Решение по делу № 2-520/2023 от 06.09.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

УИД № № Дело № 2-520/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

6 сентября 2023 года г. Бирюч

Красногвардейский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Максимовой С.А.

при секретаре Смовжовой И.Л.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ЭКСПОБАНК» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «ЭКСПОБАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, сославшись на следующие обстоятельства. 1 ноября 2020 г. между ООО «ЭКСПОБАНК» и ФИО1 были подписаны Индивидуальные условия договора № № о предоставлении ответчику денежных средств на оплату автотранспортного средства в размере 454 250 руб. под 14.9 % годовых на срок до 31 октября 2025 г. включительно в порядке и на условиях, определенных кредитным договором. Условиями договора за ненадлежащее исполнение обязательств предусмотрена неустойка в сумме 0,05 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору являлся залог приобретенного автомобиля RENAULT LAGUNA, идентификационный номер № 2009 года выпуска. Ответчица неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. ФИО1 направлено письмо с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, которое до настоящего времени не выполнено.

На основании ст.ст. 309, 310, 450, 809-811, 819 ГК РФ истец с учетом уточнений просит расторгнуть кредитный договор № № от 1 ноября 2020 г., заключённый между АО «ЭКСПОБАНК» и ФИО1 и взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору по состоянию на 29 мая 2023 г. в сумме 331 351 руб. 18 коп., в том числе: основной долг – 307 486 руб. 32 коп., проценты за пользование кредитом – 20 662 руб. 06 коп., проценты за просроченный основной долг – 1 237 руб. 25 коп., неустойку по возврату кредита – 1 315 руб. 56 коп., неустойку по возврату процентов – 649 руб. 99 коп.; проценты за пользование суммой займа по ставке 14,9 % годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга с 30 мая 2023 г. по дату расторжения кредитного договора включительно, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12 513 руб. 51 коп.; обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль RENAULT LAGUNA, идентификационный номер №, 2009 года выпуска, путем продажи с публичных торгов, с возложением установления начальной продажной стоимости на судебного пристава-исполнителя согласно ст. 85 Федерального закона от 2 октября 2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» в счет погашения задолженности ФИО1 перед АО «Экспобанк» по указанному кредитному договору.

В судебное заседание представитель истца АО «ЭКСПОБАНК», извещенный надлежащим образом посредством информации о движении дела, размещенной на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие. Иск поддерживает в полном объеме.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца.

Ответчица ФИО1 в суд не явилась, о месте и времени судебного заседания была извещена надлежащим образом (электронным заказным письмом), о причинах неявки суду не сообщила, заявления об отложении рассмотрения дела в суд не поступало.

На основании ст. 233 ГПК РФ суд полагает рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства дела по представленным сторонами доказательствам, суд признает исковые требования АО «ЭКСПОБАНК» подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею. В отношении кредитного договора применяются нормы права, относящиеся к договору займа.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. В соответствии со ст. ст. 809, 819 ГК РФ по кредитному договору выплачиваются проценты в размере, установленном договором. При нарушении срока возврата части займа независимо от уплаты процентов кредитор вправе потребовать досрочного взыскания всей суммы долга с причитающимися процентами, а также неустойки и убытков. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (ст. 15, 393, 395, 811 ГК РФ).

Как следует из материалов дела (общих условий договора предоставления кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту «АВТО ДРАЙВ», индивидуальных условий договора № № от 1 ноября 2020 г., дополнительного соглашения к договору, графика платежей, договора купли-продажи автомобиля №196 от 1 ноября 2020 г., акта к договору, паспорта транспортного средства, паспорта) 1 ноября 2020 г. между ООО «ЭКСПОБАНК» и ФИО1 заключен кредитный договор № № на сумму 454 250 руб. на срок до 31 октября 2025 г. под 14.9 % годовых. Пунктом 12 условий договора за ненадлежащее исполнение обязательств предусмотрена неустойка в сумме 0,05 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Дата выдачи кредита указана 2 ноября 2020 г. Денежные средства были предоставлены для покупки автомобиля RENAULT LAGUNA, идентификационный номер №, 2009 года выпуска.

По условиям договора заёмщик обязался производить погашение кредита ежемесячными платежами, не позднее 2 числа, в соответствии с графиком платежей.

В период действия кредитного договора обязательства по оплате ежемесячных платежей и процентов за пользование кредитом ФИО1 исполнялись ненадлежащим образом, что подтверждается представленными истцом документами.

Согласно расчёту, выписки по счету задолженность по состоянию на 29 мая 2023 г. составила: 331 351 руб. 18 коп., в том числе: основной долг – 307 486 руб. 32 коп., проценты за пользование кредитом – 20 662 руб. 06 коп., проценты за просроченный основной долг – 1 237 руб. 25 коп., неустойка по возврату кредита – 1 315 руб. 56 коп., неустойка по возврату процентов – 649 руб. 99 коп.

Представленный истцом расчет задолженности суд признает соответствующим условиям заключенного кредитного договора и математически верным (исходя из процентной ставки и периода просрочки). Ответчицей контрасчет не представлен, размер задолженности и факт неисполнения обязанности по возврату кредита не оспорены.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (п. 2 ст. 452 ГК РФ).

В связи с ненадлежащим выполнением обязательств по возврату кредита ответчиком истцом 12 апреля 2023 г. было направлено требование о досрочном возврате кредита и расторжении договора.

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора (п. 3 ст. 453 ГК РФ).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о наличии оснований для расторжения кредитного договора с момента вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст.814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. Поскольку судом определено расторгнуть спорный договор и размер основного долга составляет 307 486 руб. 32 коп., то в пользу кредитора подлежат взысканию проценты по кредитному договору по ставке 14,9 % годовых в соответствии с условиями договора, начисляемые на сумму фактического остатка просроченного долга в размере 307 486 руб. 32 коп. с 30 мая 2023 г. по дату расторжения кредитного договора включительно (т.е. дату вступления решения суда в законную силу).

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору выступал залог приобретенного на предоставленные истцом денежные средства автомобиля автомобиль RENAULT LAGUNA, идентификационный номер № 2009 года выпуска, что подтверждается п. 10 Индивидуальных условий договора кредита по кредитному продукту «АВТО ДРАЙВ».

Согласно ст.ст.334 и 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) взыскание может быть обращено на заложенное имущество. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее, чем три месяца. При этом, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В данном случае сумма неисполненного обязательства составила более пяти процентов от стоимости заложенного имущества и на протяжении длительного времени заемщиком не исполняются обязательства по кредитному договору. Период задолженности по кредиту, право требования уплаты, которой перешло к истцу, составил более трех месяцев.

В настоящее время автомобиль RENAULT LAGUNA, идентификационный номер № 2009 года выпуска находится в распоряжении ФИО1, что подтверждается справкой ОГИБДД ОМВД России по Красногвардейскому району от 17 июня 2023 г., карточкой учёта транспортного средства.

Согласно ч. 4 ст. 339.1 ГК РФ залог имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

Из реестра уведомлений о залоге движимого имущества следует, что автомобиль RENAULT LAGUNA, идентификационный номер № 2009 года выпуска зарегистрирован в реестре уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты 1 ноября 2020 г.. Залогодателем является ФИО1, залогодержателем АО «ЭКСПОБАНК».

Следовательно, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль RENAULT LAGUNA, идентификационный номер №, 2009 года выпуска подлежат удовлетворению.

Пункт 1 статьи 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.

Действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению

начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества.

Согласно ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Следовательно, обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества действующее законодательство возлагает на судебного пристава-исполнителя.

Таким образом, законом определено, что начальная продажная цена имущества в рассматриваемом случае подлежит определению в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

В силу указанных выше положений закона имущество подлежит реализации с публичных торгов, с определением начальной продажной цены имущества в результате произведённой судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества.

По правилам ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчицы подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 513 руб. 51 коп..

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск акционерного общества «ЭКСПОБАНК» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт № о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № № от 1 ноября 2020 г., заключённый между ООО «ЭКСПОБАНК» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ЭКСПОБАНК» задолженность по кредитному договору по состоянию на 29 мая 2023 г. в сумме 331 351 руб. 18 коп., в том числе: основной долг – 307 486 руб. 32 коп., проценты за пользование кредитом – 20 662 руб. 06 коп., проценты за просроченный основной долг – 1 237 руб. 25 коп., неустойку по возврату кредита – 1 315 руб. 56 коп., неустойку по возврату процентов – 649 руб. 99 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12 513 руб. 51 коп., а всего 343 864 руб. 69 коп..

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ЭКСПОБАНК» проценты за пользование суммой займа по ставке 14,9 % годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга с 30 мая 2023 г. по дату расторжения кредитного договора включительно.

Обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль RENAULT LAGUNA, идентификационный номер №, 2009 года выпуска, в счет погашения задолженности ФИО1 перед АО «ЭКСПОБАНК» по кредитному договору№ от 1 ноября 2020 г., установив его начальную продажную стоимость в размере рыночной стоимости, определённой на основании оценки, произведённой в рамках исполнительного производства, способ реализации - с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, с подачей жалобы через Красногвардейский районный суд Белгородской области.

Председательствующий судья Максимова С.А.