Гражданское дело № 2-1814/2022

УИД:67RS0001-01-2022-004373-92

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Смоленск 04 октября 2022 года

Заднепровский районный суд города Смоленска

в составе:

председательствующего судьи Мартыненко В.М.

при секретаре Гуркиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО "Смоленский Банк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО "Смоленский банк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на следующее.

Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014 по делу №А62-7344/2013 ОАО "Смоленский Банк" признано несостоятельным (банкротом), в отношении которого открыто конкурсное производство. Полномочия конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" (далее-КУ ГК "АСВ").

Между ОАО "Смоленский Банк" (далее - Банк/общество/взыскатель/кредитор/истец) и ФИО1. (далее-должник/заемщик/ответчик) ДД.ММ.ГГГГ заключен Договор № (далее - Кредитный договор/Договор) в форме Заявления о предоставлении кредита (далее-Заявление), Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам (далее - Правила), и Информационного графика платежей (далее-График).

В соответствии с Договором заемщику предоставлен кредит в размере 50 000,00 руб. на условиях: ежемесячный платеж - 2 233,59 руб.; дата ежемесячного платежа в виде погашения суммы основного долга и процентов за пользование кредитом - 29 число каждого месяца; дата полного возврата - 28.11.2015; процентная ставка за пользование кредитом в размере 34% годовых; штраф за нарушение срока оплаты очередного платежа - 1,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Банк исполнил свои обязательства по договору и передал заемщику денежные средства по кредитному договору. Заемщик получил денежные средства, получил условия Кредитного договора, имеется отметка об ознакомлении и личной подписью заемщика.

В нарушение условий кредитного договора ответчиком не исполняется обязанность по своевременному осуществлению платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов.

По состоянию на 01.08.2022 задолженность ответчика по кредитному договору составляет 184 430,52 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 38 489,53 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом - 113 475,57 руб., штраф за просрочку внесения очередного платежа - 32 465,42 руб.

За восстановлением нарушенных прав Банк первоначально обратился к мировому судье судебного участка № в г. Смоленске с заявлением о вынесении судебного приказа для взыскания с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

Выданный судебный приказ отменен определением мирового судьи от 08.04.2022 в связи с поступившими возражениями ответчика относительно его исполнения.

На основании изложенного, ОАО "Смоленский Банк" в лице КУ ГК "АСВ" просит суд взыскать в свою пользу с ФИО1:

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 01.08.2022 в размере 184 430,52 руб.;

- задолженность по процентам за пользование кредитом, исходя из ставки 34% годовых, рассчитанных на остаток основного долга, начиная с 02.08.2022 по день фактического исполнения обязательств;

- неустойку за просрочку исполнения обязательств, исходя из ключевой ставки Банка России на день исполнения денежного обязательства, рассчитанной от несвоевременно уплаченной суммы основного долга за каждый календарный день просрочки, начиная с 02.08.2022 по день фактического исполнения обязательства;

- расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 889,00 руб. (л.д. 3-5).

Представитель истца ОАО "Смоленский Банк" в лице КУ ГК "АСВ" ФИО2, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 43) не возражала против проведения судебного заседания в отсутствии ответчика по правилам Главы 22 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее-ГПК РФ) "Заочное производство".

Поддержала исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Пояснила суду, что после обращения в суд от ответчика каких-либо платежей в счет погашения задолженности не поступало.

ОтветчикФИО1, надлежаще извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела (заказным с уведомлением отправлением), в судебное заседание не прибыл, явку представителя не обеспечил, ходатайств о рассмотрении дела в свое отсутствие, об отложении рассмотрения дела не заявлял, своего отношения относительно заявленных требований не выразил (л.д. 30,36).

При таких обстоятельствах, учитывая ходатайство представителя истца, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства в соответствии со ст. 233 ГПК РФ.

Выслушав позицию представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Пункт 1 ст. 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

В силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ОАО "Смоленский Банк" с заявлением № о предоставлении кредита в размере 50 000,00 руб. сроком на 36 месяцев, с внесением платежей согласно графику в размере 2 233,59 руб. ежемесячно, 29 числа каждого месяца, с уплатой штрафа за нарушение срока уплаты очередного платежа в размере 1,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Дата полного возврата кредита 28.11.2015 (л.д. 13, 13 оборот, 14).

Согласно распоряжению Банка, расходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15) в ответ на заявление ФИО1 Банк предоставил ему кредит в размере 50 000,00 руб. под 34,00% годовых.

Как следует из п. 1.2 Правил, датой заключения кредитного договора является дата подписания настоящих правил, заявления о предоставлении кредита и информационного графика платежей со стороны банка.

Банк в соответствии с п. 3.1.1 Правил предоставляет кредит заемщику путем зачисления денежных средств в сумме кредита на счет заемщика.

Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении о предоставлении кредита и возвращается в соответствии с Информационным графиком платежей (п. 3.1.3 Правил).

В случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично) Заемщик обязан уплатить Банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении на предоставление кредита, а также плату, начисленную на сумму просроченного основного долга, за количество дней просрочки (пункт 3.5.1 Правил).

Обязанности Заемщика (пункт 3.6 Правил): возвратить полученный кредит и плату за пользование кредитом в сроки, установленные в информационном графике платежей (пункт 3.6.1 Правил); уплатить Банку штрафы и иные платежи, предусмотренные настоящими Правилами, информационном графиком платежей и заявлением на предоставление кредита (пункт 3.6.2 Правил) (л.д. 13 оборот).

В силу приведенных норм и обстоятельств заявление ФИО1 и действия истца свидетельствуют о заключении между ними кредитного договора в письменной форме.

В соответствии с требованиями ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно исковому заявлению, расчету задолженности (л.д. 12) и выпискам по счету (л.д. 8-11), ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности по кредитному договору поступил последний платеж в размере 10,40 руб. Указанная сумма взыскана по судебному приказу № (л.д. 12).

По состоянию на 01.08.2022 задолженность ответчика по кредитному договору составляет 184 430,52 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 38 489,53 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом - 113 475,57 руб., штраф за просрочку внесения очередного платежа - 32 465,42 руб. (л.д. 12).

За восстановлением нарушенных прав Банк первоначально обратился к мировому судье судебного участка № в г. Смоленске 29.08.2017 с заявлением о вынесении судебного приказа для взыскания с ФИО1 задолженности по кредитному договору (л.д. 36,37-38).

Выданный 31.08.2017 судебный приказ по делу № по заявлению ОАО "Смоленский Банк" в лице КУ ГК "АСВ" о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 95 245,47 руб. (по состоянию на 31.05.2017) отменен определением мирового судьи от 08.04.2022, в связи с поступившими возражениями ответчика ФИО1 относительно его исполнения (л.д. 39,40,41). Истец обратился с настоящим иском в суд Заднепровского района г. Смоленска посредством электронной почты - 09.09.2022 (л.д. 3,28).

Согласно ст. ст. 330, 333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств и направлено против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Учитывая сумму задолженности по основному долгу и процентам, период задолженности, неисполнение требований кредитора в добровольном порядке, а также размер штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и процентов в размере 32 465 руб. 42 коп., суд не находит оснований для снижения размера штрафных санкций, поскольку указанный размер штрафа соответствует объему допущенных нарушений обязательств, определен с соблюдением принципов разумности и справедливости, а также, с учетом соблюдения баланса интересов обеих сторон. Правовых оснований для снижения штрафа не имеется.

Абзацем 1 пункта 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Проценты, взимаемые за пользование коммерческим кредитом (в том числе суммами аванса, предварительной оплаты), являются платой за пользование денежными средствами. При отсутствии в законе или договоре условий о размере и порядке уплаты процентов за пользование коммерческим кредитом судам следует руководствоваться нормами статьи 809 Кодекса (абз. 3 п. 12 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ №13/14).

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 8 Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" после вступления в силу судебного акта об удовлетворении требования банка о досрочном взыскании кредита у кредитора сохраняется возможность предъявлять к заемщику дополнительные требования, связанные с задолженностью по кредитному договору (взыскание договорных процентов, неустойки, обращение взыскания на предмет залога, предъявление требований к поручителям и т.п.), вплоть до фактического исполнения решения суда о взыскании долга по этому договору.

В пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" указано, что по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов (Пункт 48 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 N 7).

Расчет проверен судом и признается правильным. Возражений по существу произведенного истцом расчета задолженности, а также доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушенного обязательства по кредитному договору, либо наличия исключительных обстоятельств, вопреки требованиям части 1 статьи 56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено.

Доказательств, подтверждающих факт добровольного исполнения требований кредитора на день вынесения судом решения, ФИО1 также не представлено.

Таким образом, с заемщика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 01.08.2022 в общей сумме 184 430,52 руб.

Неоплаченные проценты являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (п. 15 Постановления Пленумов ВС РФ И ВАС РФ № 13/14 от 08.10.1998). Какие-либо доказательства, свидетельствующие о наличии обстоятельств, освобождающих заемщика от ответственности за нарушение обязательства, в том числе об отсутствии вины в ненадлежащем исполнении обязательств по договору, ответчиком не представлены.

Действующее законодательство не предусматривает возможности снижения процентов за пользование кредитом, установленных ст. 809 ГК РФ, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, так как такие проценты подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Ввиду того, что нормы ст. 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, у суда отсутствуют правовые основания для снижения размера процентов за пользование кредитом.

В силу п. 1 ст. 404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Однако ответчиком в нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не представлено объективных и убедительных доказательств того, что истец умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера своих убытков (процентов), либо не принял разумных мер к их уменьшению. Таковые отсутствуют и в материалах дела. В свою очередь, ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства перед банком по возвращению кредитных денежных средств и процентов за пользование ими. Мер к погашению образовавшейся задолженности ответчик не принял и после вынесения судебного приказа (его отмены) и до настоящего времени.

Хотя в силу требований п. 1 ст. 327 ГК РФ должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие: 1) отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено; 2) недееспособности кредитора и отсутствия у него представителя; 3) очевидного отсутствия определенности по поводу того, кто является кредитором по обязательству, в частности в связи со спором по этому поводу между кредитором и другими лицами; 4) уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон (п. 4 ст. 421 ГК РФ). В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. При заключении кредитного договора стороны предусмотрели такую меру ответственности заемщика как штраф, что требованиям ГК РФ не противоречит.

Тот факт, что расчет процентов и штрафа осуществлен по 01.08.2022 включительно, соответствует положениям п. 2 ст. 809 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора) и п.1 ст. 811 ГК РФ. Злоупотребление правом со стороны кредитора не установлено.

Кроме того, согласно п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу п. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Аналогичное разъяснение дано в п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств".

Таким образом, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере 34,00% годовых, начисленные на остаток основного долга в размере 38 489 руб. 53 коп., начиная с 02.08.2022 по день погашения долга и неустойка за просрочку исполнения обязательства, исходя из ключевой ставки Банка России на день исполнения денежного обязательства, от несвоевременно уплаченной суммы основного долга 38 489 руб. 53 коп, за каждый календарный день просрочки, начиная с 02.08.2022 по день фактического исполнения обязательства.

С 01.06.2018 для расчета процентов применяется ключевая ставка Банка России, а не ставка рефинансирования (п. 1 ст. 809 ГК РФ в редакции Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ). Самостоятельное значение ставки рефинансирования не устанавливается с 01.01.2016 (Указание Банка России от 11.12.2015 N 3894-У). В остальном данный вывод сохраняет актуальность.

Кроме того, необходимо отметить следующее.

Применение к кредитору процедуры банкротства не освобождает заемщика от исполнения обязательств по договору, заключенному им с банком на добровольной основе и на условиях, которые им не оспаривались.

Приказом Центрального банка РФ от 13.12.2013 у ОАО "Смоленский банк" была отозвана лицензия на осуществление банковских операций, решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014 Банк признан банкротом, открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" (л.д. 20-24).

Определением Арбитражного суда Смоленской области от 06.01.2022 срок конкурсного производства продлен до 20.12.2022 (л.д. 25-26).

Согласно ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации. Обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом; принять меры, направленные на поиск, выявление и возврат имущества кредитной организации, находящегося у третьих лиц; исполнять иные установленные федеральным законом обязанности.

Исходя из вышесказанного, иск предъявлен в суд от имени ОАО "Смоленский Банк" уполномоченным на то лицом.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 889 руб. 00 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск открытого акционерного общества "Смоленский Банк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества "Смоленский Банк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 01.08.2022 в общей сумме 184 430 (сто восемьдесят четыре тысячи четыреста тридцать) руб. 52 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 38 489 руб. 53 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - 113 475 руб. 57 коп., штраф за просрочку внесения очередного платежа - 32 465 руб. 42 коп., а также судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 4 889 (четыре тысячи восемьсот восемьдесят девять) руб. 00 коп..

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества "Смоленский Банк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов"проценты в размере 34,00% годовых, начисленные на остаток основного долга в размере 38 489 руб. руб. 53 коп., начиная с 02.08.2022 по день фактического исполнения обязательства.

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества "Смоленский Банк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" неустойку за просрочку исполнения обязательств, исходя из ключевой ставки Банка России на день исполнения денежного обязательства, начисленную на остаток основного долга в размере 38 489 руб. 53 коп., начиная с 02.08.2022 по день фактического исполнения обязательства.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Заднепровский районный суд г. Смоленска в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий (судья) _____________ В.М. Мартыненко

Мотивированное решение изготовлено 07 октября 2022 года.