Дело № 2-2085/2025

УИД: 27RS0006-01-2025-002423-32

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Хабаровск «07» августа 2025 г.

Хабаровский районный суд Хабаровского края в составе:

единолично судьи Акимцова О.Ю.,

при секретаре Дембицком Д.А

с участием:

истец: ФИО1,- в судебное заседание не явился, согласно заявления;

представителя истца: ФИО2, представившего доверенность № № от ДД.ММ.ГГГГ

представителя ответчика: ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», - ФИО3, представившего доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ;

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику.

Свои исковые требования мотивировал следующим, ДД.ММ.ГГГГ, между ним как страхователем и страховщиком АО «АльфаСтрахование-Жизнь», был заключён договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому им ДД.ММ.ГГГГ платёжным поручением №, была внесена денежная сумма в качестве оплаты по договору в размере 1 000 000, 00 руб.

Согласно раздела V договора, основанием для возврата страховой премии, является отказ от договора страхования в случае ненадлежащего информирования об условиях страхования, сумма возврата страховой премии 100% от страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено заявление о расторжении договора № № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате денежных средств, отказ от договора страхования обусловлен, тем, что АО «АльфаСтрахование-Жизнь», ввела истца в заблуждение, и не предоставила надлежащую информацию о предлагаемых условиях страхования. Согласно почтовому отправлению, указанное заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, однако осталось без ответа.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика истцом направлено претензионное письмо, которое получено последним ДД.ММ.ГГГГ, так же оставленное без ответа.

На дату обращения в суд с настоящими исковыми требованиями денежные средства в адрес истца не возвращены.

На основании вышеизложенного просит суд расторгнуть договор, взыскать с ответчика страховую премию в размере 1 000 000, 00 руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 520 000, 00 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 600, 00 руб., а так же штраф за неудовлетворение требований потребителя в размере 50%.

В судебное заседание истец не явился, направил для участия в деле своего представителя.

Представитель истца в судебном заседании настаивал на удовлетворении заявленных исковых требований, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебном заседании просил в удовлетворении заявленных исковых требований истцу отказать, по тем основаниям, что заявление о досрочном расторжении договора подано истцом за пределами «периода охлаждения», составляющему 14 дней с даты заключения договора истекшему ДД.ММ.ГГГГ, таким образом подлежал применению пункт 3 раздела 13 Договора, исходя из которого при досрочном прекращении настоящего Договора Страхователю выплачивается выкупная сумма равная 0, 00 руб. Вся необходимая информация об условиях договора предоставлена истцу в полном объёме, содержится в тексте договора и приложенных к нему документах, подписанного истцом. Истцу была предоставлена исчерпывающая информация об условиях Договора и он имел возможность ознакомления с документами в течение неограниченного времени, а в случае несогласия - отказаться от их подписания и заключения Договора.

Суд, с учётом вышеуказанных обстоятельств, находит необходимым рассмотреть настоящее дело в отсутствии истца, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

По общему правилу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 1 статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьями 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке.

Поскольку отношения по личному страхованию урегулированы специальным законом - главой 48 ГК РФ «Страхование» и Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в связи с чем, положения Закона № 2300-1 применяются к этим отношениям только в части, неурегулированной специальными законами.

В силу части 1 статьи 935 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком, либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу статьи 1 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статьи 329, 934 ГК РФ, страхование жизни и здоровья заемщика, является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункт 1 статьи 958 ГК РФ, действие договора страхования от несчастных случаев, прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ, свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений), они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», был заключен договор страхования № №, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается подписанным сторонами договором.

Договор является договором накопительного страхования жизни, в котором помимо классических условий договора страхования предусмотрено формирование дохода за счет выплат при наступлении событий по дожитию до определенных дат.

Договор заключен на основании условий страхования на дожитие с возвратом взносов в случае смерти застрахованного, добровольного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев для физических лиц (вариант 26), являющимися неотъемлемой частью Договора.

Приложением к Договору, помимо Условий страхования, являются:

- Ключевой информационный документ об условиях договора;

- Таблица страховых и выкупных сумм (Приложение № к Договору);

- Таблица страховых сумм № (Приложение № к Договору);

- Информированное согласие на обработку персональных данных (Приложение № к Договору);

- Расписка об ознакомлении с информацией об условиях о Договора страхования;

- Декларация лица, имеющего намерение заключить договор накопительного страхования жизни.

Поименованные выше документы были подписаны в электронном виде простой электронной подписью.

В соответствии с разделом 4 договора установлены следующие страховые риски: дожитие застрахованного до ДД.ММ.ГГГГ, смерть застрахованного, дожитие застрахованного до установленных договором дат, смерть в результате ДТП, возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинских и иных услуг при амбулаторном обследовании.

Страховые суммы установлены разделом 6 договора.

При этом, договор представляет собой договор накопительного страхования жизни, которым предусмотрены страховые выплаты на протяжении всего срока действия договора при реализации рисков «дожитие до установленных дат».

Согласно разделу 8 договора совокупная страховая премия составляет 5 000 000, 00 руб., и уплачивается в рассрочку путем внесения взносов в размере 1 000 000, 00 руб. Периодичность уплаты взносов - ежегодно до 14.08 каждого года срока страхования. Срок уплаты первого взноса составлял до ДД.ММ.ГГГГ, и страховой взнос за первый год действия договора истцом был уплачен ДД.ММ.ГГГГ платёжным поручением №.

Соответственно, при реализации всех рисков (за исключением рисков, связанных с уходом из жизни или возникновением обстоятельств, требующих оказания медицинских и иных услуг), истцу при условии внесения страховой премии в полном объеме по окончании действия договора полагались выплаты в общем размере 6 130 000 рублей, из которых 1 130 000, 00 руб. - выплаты по рискам дожития до дат, и 5 000 000, 00 руб. по риску дожития застрахованного до ДД.ММ.ГГГГ.

Информация о страховой услуге, которая, в соответствии с Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», обязательна для предоставления потребителю, содержится в договоре и приложенных к нему документах, предоставленных истцу на этапе заключения договора и подписанных им.

Договор был сформирован и заключен в электронной форме, для чего истец самостоятельно и по своей воле производил операции по изучению и подписанию документации по договору.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Соответственно, не предусмотрено законодательного запрета на совершение сделок с помощью электронных средств. У Страховщика отсутствует возможность самостоятельно сформировать и осуществить вместо клиента отметки о дополнительных услугах и подписать за клиента документы. Все операции производятся исключительно клиентом самостоятельно.

Истцу была предоставлена исчерпывающая информация об условиях договора, и он имел возможность ознакомления с документами в течение неограниченного времени, а в случае несогласия отказаться от их подписания и заключения договора. ответчиком была своевременно предоставлена истцу необходимая и достоверная информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, возможность адекватно оценить условия передачи страховщику денежных средств и наличие собственной выгоды либо, наоборот, неблагоприятных для себя последствий заключения такого соглашения

Таким образом, при заключении спорного договора сторонами были согласованы все существенные условия договора, четко выражен его предмет, а также воля сторон, договор подписан сторонами добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки стороны были ознакомлены до подписания договора, при этом, истцом не представлено допустимых доказательств того, что в момент заключения договора ответчиком была предоставлена неполная или неверная информация о договоре, либо что истец был введен в заблуждение.

В этой связи доводы истца о непредоставлении ответчиком информации об условиях договора являются несостоятельными и не подлежащими принятию судом.

Кроме того, судом учитывается, что истец заключил с ответчиком иной договор накопительного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ со страховой премией 5 000 000, 00 руб., а также условиями, аналогичными спорному договору по настоящему делу.

Согласно абз. 1 ч. 6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования.

Исходя из этого, страховые выплаты в случае наступления событий по договорам полагалась бы выплате по каждому из полисов. Наличие нескольких полисов страхования жизни, перекрывающих сходные и/или дополнительные риски, лишь усиливает защиту интересов застрахованных лиц и не может свидетельствовать об отсутствии интереса при их заключении.

Данное обстоятельство свидетельствует о том, что истец не в первый раз сталкивается с условиями договора и ранее, до заключения спорного договора был знаком его условиями.

В соответствии с п. 4 раздела 13 договора, сторонами согласован «период охлаждения», т.е. срок, в который истец мог отказаться от договора, и возвратить уплаченные денежные средства в полном объеме, который составляет 14 календарных дней.

Как следует из материалов дела с момента заключения договора «период охлаждения» истекал ДД.ММ.ГГГГ До указанной даты соответствующих обращений от истца в адрес ответчика об отказе от договора не поступало.

ДД.ММ.ГГГГ т.е. за пределами указанного срока истцом в адрес ответчика направлено заявление о расторжении договора, при этом основания (мотивы) для расторжения договора истцом в заявлении не указаны. Заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия от ДД.ММ.ГГГГ, о возврате денежных средств по договору страхования, в которой истец продублировал свое требование, указав при этом в качестве мотива, - введение в заблуждение и непредоставление страховщиком надлежащей информации об условиях страхования.

В соответствии с пунктом 3 раздела 13 договора, при досрочном прекращении договора страхователю выплачивается выкупная сумма согласно Приложению № к договору.

Согласно Таблице страховых и выкупных сумм (Приложение №), при расторжении договора в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер выкупной суммы составляет 0, 00 руб.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное.

Аналогичная позиция содержится в Определении ВС по гражданскому делу 35-КГ17- 14 от 06.03.2018 г., согласно которого поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В рассматриваемом случае иное договором не предусмотрено, напротив, прямо указано на то, что в случае досрочного отказа страхователя от договора за пределами «периода охлаждения» страховая премия не возвращается, но подлежит выплате выкупная сумма.

Указанные условия соответствуют требованиям п. 7 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в соответствии с которым при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Сформированный по договору резерв на дату ДД.ММ.ГГГГ составлял 0, 00 рублей, и данное условие было доведено до истца до заключения договора, с таким условием истец согласился.

Помимо этого, вопросы возврата страховой премии при расторжении договора страхования регулируются Указанием ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Согласно п. 1 Указаний ЦБ РФ, страховщики обязаны предусматривать в договорах страхования «период охлаждения», длящийся 14 календарных дней со дня заключения договора, при отказе в котором страхователю в полном объеме возвращается уплаченная страховая премия.

Как указывалось судом выше, п. 4 раздела 13 договора установлен «период охлаждения» длительностью 14 календарных дней, однако истец своим правом не воспользовался.

Таким образом, поскольку заявление о расторжении договора страхования направлено ФИО1 в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по истечении 14 дней, в связи с чем в соответствии с условиями п. 4 раздела 13 договора, и статьи 958 ГК РФ, страховая премия возврату не подлежит.

Соответственно, с учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и ФИО1 был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» для отказа от договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований ФИО1, таким образом, требование истца о взыскании страховой премии при расторжении договора страхования не обосновано и удовлетворению не подлежит.

Кроме того, подписав данный договор, стороны согласовали все существенные условия договора страхования, необходимые для договора данного вида, в том числе достигли соглашения по условиям расторжения договора страхования, порядку определения размера выкупной суммы. Стороны добровольно подписали текст договора и при этом, как следует из содержания текста договора, истцу было известно содержание и правовые последствия его заключения.

При указанных обстоятельствах не подлежащими удовлетворению следует признать и сопутствующие требования истца о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 167, 194-199 ГПК России, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, судебных расходов, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца после принятия решения судом в окончательной форме, через Хабаровский районный суд Хабаровского края.

Судья (подпись) О.Ю. Акимцов

Мотивированное решение изготовлено «07» августа 2025 г.

Копия верна: _____________________________________ Судья О.Ю. Акимцов