Дело № 2-1702/2025

УИД 33RS0011-01-2023-000056-90

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

<адрес> 30 июня 2025 года

Ковровский городской суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Овчинниковой М.С., при секретаре Заломовой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению публичного акционерного общества « Совкомбанк» « к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ :

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <№>, заключенному <дата> по состоянию на <дата> в размере 503551,39 руб., из которых: сумма основного долга - 356343,23 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 21151,46 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 108106,95 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 17949,75 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 8235,51 руб.

В обоснование указало, что <дата> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <№>, по условиям которого ответчику был выдан кредит в размере 500000,00 рублей. Процентная ставка по кредиту 22,90% годовых, на срок 60 месяцев.

Денежные средства были перечислены на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита и принял на себя обязательство ежемесячно вносить в погашение кредита платеж в размере 14040,00 рублей. Заемщик взял на себя обязательство осуществлять погашение кредита по частям и уплачивать проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором. Однако, ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, неоднократно нарушая график платежей.

<дата> банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до <дата>. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен <дата> (при условии надлежащего исполнения обязательств), в связи с чем, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами после выставления требования за период с <дата> по 23.03.2018в размере 108106,95 руб., что является убытками банка. Согласно расчету задолженности, по состоянию на <дата> задолженность заемщика по кредитному договору составляет 503551,39 руб., из которых: сумма основного долга - 356343,23 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 21151,46 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 108106,95 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 17949,75 руб.

<дата> Ковровским городским судом вынесено заочное решение, которым исковые требования удовлетворены в полном объеме.

Определением Ковровского городского суда от <дата> ответчику ФИО1 восстановлен срок для подачи заявления об отмене заочного решения суда от <дата>.

Определением Ковровского городского суда от <дата> заочное решение Ковровского городского суда от <дата> отменено, производство по делу возобновлено.

В процессе рассмотрения дела установлено, что <дата> в ЕГРЮЛ внесена запись <№> о прекращении деятельности ООО «« Хоум Кредит энд Финанс Банк» путем реорганизации в форме присоединения к ПАО « Совкомбанк». Определением суда от <дата> произведена замена ООО «« Хоум Кредит энд Финанс Банк» на его правопреемника ПАО «Совкомбанк», как стороны истца при рассмотрении гражданского дела <№>.

В судебное заседание представитель истца ПАО « Совкомбанк» не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о судебном заседании уведомлен надлежащим образом, ранее в судебном заседании просил в удовлетворении завяленных исковых требований отказать, т.к. ответчиком пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1, 9, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частями 6, 14 ст. 7 Федерального закона от <дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (cт. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что <дата> между ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <№>, по условиям которого ответчику был выдан кредит в размере 500000,00 рублей. Процентная ставка по кредиту 22,90% годовых, на срок 60 месяцев.

Денежные средства были перечислены на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита и принял на себя обязательство ежемесячно вносить в погашение кредита платеж в размере 14040,00 рублей. Заемщик взял на себя обязательство осуществлять погашение кредита по частям и уплачивать проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором, согласно графика платежей.

В соответствии с Общими условиями договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Начало платежного периода - 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II Условтий договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по Кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств, в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Списание денежных средств со счета в погашение ежемесячного платежа производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

Согласно п.п.3,4 раздела III Общих условий договора Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора, расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности. Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору. Требование о полном досрочном погашении задолженности, предъявленное Банком, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента его направления банком в письменном виде.

В соответствии с тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и /или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту- штраф за просрочку ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

<дата> в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору и образования просроченной задолженности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выставил ФИО1 требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в размере 503551,39 рублей.

Убытками банка в размере 108106,95 рублей являются неоплаченные проценты по кредиту после выставления требования с <дата> по <дата> (последняя дата платежа по графику), которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора согласно графику погашения по кредиту.

По состоянию на <дата> задолженность составила 503551,39 руб., из которых: сумма основного долга - 356343,23 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 21151,46 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 108106,95 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 17949,75 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере - 8235,51 руб.

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности по требованиям истца о взыскании задолженности по кредитному договору.

В соответствии с ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 15 постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> <№> «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что исчисление срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств.

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

В силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от <дата> <№> «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п. 17). В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (п. 18).

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24). Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию, о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ) (п. 25).

В соответствии с п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку возврат денежных средств и уплата процентов за их использование ответчик должен был осуществляться ежемесячными платежами, срок давности по иску следует исчислять по правилам повременных платежей, то есть отдельно по каждому просроченному ответчиком платежу. Последний платеж должен был быть произведен <дата>.

<дата> банк потребовал полного досрочного погашения задолженности, прекратил начисление процентов и начисление штрафов на просроченную задолженность.

Взыскиваемая задолженность по уплате основного долга, процентов образовалась по состоянию на <дата>, по штрафам - <дата>.В части неполученных процентов по кредиту период взыскания задолженности определен с <дата> по <дата>.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обращалось к мировому судье судебного участка <№> <адрес> и <адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание с ФИО1 кредитной задолженности по вышеуказанному кредитному договору. Определением от <дата> данное заявление возвращено заявителю, т.к. заявленная к взысканию сумма превысила 500 000,00рублей, таким образом, данные требования неподсудны мировому судье. В данном случае течение срока исковой давности обращением в суд не прерывалось.

С исковым заявлением истец обратился в Ковровский городской суд <дата>.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что Банком пропущен срок исковой давности по взысканию указанной задолженности на момент обращения в Ковровский городской суд с настоящим иском, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований суд полагает необходимым отказать.

Определением суда от <дата> по делу <№> ( в настоящее время <№>) приняты обеспечительные меры в виде наложения ареста на имущество и денежные средства, принадлежащие ФИО1, <дата> года рождения, уроженцу <адрес>, ИНН (<№>) в пределах цены иска в размере - 511786,90 руб.

В связи с отказом в удовлетворении заявленных исковых требований, данные обеспечительные меры подлежат отмене по вступлении решения суда в законную силу.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования публичного акционерного общества « Совкомбанк» ( ИНН <№>) к ФИО1 <дата>. рождения ( ИНН <№>) о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины оставить без удовлетворения.

Обеспечительные меры, наложенные определением Ковровского городского суда от <дата> в виде наложения ареста на имущество и денежные средства, принадлежащие ФИО1, <дата> года рождения, уроженцу <адрес>, ИНН (<№>) в пределах цены иска в размере - 511786,90 руб., отменить по вступлении решения суда в законную силу.

На решение может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Ковровский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий : М.С. Овчинникова

Мотивированное решение изготовлено <дата>.