Решение по делу № 2-461/2022 от 02.08.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-461/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Петухово 02 августа 2022 г.

Петуховский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Прокопьевой О.Н.,

при секретаре судебного заседания Шалыгановой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований банк указал, что между истцом и ответчиком 14 февраля 2013 г. был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму 395 765 руб. 00 коп. под 22,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 395 765 руб. 00 коп. на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и Условий договора. Согласно раздела «О документах» заявки заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита на официальном сайте банка Условиями договорами, Тарифами банка, Памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен. По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита – это период от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом – путем списания денежных средств со счета, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 11 113 руб. 08 коп., с 01 ноября 2015 г. – 10 008 руб. 90 коп. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем 18 сентября 2016 г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 18 октября 2016 г. До настоящего времени требование банка о досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с Тарифами банка, банком устанавливается неустойка (штрафа, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1%от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен быть произведен 19 января 2018 г., таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 18 сентября 2016 г. по 19 января 2018 г. в размере 23 065 руб. 22 коп. По состоянию на 07 июня 2022 г. задолженность ответчика составила 235 236 руб. 11 коп., в том числе: 171 900 руб. 78 коп. – сумма основного долга, 14 950 руб. 88 коп. – сумма процентов за пользование кредитом, 23 065 руб. 22 коп. – убытки банка, 25 319 руб. 23 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от 14 февраля 2013 г. № в размере 235 236 руб. 11 коп., в том числе: 171 900 руб. 78 коп. – сумма основного долга, 14 950 руб. 88 коп. – сумма процентов за пользование кредитом, 23 065 руб. 22 коп. – убытки банка, 25 319 руб. 23 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности, а также уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 5 552 руб. 36 коп.

Представитель истца «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащем образом, в иске просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не отрицала наличие задолженности по кредиту, поддержала заявленное ею ранее ходатайство о применении срока исковой давности.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК Российской Федерации).

Заслушав объяснения ответчика ФИО1, изучив письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК Российской Федерации) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК Российской Федерации).

Согласно ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 811 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса (п. 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2).

Как следует из п.п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Из материалов дела следует, что 14 февраля 2013 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в размере 395 765 руб. 00 коп., из которых 301 000 руб. 00 коп. – сумма к выдаче, 35 759 руб. 00 коп. – страховой взнос на личное страхование, страховой взнос от потери работы – 59 006 руб. 00 коп., на срок 60 месяцев с условием оплаты заемщиком процентов за пользование кредитом в размере 22,90% годовых.

Согласно графику возврат кредита и уплата процентов предусмотрены ежемесячно аннуитетными платежами по 11 113 руб. 08 коп. руб., за исключением последнего платежа 19 января 2018 г. – 10 578 руб. 15 коп.

На основании распоряжения заемщика кредит перечислен на счет ФИО1, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Своей подписью в кредитном договоре ответчик подтвердила, что получила заявку, график погашения по кредиту, прочла и полностью согласна с содержанием Условий Договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов, счетов с использованием системы «Интернет-Банк», Памяткой об условиях использования карты, Памяткой по услуге «Извещение по почте», Тарифами по Банковским продуктам по кредитному договору и памяткой застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Кроме того, ФИО1 выразила желание быть подключенной к Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, поставив собственноручную подпись в заявке-анкете от 14 февраля 2013 г.

На основании п. 1.2 раздела I Условий договора, по настоящему договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредита), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с Условиями договора дата предоставления кредита - дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита на карте - на текущий счет (п. 2 раздела I).

В п. 1.1 раздела II Условий договора установлено, что процентный период - это период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно пункту 1.4. настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со дня, следующего после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в Заявке, а каждого последующего - в Графике погашения.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом путем списания денег со счета в соответствии с условиями договора. С этой целью каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денег в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание платежа производится банком в последний день соответствующего процентного периода (п. 1.4 раздела II Условий договора).

В соответствии с п. 2 раздела III Условий договора за нарушение сроков погашения по кредиту и/или кредитам по карте банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

В п. 4 раздела III Условий договора предусмотрено право банка потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в том числе в случае при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

В силу пункта 3 раздела III Условий Договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Во исполнение договорных обязательств банк перечислил 301 000 руб. 00 коп. на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», а денежные средства в размере 35 759 руб. 00 коп. и 59 006 руб. 00 коп. перечислены на счет ООО «СК «Ренессанс» на основании распоряжения заемщика.

Вместе с тем заемщик свои обязательства, вытекающие из кредитного договора, не исполняет, платежи с 29 мая 2016 г. в размерах и сроки, установленные договором, в счет погашения кредита ФИО1 не производит, что подтверждается выпиской по счету заемщика, расчетом задолженности. Последний платеж произведен 30 марта 2016 г.

Данные обстоятельства сторонами не оспаривались.

Согласно расчету, представленному банком, по состоянию на 20 апреля 2022 г. за задолженность ответчика составила 235 236 руб. 11 коп., в том числе: 171 900 руб. 78 коп. – сумма основного долга, 14 950 руб. 88 коп. – сумма процентов за пользование кредитом, 23 065 руб. 22 коп. – убытки банка, 25 319 руб. 23 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности.

В ходе рассмотрения дела ответчик ФИО1 заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу ст. 195 ГК Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК Российской Федерации.

В соответствии с нормами ст. 199 ГК Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии в силу п. 1 ст. 200 ГК Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как разъяснено в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии со ст. 204 ГК Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п. 1). При этом, если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п. 3).

Данный порядок применим в силу п. 1 ст. 6 ГК Российской Федерации на случаи подачи заявления о вынесении судебного приказа и его отмены (п.п. 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 2 п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Таким образом, для того, чтобы при обращении с иском возможно было учесть все требования, обеспеченные судебной защитой в связи с предшествующей выдачей судебного приказа, необходимо, чтобы после отмены судебного приказа истец предъявил исковые требования до истечения шестимесячного срока. В противном случае срок исковой давности подлежит исчислению в общем порядке.

Как следует из материалов дела, с заявлением о выдаче судебного приказа «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось 15 сентября 2019 г. (согласно почтового штемпеля на конверте), судебный приказ, вынесенный мировым судьей судебного участка № 19 Петуховского судебного района Курганской области, отменен 13 августа 2021 г.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с настоящим исковым заявлением 15 июня 2022 г. (исковое заявление сдано в организацию почтовой связи), то есть по истечении шести месяцев, в связи с чем срок исковой давности подлежит исчислению в общем порядке.

С учетом обращения ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в суд с иском 15 июня 2022 г. и заявленного ответчиком ходатайства о применении срока исковой давности, взысканию подлежит задолженность, образовавшаяся за три года, предшествующие обращению истца с иском в суд, то есть с 15 июня 2019 г. по 15 июня 2022 г.

Кроме того, поскольку в силу ст. 204 ГК Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Следовательно, период с даты обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа (15 сентября 2019 г.) до даты вынесения определения об отмене судебного приказа (13 августа 2021 г.), равный 699 дням, необходимо исключить при подсчете установленного законом трехлетнего срока исковой давности.

С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, суд полагает, что срок исковой давности необходимо исчислять с 18 июля 2017 г.

Таким образом, с учетом положений п. 2 ст. 199 ГК Российской Федерации, согласно которой истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании заложенности по платежам, срок уплаты которых наступил до 18 июля 2017 г., должно быть отказано.

Оценив в совокупности все имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части и взыскании задолженности по периодическим платежам, внесение которых должно было быть осуществлено ответчиком: 23 июля 2017 г. – 11 113 руб. 08 коп., 22 августа 2017 г. – 11 113 руб. 08 коп., 21 сентября 2017 г. – 11 113 руб. 08 коп., 21 октября 2017 г. – 11 113 руб. 08 коп., 21 ноября 2017 г. – 11 113 руб. 08 коп., 20 декабря 2017 г. – 11 113 руб. 08 коп., 19 января 2018 г. – 10 578 руб. 15 коп., в общей сумме 77 256 руб. 63 коп.

Как следует из представленного истцом расчета, расчет убытков банка произведен по состоянию на 26 сентября 2016 г., расчет штрафа – за период с 09 июня 2016 г. по 18 сентября 2016 г., то есть за пределами срока исковой давности, в связи с чем требования в данной части удовлетворению не подлежат.

В силу ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК Российской Федерации. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме 2 517 руб. 70 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от 14 февраля 2013 г. № в размере 77 256 руб. 63 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 517 руб. 70 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Петуховский районный суд Курганской области.

Мотивированное решение изготовлено 03 августа 2022 г.

Судья О.Н. Прокопьева