РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Тулун 26 декабря 2022 года
Тулунский городской суд Иркутской области в составе:
председательствующего судьи – Соломатовой К.В.,
при секретаре – Чахиревой К.В.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1509/2022 УИД 38RS0023-01-2022-001828-11 по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ...... между ООО «ХКФ Банк» и ответчиком заключен кредитный договор *** о предоставлении кредита в размере 95 000,00 рублей, процентная ставка по кредиту – ..........% годовых.
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика ***, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.
Денежные средства получены ответчиком перечислением на вышеуказанный счет.
Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, состоящем, в том числе, из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.
Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS – пакет», описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.
По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиками (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. *** Общих условий Договора).
По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).
Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. *** раздела .......... Общих условий договора).
В соответствии с разделом .......... Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.
Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. *** раздела .......... условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.
Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.
Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.
При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. *** раздела .......... Общих условий договора).
В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 2 786 рублей 36 копеек.
В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99,00 руб.
В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).
В связи с чем ...... банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до .......
До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.
В соответствии с п. .......... раздела *** Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).
В соответствии с п. *** Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере ..........% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 - го до 150 дня).
Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ...... (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ...... по ...... в размере 24 242 рубля 87 копеек.
Согласно расчету задолженности, по состоянию на ...... задолженность заемщика по договору составляет 104 651 рубль 59 копеек, из которых: сумма основного долга – 79 952,43 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 24 242,87 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности - 456,29 рублей.
На основании изложенного, истец просит суд зачесть уплаченную сумму государственной пошлины за подачу заявления о вынесении судебного приказа в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате искового заявления о взыскании задолженности; взыскать с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору *** от ...... в размере 104 651 рубль 59 копеек, из которых: сумма основного долга – 79 952,43 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 24 242,87 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности- 456,29 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 293,03 рублей.
Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В исковом заявлении представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности *** от ......, указал, что просит рассмотреть дело в их отсутствие.
В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала. Оспаривала факт заключения договора потребительского кредита *** от ......, поскольку данный кредит ею не заключался, электронных подписей в договоре она не ставила. Также указала, что в отношении нее были совершены мошеннические действия, в связи с чем по заявлению ответчика было возбуждено уголовное дело, предварительное следствие по которому приостановлено в связи с не установлением лиц, совершивших преступление. В удовлетворении исковых требований просила отказать в полном объеме.
Определением от ...... к участию в деле в качестве третьего лица привлечено Акционерное общество «Кредит Урал Банк».
Представитель третьего лица - АО «Кредит Урал Банк» в судебное заседание не явился. От представителя АО «Кредит Урал Банк» ФИО3, действующей на основании доверенности *** от ...... сроком на три года, поступил отзыв на исковое заявление, в котором просит рассмотреть дело без участия представителя.
Участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в соответствии с ч. 4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку неявка участников процесса, извещенных о месте и времени рассмотрения дела, надлежащим образом, не является препятствием к рассмотрению дела.
Суд, заслушав мнение ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности с учетом требований ст.67 ГПК РФ, приходит к следующему.
В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).
Как следует из ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ стороны при заключении договора вправе включить в него условие о взыскании неустойки в случае несвоевременного или ненадлежащего исполнения обязательства.
Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Судом установлено, что ...... между ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор ***, подписанный простой электронной подписью, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 95000,00 рублей, под ..........% годовых, на срок .......... месяцев. Ежемесячный платеж составляет 2 786,36 рублей. Дата ежемесячного платежа .......... число каждого месяца. Простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством Информационного сервиса путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает согласие с договором, в том числе с Общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на Сайте Банка в интернете (л.д. ..........).
Указанный договор подписан простой электронной подписью заемщика, с указанием смс-кода 1177; к договору приложено заявление о предоставлении потребительского кредита, также подписанное простой электронной подписью и согласие на осуществление взаимодействия с любыми третьими лицами и передачу персональных данных; в материалах гражданского дела имеется график погашения по кредиту заявление об открытии текущего счета и выпуске дебетовой карты
Номер телефона, указанный в договоре, заявлении о предоставлении потребительского кредита и заявлении об открытии текущего счета и выпуске дебетовой карты принадлежит ответчику, что последняя в судебном заседании подтвердила.
Согласно п. *** договора ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения составляет ..........% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го по 150 дня; за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам (л.д. ..........).
Как следует из представленного истцом расчета взыскиваемой задолженности, заемщиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются, что привело к образованию задолженности. В связи с чем ...... Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в течении 30 календарных дней с момента направления настоящего требования. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.
В соответствии с расчетом истца задолженность по состоянию на ...... задолженность заемщика по договору составляет 104 651,59 рублей, из которых: 79 952,43 рублей - сумма основного долга, 0,00 рублей - сумма процентов за пользование кредитом, 24 242,87 рублей - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 456,29 рублей - штраф за возникновение просроченной задолженности (л.д. ..........).
Банк в полном объеме выполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору и перечислил денежные средства на счет заемщика ***, что подтверждается выпиской по счету.
Определением мирового судьи судебного участка *** г.Тулуна и Тулунского района Иркутской области от ...... судебный приказ от ...... о взыскании с ФИО1 в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженности по кредитному договору отменен (л.д...........).
Разрешая требования истца о взыскании с ответчика убытков банка - неоплаченных процентов после выставления требования, суд приходит к следующим выводам.
Как разъяснено в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Применяя вышеуказанные нормы закона и разъяснения Верховного Суда Российской Федерации, суд полагает, что они не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов (п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814) имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п. 2 ст. 15 ГК РФ).
По мнению суда, взыскание процентов по кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено и возможно нарушено не будет в случае досрочного погашения долга в полном объеме.
Таким образом, суд не может согласиться с требованиями истца о взыскании с ответчика убытков в размере 24 242,87 рублей - неоплаченных процентов после выставления требования, поскольку их расчет произведен истцом за период с ...... по ......, в то время как решение судом принимается ......, в связи с чем суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца убытки в размере 22 121,46 рублей - за период с ...... по ...... (следующий платеж по графику – ......) по день вынесения настоящего судебного акта, исходя из условий заключенного между сторонами договора, исходя из процентной ставки по кредиту ..........% годовых за вышеуказанный период.
При этом истец не лишен возможности обратиться с иском о взыскании процентов по кредитному договору за последующий период, после вынесения решения суда по день фактического погашения суммы основного долга по кредиту.
Доводы ФИО1 о том, что порядок оформления договора в электронном виде банком был нарушен, а кредитный договор ею не подписывался, подлежат отклонению.
Судом установлено, что кредитный договор между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен путем подписания оферты специальным кодом - простой электронной подписью, полученным в SMS-сообщении кредитора. Подписав специальным кодом, полученным CMC договор, заемщик согласился с его условиями в части размера процентов и начисления неустойки в случае ненадлежащего исполнения или неисполнения условий кредитного договора, подтвердив, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, установленными организацией.
Пунктом 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса,
Согласно разъяснениям, изложенным в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что в силу п. 3 ст. 154 и п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 2 ст. 158, п. 3 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Учитывая вышеизложенное, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).
Суд, принимая во внимание факт предоставления ФИО1 заимодавцу всех данных, идентифицирующих личность, подтверждающего согласие на использование простой электронной подписи, которая приравнивается к рукописной, потому является аналогом собственноручной подписи, приходит к выводу о заключении между сторонами кредитного договора в виде электронного документа.
Довод ответчика об отсутствии подписи несостоятелен, поскольку истец, пользуясь услугами дистанционного обслуживания банка, пройдя процедуры идентификации и аутентификации, своими последовательными действиями проявил волеизъявление на заключение указанного договора, в связи, с чем договор сторонами был заключен путем составления одного электронного документа, что соответствует положениям ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Суждения ФИО1 относительно того, что она не получала код в СМС-сообщении и не вводила его в приложении, опровергаются отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи.
Более того, производство по уголовному делу, возбужденному по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 159.1 УК РФ, по факту того, что ...... неустановленное лицо, находясь в неустановленном дознанием месте, путем предоставления банку заведомо ложных сведений, оформило кредит по договору *** на имя гражданки ФИО1, приостановлено в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.
Доводы ФИО1 о том, что кредитные денежные средства получены иным, неизвестным ей лицом, путем совершения в отношении нее мошеннических действий, не могут служить основанием для освобождения ФИО1 от выплаты задолженности, образовавшейся по кредитному договору.
У Банка не было оснований считать проведенные по банковской карте истца операции незаконными, поскольку Банк исполнял распоряжения владельца карты на совершение операции. При зачислении кредита на счет истца Банк исходил из добросовестности истца, отвечающего за сохранность своих данных.
Действуя с должной степенью заботливости и осмотрительности, какая требовалась от ФИО1 по характеру обязательства, она не должна была передавать конфиденциальные сведения (коды), касающиеся ее банковского счета и карты неизвестным ей лицам.
Возбуждение уголовного дела и установленные обстоятельства оформления и получения кредита не являются основанием полагать, что ФИО1 является ненадлежащим ответчиком по делу.
Тот факт, что дознавателем ОД МО МВД России «Тулунский» лейтенантом полиции Ж. возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 159.1 УК РФ, и ФИО1 признана потерпевшей по данному делу, свидетельствует лишь о том, что ФИО1 вправе требовать от виновного в мошенничестве лица возмещения ущерба, причиненного преступлением.
Исполнение ответчиком обязательств по иным кредитным договорам, заключенным в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не может расцениваться как подтверждение ее доводов о заключении спорного кредитного договора от ее имени третьими лицами.
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не может нести ответственность за обстоятельства, явившиеся следствием ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком по безопасному использованию средств доступа, при этом относимые, допустимые доказательства, с бесспорностью свидетельствующие об отсутствии волеизъявления ФИО1 на заключение спорного кредитного договора суду ответчиком не представлено.
Из материалов гражданского дела ***, хранящегося на судебном участке мирового судьи судебного участка *** г. Тулуна и Тулунского района Иркутской области, следует, что при обращении с заявлением о выдаче судебного приказа платежным поручением от ...... *** была оплачена государственная пошлина в размере 1646,52 рублей.
Подпунктом 13 п. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.
Следовательно, требования иска о зачёте государственной пошлины, уплаченной при подаче заявления о вынесении судебного приказа, подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме 3 251 рубль.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.
Произвести зачёт государственной пошлины в размере 1646 рублей 52 копейки, уплаченной Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» за подачу заявления о вынесении судебного приказа (платежное поручение от ...... ***).
Взыскать с ФИО1, ...... г.р., место рождения: ****, зарегистрированной по адресу: ****, паспорт ***, в пользу ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору *** от ...... в сумме 102 530,18 рублей, в том числе: 79 952,43 рублей - сумма основного долга, 22 121,46 рублей - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 456,29 рублей - штраф за возникновение просроченной задолженности.
В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании с ФИО1 убытков в размере 2 121,41 рублей отказать.
Взыскать с ФИО1, ...... г.р., место рождения: ****, зарегистрированной по адресу: ****, паспорт ***, в пользу ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 251 рубль.
Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Тулунский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья К.В. Соломатова
Мотивированное решение составлено 26.12.2022 г.
Судья К.В. Соломатова