Дело № 2-1616/2022
УИД 74RS0030-01-2022-001886-21
РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации
«23» августа 2022 года гор. Магнитогорск
Правобережный районный суд г. Магнитогорска Челябинской области, в составе:
председательствующего судьи Горбатовой Г.В.,
при секретаре Уметбаевой Р.Ф.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Банк ВТБ (публичное акционерное общество), далее по тексту - Банк ВТБ (ПАО), Банк, обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 09 сентября 2019 года в размере 1 493 038 рублей 62 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 15665 рублей 19 копеек.
В обоснование иска указало, что по кредитному договору № от 09 сентября 2019 года, ответчику предоставлен кредит в сумме 1 676 335 рублей 03 копейки, на срок по 09 сентября 2024 года, с взиманием за пользование кредитом 11,10 % годовых. Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты, однако, принятые на себя обязательства не выполняет, не возвращает полученную сумму, не вносит в погашение долга проценты, чем нарушает права истца. Обращаясь в суд, Банк просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от 09 сентября 2019 года, по состоянию на 13 ноября 2021 года, в размере 1 493 038 рублей 62 копейки, в том числе: основной долг - 1 382 315 рублей 33 копейки, проценты за пользование кредитом - 106 314 рублей 81 копейка, пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 4 408 рублей 48 копеек.
Протокольным определением суда от 04 августа 2022 года, к участию в деле в качестве соответчика привлечено Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование».
Представитель истца Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, письменных возражений не представил.
Представитель ответчика - Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменный отзыв на исковое заявление, из которого следует, что в материалах дела отсутствуют данные об обязанности кредитора Банк ВТБ (ПАО) по обращению к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, в случае наступления события, предусмотренного договором страхования. При этом, требования о признании события (травма застрахованного лица по договору страхования) страховым и взыскании страхового возмещения, Банком не заявлялись. 09 сентября 2019 года на основании устного заявления, ФИО1 заключил с Обществом с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» (в настоящее время - Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование»), договор страхования за № на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», программа «Лайф+» на случай наступления страховых рисков «травма», «госпитализация в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность в результате несчастного случая и болезни», «смерть в результате несчастного случая или болезни». Страховая сумма определена в размере 1 676 335 рублей 03 копейки. Выгодоприобретателем является застрахованный, в а в случае его смерти - наследники. 11 марта 2021 года от ФИО1, через Банк ВТБ (ПАО), поступило заявление о наступлении события, имевшего признаки страхового (21 ноября 2020 года ФИО1 получил травмы во время пожара в доме, затем спрыгнул со второго этажа, получив переломы, ожоги). Однако, в нарушение п.п. 9.2.1, 9.7 Особых условий, застрахованный не представил ни Банку, ни страховой компании копию своего паспорта, справку из лечебного учреждения с информацией о полученных ожогах, которая необходима для расчета страховой премии. В соответствии с изложенным, финансовая организация просит в удовлетворении заявленных исковых требований к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование», - отказать.
Дело рассмотрено в отсутствие сторон.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с требованиями ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В судебном заседании установлено, что 09 сентября 2019 года, между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и ФИО1 заключен кредитный договор №, путем присоединения последнего к Правилам кредитования (общие условия) и согласия на кредит (индивидуальные условия), согласно которому, банк предоставляет кредит в сумме 1 676 335 рублей 03 копейки, на срок 60 месяцев, по 09 сентября 2024 года, с возвратом кредита и уплатой процентов путем осуществления ежемесячных платежей, на погашение ранее предоставленных кредитов за № от 17 февраля 2017 года, заключенного с ПАО «Росбанк»; за № от 09 апреля 2017 года, заключенного с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО). Пунктом 4 предусмотрено, что процентная ставка за пользование кредитом составляет 11,1% годовых. Процентная ставка определена, как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом/суммой дисконтов при наличии двух и более дисконтов, при этом, отмена одного дисконта не влечет отмены другого.
В соответствии с п.6 кредитного договора, размер ежемесячного платежа составляет 36 531 рубль 24 копейки, размер последнего платежа - 36 626 рублей 82 копейки.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 Гражданского кодекса РФ).
Согласно ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.
В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст.423 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Статья 820 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ч.1, ч.4 ст.421 Гражданского кодекса РФ - граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения, условие договора определяется диспозитивной нормой.
Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа.
Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, 09 сентября 2019 года ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 1 676 335 рублей 03 копейки, что подтверждается выпиской по счету за период с 09 сентября 2019 года по 28 апреля 2022 года.
Принятые на себя обязательства ответчик надлежащим образом не исполняет.
Приведенные обстоятельства подтверждаются материалами дела.
Согласно ст.811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с ч.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ и ч.1. ст.819 Гражданского кодекса РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с ч.2 ст.809 Гражданского кодекса РФ стороны могут соглашением сторон установить, что проценты выплачиваются ежемесячно до фактического погашения Заемщиком задолженности по возврату суммы займа.
Учитывая неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истцом 03 декабря 2021 года направлено требование заемщику ФИО1 о полном досрочном исполнении обязательств, что подтверждается реестром отправленной корреспонденции. Уведомление о досрочном истребовании кредита и иных сумм, предусмотренных кредитным договором, заемщик оставил без ответа, требование Банка выполнено не было. До настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.
По расчетам истца, общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору № от 09 сентября 2019 года, по состоянию на 13 ноября 2021 года, составляет 1 493 038 рублей 62 копейки, в том числе: основной долг - 1 382 315 рублей 33 копейки, проценты за пользование кредитом - 106 314 рублей 81 копейка, пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 4 408 рублей 48 копеек. При этом, банк, реализуя свои права по своему выбору, уменьшил пени, заявив ко взысканию пени в размере 10% от начисленных сумм.
Расчет неустойки соответствует пункту 12 кредитного договора № от 09 сентября 2019 года, согласно которому, стороны согласовали условие по договорной неустойке в размере 0,1% в случае нарушения срока возврата кредита и уплаты процентов за пользование им, за каждый день просрочки. Оснований для снижения размера неустойки, суд не усматривает, поскольку ответчик не представил доказательств ее явной несоразмерности, ходатайств о снижении размера неустойки не заявил.
Из представленного истцом расчета усматриваются суммы, периоды и математические действия, подтверждающие образование задолженности.
Расчет задолженности ответчиком ФИО1 не оспорен, проверен судом и признан верным, соответствует условиям кредитного договора и графику платежей, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств, в даты и в размере, указанные в расчете задолженности, оснований с ним не соглашаться суд не усматривает.
ФИО1 иного расчета по иску суду не представлено, как и не представлено доказательств возврата денежных средств истцу по кредитному договору.
В соответствии со ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого, заключен договор.
В соответствии с п.1 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно п.2 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
09 сентября 2019 года ФИО1 заключил с Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» договор страхования за № на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», программа «Лайф+» на случай наступления страховых рисков «травма», «госпитализация в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность в результате несчастного случая и болезни», «смерть в результате несчастного случая или болезни». Срок страхования с 10 сентября 2019 года по 09 сентября 2024 года. Страховая сумма определена в размере 1 676 335 рублей 03 копейки. Выгодоприобретателем по договору страхования, является - застрахованный, в а в случае его смерти - наследники.
05 марта 2022 года произведено изменение наименования Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» - на Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром Страхование».
Материалами дела установлено, что 11 марта 2021 года ФИО1, через Банк ВТБ (ПАО) обратился с заявлением о наступлении события, имевшего признаки страхового, в связи с тем, что 21 ноября 2020 года, он получил травмы во время пожара в доме, затем спрыгнул со второго этажа, получив переломы, ожоги.
Проанализировав вышеуказанный договор страхования за № от 09 сентября 2019 года, руководствуясь п.2 ст.940, п.2 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении предусмотренных договором страховых случаев, является застрахованное лицо - ФИО1
Исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» не подлежат удовлетворению, поскольку финансовая организация не является выгодоприобретателем по договору страхования, заключенного с ФИО1
Установив, что обязательства по кредитному договору надлежащим образом заёмщиком не исполнялись, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 09 сентября 2019 года, в пользу Банка ВТБ (ПАО), в размере 1 493 038 рублей 62 копейки, в том числе: основной долг - 1 382 315 рублей 33 копейки, проценты за пользование кредитом - 106 314 рублей 81 копейка, пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 4 408 рублей 48 копеек.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика также следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15 665 рублей 19 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12,194-198 ГПК РФ, суд, -
РЕШИЛ:
Исковые требования Банка ВТБ (публичного акционерного общества), - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт серии: № №) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество), - (ИНН: №, ОГРН: №) задолженность по кредитному договору № от 09 сентября 2019 года, по состоянию на 13 ноября 2021 года, в размере 1 493 038 рублей 62 копейки, в том числе: основной долг - 1 382 315 рублей 33 копейки, проценты за пользование кредитом - 106 314 рублей 81 копейка, пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 4 408 рублей 48 копеек, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 15 665 рублей 19 копеек, а всего взыскать 1 508 703 (один миллион пятьсот восемь тысяч семьсот три) рубля 81 копейка.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в апелляционном порядке, через Правобережный районный суд г. Магнитогорска, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий -
Мотивированное решение составлено 30 августа 2022 года.