РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 августа 2022 года город Тула

Привокзальный районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего судьи Афониной С.В.,

при ведении протокола ФИО1,

с участием

истца ФИО2 и его представителя в порядке ст.53 ГПК РФ ФИО3,

представителя ответчика ООО СК «Согласие-Вита» по доверенности ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Привокзального районного суда г.Тулы гражданское дело №2-1070/22 по исковому заявлению ФИО2 к ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании части страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа,

установил :

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании части страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа, указав в обоснование требований, что дата им и ООО «БМВ Банк» был заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор), по условиям которого предоставлен кредит в размере 2 191339,21 руб. на срок до 10.11.2025г. под 10,2% годовых.

Одновременно с кредитным договором между им и ООО СК «Согласие-Вита» заключен договор страхования (страховой полис) № от дата по рискам: «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», «установление застрахованному лицу 1 группы инвалидности в результате несчастного случая», «временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая».

Страховая премия составила 255656 руб., которая была включена в тело кредита и оплачена единовременной суммой путем перевода ООО «БМВ Банк» на счет страховщика за счет кредитных средств.

дата. кредитные обязательства истцом были полностью исполнены и кредит погашен, в связи с чем дата. он обратился в ООО СК «Согласие-Вита» с заявлением о досрочном погашении договора страхования по причине погашения задолженности по Кредитному договору.

Письмом от дата. № ООО СК «Согласие-Вита» отказало истцу в возврате страховой премии, поскольку договор добровольного страхования жизни не является обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, а также ввиду истечения предусмотренного законом срока для расторжения договора.

Не согласившись с отказом, дата. направил ответчику претензию с требованием возврата неиспользованной части страховой премии в размере 168435 руб. в связи с досрочным погашением кредита, однако в удовлетворении претензии также было отказано письмом от дата №

Его обращение в службу финансового уполномоченного с требованием о взыскании страховой премии при расторжении договора страхования также оставлено без удовлетворения.

С отказом ООО СК «Согласие-Вита» и решением финансового уполномоченного не согласен, поскольку в силу действующего законодательства договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются различные условия договора потребительского кредита, в том чсле в части срока возврата потребительского кредита или полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита.

Поскольку страховая премия по договору страхования полностью вошла в тело кредита и в общую сумму задолженности, то увеличилась и полная стоимость кредита, соответственно, договор страхования напрямую влияет на условия кредитного договора в части его полной стоимости, процентной ставки по кредиту, а потому заключенный между истцом и ООО СК «Согласие-Вита» договор страхования является способом обеспечения кредитного договора и в случае погашения кредита необходимость в страховании отпадает.

Таким образом, поскольку кредитные обязательства полностью исполнены, договором страхования истец не воспользовался, то вправе требовать возврата страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, что составляет 168435 рублей согласно представленному расчету.

Кроме того, поскольку добровольно в удовлетворении претензии ответчиком было отказано, истец полагает, что тем самым нарушены его права как потребителя, в связи с чем он вправе требовать компенсации морального вреда и штрафа.

Просит суд взыскать с ООО СК «Согласие-Вита» в свою пользу часть страховой премии в размере 168435 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы страховой премии, подлежащей взысканию.

В судебном заседании истец ФИО2 и его представитель в порядке ч.6 ст.53 ГПК РФ ФИО3 требования поддержали и просили удовлетворить по основаниям, указанным в иске, дополнив, что те обстоятельства, что в данном случае заключение договора страхования являлось способом обеспечения исполнения кредитных обязательств, является включение в общую стоимость кредита размера страховой премии, поскольку при подсчете через онлайн-калькулятор установлено, что общий размер подлежащих выплате процентов при одинаковой ставке с учетом страховой премии и без учета страховой премии различен. Таким образом, включение страховой премии в кредитную задолженность увеличивает размер процентов и, соответственно, изменяет условия кредитовая.

Представитель ответчика ООО СК «Страхование-Вита» по доверенности ФИО4 требования ФИО2 не признал и просил отказать в удовлетворении, указав, что договор добровольного страхования жизни не является обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, истец является выгодоприобретателем по договору страхования жизни в период действия договора страхования вне зависимости от исполнения им (истцом) обязательств по кредитному договору. Договор страхования заключен в соответствии с условиями добровольного страхования жизни от дата № и является самостоятельной услугой, выбор которой не обусловлен предоставлением кредита на приобретение транспортного средства, возможен по волеизъявлению страхователя, в связи с чем досрочный отказ истца от договора страхования жизни, в том числе и при погашении кредита, не прекращает действие договора страхования и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Таким образом, поскольку отказом в возврате страховой премии права истца как потребителя не нарушены, то оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа также не имеется.

Представители третьих лиц ООО «БМВ Банк» и Службы финансового уполномоченного РФ в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся представителей третьих лиц.

Выслушав объяснения явившихся участников процесса, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что дата между ООО «БМВ Банк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита № (далее - Кредитный договор), по условиям которого предоставлен кредит в размере 2 191339,21 руб. на срок до дата. под 10,20% годовых.

В соответствии с п.17 индивидуальных условий Кредитного договора, в случае волеизъявления заемщика в согласии о приобретении за счет кредита дополнительного оборудования и иных товаров кредит направляется в оплату таких товаров в следующих суммах: 255 656 руб. в оплату договора личного страхования; 94 683,21 руб.- в оплату страхового продукта «Гарантия сохранения стоимости автомобиля».

Одновременно с кредитным договором между ООО СК «Согласие-Вита» и ФИО2 заключен договор страхования (страховой полис) № от дата на срок: с дата. по рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, установление застрахованному лицу 1 группы инвалидности в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая.

Страховая премия согласно договору страхования составляет 255656 руб., уплачивается единовременно в день заключения договора.

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями добровольного страхования жизни от дата № (далее - Условия страхования).

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, в случае смерти застрахованного лица – его наследники (пункт 4 договора страхования).

В соответствии с пунктом 6.8 Условий страхования договор страхования может быть досрочно прекращен по инициативе (требованию) страхователя.

Согласно пункту 6.9 Условий страхования в случае досрочного прекращения договора страхования на основании подпункта 6.8.3 настоящих Условий страхования по письменному заявлению страхователя об отказе от договора страхования:

- в случае отказа от договора страхования в течение периода охлаждения (срока, указанного в подпункте 1.2.13 Условий страхования) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возвращается в полном объеме. Страховая премия по выбору страхователя возвращается наличными денежными средствами или в безналичном порядке (пункт 6.9.1);

- в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения (срока, указанного в подпункте 1.2.13 настоящих Условий страхования) уплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное.

В случае досрочного расторжения договора страхования (прекращения действия), а также в случае истечения срока действия договора, обязательства страховщика по страховой выплате при наступлении страхового случая, произошедшего в период срока действия страхования, оплаченного страхователем, и до расторжения (прекращения действия) Договора страхования сохраняются (пункт 6.9.2 Условий страхования).

Как следует из пункта 1.2.14 Условий страхования период охлаждения - период времени, начинающийся со дня заключения договора страхования, в течение которого страхователь вправе расторгнуть договор на условиях, изложенных в пункте 6.9 настоящих Условий страхования. По настоящим Условия страхования период охлаждения установлен продолжительностью 14 календарных дней.

Своей подписью в договоре страхования ФИО2 подтвердил, что прочел, понял и согласен с Условиями страхования жизни.

Судом установлено, что истец не воспользовался правом отказаться от исполнения договора страхования в первые 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

Согласно справке, выданной ООО «БМВ Банк», по состоянию на дата. задолженность по кредитному договору погашена ФИО2 в полном объеме.

дата. ФИО2 обратился в ООО СК «Согласие-Вита» с заявлением о досрочном погашении договора страхования и о возврате страховой премии по причине погашения задолженности по Кредитному договору.

дата. ООО СК «Согласие-Вита» письмом № уведомило ФИО2 об отказе в возврате страховой премии, поскольку договор добровольного страхования жизни не является обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, а также ввиду истечения предусмотренного законом срока для расторжения договора.

Не согласившись с отказом, дата. направил ответчику претензию с требованием возврата неиспользованной части страховой премии в размере 168435 руб. в связи с досрочным погашением кредита, однако в удовлетворении претензии также было отказано письмом ООО СК «Согласие-Вита» от дата. №.

дата. ФИО2 обратился в службу финансового уполномоченного с требованием о взыскании страховой премии при расторжении договора страхования, решением финансового уполномоченного от дата. № в удовлетворении требований ФИО2 отказано.

В силу пункта 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту- ГК РФ) лицо, право которого нарушено, может требовать полное возмещение причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ч. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Буквальное толкование Условий страхования позволяет прийти к выводу о том, что при отказе страхователя от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь в период охлаждения, по истечении периода охлаждения страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

При этом даже при отсутствии кредитной задолженности договор страхования является действующим, и в случае наступления страхового случая страховая сумма подлежит выплате страховщиком.

Досрочное погашение истцом кредита в соответствии с Условиями страхования не исключает наступление страхового случая и не влияет на размер страховой суммы при наступлении страхового случая, определенной договором на конкретную дату, иного договором страхования не предусмотрено.

Кроме того, судом установлено, что срок действия кредитного договора установлен до дата., в то время как срок действия договора страхования определен по дата., что явно свидетельствует об отсутствии обусловленности страхового возмещения размеру задолженности по кредитному договору.

Из содержания страхового полиса и Условий страхования следует, что независимо от установления страховой суммы и ее последующего изменения возможность наступления страхового случая до окончания срока действия договора страхования не утрачивается, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы фактического остатка по кредиту, так как страховые выплаты и их размер установлены в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы на весь срок действия договора страхования вне зависимости от фактического погашения кредитной задолженности, соответственно подлежат выплате как при исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе при досрочной выплате суммы задолженности, так и при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции Федерального закона от 27.12.2019 года № 483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из содержания части 2.4 статьи 7 того же Федерального закона следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Федеральный закон от 27.12.2019 года № 483-ФЗ вступил в силу с 1 сентября 2020 года.

Согласно пункту 2 статьи 3 Федерального закона от 27.12.2019 года № 483-ФЗ, положения Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, то есть после 01 сентября 2020 года.

Согласно представленному договору потребительского кредита № от дата., его условиями предусмотрена процентная ставка, действующая с даты выдачи кредита до окончания срока действия договора, – 10,20% годовых, при этом увеличение действующей ставки, в том числе в случае отказа заемщика от обязательства по страхованию автотранспортного средства, залога, предусмотренных пунктом 10 Индивидуальных условий договора, не предусмотрено.

Исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита обеспечивается залогом автотранспортного средства, страхованием заемщиком предмета залога, предоставлением документов, не связанных со страхованием Заемщика (пункт 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

При этом условия кредитного договора не содержат обязательство заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья.

Таким образом, из представленного кредитного договора не следует, что размер процентной ставки, размер общей суммы кредита, а равно срок возврата потребительского кредита зависит от факта заключения договора добровольного страхования жизни. Доказательств того, что банком предложены разные условия кредитного договора в зависимости от наличия либо отсутствия договора страхования жизни, в материалы дела не представлено и опровергается сообщением ООО «БМВ Банк» от дата

Согласно договору страхования № от дата. банк в качестве выгодоприобретателя не указан, что также свидетельствует об отсутствии связи договора страхования с кредитным договором и его акцессорном (дополнительном) характере по отношению к кредитному договору.

Таким образом, договор добровольного личного страхования № от дата. с ООО СК «Согласие-Вита» заключен ФИО2 не с целью обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в связи с чем суд приходит к выводу, что досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет возврат части страховой премии за не истекший период страхования.

Иных оснований для прекращения и расторжения договора страхования истцом не приведено.

На основании изложенного, суд считает, что в соответствии с условиями страхования досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является основанием для досрочного прекращения договора страхования; возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска, предусмотренного договором страхования, не прекратилось по причине досрочного погашения кредита; истец не воспользовался своим правом отказаться от исполнения договора страхования в первые 14 календарных дней со дня его заключения, в связи с чем у ответчика не возникла обязанность по возврату части страховой премии, а потому требования ФИО2 о взыскании части страховой премии по договору страхования не подлежат удовлетворению.

Кроме того, исходя из того, что действиями ответчика права истца, в том числе как потребителя, не нарушены, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований о взыскании штрафа и компенсации морального вреда в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил :

в удовлетворении требований ФИО2 к ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании части страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Привокзальный районный суд г.Тулы в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий С.В.Афонина