УИД 19RS0001-02-2023-002000-35 Дело № 2-2331/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 мая 2023 года г. Абакан

Абаканский городской суд Республики Хакасии в составе: председательствующего Мамаевой Е.А.

при секретаре Федоренко Л.В.

рассматривая в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Коммерческого банка «Хакасский муниципальный банк» (общество с ограниченной ответственностью) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Коммерческий банк «Хакасский муниципальный банк» (общество с ограниченной ответственностью) (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 181 677,42 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 4833,55 руб., указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 193000 руб. сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ под 10,9% годовых по срочной задолженности и 20% годовых размер пени за неисполнение или ненадлежащее исполнение по возврату потребительского кредита, начисляемой на сумму, не внесенную в срок. ФИО1 допущена просрочка по уплате части кредита и процентов с января 2022 года, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 181677,42 руб., в том числе: 17109,15 руб.- сумма процентов, не уплаченных по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, 31913,84 руб. – сумма просроченного кредита, 129691,76 руб. – сумма кредита, взыскиваемая досрочно, 2962,67 руб. – сумма пени.

В судебном заседании представитель истца не явился, извещен о нем надлежащим образом, просил рассмотреть гражданское дело в свое отсутствие, о чем имеется просьба в исковом заявлении.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался судом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом по месту его жительства и регистрации, судебное извещение, направленное ответчику почтовой связью, вернулось в адрес суда ответчиком не востребованным с отметкой почты «по истечению срока хранения».

В абз. 2 п. 1 ст. 165.1 ГК РФ указано, что сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п.п. 67 - 68 Постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 ст. 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Поскольку ответчик в течение срока хранения заказной корреспонденции за ее получением не явилась, на основании ст. 117 ГПК РФ суд признает ответчика надлежащим образом извещенной о необходимости явки в судебное заседание. В силу принципа диспозитивности, сторона по делу самостоятельно распоряжается своими процессуальными правами, по своей воле и в своих интересах.

В порядке ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон (ст. 431 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ч. 1 ст. 432 ГК РФ).

ООО «Хакасский муниципальный банк» является кредитной организацией и действует на основании Устава, утвержденного ДД.ММ.ГГГГ и генеральной лицензии №, выданной Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хакасский муниципальный банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита (далее кредитный договор) № № полной стоимостью 12,292% годовых, в соответствии с индивидуальными условиями которого Банк обязался предоставить ФИО1 кредит в сумме 193000 руб. сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ, согласно Приложения № к договору, с уплатой процентов за пользование суммой кредита в размере 54,75% годовых в первые 30 дней, 10,9% годовых с 31 дня.

В п. 6 кредитного договора определено количество, размер и периодичность платежей - 60 платежей в размере 8718,75 руб. ДД.ММ.ГГГГ, в размере 4241 руб., включающим основной долг и проценты 25 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ, согласно Приложения № к договору.

Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора сторонами предусмотрено, что размер пени за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита, начисляемой на сумму, не внесенную в срок, составляет 20% годовых, при этом проценты на всю сумму потребительского кредита за соответствующий период нарушения обязательств продолжают начисляться по ставке, определенной в договоре.

В пункте 14 кредитного договора ответчик ФИО1 выразил свое согласие с общими условиями договора (Приложение № к договору), о чем указал собственноручно «согласен», поставив подпись, что не опровергнуто ответчиком в ходе рассмотрения дела.

Представленный стороной истца кредитный договор с приложениями содержит подпись представителя Банка (экономиста ФИО2, действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ), печать Банка, а также подписи ответчика ФИО3 В связи с чем, довод ответчика об обратном, суд находит не состоятельным, он опровергается материалами дела.

Наличие подписи ФИО1 в кредитном договоре с индивидуальными условиями, в Приложениях № (Общие условия договора потребительского кредита), № (График гашения) свидетельствуют о достижении сторонами соглашения по всем существенным условиям договора. Ответчиком путем подписания кредитного договора было принято обязательство по возврату полученного им кредита в сумме 193 000 руб. и возврату процентов в согласованном договором размере и на согласованных условиях.

Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии с п. 15 ст. 7 данного Федерального закона при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (график платежей по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п. 1 ст. 6 указанного Федерального закона полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

При заключении договора ответчик был уведомлен о стоимости кредита, до заключения договора им получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках кредитного договора услугах, в том числе об условиях получения кредита, суммах и условиях возврата задолженности по Договору. Данное обстоятельство подтверждается его подписью в заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ и приложениях к нему.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита содержатся сведения о полной стоимости кредита – 12,292% годовых. В графике погашения кредита содержится информация о сумме процентов за пользование кредитом – 65 866,76 руб., полной сумме к выплате – 258 866,76 руб.

В соответствии с п. 11 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон № 353-ФЗ) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Согласно индивидуальным условиям полная стоимость кредита составляет 12,292% годовых.

Среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) по договорам потребительского кредита (займа), для договоров, заключенных кредитными организациями с физическими лицами, рассчитанные Банком России в соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)», за период с 01 апреля по ДД.ММ.ГГГГ и применяемые для договоров потребительского кредита, заключаемых кредитными организациями с физическими лицами в IV квартале 2020 года, для потребительских кредитов без залога на сумму от 100 000 руб. до 300 000 руб. составляло 16,910 % годовых. Предельное значение полной стоимости потребительского кредита составляло 22,547% годовых.

Таким образом, установление в кредитном договоре полной стоимости кредита в спорный период в размере 12,292% годовых соответствует требованиям п. 11 ст. 6 Федерального закона, не приводит к нарушению действующего гражданского законодательства, а также законодательства в сфере защиты прав потребителей и не свидетельствует о злоупотреблении правом со стороны истца.

Таким образом, между ФИО1 и Банком возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 310, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Банк исполнил свои обязательства, предусмотренные п. 1. кредитного договора, выдал ФИО1 кредит в сумме 193 000 рублей, что подтверждается распоряжением № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету и не отрицалось стороной ответчика.

Судом установлено, что ответчик не исполняет обязательство по погашению кредита и процентов, установленное условиями кредитного договора, что подтверждается представленной выпиской по ссудному счету. Последний платеж внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 2768,39 руб., после указанной даты платежи от ответчика не поступали.

Общими условиями договора потребительского кредита, являющимися приложением № к кредитному договору, предусмотрено, что Банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами в случае нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору в порядке и на условиях, установленных Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В связи с неисполнением ФИО1 кредитных обязательств Банк обратился к мировому судье судебного участка судебного участка № <адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка судебного участка № <адрес> был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу Банка задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 181677,42 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2416,77 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ, вынесенный ДД.ММ.ГГГГ, отменен в связи с поступлением возражений от ответчика.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору общая задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 181677,42 руб., в том числе: 17109,15 руб.- сумма процентов, не уплаченных по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, 31913,84 руб. – сумма просроченного кредита, 129691,76 руб. – сумма кредита, взыскиваемая досрочно, 2962,67 руб. – сумма пени.

Проверив представленный Банком расчет задолженности ФИО1 по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, суд находит его верным, в связи с чем полагает возможным положить в основу принимаемого решения.

Оснований для применения положений ч. 1 ст. 333 ГК РФ и снижения размера неустойки суд не находит, поскольку заявленный размер неустойки соответствует последствиям неисполнения ответчиком обязательства.

Таким образом, поскольку факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору и наличие задолженности нашли свое подтверждение в ходе рассмотрения дела, учитывая наличие у Банка в данном случае права потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности по договору кредитования, исковые требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № в общей сумме 181677,42 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В порядке ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 4833,55 руб., факт оплаты которой подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить.

Взыскать в пользу Коммерческого банка «Хакасский муниципальный банк» (Общество с ограниченной ответственностью) (ИНН №) с ФИО1 (паспорт № №) задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 181677,42 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4833,55 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий Е.А. Мамаева

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.А. Мамаева