Решение по делу № 2-3535/2023 от 20.09.2023 - о признании кредитного договора недействительным, применении недействительности сделки.

Дело № 2-3535/2023

(УИД: 27RS0001-01-2023-003178-37)

РЕШЕНИЕ

именем РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 сентября 2023 года г. Хабаровск

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Голиковой А.В.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО3,

представителя ответчика ФИО4,

при помощнике судьи Фокиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о признании кредитного договора недействительным, применении недействительности сделки,

установил:

истец обратилась в суд с указанным иском к ответчику, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» посредством онлайн был заключен кредитный договор № на сумму 1 620 321 рублей. ДД.ММ.ГГГГ на телефонный номер ФИО1 был произведен звонок в приложении «WhatsApp», женщина представилась сотрудником банка ПАО «Банк ВТБ» и пояснила, что от лица истца оформлен кредит и в настоящий момент денежные средства находятся в ожидании перевода на счет некого ФИО2. В ответ истец объяснила, что данную операцию не совершала, после чего сотрудник банка, указала (голос был угрожающий и запугивающий) о необходимости аннулировать произведенные действия по средствам подачи «апелляции», т.е. необходимо оформить новый кредит и отправить денежные средства на специальный счет, только в этом случае денежные средства не попадут злоумышленнику ФИО2 Находясь в состоянии сильного испуга, будучи беременной истец незамедлительно зашла в приложение банка «ВТБ» на мобильном телефоне и четко следовала инструкциям, которые диктовал, как она думала сотрудник банка. Так ДД.ММ.ГГГГг. в 15:45 на телефон истца пришло первое смс сообщение с текстом «Код для подтверждения телефона». Далее ДД.ММ.ГГГГг. в промежутке времени с 16 час. 00 мин до 16 час. 20 мин. по требованию мошенников на телефон истца было установлено приложение RustDesk — это бесплатное приложение для удаленного доступа и управления компьютером или мобильным устройством. В последующем в 16:33 на телефон поступило смс сообщение с текстом «Отказ в выдаче кредита, попробуйте оформить кредит через 48 часов. Просьба позвонить по номеру <***>». Однако уже 16:35 на телефон поступило смс сообщение с текстом «Согласие банка ВТБ на оформление кредита». В 16:36 на телефон поступило сообщение с текстом «Перевод денежных средств по кредитному договору на сумму 1 212 000 руб.». В 17:17 приходит смс на телефон с текстом «В целях безопасности ваших средств операции по карте, счету ВТБ онлайн заблокированы. Для снятия ограничений позвоните в банк по номеру <***>». В 17:50 пришло смс на телефон «Не смогли дозвониться. Просьба повторно обратится с доверенного номера по телефону <***>». А в 18:00 уже был открыт доступ на снятие денежных средств. После чего истец снимала одинаковые суммы по 40 000 рублей, 11 раз, при этом никто из сотрудников банка не подошел к ФИО1 не поинтересовался, почему она стояла возле банкоматов 2,5 часа. Все это время ФИО1 была на связи с мошенниками, а кто-то от ее лица по другому телефону, полностью разблокировал снятие. ДД.ММ.ГГГГ в 10.23 ФИО1 пришло СМС от банка, о том, что она изменила персональные данные, которые она не меняла и в этот момент истица находилась в офисе банка в <адрес>, вместе с сотрудником банка, истица спросила какие данные у нее изменились, сотрудник дал, на подпись какой-то документ об изменении персональных данных, но не объяснил, в чем они изменены. После того как денежные средства поступили на счет ФИО1 мошенники объяснили, что теперь необходимо проехать в банкомат с целью перевода денежных средств на специальный счет. Истец, находясь под влиянием, постоянным давлением и контролем со стороны мошенников перевела на неизвестный счет ДД.ММ.ГГГГ. 437 000 руб., а ДД.ММ.ГГГГ. еще 800 000 руб. В ходе происходящего, ДД.ММ.ГГГГ примерно в 19 час. 46 мин. истцу позвонил мужчина, представился сотрудником полиции и пояснил, что в настоящий момент проводится расследование с целью выявления и задержания мошенников, в связи с чем, распространение любой информации является уголовно - наказуемым преступлением, обратил внимание, что разговор записывается. Таким образом, все перечисленные действия по оформлению, получению кредита и переводам произошли вследствие незаконных действий с использованием информации, которая должна была находиться исключительно у сотрудников ПАО «Банк ВТБ» (номер телефона, ФИО, номер счета, кредитный лимит, предложение о кредите банка с точной суммой кредита). ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ практически круглосуточно на связи с истцом находились неизвестные лица, которые воспользовавшись доверием истицы, по средствам оказания давления, угроз и запугивания, используя персональные данные ФИО1, добились переводов на сумму 1 620 321 руб. По данному факту следователем СО ОП № СУ УМВД России <адрес> возбуждено уголовное дело №. Вместе с тем, ФИО1 не имела целей займа, в настоящий момент имеет ипотечный кредит с ежемесячным платежом – 12 400 руб. работает врачом в КГБУЗ ККБ №, заработная плата истицы составляет 45 000 руб., на сегодняшний день состоит на учете в женской консультации по беременности, не замужем. Более того, при заключении кредитного договора ФИО1 действовала под влиянием сильнейшего заблуждения, в частности не понимая предмета сделки, не осознавала, что берет кредит именно на личные нужды, о чем свидетельствуют вышеперечисленные действия, а в последствии перечисление денежных средств третьим лицам. Банком не было достигнуто согласия с ФИО1 по всем индивидуальным условиям договора, подпись в документах отсутствует, а при наличии сомнительной активности по оформлению кредита и попыток перевода денежных средств на иные счета не проявил должной осмотрительности и безопасности сделки.

Просит признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № заключенный между истцом и ПАО Банк «ВТБ» недействительным; применить последствия недействительности сделки в виде прекращения действия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ПАО Банк «ВТБ».

В судебном заседании истец, представитель истца исковые требования поддержали в полном объеме, по изложенным основаниям в иске, просили удовлетворить в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика с исковыми требованиями не согласился в полном объеме, поддержав доводы, изложенные в письменных возражениях на иск. В удовлетворении исковых требований просил отказать в полном объеме.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав все доказательства по делу: изучив письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд установил следующие обстоятельства.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством; стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 4 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 3 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта; если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

На основании ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Порядок заключения договоров в электронном виде между Клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

В силу п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В п.73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (статья 820, пункт 2 статьи 836 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений ст. ст. 166, 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены ст. 168 ГК РФ.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 этой же статьи).

Согласно пункту 1 статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности, если: сторона заблуждается в отношении предмета сделки либо в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку (подпункты 2 и 5 пункта 2 статьи 178 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона, знала или должна была знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо действовало ей в совершении сделки (ст. 179 ГК).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в Банк ВТБ (ПАО) подано заявление на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО), в соответствии с которым заключен Договор комплексного банковского обслуживания.

В связи с поданным заявлением клиенту ФИО1 был предоставлен доступ к системе "ВТБ24-Онлайн", а также открыты банковские счета № в российских рублях; № в долларах США; № в евро.

Отношения между клиентом ФИО1 и Банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, регулировались Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в банке ВТБ.

В соответствии с Правилами ДБО доступ Клиента в систему ДБО осуществляется при условии его успешной идентификации, аутентификации в порядке, установленном условиями системы ДБО (п. 3.1.1 Правил).

В соответствии с общими Положениями Правил ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки принадлежности Клиенту предъявленного им идентификатора (проверка подлинности идентификатора)Идентификатор – число, слово, комбинация цифр и/или букв или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) Клиента среди определенного множества Клиентов Банка (паспортные данные Клиента, УНК, логин, номер карты Клиента, номер Банковского счета, счета вклада, специального счета, доверенный номер телефона). Выбор идентификатора зависит от канала дистанционного доступа/системы ДБО и указывается в соответствующих условиях системы ДБО.

ДД.ММ.ГГГГ в 09 часов 35 минут 09 секунд на принадлежащий номер № истцу ФИО1 от Банка ВТБ поступило смс-сообщение с кодом на подтверждение согласия на кредит в размере 1 620 321 рубль, на срок 84 месяца по ставке 4,5% с учетом страхования.

Введенный код из смс-сообщения являлся подтверждением согласия истца на получение кредита и простой электронной подписью, подтверждающей заключение кредитного договора.

Так, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор № в системе «ВТБ-Онлайн» в электронной форме с использованием простой электронной подписи в порядке, предусмотренном Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (Правила ДБО), к которым присоединился клиент при подписании заявления на предоставление комплексного обслуживания. Доступ клиента в систему «ВТБ-Онлайн» осуществляется при условии его успешной аутентификации.

В рамках вышеуказанного кредитного договора, также был оформлен договор личного страхования, удостоверенный полисом страхования с АО «СОГАЗ», страховая премия которого составила 408 321 рубль, которая возвращена клиенту, в связи с отказом от договора личного страхования, что сторонами не оспаривалось.

ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 1 620 321 рубль были зачислены на текущий счет клиента ФИО1, впоследствии сумма 1 240 000 рублей была снята наличными денежными средствами истцом, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п.1.10 Правил ДБО, электронные документы, подписанные Клиентом ПЭП с использованием средства подтверждения, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, либо подписанные в рамках технологии безбумажный офис, либо при заключении кредитного договора в ВТБ-Онлайн (с учетом особенностей, указанных в п.3.3.11 Правил), переданные/сформированные сторонами с использованием системы ДБО:

- удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством РФ, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договора (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку;

- равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров;

- не могут быть оспорены или отрицаться сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ДБО, каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде;

- могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством РФ, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке;

- составляются клиентом/предлагаются Банком клиенту для подписания и признаются созданными и переданными Клиентом/Банком при наличии в них ПЭП клиента и при положительном результате проверки ПЭП Банком.

Согласно п. 11.1 ст. 2 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" электронный документ - это документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.

Статья 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" устанавливает условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. В соответствии с ч. 2 данной статьи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Часть 4 данной статьи предусматривает, что одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

В силу ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" предусматривает, в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12. 2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам, в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

На основании п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 данного нормативно-правового акта простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 5.1 Приложения № к Правилам ДБО подписание распоряжений в ВТБ-Онлайн производиться клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push – кодов, а в случае использование УС при помощи ПИН-кода. Средства подтверждения, указанные в настоящем пункте Условий, также могут использоваться для Аутентификации клиента и подтверждения Заявлений П/У и других действий, совершенных клиентом в ВТБ-Онлайн.

В соответствии с п. 3.6 Правил ДБО Банк хранит полученные от клиента распоряжения/Заявления П/У, переданные по Системам ДБО/сформированные в ВТБ-Онлайн электронные документы, и протоколы работы Систем ДБО, в которых зафиксирована информация о подписании/передаче клиентом электронного документа, Хеш-суммы электронного документа, переданных клиентом Банку с использованием мобильного приложения/Интернет-Банка в рамках технологии «Цифровое подписание»/сформированного в ВТБ-Онлайн, и иные события в хронологическом порядке с установленной Банком степенью детализации, в течение предусмотренных законодательством РФ сроков хранения аналогичных по смыслу документов на бумажном носителе.

В судебном заседании установлено, что для подтверждения распоряжения в ВТБ-Онлайн клиенту ДД.ММ.ГГГГ в 09 часов 35 минут 09 секунд (по местному времени Москва +7 часов) на ее сотовый телефон № было направлено SMS сообщение, содержащее код подтверждения для заключения кредитного договора, который был использован клиентом для заключения кредитного договора.

Из истории операции по телефонному номеру № представленной ответчиком следует, что ДД.ММ.ГГГГ поступали смс-сообщения от VTB.

Согласно п. 3.2.4 Правил ДБО, предусмотрено, что клиент обязуется не передавать третьим лица (в том числе, постоянное или временное пользование) средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения, а также средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения/средствам получения кодов.

Вместе с тем истцом были нарушены правила ДБО, в частности п.3.2.4 Правил ДБО.

В соответствии с п. 7.1.1. Правил ДБО клиент несет ответственность за убытки, возникшие у Банка в результате исполнения распоряжений/заявлений П/У, переданных в Банк от имени клиента неуполномоченным лицом, при условии, что это стало возможно по вине клиента.

Пунктом 7.1.3 правил ДБО, в том числе предусмотрена обязанность клиента соблюдать конфиденциальность средств подтверждения, пароля, Passcode, используемых в системе ДБО.

В соответствии с п. 5.2 приложения № к правилам ДБО Банк предоставляет клиенту sms/push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-онлайн по запросу клиента на доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке мобильное устройство клиента. Для аутентификации, подписания распоряжения/заявления П/У или подтверждения других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием Мобильного приложения. Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, Клиент обязан сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия Клиента с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода означает, что распоряжение/заявление П/У или иное действие Клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан ПЭП Клиента.

Из изложенного следует, что заключение кредитного договора в электронном виде путем его подписания подписан простой электронной подписью клиента, было возможно исключительно после введения смс-кодов, направленного на номер ФИО1 №.

При этом в соответствии с п. 7.1.3 Правил ДБО клиент обязуется исключить доступ третьих лиц к Мобильному устройству, посредствам которого передаются распоряжения/заявления П/У в Банк.

Таким образом, установленные судом обстоятельства подтверждает заключение кредитного договора в электронном виде между сторонами на условиях, указанных в Индивидуальных условиях, денежные средства ФИО1 предоставлены.

Кроме того, истец подтвердила, что получала смс-сообщения с кодом, который она передала третьим лицам, в связи с чем не может свидетельствовать о незаключенности кредитного договора.

В соответствии с п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" при наличии спора о действительности или заключенности договора суд, пока не доказано иное, исходит из заключенности и действительности договора и учитывает установленную в пункте 5 статьи 10 ГК РФ презумпцию разумности и добросовестности участников гражданских правоотношений.

ФИО1, действуя добросовестно и разумно, получив смс сообщение об оформлении кредита с кодом, должна была проверить поступление кредитных денежных средств на принадлежащих ей счетах, и в случае отказа от заключения договора могла бы воспользоваться правом на их досрочное расторжение.

Данным правом ФИО1 не воспользовалась.

Согласно постановления следователя СО ОП № СУ УМВД России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, по заявлению ФИО1 возбуждено уголовное дело в отношении неустановленного лица в деянии которого усматриваются признаки преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ.

Как следует из искового заявления, пояснений, данных в судебном заседании, указанный кредитный договор оспаривается истцом как сделка, совершенная под влиянием заблуждения, обмана. Как усматривается из искового заявления, из пояснений сторон, данных в судебном заседании, ФИО1 не намеревалась заключать кредитный договор и получить заемные денежные средства. Однако, как следует из материалов дела, и стороной истца не оспаривается, что ФИО1 в установленном порядке, с использованием системы «ВТБ-Онлайн», была подана заявка на кредит, были получены кредитные денежные средства, которые поступили на счет ФИО1, после чего истец, распорядилась полученными ей в качестве кредита денежными средствами, путем снятия денежных средств в банкоматах Банка. Оспариваемый кредитный договор был подписан аналогом собственноручной подписи – простой электронной подписью ФИО1. Таким образом, указанные действия ФИО1 свидетельствуют о наличии у нее воли на заключение кредитного договора и получение кредитных денежных средств.

Указывая о том, что оспариваемый кредитный договор был заключен ей под влиянием существенного заблуждения, обмана, ФИО1 объективных и достоверных доказательств в нарушение ст. 56 ГПК РФ, свидетельствующих о том, что сделки были заключены помимо воли истца, что она действовала под влиянием существенного заблуждения, обмана, которые возникли вследствие обстоятельств, за которые отвечает ответчик, из материалов дела не усматривается и истцом не представлено.

При заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ со стороны Банка нарушений требований закона не имелось.

Доказательств наличия у Банка причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, истец также не представил.

При установленных обстоятельствах, суд признает, что оспариваемые операции осуществлены Банком в отсутствие нарушений законодательства и условий Договора.

Доказательств, подтверждающие то, что персональные данные истца третьим лицам передавал Банк, суду не представлены.

Кроме того, доказательств свидетельствующих о наличии оснований заключения кредитного договора под влиянием обмана в соответствии со ст. 179 ГК РФ, равно как и иного недобросовестного поведения ответчика, материалы дела не содержат. Сам по себе факт возбуждения по обращению ФИО1 уголовного дела, достаточным, допустимым доказательством совершения в отношении нее преступления являться не может.

Суд считает необходимым отметить, что последовательность действий при заключении оспариваемой сделки, в том числе по распоряжению денежными средствами в системе "ВТБ Онлайн" посредством аналога собственноручной подписи с введением кодов, направленных банком на номер телефона истца, свидетельствуют об ее осведомленности о совершаемых операциях, разумность и добросовестность которых предполагается.

Судом не установлено причинной связи между действиями (бездействием) ПАО «Банк ВТБ» и утратой истцом суммы полученного ей кредита. Действия банка по заключению кредитного договора основаны на распоряжении клиента, идентифицированного должным образом, в соответствии с Правилами дистанционного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), которые позволяют удаленно заключить кредитный договор, а также совершить иные операции.

Поскольку сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона, знала или должна была знать об обмане, однако таких данных, как и данных иного недобросовестного поведения ответчика, не представлено, в том числе и данных о том, что виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания оспариваемого кредитного договора недействительным в том числе по основанию, предусмотренному п. 2 ст. 179 ГК РФ.

Учитывая положения ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, оценив в совокупности все представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к выводу, что требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес> суд через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца с даты составления мотивированного решения.

Дата составления решения в окончательной форме – 12.10.2023.

Судья А.В. Голикова