УИД 63RS0007-01-2022-004143-79

Дело № 2-381/2023 (2-3432/2022)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

24 января 2023 г. г.о. Самара

Волжский районный суд Самарской области в составе председательствующего судьи Тимагина Е.А., при секретаре Тюриной А.Г., с участием представителя истца ФИО1, ответчиков ФИО2, ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее – ПАО Банк «ФК Открытие», Банк, истец) обратилось в суд с вышеуказанным иском к названным ответчикам, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор об ипотеке (продукт «Рефинансирование») № на сумму 1488000 руб. сроком на 120 месяцев под 10 % годовых. Обеспечение надлежащего исполнения заемщиками кредитного договора являлся залог квартиры общей площадью 55,10 кв.м, расположенной по адресу: <адрес>. Кредит зачислен на счет заемщиков. Государственная регистрация права собственности на квартиру состоялась ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ в нарушение условий кредитного договора ответчики неоднократно допускали просрочки по оплате ежемесячных платежей, а именно, более 10 раз, а с ДД.ММ.ГГГГ полностью перестали выполнять свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчиков направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Однако до настоящего времени задолженность ответчиками не погашена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1422 313,75 руб., в том числе: 1371597,96 рублей – просроченная ссудная задолженность по основному долгу, 19542,10 руб. – сумма начисленных, но не уплаченных процентов, 30632,85 руб. – сумма начисленных, но не уплаченных пени по основному долгу; 440,85 руб. – сумма начисленных, но не уплаченных пени по процентам, которые просит солидарно взыскать с ответчиков, обратить взыскание на квартиру, кадастровый №, определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов и определив начальную продажную цену имущества в размере 3546 400руб. (80% рыночной стоимости), а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 15171,66 руб.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.

Ответчики ФИО2, ФИО3 в судебном заседании пояснили, что ими внесены платежи в счет частичного погашения задолженности, при этом они обращались в Банк о возврате в график платежей, но Банк им отказал.

Заслушав стороны, изучив материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 432 ГК РФ, если между сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательными для сторон.

По правилам статей 307, 309 и 310 ГК РФ, договорные обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьями 809, 810, п. 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрена обязанность банка или иной кредитной организации (кредитор) предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, обязанность заемщика уплачивать проценты на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором, до дня возврата суммы кредита, а также вернуть полученную сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Исходя из положений ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой, залогом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу п. п. 1 и 2 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании абз. 1 п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 статьи 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 названного Кодекса.

Согласно ч. 2 ст. 78 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Таким образом, исходя из системного толкования указанных положений в их взаимосвязи, по договору об ипотеке может быть заложено имущество, в том числе квартира, принадлежащая на праве собственности залогодателю, и на нее может быть обращено взыскание.

В ст. 79 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» определено, что взыскание не может быть обращено на принадлежащее должнику-гражданину на праве собственности имущество, перечень которого установлен Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации.

На основании ч. 1 ст. 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на имущество, в частности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Из содержания указанных норм следует, что наличие у гражданина-должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки (договорной или законной).

Распространение на обеспеченные договорной и законной ипотекой обязательства общего правила об ответственности должника всем своим имуществом, положений ст. ст. 348, 349, 350 ГК РФ направлено на достижение баланса прав и законных интересов взыскателей и должников и служат для реализации положений, закрепленных статьями 17 (часть 3), 35 и 46 (часть 1) Конституции Российской Федерации, согласно которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц, каждый вправе иметь имущество в собственности и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, а также каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод в случае неисполнения обязательств.

Иное означало бы непропорциональную защиту прав и законных интересов должника (ответчика) в нарушение других, равноценных по своему значению прав кредитора (взыскателя).

В силу ч. 1 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

Согласно ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ФК Открытие» и ответчиками ФИО2 и ФИО3 заключен договор об ипотеке (по кредитному продукту «Рефинансирование») № на следующих условиях: сумма кредита - 1488000 руб., срок возврата – 120 месяцев, размер процентов за пользование кредитом - 10% годовых, размер аннуитетного (ежемесячного) платежа – 19859 руб., обеспечение – залог жилого помещения (квартиры), общей площадью 55,10 кв.м, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Согласно п. 1.11 договора должник возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей, состоящих из суммы основного долга и суммы начисленных процентов.

Факт предоставления кредита в указанном размере подтверждается выпиской по счету, а также подтвержден ответчиками.

Предметом договора ипотеки является вышеуказанная квартира, цена предмета ипотеки согласно отчета об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ составила 3355000 руб.

В п. 2.4.1 договора стороны согласовали условие о том, что залогодержатель вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и сумм неустойки (штрафов, пени) при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как указал истец, с ДД.ММ.ГГГГ в нарушение условий кредитного договора ответчики неоднократно допускали просрочки по оплате ежемесячных платежей, а именно: более 10 раз, а с ДД.ММ.ГГГГ полностью перестали выполнять свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчиков направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Однако, до настоящего времени задолженность ответчиками не погашена.

В ходе рассмотрения дела ответчиками частично внесены денежные средства в счет оплаты долга в общей сумме 36429,28 руб., в связи с чем истцом были уточнены исковые требования. Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков составляет 1422 313,75 руб., в том числе: 1371597,96 рублей – просроченная ссудная задолженность по основному долгу, 19542,10 руб. – сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, 30632,85 руб. – сумма начисленных, но не уплаченных пени по основному долгу; 440,85 руб. – сумма начисленных, но не уплаченных пени по процентам. Заявленный истцом размер задолженности принимается судом в качестве допустимого доказательства, ответчиками расчет не оспорен.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца и взыскании с ответчиков солидарно задолженности по договору об ипотеке № (по кредитному продукту «Рефинансирование») от ДД.ММ.ГГГГ в заявленном размере 1422313 руб. 75 коп.

С учетом взыскания с ответчиков задолженности по договору об ипотеке, отсутствием оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, периода просрочки платежей, размера взыскиваемой задолженности, суд приходит к выводу об удовлетворении требования об обращении взыскания на имущество -квартиру с кадастровым номером №, общей площадью 55,10 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, для направления вырученных от реализации денежных средств на погашение задолженности ответчиков перед.

При определении начальной продажной стоимости вышеуказанной квартиры, суд исходит из 80% от рыночной стоимости жилого помещения, установленной отчетом об оценке от ДД.ММ.ГГГГ №, в соответствии с которой рыночная стоимость составляет 4433 000 руб., соответственно, начальная продажная цена имущества составит 3546 400 руб.

К судебным расходам, согласно ст. ст. 88, 94 ГПК РФ, относятся государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела, расходы на оплату услуг представителей и другие.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из материалов дела следует, что при подаче иска Банком оплачена государственная пошлина в размере 15171,66 руб., что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №, которая подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт <данные изъяты>, ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по договору об ипотеке № (по кредитному продукту «Рефинансирование») от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1422313 руб. 75 коп., из которых: 1371697 руб. 96 коп. – просроченная ссуда по основному долгу; 19542 руб. 10 коп. – проценты; 30632 руб. 85 коп. – пени за неуплату основного долга; 440 руб. 85 коп. – пени за неуплату процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 15171 руб. 66 коп.

Обратить взыскание на квартиру с кадастровым номером №, общей площадью 55,10 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 3546400 руб.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение месяца с момента составления решения суда в окончательной форме через Волжский районный суд Самарской области.

Судья: Е.А. Тимагин

Решение в окончательной форме составлено 30.01.2023.

Судья: Е.А. Тимагин