70RS0/________/-90

Дело № 2-2973/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 декабря 2025 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Балахниной С.И.,

при секретаре Хаританович Ю.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору за период с 17.09.2024 по 05.11.2025 в размере 896050,90 рублей, из которых: комиссия за ведение счета – 596 рублей, иные комиссии – 1770 рублей, просроченные проценты – 124735,56 рублей, просроченная ссудная задолженность – 454901,80 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 182,77 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 2,49 рублей, неустойка на просроченную ссуду 128,65 рублей, неустойка на просроченные проценты 1779,10 рублей; причитающиеся проценты 311954,53 рублей; а также судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 22921,02 рублей.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что между сторонами заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты /________/, по условиям которого банк предоставил ответчику кредитные денежные средства в сумме 466566 рублей под 27,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Ответчиком возложенные на него обязательства надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем образовалась кредитная задолженность.

Истец ПАО «Совкомбанк» будучи извещенным надлежащим образом о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя, что суд считает возможным в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, не просил рассмотреть дело в его отсутствие, суд, руководствуясь ч.4 ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Изучив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (ст.808 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно положениям ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1.5 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п.1.8 указанного Положения).

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 1 статьи 441 ГК РФ установлено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 12.08.2024 ФИО1 обратился к истцу с заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, в котором просил заключить с ним посредством акцепта данного заявления-оферты договор банковского счета, договор банковского обслуживания.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита /________/ ответчику предоставлен лимит кредитования в размере 466566 рублей траншами, размер которых не может превышать лимит кредитования. Лимит кредитования может быть увеличен банком путем принятия (акцепта) заемщиком/банком оферты банка/заемщика об увеличении лимита, в том числе при отсутствии, недостаточности денежных средств на банковском счете при исполнении поступающих требований в порядке, предусмотренном договором. Пунктом 4 данных условий установлено, что процентная ставка составляет 19,9 % годовых, и действует при исполнении заемщиком условий, определенных в данном пункте. При невыполнении указанных условий, процентная ставка увеличивается до 27,9 % годовых. Количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша, минимальный обязательный платеж составляет от 10686,40 рублей до 18004,56 рублей; дата оплаты – ежемесячно по 16 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту – не позднее 12.08.2029; срок льготного периода составляет 10 месяцев. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения установлен в п. 12 индивидуальных условий и составляет 20 % годовых.

ФИО1 был ознакомлен с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, общими условиями договора потребительского кредита, тарифами, о чем свидетельствуют его подписи, выполненные в виде простой электронной подписи.

Выпиской по счету № /________/ с 12.08.2024 по 05.11.2025 подтверждается предоставление ФИО1 кредитного лимита, которым он воспользовался 12.08.2024.

С учетом вышеизложенного и положений п. 1 ст. 441 ГПК РФ, суд считает установленным, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон. Доказательств обратного суду сторонами не представлено.

Судом установлено, и не оспорено в судебном заседании, что взятые на себя обязательства по предоставлению кредита банк исполнил надлежащим образом.

Заемщик несвоевременно и не в полном объеме вносил платежи, в связи с чем у него образовалась задолженность, что подтверждается расчетом задолженности. Всего внесено на оплату задолженности 182414,08 руб.

Доказательств того, что ответчик погасил задолженность по кредитному договору в полном объеме суду по правилам ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Размер просроченной ссудной задолженности – 454901,80 рублей, определен в соответствии с расчетом задолженности заемщика, представленным ПАО «Совкомбанк», подтверждается выпиской по счету, доказательствами стороны ответчика не опровергнут, проверен судом и признан верным. Исходя из изложенного, данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Рассматривая исковые требования о взыскании с ответчика ФИО1 просроченных процентов в сумме 124735,56 рублей и просроченных процентов на просроченную ссуду в сумме 182,77 рублей, причитающихся процентов в сумме 311954,53 рубля, суд приходит к следующему выводу.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно.

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий процентная ставка в размере 19,9 % годовых действует при выполнении заемщиком следующих условий: 1 - он использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течении 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; 2 – перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату в течение 25 дней с даты перечисления транша; 3 – использовал по целевому назначению сумму, направленную на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, указанным заемщиком в заявлении о предоставлении транша, и полностью погасил задолженность по вышеуказанным кредитам с последующим закрытием договора кредита/кредитной карты в первом отчетном периоде с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается до 27,9 % годовых при невыполнении условий пп. 1 и/или 2 с даты перечисления транша, условий пп. 3 – с отчетного периода, следующего за отчетным периодом, в котором не было выполнено условие.

П. 11 индивидуальных условий установлено, что кредитный договор заключался ответчиком на потребительские цели для совершение безналичных операций, в том числе на социально-значимые нужды, а также на погашение кредитов, ранее представленных заемщику по договорам потребительского кредита, оформленным в банке и/или стороннем банке.

Согласно выписке по счету, ФИО1 12.08.2024 перевел денежные средства в размере 76512,06 рублей для зачисления на счет /________/, и в размере 29998,23 рубля – для зачисления на счет /________/.

В связи с невыполнением условий п.411 Индивидуальных условий расчет процентов произведен банком по ставке 27,9% годовых.

С учетом представленных доказательств, отсутствия подтверждения оплаты процентов, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании просроченных процентов в сумме 124735,56 рублей, просроченных процентов на просроченную ссуду в сумме 182,77 рублей, причитающихся процентов в сумме 311954,53 рублей подлежат удовлетворению.

Согласно представленному в материалах дела расчету, по состоянию на 05.11.2025, неустойка на просроченную ссуду составляет 128,65 рублей, неустойка на просроченные проценты – 1779,10 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 2,49 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно п. 6.1 общих условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения установлен в п. 12 индивидуальных условий и составляет 20 % годовых. Судом проверен расчет неустойки, признан верным, ответчиком не представлены возражения относительно расчета истца, неустойки в указанном размере подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в связи с несвоевременным исполнением обязательств по договору.

На основании п. 1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», данное положение закона применяется в отношении, как установленной законом, так и договорной неустойки (п.69).

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21.12.2000 №263-О, положения п.1 ст.333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в п.1 ст.333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, принимая во внимание размер неустойки, заявленной ко взысканию, длительность неисполнения ответчиком обязательств по договору, размер задолженности, оснований для признания подлежащей взысканию неустойки несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств суд не усматривает, в связи с чем, неустойка подлежит взысканию с ответчика в пользу истца полном объеме.

Согласно представленному расчету истец просит взыскать с ответчика комиссию за ведение счета в размере 596 рублей и иные комиссии в размере 1770 рублей. В иные комиссии входят комиссия за карту и комиссия за услугу «Возврат в график».

Начисление комиссии за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» предусмотрено Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте РФ в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк», ответчикам не оспорено.

Проверив расчет в данной части, суд полагает, что требование истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение счета в размере 596 рублей и иных комиссии в размере 1770 рублей также подлежит удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска, исходя из заявленных требований, была уплачена государственная пошлина в размере 22921,02 рублей, что подтверждается приложенным к исковому заявлению платежным поручением № 216 от 05.11.2025.

Поскольку заявленные исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 22921,02 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <...>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН /________/) сумму задолженности по кредитному договору /________/ от 12.08.2024 за период с 17.09.2024 по 05.11.2025 в размере 896050,90 руб., в том числе: просроченные проценты 124735,56 руб., просроченный основной долг 454901,80 руб., причитающиеся проценты 311954,53 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 182,77 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 2,49 руб., неустойка на просроченную ссуду 128,65 руб., неустойка на просроченные проценты 1779,10 руб., комиссия за ведение счета 596 руб., иные комиссии 1770 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 22921,02 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий С.И. Балахнина

Решение суда в окончательной форме изготовлено 25 декабря 2025 года.