Решение по делу № 2-251/2023 от 30.10.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело №2-251/2023

Категория 2.205

УИД: 39RS0013-01-2023-000212-45

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 октября 2023 года г.Озерск

Озерский районный суд Калининградской области в составе: председательствующего судьи Коршаковой Ю.С., при секретаре судебного заседания Кувшиновой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указало, что ДД.ДД.ДД между ПАО «Восточный экспресс банк» (далее по тексту - ПАО КБ «Восточный») и ФИО1 заключен кредитный договор № согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 114 742 руб. сроком на 655 дней под 38%/38% годовых за проведение безналичных/наличных операций.

В период пользования кредитом заемщик ненадлежащим образом исполнял условия кредитного договора - неоднократно нарушал сроки возврата кредита и уплаты начисленных процентов, что привело к образованию задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ДД.ДД, на ДД.ДД.ДД суммарная продолжительность просрочки составляет 2 633 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ДД.ДД, на ДД.ДД.ДД суммарная продолжительность просрочки составляет 1 309 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 10 870,78 руб.

По состоянию на ДД.ДД.ДД задолженность по кредитному договору составляет 182 440,69 руб., из которых: 114 742 руб. – просроченная ссудная задолженность, 67 698,69 руб. – просроченные проценты

Ответчику было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование до настоящего момента не выполнено. Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Ссылаясь на такие обстоятельства, с учетом уточнения исковых требований, истец просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от ДД.ДД.ДД № в размере 40 135,17 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 848,81 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. В суд поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца, требования с учетом применения срока исковой давности поддерживает в полном объеме, просит удовлетворить.

ДД.ДД.ДД в адрес суда от представителя ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО2 поступили письменные возражения на ходатайство (заявление) ФИО1 о применении срока исковой давности, из которых следует, что ДД.ДД.ДД между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 114 742 руб. под 38,00%, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. ДД.ДД.ДД ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером № от ДД.ДД.ДД, а также решением №2 о присоединении. Согласно ст.58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. Погашение задолженности предусматривалось равными платежами. Последний платеж по графику платежей должен был состояться ДД.ДД.ДД. Для защиты своих интересов и взыскания просроченной задолженности ПАО «Совкомбанк» обратилось в судебный участок Озерского судебного района. 10.01.2023 мировым судьей был вынесен судебный приказ №2-59/2023 об удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк», который был отменен 30.01.2023. Согласно подписанному сторонами графику платежей от ДД.ДД.ДД, последний платеж должен был быть совершен ДД.ДД.ДД, следовательно, срок исковой давности по обращению за судебной защитой должен был истечь ДД.ДД.ДД. Договор был заключен ДД.ДД.ДД и действовал до ДД.ДД.ДД, срок течения исковой давности приостановился с ДД.ДД.ДД (дата вынесения судебного приказа) до ДД.ДД.ДД (дата вынесения определения об отмене судебного приказа). Исковое заявление зарегистрировано судом ДД.ДД.ДД, в пределах шестимесячного срока, дающегося на подачу искового заявления. Требования банка по взысканию задолженности по просроченной ссуде и просроченным процентам по кредитному договору могут быть удовлетворены только в пределах исковой давности, начиная с ДД.ДД.ДД по ДД.ДД.ДД. То есть за предшествующие три года до вынесения судебного приказа до даты последнего платежа по кредитному договору. Из графика платежей ответчик обязан оплачивать свою задолженность до ДД.ДД.ДД. Следовательно, подлежат взысканию суммы ежемесячных платежей, которые установлены графиком платежей с ДД.ДД.ДД по ДД.ДД.ДД. Таким образом, для расчета берутся платежи из графика платежей, попадающие в период с ДД.ДД.ДД по ДД.ДД.ДД (8 месяцев): 4 466 руб. * 7 месяцев + 4 435 руб. (последний платеж) = 35 696,19 руб.; из них 31 109,20 руб. - сумма основного долга, 4 586,99 руб. - сумма процентов. Штрафные санкции по просроченной ссуде за период с ДД.ДД.ДД по ДД.ДД.ДД (213 дней) составили: 31 109,20 руб. * 20 % (размер штрафных санкций согласно ФЗ «О потребительском кредите (займе)»)/365 * 213 дней = 3 630,82 руб. Штрафные санкции по просроченным процентам за период с ДД.ДД.ДД по ДД.ДД.ДД (213 дней) составили: 4 586,99 руб. * 20 % (размер штрафных санкций согласно ФЗ «О потребительском кредите (займе)»)/365 * 213 дней = 535,35 руб. Таким образом, общая задолженность с учетом срока исковой давности по новому расчету составляет: 35 696 руб. + 3 630,82 руб. + 535,35 руб. = 40 135,17 руб., которую истец просит взыскать с ответчика.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела. В суд поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии ответчика, где ФИО1 указал, что требования искового заявления не признает. Полагал, что срок исковой давности для взыскания с него долга по кредитному договору, заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 ДД.ДД.ДД сроком на 655 дней (по ДД.ДД.ДД года), истек в ДД.ДД.ДД году, так как с момента первой просрочки по ссуде (ДД.ДД.ДД) прошло 7 лет. Других платежей он не производил. Однако с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с него задолженности по указанному кредитному договору истец обратился к мировому судье лишь в январе ДД.ДД.ДД года, то есть спустя три года после исчисления срока исковой давности. Доказательств наличия уважительных причин пропуска срока, объективно препятствовавших истцу обращению в суд, представлено не было. Указал на то, что истец достоверно знал, что по указанному кредитному договору имеется просроченная задолженность, поскольку ДД.ДД.ДД ПАО КБ «Восточный» было присоединено к ПАО «Совкомбанк», которое стало правопреемником его активов и обязательств.

Руководствуясь положениями ч.3 ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (подп.1 п.1 ст.8 ГК РФ).

Общим нормативным правилом исполнения обязательств является надлежащее исполнение, то есть в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.ст.309, 310 ГК РФ).

В соответствии с абз.1 п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1 ст.809 ГК РФ).

В силу п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 настоящего Кодекса.

При этом, как определено в п.2 названной статьи, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Данные положения по договору займа на основании п.2 ст.819 ГК РФ применяются и к кредитному договору.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ДД.ДД между ПАО «Восточный экспресс банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен договор кредитования № согласно которому ответчику ФИО1 банком ПАО КБ «Восточный» были предоставлены денежные средства в размере – 114 742 руб., срок возврата кредита 60 мес., окончательная дата погашения ДД.ДД.ДД, процентная ставка 38% годовых. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Из договора кредитования следует, что размер ежемесячного взноса (первоначальный период) составляет: ДД.ДД.ДД – 3 584 руб., ДД.ДД.ДД – 3 943 руб., ДД.ДД.ДД – 3 345 руб., ДД.ДД.ДД – 3 701 руб., ДД.ДД.ДД – 3 813 руб., ДД.ДД.ДД – 3 336 руб., размер ежемесячного взноса в период с ДД.ДД.ДД до окончания срока кредита (последующий период) 4 466 руб. согласно графику погашения кредита (ежемесячный взнос, уплачиваемый в первоначальный период, состоит из суммы начисленных на остаток кредита процентов, ежемесячный взнос в последующий период – из суммы в счет возврата части кредита (части основного долга) и процентов, начисленных на остаток кредита). Состав ежемесячного платежа установлен Общими условиями. Дата платежа – 7 число каждого месяца.

Акцептовав оферту клиента о предоставлении кредита, банк перечислил денежные средства в сумме 114 742 руб. на открытый ответчику счет, что подтверждено выпиской по счету.

Из этой же выписки по счету следует, что ФИО1 воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако свои обязательства по договору надлежащим образом не исполнял, платежи вносил не своевременно, последний платеж произведен ФИО1 ДД.ДД.ДД, что привело к образованию задолженности.

Согласно расчету, представленному Банком, по договору кредитования от ДД.ДД.ДД № по состоянию на ДД.ДД.ДД размер задолженности составил 182 440,69 руб., из которых: 114 742 руб. – просроченная ссудная задолженность, 67 698,69 руб. – просроченные проценты.

ДД.ДД.ДД деятельность ПАО «Восточный экспресс банк» прекращена путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, возникшие из кредитного договора от ДД.ДД.ДД №

10.01.2023 мировым судьей судебного участка Озерского судебного района Калининградской области вынесен судебный приказ по делу №2-59/2023 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № заключенному между должником и ПАО «Восточный экспресс банк» ДД.ДД.ДД, за период с ДД.ДД.ДД по ДД.ДД.ДД в сумме 182 440,69 руб. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 424,41 руб., а всего в размере 184 865,10 руб., который был отмен 30.01.2023 определением мирового судьи судебного участка Озерского судебного района Калининградской области, в связи с поступившими выражениями от ФИО1

Истцом направлено ответчику уведомление о досрочном погашении задолженности по кредитному договору № от ДД.ДД.ДД, где сумма необходимая для полного исполнения обязательств по кредитному договору на ДД.ДД.ДД составляет 182 442,69 руб., указанное требование ответчиком оставлено без удовлетворения.

Согласно перерасчету, представленному Банком, по договору кредитования от ДД.ДД.ДД № по состоянию на ДД.ДД.ДД в пределах исковой давности за период ДД.ДД.ДД по ДД.ДД.ДД размер задолженности составил 40 135,17 руб., из которых: 31 109,20 руб. – сумма основного долга, 4 586,99 руб. – просроченные проценты, 3 630,82 руб. – штрафные санкции по основному долгу, 535,35 руб. – штрафные санкции по процентам.

Предоставленный банком расчет задолженности ответчика последним не оспорен, свой не представлен.

Доказательств погашения суммы задолженности не представлено.

Разрешая заявление ответчика ФИО1 о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности, в соответствии с п.1 ст.196 ГК РФ, составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК Российской Федерации.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1 ст.200 ГК РФ).

В силу п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В п.15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз.2 п.2 ст.199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

В соответствии с п.24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Предусмотренные сторонами условия кредитования однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита и оплату процентов по нему путем периодических (ежемесячных) платежей.

В ст.203 ГК РФ установлено, что течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново, время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Статьей 204 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п.1).

Согласно изложенным в п.17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъяснениям, в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в абз.2 п.18 постановления Пленума от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Истец обратился к мировому судье судебного участка Озерского судебного района Калининградской области с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника. Заявление о выдаче судебного приказа направлено истцом в мировой суд ДД.ДД.ДД (согласно почтовому штемпелю на конверте), то есть по истечении установленного ст.196 ГК РФ общего срока исковой давности.

Определением мирового судьи судебного участка Озерского судебного района Калининградской области от 30.01.2023 судебный приказ мирового судьи №2-59/2023 от 10.01.2023 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ДД.ДД, заключенному между должником и ПАО «Восточный экспресс банк», за период ДД.ДД.ДД по ДД.ДД.ДД в сумме 182 440,69 руб. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 424,41 руб., а всего в сумме 184 865,10 руб. - отменен. Период судебной защиты составил 34 дня (с ДД.ДД.ДД по ДД.ДД.ДД).

С учетом ранее вынесенного мировым судьей судебного приказа 10.01.2023 о взыскании задолженности по кредитному договору, отмененного определением мирового судьи 30.01.2023, принимая во внимание вышеуказанные разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации, данные в постановлении от 29.09.2015 №43, поскольку в данном случае неистекшая часть срока исковой давности по состоянию на ДД.ДД.ДД (день подачи искового заявления в суд путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет»), то есть в пределах шестимесячного срока, дающегося на подачу искового заявления, при определении периода пропуска срока исковой давности суд исключает период, в течение которого осуществлялась судебная защита (с момента подачи заявления о вынесении судебного приказа и до отмены судебного приказа, то есть, период с ДД.ДД.ДД по ДД.ДД.ДД (34 дня).

Исходя из изложенного, на дату предъявления иска в Озерский районный суд Калининградской области ДД.ДД.ДД, с учетом периода приказного производства, ПАО «Совкомбанк» пропущен срок исковой давности в отношении платежей, срок уплаты которых наступил до ДД.ДД.ДД.

Следовательно, трехгодичный срок подлежит исчислению с ДД.ДД.ДД года.

Таким образом, к требованиям истца до ДД.ДД.ДД (предшествующий обращению истца в суд с настоящим иском) подлежал применению трехлетний срок исковой давности, а задолженность по кредитному договору подлежит взысканию за трехлетний период, предшествующий подаче иска.

Принимая во внимание, что по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям путем внесения периодических ежемесячных платежей, включающих ежемесячный обязательный платеж и уплату процентов за пользование кредитом, в сумму, подлежащую взысканию с ответчика в пользу истца, следует включить платежи за период с ДД.ДД.ДД по ДД.ДД.ДД.

Из графика платежей, попадающих в период с ДД.ДД.ДД по ДД.ДД.ДД (3 месяца):

- 4 466 руб. * 2 месяца + 4 435 руб. (последний платеж) = 13 366,19 руб.; из них 12 576,04 руб. - сумма основного долга, 790,15 руб. - сумма процентов.

- штрафные санкции по просроченной ссуде за период с ДД.ДД.ДД по ДД.ДД.ДД (38 дней) составили: 12 576,04 руб. * 20 % (размер штрафных санкций согласно ФЗ «О потребительском кредите (займе)»)/366 * 38 дней = 261,14 руб.;

- штрафные санкции по просроченным процентам за период с ДД.ДД.ДД по ДД.ДД.ДД (38 дней) составили: 790,15 руб. * 20 % (размер штрафных санкций согласно ФЗ «О потребительском кредите (займе)»)/366 * 92 дня = 39,72 руб.

Таким образом, общая задолженность с учетом срока исковой давности по расчету составляет: 12 576,04 + 790,15 + 300,86 = 13 667,05 руб. и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 546,68 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3, ДД.ДД.ДД года рождения, уроженца ......., паспорт <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору от ДД.ДД.ДД № в сумме 13 667 (тринадцать тысяч шестьсот шестьдесят семь) рублей 05 копеек, из которых 12 576 (двенадцать тысяч пятьсот семьдесят шесть) рублей 04 копейки - сумма основного долга, 790 (семьсот девяносто) рублей 15 копеек - сумма процентов, 261 (двести шестьдесят один) рубль 14 копеек - штрафные санкции по просроченной ссуде за период с ДД.ДД.ДД по ДД.ДД.ДД, 39 (тридцать девять) рублей 72 копейки - штрафные санкции по просроченным процентам за период с ДД.ДД.ДД по ДД.ДД.ДД, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 546 (пятьсот сорок шесть) рублей 68 копеек, всего взыскать 14 213 (четырнадцать тысяч двести тринадцать) рублей 73 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» – отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Озерский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 31 октября 2023 года.

Судья: