Решение по делу № 2-520/2023 от 20.03.2023 - о взыскании задолженности по банковской карте.

Дело №2-520/2023

46RS0031-01-2022-002622-12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 марта 2023 года г. Курск

Курский районный суд Курской области в составе:

председательствующего – Смолиной Н.И.,

при секретаре – Доценко Н.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте,

установил:

ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте, указывая, что в соответствии с договором № BW_271-P-22295460_RUR от 21.04.2007 года, заключенным между ЗАО МКБ «Москомприватбанк», который 02.07.2014 года переименован в ЗАО «Бинбанк кредитные карты», в соответствии с ФЗ от 05.05.2015 года №99 переименован в АО «БИНБАНК кредитные карты», 22.03.2017 года в АО «Бинбанк Диджитал», и ответчиком ФИО1, последняя получила кредит (лимит овердрафта) в сумме 146864,77 руб., процентной ставкой 30% годовых. Договор является смешанным и включает в себя элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно-акцептной форме. Заемщик согласился, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, График платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства, открыв банковский счет на имя ФИО1 Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств Банка по счету клиента. С даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и порядке, предусмотренными Тарифами и Условиями. ФИО1 свои обязательства по кредитному договору не исполняет надлежащим образом, в связи с чем, за период с 31.10.2015 года по 12.02.2021 года образовалась задолженность в сумме 451 396 руб., из которой: 146864,77 руб. – основной долг, 226060,14 руб. – проценты за пользование кредитом, 78471,09 руб. – пени. В иске в суд истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность за период с 31.10.2015 года по 12.02.2021 года в указанном размере и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7 714 руб.

Представитель истца, ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие», в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в иске в суд просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещённый надлежащим образом в судебное заседание не явился, воспользовался правом ведения дела через представителя.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2 возражал против удовлетворения заявленных требований, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности.

Выслушав мнение представителя ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст. 310 ГК РФ не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.ст. 432, 433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор считается заключенным в момент получения лицом, направлявшим оферту, ее акцепта.

Судом установлено, что и следует из материалов дела, что 21.04.2007 года ФИО1 обратился в ЗАО МКБ «Москомприватбанк» с заявлением об оформлении кредита, в котором указал, что настоящее заявление на предоставление банковских услуг следует рассматривать как её предложения (оферты). Просил оформить на его имя платежную карту кредитку «универсальная». Из содержания данного заявления следует, что ответчик согласен с тем, что данное заявление вместе с Памяткой клиента, Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифами составляют между ним и ЗАО «Москомприватбанк» договор о предоставлении банковских услуг. Он ознакомлен и согласен с Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифами банка, обязуется исполнять требования Условия и Правил предоставления банковских услуг.

ЗАО МКБ «Москомприватбанк» 02.07.2014 года переименован в ЗАО «Бинбанк кредитные карты», что подтверждается протоколом №2 Общего собрания акционеров ЗАО МКБ «Москомприватбанк».

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от 02.03.2015 года наименование Банка изменено на АО «Бинбанк кредитные карты», а на основании решения Общего собрания акционеров от 30.01.2017 года изменено на АО «Бинбанк Диджитал».

На основании решения Общего собрания акционеров ПАО Банк «ФК Открытие» от 26.10.2018 года и решения Общего собрания акционеров АО «Бинбанк Диджитал» от 26.10.2018 года ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизован в форме присоединения к нему АО «Бинбанк Диджитал».

Из имеющихся в материалах дела Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты, усматривается следующее.

Пунктом 2.1 Настоящих условий и правил предоставления банковских услуг определены условия и правила, на которых Закрытое акционерное общество Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» предлагает клиентам банковские карты, а также другие банковские услуги, указанные в заявлении клиента. Надлежащим образом заполненное заявление подписывается клиентом и, таким образом, клиент выражает свое согласие, что заявление вместе с условиями и правилами предоставления банковских услуг, Тарифами и памяткой клиента составляет заключенный договор о предоставлении банковских услуг.

В силу п.2.2. названных условий для предоставления услуг Банк открывает клиенту Картсчета, выдает клиенту карты, их вид определен в заявлении клиента, подписание которого Банк и клиент заключают договор о предоставлении банковских услуг.

В материалах гражданского дела имеется заявление о присоединении к условиям и правилам предоставления банковских услуг, подписанное ФИО1 собственноручно.

Факт подписания указанного заявления и ознакомления с его содержанием ответчиком ФИО1 не оспорен.

Указанное заявление содержит все существенные условия, такие как желаемый кредитный лимит, вид карты, необходимые для заключения между сторонами кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, что в данном случае указанное заявление вместе с условиями и правилами предоставления банковских услуг, Тарифами и памяткой клиента составляет заключенный договор о предоставлении банковских услуг.

Согласно п.6.4 Условий, сроки и порядок погашения по кредиту по банковским картам с установленным минимальным обязательным платежом установлены в Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Платеж включает в себя плату за пользование кредитом, предусмотренную тарифами и часть задолженности по кредиту.

Пунктом 6.5 Условий определен срок погашения процентов по кредиту – ежемесячно за предыдущий месяц.

При этом, п.6.6.1 Условий предусмотрено, что за несвоевременное исполнение долговых обязательств держатель карты оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которой определяются Тарифами.

Пунктом 6.6.2 названных Условий определено, что проценты за пользование кредитом (в том числе просроченным кредитом или овердрафтом), предусмотренные Тарифами начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца.

В силу п.9.4 Условий и правил предоставления банковских услуг, клиент обязан погашать задолженности по кредиту, процентам за его пользование, по перерасходу платежного лимита, а также оплачивать услуги банка, на условиях предусмотренных договором.

В случае неисполнения обязательств по договору по требованию Банка исполнить обязательства по возврату кредита (в том числе просроченного кредита и овердрафта), оплате вознаграждения Банку (п.9.5).

Из материалов дела следует, что на основании кредитного договора № BW_271-P-22295460_RUR от 21.04.2007 года, Банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 146 864,77 рублей сроком на 144 месяца с начислением процентов в размере 30% годовых, что в частности следует из требования о досрочном истребовании задолженности. Таким образом кредит был предоставлен сроком на 144 месяца, то есть по 21.04.2019 года.

Как следует из Тарифов на обслуживание продуктового ряда «КРЕДИТКА» пеня за несвоевременное внесение минимального ежемесячного платежа составляет 1% от общей суммы задолженности (начисляется 1 раз в месяц при наличии просрочки по кредиту или процентам на протяжении 5 и более дней, минимальная сумма по карте «Универсальная» - 250 руб.).

Согласно расчету, приложенному к иску, задолженность ответчика ФИО1 с 31.10.2015 года по 12.02.2021 года составляет 451 396 руб., из которой: 146864,77 руб. – основной долг, 226060,14 руб. – проценты за пользование кредитом, 78471,09 руб. – пени.

В то же время суд находит заслуживающими внимания доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, исходя из следующего.

Как следует из ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Из ст. 199 ГК РФ следует, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

По смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Согласно п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (п. 17). По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (п. 18).

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

В соответствии с условиями договора о предоставлении обслуживании карты ФИО1 обязывался производить платежи в счёт погашения своих обязательств перед Банком по частям, ежемесячно до 25 числа месяца, следующего за отчетным в размере 5% от остатка задолженности на конец отчетного периода, но не менее 200 рублей.

Из выписки по лицевому счету № заемщика ФИО1 за период с 23.04.2007 года по 12.02.2021 года следует, что последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору им был внесен не позднее 05.03.2016 года.

Следовательно, Банк узнал о неисполнении обязательства заёмщиком в день, когда не поступил очередной платеж – не позднее апреля 2016 года.

В связи с неисполнением заёмщиком своих обязательств по договору о предоставлении обслуживании карты № BW_271-P-22295460_RUR от 21.04.2007 года Банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа.

15.04.20211 года мировым судьей судебного участка №2 судебного района Сеймского округа г. Курска был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности по кредитному договору № BW_271-P-22295460_RUR от 21.04.2007 года в размере 451 396 рублей, а так же расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3857 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка №2 судебного района Сеймского округа г. Курска от 19.08.2021 года судебный приказ от 15.04.2021 г. отменен, поскольку поступили возражения должника ФИО1

Шестимесячный срок, установленный ч.3 ст.204 ГК РФ истекал 19.02.2022 года.

С данным иском истец обратился в суд 07.07.2022 года, что следует из почтового штампа на конверте.

Таким образом, с учетом приведенных выше разъяснений трехгодичный срок исковой давности подлежит исчислению с обращения с настоящим иском в суд, то есть с 07.07.2022 года, соответственно, исковая давность распространяется на период, предшествующий 07.07.2019 года.

Последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору ФИО1 был внесен не позднее марта 2016 года.

Кроме того, как следует из материалов дела, кредит был предоставлен сроком на 144 месяца, то есть по 21.04.2019 года.

Таким образом, истец при обращении за защитой свои нарушенных прав с настоящим исковым заявлением 07.07.2022 года пропустил установленный законом срок исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, учитывая, что истцом заявлены требования о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № BW_271-P-22295460_RUR от 21.04.2007 года, последний платеж по которому был осуществлен не позднее 05.03.2016 года, срок договора был до 21.04.2019 года, за защитой нарушенного права истец обратился в суд с настоящим иском 07.07.2022 года, суд приходит к выводу о наличии оснований для отказа в удовлетворении исковых требований по основанию пропуска истцом срок исковой давности.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Курский районный суд Курской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 20 марта 2023 года.

Судья: Н.И. Смолина