Дело № 2-375/2022

УИД 34RS0039-01-2022-000531-50

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 октября 2022 года с. Старая Полтавка

Старополтавский районный суд Волгоградской области в составе председательствующего судьи Чуб Л.В.,

при секретаре судебного заседания Суббота Я.В.,

с участием ответчика - ФИО1,

представителя ответчика ФИО1-ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № 0033244724 от 25 октября 2012 года, образовавшейся за период с 19 августа 2019 года по 23 февраля 2020 года, включительно, состоящую из: суммы общего долга – 115 991 рублей 13 копеек, из которых: 86 909 рублей 58 копеек- просроченная задолженность по основному долгу, 24 951 рублей 55 копеек – просроченные проценты; 4 130 рублей 00 копеек –штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления в размере 3 519 рублей 82 копеек,

УСТАНОВИЛ:

Истец - АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с настоящим иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от 25 октября 2012 года, образовавшейся за период с 19 августа 2019 года по 23 февраля 2020 года, включительно, состоящую из: суммы общего долга – 115 991 рублей 13 копеек, из которых: 86 909 рублей 58 копеек- просроченная задолженность по основному долгу, 24 951 рублей 55 копеек – просроченные проценты; 4 130 рублей 00 копеек –штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления в размере 3 519 рублей 82 копеек. В обоснование заявленных исковых требований указал, что 25 октября 2012 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 88 000 рублей 00 копеек. Лимит задолженности в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются: Заявление-Анкета, подписанная Клиентом, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а так же ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Так же до заключения договора кредитной карты ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (ПСК) путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты. При этом в соответствии с п.2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004 предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется так же без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Клиента. При заключении Договора Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а так же в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Ежемесячно Банком направлялись Ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по Договору, лимите задолженности, а так же сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 23 февраля 2020 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта досудебного урегулирования спора. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. В соответствии с п.7.4 Общих условий (п.5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил образовавшуюся по Договору задолженность в установленный Договором кредитной карты срок. На дату направления искового заявления в суд задолженность ответчика перед Банком составляет 115 991 рублей 43 копеек, из которых: сумма основного долга 86 909 рублей 58 копеек- просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 24 951 рублей 55 копеек- просроченные проценты; сумма штрафов 4 130 рублей 00 копеек –штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, которую истец- АО «Тинькофф Банк» просит взыскать с ответчика ФИО1, а так же взыскать расходы по оплате госпошлины, уплаченной при подаче искового заявления в размере 3 519 рублей 82 копеек.

В судебное заседание представитель АО «Тинькофф Банк» не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, представителем истца ФИО3, действующим на основании доверенности, при подаче искового заявления заявлено о рассмотрении дела в его отсутствие представителя.

Ответчик – ФИО1 и её представитель ФИО2, в судебном заседании исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от 25 октября 2012 года, образовавшейся за период с 19 августа 2019 года по 23 февраля 2020 года, включительно, состоящую из: суммы общего долга – 115 991 рублей 13 копеек, из которых: 86 909 рублей 58 копеек- просроченная задолженность по основному долгу, 24 951 рублей 55 копеек – просроченные проценты; 4 130 рублей 00 копеек –штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления в размере 3 519 рублей 82 копеек не признали, предоставили заявление о применении срока исковой давности.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двухсторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. ст.433, 435, 438 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта; офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение; акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Из материалов дела следует, что истец - АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с настоящим иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от 25 октября 2012 года, образовавшейся за период с 19 августа 2019 года по 23 февраля 2020 года, включительно, состоящую из: суммы общего долга – 115 991 рублей 13 копеек, из которых: 86 909 рублей 58 копеек- просроченная задолженность по основному долгу, 24 951 рублей 55 копеек – просроченные проценты; 4 130 рублей 00 копеек –штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления в размере 3 519 рублей 82 копеек (том № 1, л.д. 3-4).

25 октября 2012 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 88 000 рублей 00 копеек (том № 1, л.д.29).

Лимит задолженности в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента (том № 1, л.д. 30-34).

Составными частями заключенного Договора являются: Заявление-Анкета, подписанная Клиентом, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете(том № 1, л.д. 29).

При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а так же ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Так же до заключения договора кредитной карты ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (ПСК) путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты.

При этом в соответствии с п.2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.

ПСК, вытекающая из договора кредитной карты не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента.

В настоящее время информация о ПСК, согласно ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004 предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется так же без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам.

Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Клиента.

При заключении Договора Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а так же в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору.

Ежемесячно Банком направлялись Ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по Договору, лимите задолженности, а так же сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО).

Данный факт подтверждается расчетом- выпиской задолженности по договору кредитной линии (том № 1, л.д. 18-26).

Оплата по данной карте произведена ФИО1 последний раз 24 июля 2019 года.

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 23 февраля 2020 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта досудебного урегулирования спора (том № 1, л.д. 37).

На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

В соответствии с п.7.4 Общих условий (п.5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования.

Однако ответчик ФИО1 не погасила образовавшуюся по Договору задолженность в установленный Договором кредитной карты срок.

На дату направления искового заявления в суд задолженность ответчика перед Банком составляет 115 991 рублей 43 копеек, из которых: сумма основного долга 86 909 рублей 58 копеек- просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 24 951 рублей 55 копеек- просроченные проценты; сумма штрафов 4 130 рублей 00 копеек –штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте

Согласно ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства сторонами должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 810, статьи 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из документов, представленных банком в материалы дела, следует, что обязанности по договору кредитной карты ФИО1 не исполнялись в оговоренные сроки, что подтверждается выпиской по счету.

В силу пункта 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору. Договор считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и размере задолженности по договору кредитной карты.

Учитывая, что ФИО1 систематически нарушала условия кредитования, банк воспользовался своим правом и расторг кредитный договор с ответчиком путем выставления в его адрес заключительного счета.

В соответствии с пунктом 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт заключительный счет подлежал оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Сведения об оплате задолженности в материалах дела отсутствуют.

Ответчиком ФИО1 контррасчет задолженности по кредитному договору не представлен и не оспорен.

Расчет задолженности проверен судом и признан верным, поскольку он соответствует условиям кредитного договора и графику платежей, оснований с ним не согласиться не имеется.

Судом достоверно установлено ненадлежащее исполнение ФИО1 обязательств по договору кредитной карты, а также наличие оснований для требования от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом в заявленном истцом размере согласно условиям кредитного договора.

Довод ответчика ФИО1 о необходимости применения срока исковой давности по данному гражданскому делу и отказе в удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк», суд считает не состоятельными и не применимыми в данному случае, поскольку мировым судьей судебного участка № 52 Старополтавского района Волгоградской области вынесен судебный приказ 27 марта 2020 года о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф банк» задолженности по кредитной карте.

Судебный приказ был отменен, 27 сентября 2022 года ответчиком ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности (том № 1, л.д. 66).

Как следует из материалов дела, 23 февраля 2020 года банком в адрес ответчика ФИО1 был направлен заказным письмом заключительный счет, сформированный по состоянию на 23 февраля 2020 года (том № 1, л.д. 37).

Согласно условиям договора кредитной карты, ФИО1 обязалась полностью оплатить задолженность в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета.

Вместе с тем, в установленный срок задолженность по кредиту ответчиком ФИО1 не погашена.

Таким образом, началом течения срока следует считать 23 февраля 2020 года, суд приходит к выводу, что истцом срок исковой давности не пропущен.

При таких обстоятельствах, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, установив, что ФИО1 не исполнила принятые на себя обязательства по кредитному договору, суд руководствуясь статьями 309, 310, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований.

При таких обстоятельствах требования кредитора о взыскании с заемщика задолженности по договору кредитной карты № от 25 октября 2012 года, образовавшейся за период с 19 августа 2019 года по 23 февраля 2020 года, включительно, состоящую из: суммы общего долга – 115 991 рублей 13 копеек, из которых: 86 909 рублей 58 копеек- просроченная задолженность по основному долгу, 24 951 рублей 55 копеек – просроченные проценты; 4 130 рублей 00 копеек –штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления в размере 3 519 рублей 82 копеек являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

При обращении в суд с исковым заявлением истцом – АО «Тинькофф Банк» оплачена государственная пошлина в размере 3 519 рублей 82 копеек, что подтверждается платёжным поручением № 375 от 25 февраля 2020 и № 814 от 27 апреля 2022 года.

Следовательно, понесённые АО «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 519 рублей 82 копеек также подлежат взысканию с ответчика- ФИО1

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от 25 октября 2012 года, образовавшейся за период с 19 августа 2019 года по 23 февраля 2020 года, включительно, состоящую из: суммы общего долга – 115 991 рублей 13 копеек, из которых: 86 909 рублей 58 копеек- просроченная задолженность по основному долгу, 24 951 рублей 55 копеек – просроченные проценты; 4 130 рублей 00 копеек –штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления в размере 3 519 рублей 82 копеек- удовлетворить.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» с ФИО1 задолженность по договору кредитной карты № от 25 октября 2012 года, образовавшейся за период с 19 августа 2019 года по 23 февраля 2020 года, включительно, состоящую из: суммы общего долга – 115 991 рублей 13 копеек, из которых: 86 909 рублей 58 копеек- просроченная задолженность по основному долгу, 24 951 рублей 55 копеек – просроченные проценты; 4 130 рублей 00 копеек –штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления в размере 3 519 рублей 82 копеек.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Старополтавский районной суд Волгоградской области в течение месяца с момента вынесения решения суда в окончательной форме, с 14 октября 2022 года.

Судья: Чуб Л.В.