Решение по делу № 2-857/2022 от 07.11.2022 | Багаевский районный суд (Ростовская область)

Категория дела О взыскании неосновательного обогащения Гражданское Удовлетворено

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

Истец обратился в суд с настоящим иском, указав в обоснование следующее.

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

Резолютивная частьитоговое решение суда

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» – удовлетворить.

Суды по аналогичным делам принимают разные решения

Посмотреть все аналогичные дела →

Дело № 2-857/2022

УИД 61RS0025-01-2022-001433-30

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ст. Багаевская 07 ноября 2022 года

Багаевский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Величко М.Г.,

при секретаре Крамарове О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» к К.Г.Г. о взыскании неосновательного обогащения и процентов за пользование чужими денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с настоящим иском, указав в обоснование следующее.

В строгом соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности, ст. ст. 421, 432, 434, 810, 819, 820 ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» между Банком и К.Г.Г. (далее – Заемщик, Клиент, Ответчик) заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита в размере 374067 руб.

При заключении Договора между Банком и Заемщиком заключено Соглашение о дистанционном банковском обслуживании.

Договор состоит из Индивидуальных условий Договора и Общих условий Договора в соответствии с требованиями Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При этом согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» только к Общим условиям Договора применяется статья 428 ГК РФ, так как Общие условия Договора устанавливаются Банком в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Согласно Индивидуальным условиям Договора, Клиент ознакомился и полностью согласен с содержанием Общих условий Договора (п. 14 индивидуальных условий Договора).

В соответствии со ст.421 ГК РФ Договор является смешанным и определяет порядок:

- предоставления потребительского кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету; и/или

- обслуживания Текущего счета, в том числе предоставления кредитов в случае недостаточности на Текущем счете денежных средств для совершения операции с использованием выпущенной к нему банковской расчетной карты.

Клиент обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора (п. 1 раздела I Общих условий Договора).

Согласно п. 1.1. раздела I Общих условий Договора по Договору Банк открывает Клиенту банковский счет в рублях, номер которого указан в Индивидуальных условиях по Кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче и погашению Кредита, для проведения расчетов Клиента с Банком, торговой организацией, Страховщиками (при наличии кредита на оплату страховой премии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему.

Для целей предоставления кредита и погашения задолженности по Договору в соответствии с п. 1.1 раздела I Общих условий Договора открыт банковский счет №.

В ДД.ММ.ГГГГ в Банке были выявлены случаи переводов с использованием технологии IVR с карт банков-эмитентов на счета клиентов Банка, открытые для проведения расчётов по договорам потребительского кредитования, и дальнейший вывод этих средств клиентами Банка путем снятия через кассы офисов Банка или погашения задолженности по кредитным договорам.

Из банков-эмитентов, с карт которых были совершены переводы, Банк получил чарджбэки/диспуты с признаком несанкционированных транзакций (требование о возврате суммы операций от банка-эквайера в банк-эмитент путем списания денежных средств по заранее данному акцепту с корреспондентского счета банка-эквайера в связи с сообщением держателя карты в банк-эмитент о несанкционированной операции; Приложение №). При отправке чарджбэка Платежные системы безакцептно списывают суммы чарджбэка со счета банка-эквайера (ООО «ХКФ Банк») и зачисляет ее банку-эмитенту. В данном случае операции были совершены без кода-подтверждения 3D Secure.

Банк не имел возможности оспорить данные операции, т.к. переводы с использованием технологии IVR осуществляются без проверки кода 3D Secure.

Списание этих сумм бухгалтерия отражает по специальным счетам, открытым для учета чарджбэков, списанных Платежными системами. Фактом, подтверждающим списание вышеуказанных денежных средств, являются выписки по специальным банковским счетам.

В соответствии с Положением Банка России от 27 февраля 2017 г. № 579-П "О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения",

3.28. Назначение счетов - учет сумм незавершенных расчетов по принятым и отправленным переводам денежных средств, в том числе без открытия банковского счета, а также по операциям с использованием электронных средств платежа. Счет № пассивный, счет № активный. По дебету счетов отражаются: возвращаемые клиентам суммы, ошибочно списанные с их банковских счетов на основании ранее полученных реестров платежей, предусмотренных Положением Банка России №-П.

Для возмещения расходов, которые понес Банк, получив указанные чарджбэки (диспуты), Банк отразил требования к Клиенту, которому были зачислены денежные средства с карт других банков с использованием технологии IVR, что подтверждается служебной запиской от ДД.ММ.ГГГГ., Распоряжением от ДД.ММ.ГГГГ. и выпиской по счету требования к Клиенту.

Возвратный платёж или чарджбек (англ. Chargeback - «возвратный платёж») — возврат денег плательщика. Вид императивной гражданской ответственности банков и других финансовых организаций за факт поставки, которая возлагается на них международными платежными системами, процедура опротестования платежа, совершённого с банковской карты, возможность возвратить свой платёж.

Использовать чарджбэк можно в том случае, если:

- произошла техническая ошибка при проведении банковской операции:

- средства со счета были списаны в результате несанкционированных действий;

- интернет-магазин отказывается возвращать деньги за некачественную продукцию;

- компания, которая должна предоставить услугу/товар, обанкротилась;

- предоставленные услуги/товар кардинально отличаются от оплаченных клиентом или вообще не предоставлены.

Основанием претензий в данном случае являются несанкционированные операции в сфере информационных технологий (Фрод; Fraud – несанкционированные действия, неправомерное пользование ресурсами и услугами). Все вышеуказанные денежные средства были списаны со счетов держателей карт банков-эмитентов без их согласия и ведома.

В ходе анализа ситуации было установлено, что в период с ДД.ММ.ГГГГ. в результате проведения несанкционированных транзакций, были зачислены платежи на общую сумму 369 000 руб. на Счет №, открытый для расчетов по договору № на имя К.Г.Г., что подтверждается выгрузкой из электронного журнала операции CHARGEBACK.

Согласно ст. 849 ГК РФ, Банк обязан зачислять поступившие для клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в Банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в Банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

В период с ДД.ММ.ГГГГ. Клиент осознавая, что данные денежные средства ему не принадлежат снял через кассу офиса Банка со Счета денежные средства в размере 335800 руб., а в период с ДД.ММ.ГГГГ. сумма в размере 33200 руб. была направлена на погашение задолженности Заемщика по Договору, что подтверждается выпиской по Счету Клиента.

Из Банков-эмитентов карт, с которых были зачислены платежи на Cчет Клиента, были получены претензии о несогласии держателей карт с проведением платежей.

В соответствии с правилами Платежных систем Банк был обязан возвратить денежные средства в банк – эмитент карт плательщиков.

Платежные системы в период с ДД.ММ.ГГГГ. безакцептно списали со специальных банковских счетов ООО «ХКФ Банк» суммы претензий, указанных в электронном журнале операции CHARGEBACK на общую сумму 369000 руб.

Данные действия обоснованы Правилами платежных систем и обязаны к исполнению всеми её участниками.

В результате действий Клиента (пополнение Счета с помощью данных карт сторонних банков-эмитентов дистанционно через систему IVR, снятие полученных денежных средств в кассе офиса Банка, погашение задолженности по Договору), в результате оспаривания операций клиентами банков-эмитентов по пополнению Счета и как результат списание платежными системами с Банка сумм по оспоренным операциям - у Клиента возникло неосновательное обогащение за счет средств ООО «ХКФ Банк».

Для возмещения расходов, которые понес Банк в период с ДД.ММ.ГГГГ на основании Служебной записки от ДД.ММ.ГГГГ. и распоряжения от ДД.ММ.ГГГГ., произошло списание со Счета Клиента денежных средств в размере 1320,22 руб., остальная сумма в размере 367679,78 руб. отражена на счете требования к Клиенту.

Согласно пункту 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно Распоряжения Клиента, в течение срока действия Договора последний дал согласие (заранее данный акцепт) все денежные средства, поступающие на Счет списывать для исполнения обязательств Клиента перед Банком в сроки, сумме и порядке, установленными Договором; списывать со Счета ошибочно зачисленные денежные средства не позднее следующего рабочего дня после их обнаружения.

Таким образом, незаконно поступившие на Счет Клиента денежные средства были списаны Банком в размере 1320,22 руб., в полном соответствии с Общими условиями Договора, Распоряжения и действующего законодательства.

В связи с недостаточностью денежных средств на Счете Клиента Банк открыл счет требования к Клиенту в размере 367679,78 руб., что подтверждается выпиской по счету требования №.

Таким образом, сумма задолженности Ответчика перед Банком составляет:

369000 – 1320,22 = 367679,78 руб.

Денежные средства в сумме 367679,78 руб. до настоящего времени Ответчиком не возвращены.

В рамках досудебного урегулирования спора Банком в адрес Ответчика ДД.ММ.ГГГГ. Исх. № направлена претензия от ДД.ММ.ГГГГ с требованием в течение 15 дней с момента направления претензии произвести возврат денежных средств в размере 367679,78 руб. по реквизитам, указанным в претензии.

Согласно почтовому идентификатору № претензия вручена адресату ДД.ММ.ГГГГ

Просит суд взыскать с К.Г.Г. в пользу ООО «ХКФ Банк» сумму неосновательного обогащения в размере 367679,78 руб.;

Взыскать с К.Г.Г. в пользу ООО «ХКФ Банк» проценты за пользование денежными средствами в размере 49046,96 руб.;

Взыскать с К.Г.Г. В пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 7367,27 руб.;

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом о дате судебного разбирательства. Дело рассмотрено по правилам ст. 167 ГПК РФ в его отсутствие.

Ответчик К.Г.Г. в суд не явился, извещен о времени и месте судебного заседания СМС уведомлением, а также судебной повесткой по имеющемуся в деле адресу, конверт возвращен в связи с истечением срока хранения, и неявкой адресата.

Частью 3 статьи 116 ГПК РФ предусмотрено, что при временном отсутствии адресата лицо, доставляющее судебную повестку, отмечает на корешке повестки, куда выбыл адресат и когда ожидается его возвращение.

Согласно ст. 6 Закона РФ "О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации" гражданин Российской Федерации (за исключением случая, предусмотренного статьей 6.1 данного Закона), изменивший место жительства, обязан не позднее семи дней со дня прибытия на новое место жительства обратиться к лицу, ответственному за прием и передачу в органы регистрационного учета документов для регистрации и снятия граждан Российской Федерации с регистрационного учета по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации, а в случаях, предусмотренных настоящим Законом и правилами регистрации и снятия граждан Российской Федерации с регистрационного учета по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации, непосредственно в орган регистрационного учета с заявлением по установленной форме.

Таким образом, гражданин, не сообщивший о перемене места жительства, несет риск вызванных этим последствий. Дело рассмотрено по правилам ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, изучив представленные доказательства в их совокупности, считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно п. 1 ст. 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В судебном заседании установлено и сторонами не оспорено, что в строгом соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности, ст. ст. 421, 432, 434, 810, 819, 820 ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», Федеральным законом от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» между Банком и К.Г.Г. (далее – Заемщик, Клиент, Ответчик) заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита в размере 374067 руб. (л.д. 13-16)

При заключении Договора между Банком и Заемщиком заключено Соглашение о дистанционном банковском обслуживании (л.д. 17).

В соответствии со ст.421 ГК РФ Договор является смешанным и определяет порядок:

- предоставления потребительского кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету; и/или

В соответствии с Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П "О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения",

Использовать чарджбэк можно в том случае, если:

- произошла техническая ошибка при проведении банковской операции:

- средства со счета были списаны в результате несанкционированных действий;

- интернет-магазин отказывается возвращать деньги за некачественную продукцию;

- компания, которая должна предоставить услугу/товар, обанкротилась;

- предоставленные услуги/товар кардинально отличаются от оплаченных клиентом или вообще не предоставлены.

Данные действия обоснованы Правилами платежных систем и обязаны к исполнению всеми её участниками.

Для возмещения расходов, которые понес Банк в период с ДД.ММ.ГГГГ. на основании Служебной записки от ДД.ММ.ГГГГ. и распоряжения от ДД.ММ.ГГГГ., произошло списание со Счета Клиента денежных средств в размере 1320,22 руб., остальная сумма в размере 367679,78 руб. отражена на счете требования к Клиенту (л.д. 44-49).

Таким образом, сумма задолженности Ответчика перед Банком составляет:

369000 – 1320,22 = 367679,78 руб.

Денежные средства в сумме 367679,78 руб. до настоящего времени Ответчиком не возвращены.

Согласно почтовому идентификатору № претензия вручена адресату ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 7367,27 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» – удовлетворить.

Взыскать с К.Г.Г. в пользу ООО «ХКФ Банк» сумму неосновательного обогащения в размере 367679,78 рублей.

Взыскать с К.Г.Г. в пользу ООО «ХКФ Банк» проценты за пользование денежными средствами в размере 49046,96 рублей.

Взыскать с К.Г.Г. В пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 7367,27 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Багаевский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 07.11.2022 года.

Председательствующий судья М.Г. Величко

В ряде случаев суды приходят к противоположным выводам

Актуальная практика 2025–2026 →