УИД №69RS0014-02-2025-001195-58
Гражданское дело №2-943/2025
Заочное решение
Именем Российской Федерации
9 июля 2025 года г. Конаково
Конаковский городской суд Тверской области в составе:
председательствующего судьи Дигуляр И.В.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Микрюковой Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установил:
В Конаковский городской суд Тверской области 27 мая 2025 года обратилось акционерное общество «ТБанк» с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 31 октября 2023 года между клиентом ФИО1 (далее по тексту – ответчик) и АО «ТБанк» (далее по тексту – банк) был заключен кредитный договор №0214126470 (далее по тексту – договор) на сумму 425000 рублей.
Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по кредитному договору (далее – тарифы); условия комплексного обслуживания, состоящие из общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и общих условий кредитования (далее – общие условия).
Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. При этом моментом заключения договора в соответствии с п.2.2. Общих условий кредитования, а также ст. 5 ч.0 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» считается зачисление банком суммы кредита на счет.
Документальным подтверждением предоставления кредита является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.
Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по счету, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, а также сумме платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.
Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушал условия договора (п.п. 3.9., 4.2.2. Общих условий кредитования).
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк 22 июня 2024 года расторг договор в одностороннем порядке путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком. Дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 5.2. Общих условий расторжения, банк после расторжения договора вправе требовать образовавшуюся к моменту расторжения договора сумму задолженности.
Так, на дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляла 525063 рубля 33 копейки, из которых:
- 425000 рублей – просроченная задолженность по основному долгу;
- 58167 рублей 57 копеек – просроченные проценты;
- 41895 рублей 76 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по договору потребительского займа.
На основании изложенного истец просит суд:
Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ТБанк»:
- задолженность по договору в размере 525063 рубля 33 копейки;
- проценты за неправомерное удержание денежных средств в соответствии со статьей 395 ГК РФ, начисляемые на сумму основного долга в размере 425000 рублей с даты расторжения договора (22 июня 2024 года) по день фактического возврата;
- государственную пошлину в размере 15501 рубль.
Истец АО «ТБанк» в судебное заседание своего представителя не направил, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в материалах дела имеются сведения о получении судебной корреспонденции. В исковом заявлении просит рассмотреть дело в отсутствии представителя истца, не возражал о рассмотрении искового заявления в порядке заочного производства.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом по адресу регистрации (согласно адресной справке от 11 июня 2025 года ФИО1 с 22 января 2019 года зарегистрирован по адресу: <адрес>), судебная повестка возвращена почтой России по истечении срока хранения.
На основании части 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.
Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 67-68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.
Отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту жительства корреспонденцией является риском самого гражданина, все неблагоприятные последствия такого бездействия несет само совершеннолетнее физическое лицо.
Таким образом, ответчик ФИО1 считается получившим извещение о дне, времени и месте рассмотрения дела.
Согласно статье 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.
На основании статьи 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.
Рассмотрев исковое заявление, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Требования к заключению договора в письменной форме установлены статьей 160 ГК РФ, в пункте первом которой предусмотрено, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
В силу пунктов 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и тому подобное) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Исследованными по делу доказательствами установлено, что 31 октября 2023 года АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №0214126470 (5304221628). Договор заключён на следующих условиях: сумма кредита – 425000 рублей; срок возврата кредита – 59 месяцев; процентная ставка – 27,9 % годовых; количество, размер и периодичность платежей – 59 ежемесячных регулярных платежей 24 числа каждого месяца в размере 15680 рублей, последний платеж надлежало осуществить 24 октября 2028 года в размере 14042 рубля 81 копейки.
В заявлении-анкете заемщик указал, что ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), которые размещены на сайте tinkoff.ru.
Заявление-анкета, Условия комплексного банковского обслуживания (УКБО) в совокупности являются неотъемлемой частью договора.
В рамках заключённого договора сторонами согласованы все существенные условия договора: размер кредита, процентная ставка, сроки погашения, срок возврата кредита и иные услуги.
В соответствии с названными документами ФИО1 принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку.
Судом установлено, что банк исполнил обязательство по предоставлению кредитных денежных средств в размере 425000 рублей путем зачисления на счет ответчика №, открытый в АО «ТБанк», что подтверждается выпиской задолженности по договору кредитной линии №0214126470.
Условия договора ответчиком не оспорены, доказательств обратного суду не представлено.
Принимая во внимание, что названные выше документы содержат все существенные условия договора, в том числе, размер процентов по кредиту, срок возврата полученных денежных средств, порядок возврата, а истец акцептовал оферту и перечислил денежные средства на счет ответчика, следует признать, что договор между сторонами заключен, форма, установленная статьей 434 ГК РФ, соблюдена.
Исходя из положений статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Судом установлено, что в нарушение статьей 309, 819 ГК РФ и условий договора ФИО1 неоднократно допускал просрочку по оплате ежемесячного платежа, из-за чего Банк сформировал заключительный счет от 22 июня 2024 года и направил его в адрес ответчика (по месту постоянной регистрации на момент заключения кредитного договора), в соответствии с которым предложил уплатить задолженность по договору в течение 30 дней с момента получения заключительного счёта, а также уведомив о расторжении договора.
С этого момента АО «ТБанк» приостановило начисление процентов, комиссий, плат и штрафов.
Заключительный счёт ответчик не оплатил.
Сумма задолженности ФИО1 составила 525063 рубля 33 копейки, из которых: основной долг – 425000 рублей; проценты - 58167 рублей 57 копеек; комиссии и штрафы – 41895 рублей 76 копеек.
При рассмотрении настоящего дела ответчиком факт заключения кредитного договора, получения и дальнейшего использования денежных средств не оспаривался, данных о погашении имеющейся задолженности на день судебного разбирательства не представлено.
Оценивая представленный истцом расчёт задолженности, суд полагает, что он отвечает условиям договора, заключённого ответчиком ФИО1 с АО «ТБанк», а потому принимается судом в качестве доказательства по делу.
Иной расчёт задолженности, кроме того, который представлен банком, материалы не содержат. Ответчиком расчёт задолженности не произведён.
Поскольку ФИО1 надлежащим образом не исполнил принятые на себя обязательства, суд с учётом приведённых выше положений статей 309, 310, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, суд приходит к выводу о взыскании требуемой задолженности.
Оснований для снижения размера процентов, предусмотренных договором, и размера штрафных санкций, исчисленных в соответствии с условиями договора, не имеется.
В связи с чем, суд полагает, что сумма задолженности в размере 525063 рублей 33 копеек подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
В силу пункта 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Таким образом, после расторжения договора у должника сохранилась обязанность возвратить кредитору полученные по кредитному договору денежные средства, а также обязанность по внесению соответствующей платы за пользование кредитом, и обязанность уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами с момента их неправомерного удержания, следовательно, начало периода начисления процентов по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации определяется датой неисполнения законного требования кредитора о возврате задолженности.
В пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (п. 3 ст. 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.
Согласно абзацу 2 пункта 48 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 245 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (ч. 1 ст. 7, ст. 8, п. 16 ч. 1 ст. 64 и ч. 2 ст. 70 Закона об исполнительном производстве).
Истцом, в связи с неисполнением ответчиком обязательств по погашению кредита, кредитный договор расторгнут в одностороннем порядке 22 июня 2024 года.
Истцом заявлены требования о взыскании процентов за неправомерное удержание денежных средств на сумму основного долга в размере 425000 рублей начиная с 22 июня 2024 года.
При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами по статье 395 ГК РФ, начисляемых на сумму основного долга в размере 425000 рублей, с даты расторжения кредитного договора (22 июня 2024 года) по дату фактического исполнения решения суда в соответствии с ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующий период, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Доказательств о погашении ответчиком суммы основного долга полностью или частично, суду не представлено.
Стороной истца расчет суммы процентов по статье 395 ГК РФ суду не представлен.
Судом произведен свой расчет процентов по статье 395 ГК РФ с 22 июня 2024 года по 8 июля 2025 год в соответствии с ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующий период:
- с 22 июня 2024 года по 28 июля 2024 года (37 дней): 425 000 x 37 x 16% / 366 = = 6874 рублей 32 копейки;
- с 29 июля 2024 года по 15 сентября 2024 года (49 дней): 425 000 x 49 x 18% / 366 = = 10241 рублей 80 копеек;
- с 16 сентября 2024 года по 27 октября 2024 года (42 дня): 425 000 x 42 x 19% / 366 = 9266 рублей 39 копеек;
- с 28 октября 2024 года по 31 декабря 2024 года (65 дней): 425 000 x 65 x 21% / 366 = 15850 рублей 41 копейку;
- с 1 января 2025 года по 8 июня 2025 года (159 дней): 425 000 x 159 x 21% / 365 = = 38878 рублей 77 копеек;
- с 9 июня 2025 года по 8 июля 2025 года (30 дней): 425 000 x 30 x 20% / 365 = = 6986 рублей 30 копеек.
Итого с ответчика ФИО1 подлежат взысканию проценты, начисленные на сумму основного в размере 425000 рублей, за неправомерное удержание денежных средств в соответствии со статьей 395 ГК РФ с 22 июня 2024 года по 8 июля 2025 года в размере 88097 рублей 99 копеек, а с даты вынесения решения суда (9 июля 2025 года) по дату фактического исполнения решения суда, в соответствии с ключевой ставкой Банка России, действующей в соответствующий период.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом при подаче иска произведена оплата государственной пошлины в размере 15501 рубль, что подтверждено копией платежного поручения №1760 от 4 февраля 2025 года.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 15501 рубль.
Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <адрес>, паспорт серии <данные изъяты> выдан <адрес> 23 августа 2022 года, ИНН №, в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №0214126470 в размере 525063 рубля 33 копейки; проценты, начисленные на сумму основного долга в размере 425000 рублей, за неправомерное удержание денежных средств в соответствии со статьей 395 ГК РФ с 22 июня 2024 года по 8 июля 2025 года в размере 88097 рублей 99 копеек, а с даты вынесения решения суда (9 июля 2025 года) по дату фактического исполнения решения суда, в соответствии с ключевой ставкой Банка России, действующей в соответствующий период; расходы по уплате государственной пошлины в размере 15501 рубль.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий И.В. Дигуляр
Заочное решение в окончательной форме изготовлено 14 июля 2025 года.
Председательствующий И.В. Дигуляр