Решение по делу № 2-1350/2025 от 28.07.2025 | Октябрьский районный суд г. Новороссийска (Краснодарский край)

Дело № 2-1350/25

23RS0037-01-2025-000495-05

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июля 2025 года. Октябрьский районный суд г. Новороссийска Краснодарского края в составе:

Председательствующего Кириленко И.В.,

При секретаре ФИО5,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным повышения процентной ставки по кредиту, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ :

Истец обратился в суд с иском к ответчику с настоящим иском, в обоснование которого указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 700000 рублей сроком на 60 месяцев с процентной ставкой по договору 19 % при условии перевода пенсии на ФИО3 в ФИО1 и использование 80% суммы кредита в партнерской сети банка в течение 25 дней.

Кредит был взят для покупки компьютера. Истец полностью выполнил условия договора, однако ему была неправомерно повышена процентная ставка до 35,9 % в связи со своеобразным толкованием п.4 договора. Истец прилагает к иску копию чека с использованием 80% суммы кредита.

По поводу перевода пенсии истец поясняет, что ему восьмой десяток лет, он является инвалидом третьей группы и у него проблемы со зрением. Истец ДД.ММ.ГГГГ позвонил в 09:11 час. на горячую линию Совкомбанка с вопросом о переводе пенсии. Оператор горячей линии пояснила, что достаточно зайти в ближайший офис Совкомбанка и написать заявление.

ДД.ММ.ГГГГ истец зашел в филиал ФИО1 по <адрес>. На его вопрос о переводе пенсии сотрудник ФИО1 ответила, что данную операцию они не проводят. Находясь в филиале ФИО1, истец в 18:18 час. вновь позвонил на горячую линию за разъяснениями. Оператор горячей линии по громкой связи с телефона истца продиктовала сотруднице филиала последовательность действий в течение 21 мин.15 сек. Затем сотрудница филиала заменила истцу старую кредитную карту на новую «Мир» для получения пенсии.

Ошибку сотрудницы филиала при переводе пенсии (неправильно записанный ФИО3) обнаружили в адвокатской конторе и помогли составить досудебное урегулирование. Страховая пенсия поступила с опозданием ДД.ММ.ГГГГ в Совкомбанк в сумме 29035,25 руб., а ДД.ММ.ГГГГ была списана на погашение кредита в сумме 27714,05 руб.

В результате неправомерных действий Совкомбанк оставил семью истца на грани выживания.

На основании изложенного истец просит признать незаконным повышение банком процентной ставки, взыскав с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 150000 рублей и штраф за нарушение прав потребителя. Обязать ответчика рассчитать кредитный платеж с условием, чтобы с пенсии истца оставался прожиточный минимум.

В ходе судебного разбирательства:

Истец просил иск удовлетворить.

Ответчик, будучи извещен о месте и времени судебного заседания, явку своего представителя в суд не обеспечил, не сообщив причину неявки, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие. Ответчик представил суду письменный отзыв, в котором иск не признал и указал, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Кредитор предоставил ФИО1 Лимит кредитования 700000 рублей 00 копеек.

Согласно ФИО1 условиям Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-ф3 "О потребительском кредите (займе)", ее значение на дату предоставления ФИО1 ФИО1 условий -19.9 % годовых. Указанная процентная ставка действует при выполнении ФИО1 следующих условий в совокупности:

1. использовал 80% и более от суммы Лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети ФИО1 (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных ФИО1 при возврате совершенных покупок;

2. перевел на свой банковский ФИО3, открытый в ФИО1, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша;

Процентная ставка увеличивается до 35.9 % годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты перечисления транша. Если ФИО1 в течение 2 (двух) дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере Лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) процентная ставка по кредиту составляет 19.9 % годовых с даты перечисления транша. ФИО1 вправе запросить у ФИО1 документы, подтверждающие вышеуказанное использование денежных средств до первой даты оплаты МОП. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно Тарифам ФИО1.

ФИО1 не выполнен п.1 (использовал 80% и более от суммы Лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети ФИО1 (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных ФИО1 при возврате совершенных покупок;)

Согласно ФИО1 условиям Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ количество платежей устанавливается в Заявлении о предоставлении транша. МОП от - 65 копеек до 27714 рублей 05 копеек Состав МОП установлен ОУ. Дата оплаты МОП - ежемесячно по 25 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее «10» декабря 2029 года. При наличии у ФИО1 иных непогашенных задолженностей по Договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам] начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме, МОП. ФИО1 предоставляет ФИО1 Льготный период в случаях и на условиях, предусмотренных в ОУ Договора. МОП в льготный период определяется в порядке, предусмотренном ОУ Договора. Срок льгота ного периода составляет 4 месяцев.

До подписания настоящих ИУ ФИО1:

- предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними;

- уведомлен, что согласно действующему законодательству ФИО1 предупреждает о том, что в случае наличия просроченной задолженности ФИО1 могут применены штрафы согласно условиям Договора. Возникновение просроченных платежей выше, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у ФИО1 на дату обращения в ФИО1 кредитным договорам (включая платежи по предоставляемому кредиту) будет превышать 50% его годового дохода или кредит не был использован на погашение иных кредитных обязательств;

- уведомлен о возможности заключить с ФИО1 Договор потребительского кредита на условиях, изложенных в предоставленных ФИО1 условиях Договора потребительского кредита, в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты их предоставления.

ФИО1 дал согласие на Участие в программе рефинансирования обязательств: ФИО1 в течение 30 (тридцати) дней с момента заключения Договора потребительского кредита погасит задолженность по действу ющим кредитным договорам за ФИО3 и в пределах средств, полученных по настоящему договору, а также закроет неиспользуемые лимиты кредитования по кредитным договорам в иных кредитных учреждениях, самостоятельно или используя Акцию «Выгодный Старт».

Если фактический ежемесячный доход отличается в меньшую сторону в тот или иной период в силу любых обстоятельств Заемщика от дохода заемщика, указанного им в документах при предоставлении кредита, не соответствует фактическому, Банк снижает процентную ставку по кредиту, указанную в пп. 4 до 1 (одного) процента годовых до момента восстановления уровня дохода Заемщика до уровня, указанного им в документах при предоставлении кредита. После восстановления уровня дохода Заемщика до уровня, указанного им в документах при предоставлении кредита, Банк осуществляет перерасчет процентной ставки по кредитному договору до уровня, указанного в пп. 4 ИУ Договора. Оплата разницы между процентами, оплаченными по сниженной ставке, и процентами, которые он должен был оплатить в соответствии с пп.4 настоящих ИУ производится Заемщиком по требованию Банка в течение 2 (двух) лет с момента погашения транша. Банк вправе запросить у Заемщика документы, подтверждающие его доходы и расходы, включая выписки по его счетам, для подтверждения права на снижение процентной ставки, а также для принятия решения о сохранении ее на сниженном уровне не чаще, чем один раз в квартал.

Все листы кредитного досье подписаны заемщиком собственноручно.

Заемщику была предоставлена полная информация о заключенном с ним договоре, при этом Клиент подтвердил факт ознакомления с условиями договоров, а также факт своего согласия с ним, поставив свою подпись на заявлении. При заключении договора Клиент не вводился Банком в заблуждение относительно оказываемых финансовых услуг, а также иных условий договора. Клиент добровольно направляя в Банк заявление о предоставлении потребительского кредита с предложением заключить кредитный договор на соответствующих условиях, ознакомился со всеми условиями программ кредитования Банка. Если какие-либо условия не соответствовали его ожиданиям, ничто не мешало Заемщику не обращаться в Банк с соответствующим заявлением.

В одучае неприемлемости условий кредитного договора Истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в кредитном договоре и приложенных документах подтверждают, что Потребитель осознанно и добровольно принял на себя вышеуказанные обязательства.

Сама форма Индивидуальных условий Договора потребительского кредита точно соответствует ФЗ «О потребительском кредите» и Указаниям Центрального Банка. Указанные документы являются прямыми письменными доказательствами того, что Стороны, а именно ПАО «Совкомбанк» и заемщик согласовали такое существенное условие Договора потребительского кредита, как процентная ставка. Стороны реализовали принцип свободы договора, закрепленный ГК РФ. Не имеется ни одного правового основания для признания данного спорного пункта договоров незаконным и ущемляющим права потребителей

Сведения о полной стоимости кредита указаны в Индивидуальных условиях потребительского кредита. Полная стоимость кредита указана в процентом соотношении и денежном эквиваленте на первой странице договора.

При заключении договора потребительского кредитования стороны разногласий между сторонами договора не возникло; договор был заключен на условиях, указанных в кредитном договоре.

Изложенные истцом обстоятельства не являются существенными (исключительными). Таким образом, Банк считает, что истцом не доказано наличие одновременно всех четырех обязательных условий, указанных в п. 2 ст. 451 ГК РФ, в связи с чем, требования Истца к Банку об изменении договора не подлежат удовлетворению.

Наличие морального вреда и размер его денежной компенсации не доказаны, и не подтверждены материалами дела. Заявление истца о том, что третье лицо претерпело физические или нравственные страдания не является достаточным для определения наличия морального вреда и определения его размера.

Банк считает, учитывая, что отсутствуют основания для удовлетворения заявленных Истцом основных исковых требований, следовательно, отсутствуют основания и для удовлетворения дополнительных требований: морального вреда, штрафа.

Кроме того данный иск к Финансовой организации не может быть рассмотрен в судебном заседании и подлежит оставлению без рассмотрения, поскольку Истцом не соблюден установленный федеральным законом досудебный порядок урегулирования дел данной категории.

В материалах дела отсутствуют доказательства подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора Истцом путем обращения к Финансовому уполномоченному и сумма иска не превышает 500 тыс. руб.

Изучив материалы дела, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Кредитный договор - это договор, заключаемый между кредитором и заёмщиком, согласно которому банк или иная кредитная организация (кредитор) берёт на себя обязательство перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре. А заёмщик принимает на себя обязательство вернуть полученные денежные средства и заплатить начисленные проценты на полученную сумму денежных средств, которая является платой за пользование кредитом.

К отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные в ГК РФ для договора займа, если иное не установлено §2 гл. 42 ГК. Помимо ГК РФ кредитные отношения регулируются банковским законодательством: Законом о ЦБР, Законом о банках и нормативными актами Банка России, определяющими порядок предоставления и возврата кредитов, порядок начисления и уплаты процентов и др.

Согласно требованиям ГК РФ кредитный договор обязательно должен быть заключен в письменной форме: если не соблюдено условие о письменной форме кредитного договора, данное кредитное соглашение признаётся недействительным кредитным договором. Такой договор следует считать ничтожным.

К существенным условиям кредитного договора относятся: стороны кредитного договора; размер выданного кредита; цель выданного кредита; срок выданного кредита; способ обеспечения кредитных обязательств; условия выдачи кредита; условия погашения кредита; размер платы за пользование кредитом, выраженный в процентах.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 421 ГК РФ, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все тс условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч.3 и 4 ст. 425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

Судом установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Кредитор предоставил ФИО1 Лимит кредитования 700000 рублей 00 копеек.

Согласно ФИО1 условиям Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-ф3 "О потребительском кредите (займе)", ее значение на дату предоставления заемщику Индивидуальных условий -19.9 % годовых. Указанная процентная ставка действует при выполнении Заемщиком следующих условий в совокупности:

2. перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша;

Процентная ставка увеличивается до 35.9 % годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты перечисления транша. Если Заемщик в течение 2 (двух) дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере Лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) процентная ставка по кредиту составляет 19.9 % годовых с даты перечисления транша. Банк вправе запросить у Заемщика документы, подтверждающие вышеуказанное использование денежных средств до первой даты оплаты МОП. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно Тарифам ФИО1.

Согласно ФИО1 условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ количество платежей устанавливается в Заявлении о предоставлении транша. МОП от - 65 копеек до 27714 рублей 05 копеек Состав МОП установлен ОУ. Дата оплаты МОП - ежемесячно по 25 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее «10» декабря 2029 года. При наличии у Заемщика иных непогашенных задолженностей по Договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам] начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме, МОП. Банк предоставляет Заемщику Льготный период в случаях и на условиях, предусмотренных в ОУ Договора. МОП в льготный период определяется в порядке, предусмотренном ОУ Договора. Срок льготного периода составляет 4 месяцев.

До подписания настоящих ИУ ФИО1:

- уведомлен, что согласно действующему законодательству Банк предупреждает о том, что в случае наличия просроченной задолженности Банком могут применены штрафы согласно условиям Договора. Возникновение просроченных платежей выше, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у Заемщика на дату обращения в Банк кредитным договорам (включая платежи по предоставляемому кредиту) будет превышать 50% его годового дохода или кредит не был использован на погашение иных кредитных обязательств;

- уведомлен о возможности заключить с Банком Договор потребительского кредита на условиях, изложенных в предоставленных Заемщику Банком Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты их предоставления.

Заемщик дал согласие на Участие в программе рефинансирования обязательств: Заемщик в течение 30 (тридцати) дней с момента заключения Договора потребительского кредита погасит задолженность по действующим кредитным договорам за счет и в пределах средств, полученных по настоящему договору, а также закроет неиспользуемые лимиты кредитования по кредитным договорам в иных кредитных учреждениях, самостоятельно или используя Акцию «Выгодный Старт».

Истец утверждает, что ДД.ММ.ГГГГ в филиале ФИО1 по <адрес> сотрудницы филиала допустила ошибку при переводе пенсии (неправильно записанный ФИО3), вследствие чего страховая пенсия поступила с опозданием ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Совкомбанк» в сумме 29035,25 руб., а ДД.ММ.ГГГГ была списана на погашение кредита в сумме 27714,05 руб.

Согласно сообщению ПАО «Совкомбанк» на имя ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ рождения (<данные изъяты> в базе данных ПАО Совкомбанк значатся открытые ФИО3 на дату 29.05.2025

RUR. Основной ФИО3 для приема платежей по кредитам 40№, 03/08/2022, Бессрочно;

RUR, Карта рассрочки "Халва" 2.0 40№, 03/08/2022, Бессрочно;

RUR. Основной ФИО3 для приема платежей по кредитам 40№. 08/11/2024, Бессрочно;

RUR. Основной ФИО3 для приема платежей по кредитам 40№, 10/12/2024, Бессрочно;

RUR. Кредит на Карту плюс депозитный 40№, 10/12/2024. Бессрочно.

Пенсия зачислялась на ФИО3 40№. В результате проверки нарушений в действиях сотрудника ФИО1 выявлено не было.

ДД.ММ.ГГГГ - 567000 руб. Перевод согласно распоряжению / СБП / ДД.ММ.ГГГГ 12:03 / ФИО3 плательщика 40№ тел. №. Без НДС / А4346090327058№ ФИО3 КОРРЕСПОНДЕНТА <данные изъяты> (ПАО "СОВКОМБАНК"). ФИО1 получатель денежных средств Озон ФИО1. 40№ ФИО2. ФИО6 перевел денежные средства на свой ФИО3 в Озон ФИО1.

Согласно заявлению ФИО2 № от ДД.ММ.ГГГГ в Единый портал государственных и муниципальных услуг (Госуслуги) он просит о доставке пенсии с ДД.ММ.ГГГГ в ПАО Совкомбанк на номер банковского ФИО3 на имя получателя 40№ путем перевода расчетный ФИО3. В данном заявлении при указании банковского ФИО3 на имя получателя допущена ошибка в одной цифре.

Согласно заявлению ФИО2 № от ДД.ММ.ГГГГ в Единый портал государственных и муниципальных услуг (Госуслуги) он просит о доставке пенсии с ДД.ММ.ГГГГ в ПАО Совкомбанк на номер банковского ФИО3 на имя получателя 40№ путем перевода расчетный ФИО3. В данном заявлении номер банковского ФИО3 на имя получателя указан правильно.

Согласно сообщению в адрес суда со стороны Социального фонда России (Отделение фонда пенсионного и социального страхования РФ по <адрес>):

«В соответствии со статьей 26 Федерального закона от 28.12.2013 № 400- ФЗ «О страховых пенсиях» выплата страховой пенсии на территории Российской Федерации, включая ее доставку, производится за текущий месяц. При этом дата доставки при получении пенсии и других социальных выплат через кредитные организации законодательством не установлена.

ФИО4 является получателем страховой пенсии по старости и ежемесячной денежной выплаты (далее ЕДВ) как инвалид 3 группы в структурном подразделении Отделения СФР по <адрес>).

Согласно заявления о доставке от ДД.ММ.ГГГГ, перечисление пенсии и ЕДВ за декабрь 2024 произведено на расчетный ФИО3 <данные изъяты> в кредитную организацию ПАО «ВТБ ФИО1», ДД.ММ.ГГГГ. Возврат из кредитной организации не поступал, денежные средства считаются доставленными.

На дату поступления заявления о доставке от ДД.ММ.ГГГГ, поданное через Единый портал государственных услуг, все доставочные документы для выплаты пенсии в декабре были сформированы, соответствено изменения реквизитов произведено с января 2025.

Сумма пенсии и ЕДВ ФИО4 за январь 2025, перечислена ДД.ММ.ГГГГ в кредитное организацию ПАО «Совкомбанк» на расчетный ФИО3 №<данные изъяты>. Однако поступил возврат от доставочной организации с указанием причины - «Несоответствие номера ФИО3 получателя».

На основании заявления о доставке пенсии от ДД.ММ.ГГГГ, поданное через Единый портал государственных услуг, произведено изменение банковских реквизитов.

Недополученные суммы пенсии и ЕДВ за январь 2025 сформированы разовым поручением и направлены на расчетный ФИО3 №<данные изъяты> в кредитную организацию ПАО «Совкомбанк», ДД.ММ.ГГГГ. Возврат из кредитной организации не поступал, денежные средства считаются доставленными».

Таким образом, судом установлено, что ФИО4 принимал меры по своевременному оформлению доставки пенсии в ПАО Совкомбанк, однако при этом была допущена техническая ошибка в одной цифре банковского ФИО3. Это обстоятельство суд считает уважительной причиной пропуска предусмотренного кредитным договором срока перевода пенсии в ПАО Совкомбанк на номер банковского ФИО3 на имя получателя 40№ путем перевода расчетный ФИО3, поскольку после выявления этой ошибки истец немедленно ее устранил.

Таким образом, суд усматривает основания для удовлетворения иска в части признания незаконным повышения процентной ставки по договору кредита с 19 % до 35,9 %.

При этом суду не предоставлены доказательства того, что вышеупомянутая ошибка в номере банковского счета была допущена по вине ответчика, что влечет отказ в иске в части компенсации морального вреда и штрафа за несвоевременное удовлетворение требования истца.

Право на компенсацию морального вреда разъяснено в Постановление Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике применения судами норм о компенсации морального вреда» Общие условия возложения обязанности по компенсации морального вреда.

Обязанность компенсации морального вреда может быть возложена судом на причинителя вреда при наличии предусмотренных законом оснований и условий применения данной меры гражданско-правовой ответственности, а именно: физических или нравственных страданий потерпевшего; неправомерных действий (бездействия) причинителя вреда; причинной связи между неправомерными действиями (бездействием) 5 и моральным вредом: вины причинителя вреда (статьи 151, 1064, 1099 и 1100 ГК РФ).

Моральный вред, причиненный правомерными действиями, компенсации не подлежит.

В соответствии с Федеральным законом от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» определен поэтапный порядок введения его в действие и с 01.01.2021 года установлен обязательный досудебный порядок урегулирования споров между потребителями и финансовыми организациями. Потребитель финансовой услуги вправе подавать иск в судебный орган только после получения от финансового уполномоченного решения по своему обращению (ч.2 ст. 25 и ч. 6 ст.32 Федерального закона).

В силу п. 1 и 2 ст. 25 Закона об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, в случаях непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению, прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным, несогласия с вступившим в силе решением финансового уполномоченного.

При этом на потребителя финансовых услуг п. 4 ст. 25 названного Федерального закона возложена обязанность по представлению в суд в качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора хотя бы одного из документов: решение финансового уполномоченного, соглашение в случае, если финансовая организация не исполняет его условия, уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению, предусмотренное ч. 4 ст. 18 указанного Федерального закона.

Таким образом, в соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона законодателем установлен обязательный досудебный порядок регулирования обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в том числе по делам, возникающим из отношений по добровольному личному и/или иному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита.

Однако, суд считает, что в участии финансового уполномоченного в рассмотрении данного спора нет необходимости, поскольку истец в итоге просит рассчитать кредитный платеж с таким условием, чтобы с пенсии истца оставался прожиточный минимум. То есть истец в своих требованиях оспаривает условия договора в части изначального размера процентной ставки, что выходит за рамки действия Закона о защите прав потребителей.

Основания изменения и расторжения договора в связи с существенным изменением обстоятельств, предусмотреных ст. 451 ГК РФ. Данная норма не может нивелировать принцип стабильности договора и обязательности исполнения сторонами обязательств, принятых на себя по договору (ст. 309, 310 ГК РФ).

В п. 1 ст. 451 ГК РФ законодатель дает разъяснение того, какое именно изменение обстоятельств признается существенным и может являться основанием для изменения договора, а именно: обстоятельства должны измениться настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Заключая договор на длительный срок, стороны определили его условия, исходя из разумной оценки обстоятельств, в которых он будет исполняться.

Согласно п. 2 ст. 451 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут в судебном порядке при наличии одновременно четырех следующих условий:

в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной мере лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В данном случае отсутствуют основания для изменения кредитного договора, предусмотренных ст. 451 ГК РФ, поскольку заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, их условия также устанавливались сторонами по согласованию, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец - по возврату денежных средств, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора.

Основания, предусмотренные ст. 450 и п. 2 ст. 451 ГК РФ, позволяющие изменить между Истцом и Банком договор в судебном порядке, в данном гражданском деле отсутствует. Истцом не представлено доказательств наличия всех необходимых условий того, что существенно изменились обстоятельства, имевшие место при заключении договора и из которых стороны исходили при заключении договора.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать незаконным повышение ПАО «Совкомбанк» процентной ставки с 19% по 35,9 % по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО4.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Краснодарского краевого суда через Октябрьский районный суд г. Новороссийска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 28 июля 2025 года.

Председательствующий Кириленко И.В.