Решение по делу № 2-3324/2022 от 23.11.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на залоговое имущество.

УИД 61RS0009-01-2022-004210-16 № 2-3324/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 ноября 2022 года г.Азов

Азовский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Кисловой Е.В.,

при секретаре Чмереве М.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3324/2022 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на залоговое имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Азовский городской суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ. между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 1 589 000 рублей 1 копейки, под 14,9% годовых, сроком на 120 месяцев.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.432, 435 ГК РФ. Кредит предоставлен с учетом положений ст.811, 819 ГК РФ. В период пользования денежными средствами ответчик не исполнял надлежащим образом свои обязательства.

Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении кредита и уплате процентов. В соответствии с п.5.2 Общих условий потребительского кредита Банк вправе потребовать досрочного возврата суммы кредита, в случае нарушения условий по обязательствам. Согласно п.5.4.1 Общих условий кредитор вправе потребовать полного и досрочного возврата кредита. Ответчику было направлено требование о досрочном возврате кредита, однако требование не исполнено.

Согласно п.5.4.3 Общих условий, в случае неисполнения условий кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, может обратить взыскание на имущество, находящееся в залоге. Пунктом 8.1 Договора залога следует, что «залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «залогодатель» не исполняет свои обязательства по Кредитному договору, в том числе уплате основного долга, процентов и неустойки.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность составила в размере 1 552 584 рублей 27 копеек.

На основании изложенного, просит суд расторгнуть кредитный договор №, заключенный между истцом и ответчиком, взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № в размере 1 552 584 рублей 27 копеек, также взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование денежными средствами по ставке 17,65% годовых, начисленных на сумму основного долга начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решение суда в законную силу, взыскать неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу, взыскать судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 21 962 рублей 92 копеек. Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, общей площадью 46,1 кв. м., с КН № расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи публичных торгов, установив продажную стоимость 2 270 000 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствии представителя. В отношении представителя истца дело рассмотрено в порядке ст.167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, суд признает неявку неуважительной и возможным рассмотреть в его отсутствие в порядке ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Исходя из вышеназванных положений закона, сторона по делу самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, какое-либо ее право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со ст. 12 ГК РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В силу положений ст.310 ГК РФ односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие заемные правоотношения, если иное не предусмотрено правилами, регулирующими кредитные правоотношения, и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 1 589 000 рублей 10 копеек, под 14,9% годовых, сроком на 120 месяцев. Дата возврата кредита установлена – ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитный договор заключен в соответствии с положениями ст.ст.432, 435, 438 ГК РФ, посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.1.10 Кредитного договора, также на основании п.2.1 Договора залога обеспечением исполнения обязательств Заемщика по договору является: квартира, площадью 46,1 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>.

Банк исполнил свои обязательства и выдал ФИО1 денежные средства путем зачисления на счет, открытый на имя заемщика в Банке.

Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору и не производил ежемесячные выплаты в счет погашения кредита, образовалась задолженность.

Согласно п.6.2 Общих условий следует, что в случае нарушений Заемщиком обязательств по выплате кредита предусмотрена уплата Заемщиком неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на дату заключения Кредитного Договора от суммы просроченной задолженности, за каждый день просрочки.

Согласно представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила в размере 1 552 584,27 рублей, которая состоит из: ссудной задолженности – 1 508 934,61 рублей, просроченные проценты – 32 800,28 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 5694,52 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 1366,04 рублей, неустойка на просроченные проценты – 242,82 рублей.

В соответствии с п.5.2 Условий Договора вправе потребовать досрочного возврата суммы кредита, в случае нарушения условий по обязательствам. Ответчику было направлено требование о досрочном возврате кредита, однако требование не исполнено.

В адрес ФИО1 05.07.2022г. направлено требование о погашении задолженности, которая по состоянию на 05.07.2022г. задолженность составила в размере 1 552 584,27 рублей. При этом, предупрежден, что в случае не погашения кредита в течение 30 дней с момента направления требования о погашении кредита Банк обратиться в суд о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на залоговое имущество- транспортное средство.

В ходе судебного разбирательства судом установлено, что со стороны заемщика, имело место существенное нарушение условий кредитного договора, поскольку в результате образовавшейся задолженности истец лишился возможности получения выданных в заем денежных средств и предусмотренных процентов по договору в установленные сроки. В связи с чем истец просил расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ч. 2 ст. 452 ГК РФ предусмотрено, что требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучении ответа в срок, установленный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии в тридцатидневный срок.

Суд, руководствуясь п. 2 ст. 450 ГК РФ, предусматривающим основания расторжения договора судом по требованию одной из сторон, и, установив, что существенно нарушены условия кредитного договора, ФИО1 не возвращает полученные денежные средства в соответствии с графиком платежей, а направленное в его адрес требование осталось без ответа. В связи с чем суд приходит к выводу о наличии оснований расторжения кредитного Договора №.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства в части внесения ежемесячных платежей, предусмотренных Кредитным Договором, то у истца имеются основания для досрочного взыскания суммы по кредитному договору, в том числе процентов и неустойки.

В нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств отсутствия задолженности или иного размера долга, в случае частичной оплаты ответчиком по кредитному договору.

Расчет задолженности, представленный истцом, ответчиком не оспорен, его правильность сомнений у суда не вызывает.

Истец просил также взыскать проценты за пользование денежными средствами по ставке 17,65% годовых, начисленных на сумму основного долга начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решение суда в законную силу. Поскольку судом установлены основания для расторжения кредитного договора, то в соответствии с положениями гражданского законодательства истец вправе требовать проценты по дату вступления решения суда в законную силу. Поскольку условиями Договора предусмотрено взыскание неустойки за нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов, то имеются основания для взыскания неустойки в размере, предусмотренной Общими условиями (п.6.2) Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу решения суда.

В связи с наличием непогашенной задолженности истец просил обратить взыскание на залоговое имущество – жилое помещение – квартиру, общей площадью 46,1 кв.м. с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ).

На основании ст.ст. 348, 350 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Оценивая доказательства, исследованные в ходе судебного разбирательства, по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд находит подлежащими удовлетворению требования о расторжении кредитного договора №, досрочном взыскании кредитной задолженности с должника по кредитному договору, а также обращения взыскания на заложенное имущество – жилого помещения.

Кроме того, согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно материалам дела при подаче иска истец уплатил государственную пошлину в размере 21 962,92 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Судебные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу Банка в силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращение взыскания на залоговое имущество - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, (ИНН<***>) в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 1 552 584 руб. 27 коп., которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ состоит из: просроченного ссудной задолженности в размере 1 508 934 руб. 61 коп., просроченные проценты в размере 32 800 руб. 28 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 5694 руб. 52 коп., неустойку на просроченную ссуду – 1366 руб. 04 коп., неустойка на просроченные проценты – 242 руб. 82 коп., комиссия – 596 руб.

Взыскать с ФИО1, (ИНН<***>) в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование денежными средствами по Кредитному договору № по ставке 17,65% годовых, начисленных на сумму основного долга – 1 508 934 руб.61 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решение суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1, (ИНН<***>) в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России от суммы просроченной задолженности, за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу решения суда.

Обратить взыскание на жилое помещение – квартиру, общей площадью 46,1 кв.м. с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив продажную стоимость 2 270 000 рублей, принадлежащую ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» оплаченную государственную пошлину в размере 21962 рублей 92 копейки.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Ростовский областной суд через Азовский городской суд Ростовской области с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 25.11.2022.

Судья Е.В.Кислова