Решение по делу № 2-1123/2022 от 22.07.2022 - о возмещении части страховой премии, взыскании неустойки, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда.

Дело № 2-1123/2022

75RS0025-01-2022-002545-30

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июля 2022 года г. Чита

Читинский районный суд Забайкальского края

в составе председательствующего судьи Шокол Е.В.,

при секретаре Вашуриной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование» о возмещении части страховой премии, взыскании неустойки, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванными исковыми требованиями, ссылаясь на следующее:

27.04.2021 года между истцом и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор <***>, согласно которому банк предоставил денежные средства. Сумма кредита – 1 550 545,68 руб., срок кредита 60 месяцев, процентная ставка 9,75 % годовых. 27.04.2021 года между заемщиком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования. Сумма страховой премии составила 180 805,68 руб. и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита.

16.08.2021 г. кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту.

Истец обратился к ответчику с требованием о возврате части страховой премии (пропорционально неиспользованному сроку страхования), однако ответчик законное требование истца не удовлетворил. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 27.04.2021 года по 16.08.2021 года – 111 дней, в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом от предоставления услуг по страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования: 180 805,68/1826 дней*111 дней = 10990,92 руб. 180805,68-10990,92 руб.=169 814,76 коп. Таким образом, часть страховой премии в размере 169 814,76 руб. подлежит возврату.

Однако в установленные законом сроки данное заявление истца удовлетворено не было, а следовательно нарушены права истца как потребителя. За каждый день просрочки удовлетворения требований истца подлежит взысканию неустойка в размере 169814,76 руб. *0,03=5094 руб. 44 коп.

На дату вынесения решения финансовым управляющим, сумма неустойки за период с 16.02.2022 года по 10.05.2022 г. составляет 5094,44 руб.*83 дня=422 838 руб. 52 коп. Так как в соответствии с действующим законодательством сумма неустойки не может превышать цену отдельного вида выполненной работы (оказанной услуги) или общую цену заказа, истец требует взыскать ответчика неустойку в сумме 169 814 руб. 76 коп.

Кроме того, истец указывает на нарушение его прав как потребителя, в связи с чем просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда, которую оценивает в сумме 10 000 руб.

На основании изложенного просит взыскать с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца ФИО1 часть суммы страховой премии в размере 169 814 руб. 76 коп., неустойку в размере 169 814 руб. 76 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 3 115 руб., сумму штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2 о времени и месте рассмотрения дела извещены судом надлежащим образом, что подтверждается материалами дела (л.д.__), в материалах дела имеется письменное заявление его представителя ФИО2, подписавшей исковое заявление, действующей на основании доверенности, в котором она просит суд рассмотреть дело без участия истца, представителя истца, поддерживая при этом исковые требования в полном объеме, не возражавшая против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д.__).

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО3, действующий на основании доверенности о дате, времени и месте рассмотрения настоящего дела извещен судом надлежащим образом, что подтверждается материалами дела, в суд не явился, представил заявление, в котором просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика, предоставила отзыв на исковое заявление, в котором указала, что договор страхования заключенный между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не является обеспечением кредитных обязательств истца, это две самостоятельные гражданско-правовые сделки, не зависящие друг от друга. Подписывая договор страхования, истец подтвердил, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, что текст договора прочитан и проверен страхователем лично, а также получение и ознакомление с условиями страхования. У ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют правовые основания для осуществления страховой выплаты, так как договор страхования, заключенный между истом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не является сделкой, заключенной с целью обеспечения обязательств истца перед ООО «Сетелем Банк». Отказ от участия в договоре страхования не повлечет от отказа в предоставлении банковских услуг, а также не влияет на условия кредитования, на процентную ставку, размер платежа по графику. Условиями участия в Программе страхования предусмотрено право отказаться от участия в программе в 14-дневынй срок - «период охлаждения». Однако с таким требованием в указанный срок, истец не обращался, просил в удовлетворении и искового заявления отказать в полном объеме.

В силу ч.3 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие (ч.4 ст.167 ГПК РФ).

Поскольку у суда на момент начала рассмотрения настоящего дела имеются сведения о надлежащем извещении о дате, времени и месте всех сторон по делу, суд находит возможным в силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ, рассмотреть дело в отсутствие неявившихся истца, ответчика, поскольку доказательств уважительности причин их неявки суду не представлено, а отсутствие указанных лиц, надлежащим образом извещенных о времени судебного заседания, не препятствует рассмотрению дела по существу.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. Соответственно, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ч.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Исходя из положений ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положения п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещают продавцу (исполнителю работ, услуг) обусловливать приобретение потребителем одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом (п.3 ст.16 Закона).

Ч.2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.2, 3 ст. 958 ГК РФ).

Абзацем 2 пункта 3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1192 №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» установлено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу 2 марта 2016г. (в ред. от 21.08.2017г.), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5 Указания).

В случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Как указано в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Из материалов дела судом установлено, что 27.04.2021 г. между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор потребительского кредита по программе «Партнерский. Директ Промо», на следующих Индивидуальных условиях: сумма кредита (лимит кредитования) – 1 550 545,68 руб.; процентная ставка – 9,75 % годовых, срок действия договора – до момента полного исполнения заемщиком обязательств по договору; срок возврата кредита – 60 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита – 07.05.2026 г., размер платежа – 32887 руб., платежи осуществится ежемесячно до 07 числа каждого месяца, начиная с 07.06.2021 г. (л.д.34-35).

При заключении указанного кредитного договора ФИО1 также заключил с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор добровольного страхования жизни на основании Правил страхования № 0075 СЖ.01.00, утвержденных Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 03.09.2020 № Пр/236-1, приложенных к страховому полису, Положениями, содержащимися в Правилах страхования и не включенные в текст страхового полиса, которые применяются к договору страхования и обязательны для страхователя/застрахованного лица/выгодоприобретателя.

Согласно п. 5.3 Страхового полиса (договора страхования) <***> СП2.2 от 27.04.2021 г., проставляя с вою подпись в договоре страхования, страхователь подтверждает, что текст договора страхования (включая Приложение № 1 к нему), им прочитан, понятен. Страхователь понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы. Страхователь подтверждает, что страхование его жизни и здоровья по договору страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставлении банковских услуг и/или каких-либо иных услуг, не указанных в настоящем договоре страхования, либо заключение каких-либо иных договоров (л.д. 31-33).

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что договор страхования, заключенный между сторонами содержит все существенные условия: о застрахованном лице; о страховом случае; о размере страховой премии; о сроке действия и соответствует требованиям действующего законодательства. При заключении договора страхования, между сторонами было достигнуто согласие по всем существенным условиям. Истец был в полном объеме проинформирован о существенных условиях договора страхования, стоимости услуги и каких-либо возражений, относительно предложенных ответчиком условий договора, не заявил.

Таким образом, истец подтвердил добровольность заключения в отношении себя договора страхования.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии с п.10 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В соответствии с ч.2.4 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения этого договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита, либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Согласно индивидуальным условиями кредитного договора, стандартная процентная ставка составляет 9,75% годовых. В случае отказа заемщика от обязательства по страхованию автотранспортного средства, предусмотренного п. 9 индивидуальных условий кредитного договора, кредитор вправе увеличить ставку по кредиту не более чем, на 2,00% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования автотранспортного средства действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию автотранспортного средства.

Требования об обязательном заключении договора личного страхования индивидуальные условия кредитного договора не содержат.

Кроме того, выгодоприобретателем по договору страхования является заявитель, страховая сумма по договору страхования не зависит от размера задолженности заявителя по кредитному договору.

Следовательно договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по потребительскому кредиту, в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по договору страхования не подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии пунктами с Правилами страхования № 0075 СЖ.01.00, утвержденных Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 03.09.2020 № Пр/236-1:

7.1. Действие Договора страхования прекращается в связи с окончанием срока его действия.

7.2. Если иное не предусмотрено соглашением Сторон, Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:

7.2.1. выполнение Страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме (как это предусмотрено настоящими Правилами);

7.2.2. отказ Страхователя от Договора страхования после даты начала действия страхования по Договору страхования (даты возникновения обязательств Страховщика по заключенному договору страхования) в течение установленного Договором страхования Периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки Страхового случая (сдача в отделение почтовой связи почтового отправления Страховщику с заявлением о досрочном отказе от Договора страхования в течение установленного Договором страхования Периода охлаждения признается досрочным отказом, поданным в срок);

7.2.3. отказ Страхователя от Договора страхования по истечении установленного Договором страхования Периода охлаждения;

7.2.4. отказ Страхователя от Договора страхования заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита(займа) при условии полного досрочного исполнения заемщиком(Страхователем) обязательств по договору потребительского кредита. Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 4.2 договора страхования период охлаждения составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования

В соответствии с п. 7.3. Правилами страхования № 0075 СЖ.01.00, утвержденных Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 03.09.2020 № Пр/236-1 если соглашением Сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения Договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 и 7.2.4 настоящих Правил страхования, возврат Страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по Договорам страхования, заключаемым на основании настоящих Правил страхования, при расторжении Договора страхования равняется нулю. Данное условие является одним из существенных при установлении размера Страхового тарифа по Договору страхования и, соответственно, размера Страховой премии.

27.04.2021 года между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования. С заявлением о досрочном прекращении действия договора страхования ФИО1 обратился 07.09.2021 года, то есть по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

В результате анализа положений разделов «Выгодоприобретатели», «Страховые риски», «Страхова сумма» договора страхования, установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, так как договор страхования провожает действовать даже после погашения должником кредитной задолженности.

В случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заёмщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту.

В виду того, что договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, а также заемщиком ФИО1 был пропущен 14- дневный срок для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования, поэтому оснований для взыскания с ответчика части уплаченной истцом по договору страховой премии отсутствует.

Доказательств, свидетельствующих о том, что истцу навязаны невыгодные для потребителя услуги, материалы дела не содержат, доказательств обратного суду не представлено.

Кроме того, суд отмечает, что в случае неприемлемости условий договора страхования или кредитного договора, истец не был ограничен в выражении волеизъявления и был вправе не принимать на себя указанные обязательства. Вопреки доводов истца, он не был лишен возможности ознакомиться с правилами страхования и иными документами до их подписания.

Помимо этого, положения ч.3 ст. 958 ГК РФ предусматривают возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования лишь в случае, если это предусмотрено договором.

При этом, каких-либо доказательств того, что истец в течение 14 рабочих дней с момента заключения Договора страхования (в силу приведенного выше Указания Банка России и п. 7.2.2 Правил страхования) лично обращался в подразделение Банка с заявлением о досрочном расторжении Договора страхования, в материалах дела не имеется.

Таким образом, требования истца о возврате части уплаченной страховой премии являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.

Поскольку судом установлено, что права истца как потребителя нарушены не были, то оснований для удовлетворения требований истца, в том числе о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа, предусмотренного п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», также не имеется.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Читинский районный суд Забайкальского края.

Судья Е.В. Шокол

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 01 августа 2022 года.