Решение по делу № 2-1195/2022 от 31.10.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

дело №2-1195/2022

УИД 62RS0002-01-2022-002226-09

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Рязань 31 октября 2022 г.

Рязанский районный суд Рязанской области в составе председательствующего судьи Дмитриевой О.Н.,

при секретаре судебного заседания Никоновой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту - АО «Россельхозбанк», кредитор, банк) обратилось в суд с указанным выше иском, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 (далее по тексту – заёмщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого, ей был предоставлен кредит в размере 765 000 руб., под 13,5% годовых, со сроком погашения до 10.03.2023. По условиям кредитного договора погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно 20 числа в течение всего срока кредитования согласно графику платежей, являющимся неотъемлемой частью заключенного между сторонами кредитного договора. В соответствии с пунктом 5.2 кредитного договора, надлежащим обеспечением исполнения заёмщиком своих обязательств по кредитному договору является ипотека в силу закона приобретённого частично с использованием средств кредита вышеуказанного жилого помещения с момента государственной регистрации права собственности заёмщика на данное жилое помещение.

Квартира принадлежит ответчику по праву собственности на основании договора купли-продажи квартиры от 04.04.2013; право собственности зарегистрировано Управлением Росреестра по Рязанской области 04.04.2013; ипотека в силу закона на квартиру зарегистрирована в пользу банка 04.04.2013.

Заёмщиком неоднократно допускались просрочки внесения платежей в соответствии с графиком платежей. На основании п.6.1 кредитного договора в случае ненадлежащего исполнения заёмщиком возврата денежных средств, начисляется неустойка (пеня) за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим договором дня уплаты соответствующей суммы. Пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы. Размер пени составляет действующую в это время двойную ставку рефинансирования Банка России.

Банком в адрес заёмщика было направлено требование о возврате задолженности, которое было оставлено последним без исполнения. В связи с ненадлежащим исполнением заёмщиком условий кредитного договора по состоянию на 04.05.2022 образовалась задолженность в размере 120 235 руб. 53 коп., из которых 108 375 руб. - сумма основного долга, 8 949 руб. – задолженность по процентам, 2 513 руб. 40 коп. – пеня за неуплату основного долга, 398 руб. 02 коп. – пеня за неуплату процентов.

Согласно отчета об оценке ООО «Вектор-Экспектр» рыночная стоимость квартиры по состоянию на 18.03.2013 составляла 1 003 000 руб. С учетом изложенного, истец полагает, что на указанное имущество возможно обращение взыскания в судебном порядке, с определением начальной продажной цены квартиры в размере 802 400 руб. из расчёта: 1 003 000 руб. х 80%.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» просил суд: взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 04.05.2022 в размере 120 235 руб. 53 коп., из которых 108 375 руб. - сумма основного долга, 8 949 руб. – задолженность по процентам, 2 513 руб. 40 коп. – пеня за неуплату основного долга, 398 руб. 02 коп. – пеня за неуплату процентов; обратить взыскание, путём продажи с публичных торгов, на имущество находящееся в залоге у АО «Россельхозбанк» в обеспечение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и принадлежащее на праве собственности ФИО1, квартиру, площадью 64,4 кв.м, адрес (местоположение): <адрес>, <адрес>, <адрес>, с условным номером № установить начальную продажную стоимость в размере 802 400 руб.; взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 604 руб. 71 коп.

Представитель истца АО «Россельхозбанк», надлежащим образом извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещённая о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явилась, об отложении рассмотрения дела не просила, причины неявки не известны.

Суд, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ), считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав и проанализировав материалы гражданского дела, суд находит требования истца законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ).

Согласно ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными частями 2 и 3 ст.434 настоящего Кодекса.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.1 ст.811 ГК РФ).

В соответствии со ст.309 ГПК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. ст. 310,314 ГК РФ).

При этом, по смыслу ст.330 ГК РФ, законом или договором может быть определена определённая законом или договором денежная сумма, которую должник дополнительно обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки его исполнения (неустойка, пени, штраф).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заёмщику кредит в размере 765 000 руб. под 13,5% годовых сроком до 10 марта 2023 г. на приобретение жилого помещения – квартиры, общей площадью 64,4 кв.м, многоквартирного жилого дома, распложенного по адресу: <адрес>, <адрес> д.-, <адрес>, (п.п. 1.1-1.3, 1.4-1.5, 2.1 договора), а ответчик обязалась возвратить указанную сумму и уплатить проценты на неё ежемесячными платежами согласно графику погашения кредита (п.4.2).

В силу п.5.14 кредитного договора, заёмщик обязуется обеспечить в течение всего срока действия договора непрерывное страхование своей жизни и здоровья.

При этом в случае неисполнения заёмщиком указанного обязательства процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 20,75% годовых (п.1.3.2).

В соответствии с п.4.1 кредитного договора, погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга ежемесячно 10 числа в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком, являющимся Приложением №1 к кредитному договору. Начисление процентов за пользование кредитом по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно.

Согласно п.4.2 кредитного договора, возврат основного долга производится ежемесячно равными долями в сумме 6 428 руб. 57 коп. одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) содержащемся в Приложении №1 к кредитному договору, являющегося его неотъемлемой частью (п.4.2 кредитного договора).

В силу п.6.1 кредитного договора, кредитор вправе предъявить заёмщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заёмщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить Кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные проценты за пользование кредитом. Пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы и ее размер составляет действующую двойную ставку рефинансирования Банка России.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме путем перечисления денежных средств в размере суммы кредита на банковский счёт заёмщика №, что подтверждено материалами дела и не оспаривалось ответчиками.

В соответствии с п.4.9 кредитного договора, заёмщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита (основного долга) в соответствии с п.1.5 договора и приложением №1 к договору, по уплате процентов за пользование кредитом – в соответствии с п.4.1 договора и приложением 1.1 к кредитному договору.

Согласно выписке по лицевому счёту заёмщика №, следует, что ФИО1 неоднократно допускались просрочки внесения платежей в соответствии с графиком платежей, что указывает на нарушение заёмщиком п.4.9 кредитного договора.

В соответствии со статьей 6 кредитного договора, кредитор вправе предъявить заёмщику требование об уплате неустойки (пени) в случае если заёмщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные проценты за пользование кредитом, заемщик обязуется уплатить неустойку (пеню) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени).

В силу п.6.3 кредитного договора, в случае ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по кредиту, предусмотренных пунктами 2.3, 5.4-5.8, 5.13 кредитор вправе предъявить заёмщику требование об уплате неустойки (штрафа) в размере десяти минимальных размеров оплаты труда, установленных законодательством РФ на дату заключения настоящего договора, за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, а заёмщик обязуется уплатить неустойку (штраф) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (штрафа) в порядке, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно п.6.4 кредитного договора, требование об уплате неустойки (пени и/или штрафа) направляется заемщику в письменном виде заказным письмом с уведомлением о вручении или нарочным под расписку.

18 марта 2022 г. банк направил в адрес ФИО1 требование № с предложением в срок не позднее 02.05.2022 уплатить сумму срочной задолженности, процентов за пользование кредитом, просроченной задолженности и неустойки. Кроме того, в требовании указывалось, что в случае невыполнения заёмщиком условий кредитного договора банк будет вынужден обратиться в суд с заявлением о досрочном взыскании задолженности и в принудительном порядке и расторжении кредитного договора.

В нарушение п.4.8 кредитного договора требование банка о досрочном возврате задолженности по кредитному договору заёмщиком исполнены не были.

По состоянию на 04.05.2022 задолженность ФИО1 перед АО «Россельхозбанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 120 235 руб. 53 коп., из которых 108 375 руб. - сумма основного долга, 8 949 руб. – задолженность по процентам, 2 513 руб. 40 коп. – пеня за неуплату основного долга, 398 руб. 02 коп. – пеня за неуплату процентов.

Принимая во внимание, что ответчиком в силу ст.56 ГПК РФ не представлено суду доказательств наличия обстоятельств, освобождающих от исполнения либо от ответственности за неисполнение обязательств, а также доказательств иного размера подлежащих взысканию сумм, возражений относительно размера пени, суд считает представленный истцом расчёт верным, а требование о взыскании задолженности обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Рассматривая требование об обращении взыскания на заложенное имущество суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч.1 ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретённое либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании части 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (ч.2 ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

В силу ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (ч.1 ст.349 ГК РФ).

Согласно ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В соответствии с условиями заключённого между сторонами кредитного договора, надлежащее исполнением заёмщиком своих обязательств по договору обеспечивалось ипотекой приобретаемой с использованием кредитных средств квартиры - назначение – жилое помещение, общей площадью 64,4 кв.м, этаж 1, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>

10.04.2013 произведена государственная регистрация права собственности ФИО1 на указанную квартиру, о чём имеется запись №в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним

Одновременно в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена государственная регистрация обременения указанной квартиры в виде ипотеки в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» на срок с 10.04.2013 по 10.03.2023 - № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно отчёта об оценке ООО «Вектор-Экспектр» рыночная стоимость квартиры по состоянию на 18.03.2013 составляла 1 003 000 руб.

В рассматриваемом случае нарушение ответчиком обеспеченного залогом кредитного обязательства не может быть признано крайне незначительным, а размер требований залогодержателя превышает стоимость заложенного имущества.

В соответствии с ч.1 ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлена возможность реализации предмета залога в ином порядке.

Частью 1 ст.56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путём продажи с публичных торгов.

В силу ч.2 ст.54 указанного Федерального закона суд, наряду с суммами, подлежащими уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, и способом реализации имущества, определяет начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации, при этом начальная продажная цена определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчёта оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определённой в отчёте оценщика.

В соответствии с п.5.5 Кредитного договора, заемщик сообщает, что представил отчет независимого оценщика ООО «Вектра-Экспетр» № от 25.03.2013, в соответствии с которым, рыночная стоимость приобретаемого частично за счёт средств кредита жилого помещения составляет 1 003 000 руб.

Согласно выписке из отчёта об оценке ООО «Вектра-Экспетр» № от 25.03.2013 рыночная стоимость квартиры, назначение – жилое, общей площадью 64,4 кв.м, расположенной по адресу: <адрес>, составляет на дату оценки 18 марта 2013 г. – 1 003 000 руб.

В силу п.4 ч.2 ст.54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен, в том числе, определить и указать в нём: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчёта оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определённой в отчёте оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются ч.9 ст.77.1 настоящего Федерального закона, в силу которой, продажа заложенного имущества, указанного в ч.8 настоящей статьи, осуществляется на публичных торгах в соответствии со статьями 57 и 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчёта оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определённой в отчёте оценщика.

Поскольку начальная продажная цена заложенного имущества, определённая истцом на основании отчёта независимого оценщика, представленного заёмщиком при заключении кредитного договора, в период рассмотрения настоящего гражданского дела сторонами не оспаривалась, требований относительно определения начальной продажной цены заложенного имущества и ходатайств о назначении соответствующей экспертизы стороны в ходе рассмотрения настоящего дела не заявляли, доказательств, достоверно свидетельствующих об изменении рыночной цены заложенного имущества, не представили, суд, исходя из требований ч.1 ст.12 ГПК РФ о состязательности и равноправия сторон в процессе, полагает, что начальная продажная цена заложенного имущества – квартиры по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, для продажи её с публичных торгов должна быть установлена в размере 802 400 руб. (1 003 000 руб. х 80%).

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесённые по делу судебные расходы.

При этом, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связных с рассмотрением дела (ст.88 ГПК РФ).

Истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 604 руб. 71 коп., подтверждённые платёжным поручением № от 26.05.2022.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «Россельхозбанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 9 604 руб. 71 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от 04.04.2013 в размере 120 235 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 604 руб. 71 коп.

В счёт погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, общей площадью 64,4 кв.м, этаж 1, расположенную по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, условный №, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путём его продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 802 400 руб.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Рязанский районный суд Рязанской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья. Подпись.

О.Н. Дмитриева

Мотивированное решение изготовлено 7 ноября 2022 г.