ответчика №, указанный в заявлении на представление кредита (СМС - код №).

В соответствии с условиями заключенного договора <***> от 14.08.2024г. (л.д. 13-14) потребительский кредит предоставлен ответчику на следующих условиях: сумма кредита – 741238,00 руб.; срок действия договора – бессрочно, срок возврата кредита - 60 календарных месяцев; процентная ставка по кредиту – 13,90 % годовых при целевом использовании кредита, 29,90 % годовых, устанавливается с даты, следующей за датой первого ежемесячного платежа по договору - при нецелевом использовании кредита; дата ежемесячного платежа - 14 число каждого месяца, ежемесячный платеж – 17410,56 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий Банк вправе за ненадлежащее исполнение условий договора взимать с должника неустойку, штраф, пени в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня.

Из представленных истцом выписки по счету (л.д. 12) следует, что ответчик в счет возврата суммы 23.08.2023г. внес 17410,56 руб. (сумма ежемесячного платежа), что свидетельствует о том, что ответчиком, начиная с 15 октября 2023 года обязательства по возврату кредита и уплаты процентов за пользование денежными средствами исполнялись ненадлежащим образом,

Согласно расчета исковых требований по состоянию на 25.09.2024 года (за период с 15.10.2023г. по 25.09.2024г.) образовалась задолженность в размере 1409471,53 руб., из которой просроченная задолженность составляет 808796,88 руб., состоящая из просроченной ссудной задолженности – 732777,11 руб., просроченных процентов – 71177,98 руб., штрафа за просроченный платеж – 4045,79 руб., комиссии за смс – информирование – 796,00 руб. руб., а также причитающихся процентов в сумме 600674,65 руб.

Представленный Банком расчет суммы задолженности по кредиту, судом проверен, признан правильным.

Ответчиком доказательства внесения им денежных средств в счёт погашения задолженности по кредитному договору с октября 2023 года по настоящее время,- суду не представлены.

26 июня 2024 года между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») заключено соглашение № 3 об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей, по которому права требования в отношении ФИО1 по кредитному договору <***> от 14.08.2024г. уступлено ПАО «Совкомбанк» в сумме 804751,09 рублей (л.д. 23 оборот – 28).

Как следует из пункта 13 Индивидуальных условий Банк вправе уступать права требования по Договору третьим лицам. С данным пунктом ФИО1 ознакомлен, то есть согласился с его условиями, дал согласие на уступку прав (требований) по кредитному договору.

В соответствии со статьей 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (части 1 и 2).

Таким образом, исходя из вышеуказанных норм Гражданского кодекса РФ и условий кредитного договора, стороны договора согласовали возможность уступки прав кредитора третьему лицу, в том числе не имеющему лицензии на право осуществления банковских операций. Следовательно, ПАО «Совкомбанк» является надлежащим истцом по настоящему делу.

ПАО «Совкомбанк» доказательств направления в адрес ФИО1 уведомления о состоявшейся уступке права требования по кредитному договору не представило.

Между тем, не уведомление о состоявшемся переходе прав в силу закона не освобождает заемщика об исполнении обязательств, возникших перед первоначальным кредитором. Отсутствие извещения о состоявшейся уступке права требования не свидетельствует о ничтожности договора цессии, а лишь может повлечь последствия, предусмотренные пунктом 3 статьи 382 Гражданского кодекса РФ.

Неисполнение ответчиком обязательств по возврату кредита послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Сведений о направлении в адрес ответчика требования о погашении задолженности в полном размере в связи с нарушением условий кредитного договора в материалах дела не имеется. В исковом заявлении и пояснении от 27.11.2024г. (л.д.4-5, 77-78) истец указывает, что Банком ответчику направлялось уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредиту, расчет причитающихся процентов исчисляется согласно графику погашения кредита и начинается с 6 платежа в период с 14.02.2024 по 14.08.2028 года.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика убытков, причиненных ненадлежащим исполнением по договору (причитающихся процентов), в размере 600674,65 рублей, суд приходит к следующему:

статьей 393 ГК РФ предусмотрено, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (пункт 1).

Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 15 ГК РФ.

Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом (пункт 2).

В силу требований пунктов 1,2 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

По смыслу разъяснений, указанных в пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

Как усматривается из материалов дела, предметом спора являются убытки в виде неуплаченных процентов за пользование кредитом, рассчитанных на весь период, на который заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Как указано в ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, ни положения пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни изложенные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают необходимость учета особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора. Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

В данном случае между истцом и ответчиком заключены договоры потребительского кредита, то есть с целью удовлетворения личных нужд заемщика.

При этом действующий закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до окончания срока, на который заключен договор, может привести в будущем к неосновательному обогащению истца с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договором должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

При таких обстоятельствах требование истца о взыскании убытков подлежит удовлетворению лишь за период с 14.02.2024 по день вынесения решения суда (09.01.2025г.) в размере 198985,51 рублей (17975,18 + 16676,61 + 17645,38 + 16924,42 + 17313,50 + 16595,11 + 16964,88 + 16790,83 + 16076,50 + 16415,84 + 15704,41 + 13902,85). В остальной части требования о взыскании убытков суд полагает не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, поскольку ответчик уклоняется от исполнения условий кредитного договора, исковые требования подлежат удовлетворению, с ФИО1 в пользу истца надлежит взыскать задолженность по кредитному договору <***> от 14.08.2024г. в размере 1007782,39 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность - 732777,11 руб., просроченные проценты - 71177,98 руб., штраф за просроченный платеж - 4045,79 руб., комиссия за смс - информирование - 796,00 руб., убытки за период с 14.02.2024г. по день вынесения решения (причитающиеся проценты) - 198985,51руб.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 339.19 НК РФ с ФИО1 в пользу Банка подлежит взысканию уплаченная госпошлина в сумме 25077,82 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 235,236 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ. <данные изъяты>, код подразделения №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН № / ОГРН №) задолженность по кредитному договору <***> от 14.08.2024г. в сумме 1007782,39 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 25077,82 рублей, всего взыскать 1032860 (один миллион тридцать две тысячи восемьсот шестьдесят) рублей 21 копейка.

В остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Нижнеингашский районный суд Красноярского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Нижнеингашский районный суд Красноярского края в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий