Решение по делу № 2-301/2022 от 02.12.2022 | Новошешминский районный суд (Республика Татарстан)

дело № 2-301/2022

16RS0023-01-2022-000533-81

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

29 ноября 2022 года – вынесена резолютивная часть

2 декабря 2022 года – составлено мотивированное решение.

село Новошешминск

Новошешминский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Сахабиевой А.А., при секретаре Кубасовой М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк», истец) обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обосновании иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между клиентом ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов.

Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора, тарифов банка по карте.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ – 10000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 50000 рублей, с 18..05.2010 - 25000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 10000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 60000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 15000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 10000 рублей.

Тарифы банка – составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в договоре, перечень услуг банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг. Если положения договора, указанные в тарифах, отличаются от аналогичных положений условий договора, то тарифы банка имеют преимущественную силу.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карты «Эксклюзив» перевод баланса» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 24,9% годовых.

Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредитной карте.

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня.

По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточного денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Для погашения задолженности по кредиту клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (1-е число каждого месяца).

Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления. Информация о программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.

Проставлением подписи в договоре заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,77%.

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода. Услуга коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе банка.

Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению СМС-оповещений с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере 59.00 рублей начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 109 876,37 руб., из которых:

- 99 987,40 руб. – сумма основного долга,

- 498,00 рублей – сумма возмещения страховых взносов и комиссий,

- 4 500 руб. – сумма штрафов,

- 4 890,97 руб. – сумма процентов.

Согласно тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней, в размере 500 руб., 1 календарного месяца – 500 рублей; 2 календарных месяцев – 1000 рублей; 3 календарных месяца – 2000 рублей; 4 календарных месяца – 2000 рублей; за просрочку требования банка о полном погашении задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

На основании вышеизложенного, ООО «ХКФ Банк» просит взыскать с ФИО1 вышеуказанную задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 397,53 рублей.

Извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного заседания истец своего представителя на судебное заседание не направил, в просительной части искового заявления представитель ООО «ХКФ Банк» ФИО2, действующая на основании доверенности, просила рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал и просил применить срок исковой давности к заявленным требованиям.

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с положениями статьей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно части 1 статьи 12 ГК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику истцом была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов.

Договор состоит из Заявки на открытие и ведение текущего счета/анкеты заемщика, Условий договора об использовании карты с льготным периодом, Тарифов ООО «ХКФ Банк» по договорам /соглашениям об использовании Карты, заключенным с ДД.ММ.ГГГГ, Тарифного плана Карта Хоум Кредит (составная часть Тарифов).

По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате ежемесячно при наличии задолженности в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа, размер которого определяется в соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счета.

Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Таким образом, кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты, согласно тарифам к кредитному договору, в связи с чем, у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей в процентном соотношении от лимита овердрафта.

Истец обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, кредитная карта ответчику была выдана, сумма кредита содержалась на карте, что подтверждается справкой ООО «ХКФ Банк».

В судебном заседании установлено и подтверждается расчетом задолженности, предоставленным истцом, что ответчик в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ осуществлял операции по снятию денежных средств с кредитной карты, вносил платежи, допускал просрочки их внесения. В последний раз платеж им осуществлен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 297,16 руб., далее платежи осуществлялись в порядке исполнения судебного решения в ходе исполнительного производства, последний платеж заемщика осуществлен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5047. 89 руб.

Задолженность ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по вышеуказанному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляла 109876, 37 руб., включая: сумма основного долга – 99987,40 руб.,

- 498,00 рублей – сумма возмещения страховых взносов и комиссий,

- 4500 руб. – сумма штрафов,

- 4890,97 руб. – сумма процентов.

Суд признает представленный расчет, выполненным в соответствии с законом и достигнутыми договоренностями, данный расчет ответчиком не оспорен.

Как следует из материалов гражданского дела № по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Групп» о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности по кредитному договору с ФИО1, истребованного судом с судебного участка № по Новошешминскому судебному району, ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Групп» обратился к мировому судье судебного участка № по Новошешминскому судебному району РТ с вышеуказанным заявлением. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей вынесен судебный приказ, на взыскание с ФИО1 задолженности по кредитному договору в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Групп». Определением мирового судьи судебного участка № по Новошешминскому судебному району РТ от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими от должника возражениями.

Указанная задолженность ответчиком в полной мере не погашена, в связи с чем истец, ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по договору, просит взыскать с него задолженность в размере 109 876,37 руб., из которых:

- 99 987,40 руб. – сумма основного долга,

- 498,00 рублей – сумма возмещения страховых взносов и комиссий,

- 4 500 руб. – сумма штрафов,

- 4 890,97 руб. – сумма процентов.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 приведенного Кодекса.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются приведенным Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Как разъяснено в пункте 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

Согласно статье 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с п. 17 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Положение п. 1 ст. 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований.

В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ, требование кредитора о погашении задолженности считается началом исчисления сроков исковой давности по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования. Это означает, что момент, когда банк мог бы узнать о нарушении своего права, точно определить невозможно, поэтому срок исковой давности исчисляется со дня, когда кредитор предъявил требование о погашении задолженности.

Для кредитных карт, так как держатель обязуется погасить задолженность или внести минимальный ежемесячный платеж в конкретную дату, указанную в выписке, присланной банком, банк узнает о просрочке сразу.

В отличие от кредитов, по которым сроки исковой давности рассчитывается по каждому платежу отдельно, в случае с картами в расчет берется именно выставление банком заключительного счета-выписки с требованием погасить задолженность в определенный срок. На практике заключительный счет-выписка может не высылаться банком. В этом случае за точку отсчета берется день, в котором клиентом допущена последняя просрочка.

Как следует из материалов дела, заключительный счет-выписка истцом ответчику не выставлялся. Доказательств обратного суду истцом не представлено.

Как усматривается из представленной истцом выписки по счету, последнее поступление ежемесячного платежа имело место ДД.ММ.ГГГГ, более платежей в счет оплаты задолженности не поступало до ДД.ММ.ГГГГ, когда был внесен платеж в сумме 297, 16 руб. В дальнейшем платежи вносились лишь в ходе исполнительного производства, возбужденного на основании судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ, до его отмены определением мирового судьи. Так, платежи в порядке исполнения вносились: в сумме 11,88 руб. – ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 74, 71 руб. – ДД.ММ.ГГГГ, и в сумме 5047, 89 руб. – ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, не позднее ДД.ММ.ГГГГ кредитору стало известно о ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств.

ДД.ММ.ГГГГ Банк обратился к мировому судье судебного участка № по Новошешминскому судебному району РТ с заявлением о выдаче судебного приказа, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей вынесен судебный приказ на взыскание с ФИО1 задолженности по кредитному договору в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Групп», который определением мирового судьи судебного участка № по Новошешминскому судебному району РТ от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими от должника возражениями.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При этом, хотя предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

В связи с тем, что последний очередной, обязательный минимальный платеж ответчиком произведен ДД.ММ.ГГГГ, просрочка повременного платежа за последующий отчетный расчетный период наступила ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, с указанного момента у кредитора и возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям. С учетом периодичности платежного периода, в течение которого заемщику надлежало осуществить погашение минимальной части задолженности, срок исковой давности следовало применить к части долга по периодическим ежемесячным платежам, расчет по которым должен был наступить ранее трехлетнего срока, предшествующего обращению в суд.

Последний добровольный платеж заемщиком осуществлен ДД.ММ.ГГГГ, что можно расценить в соответствии со ст. 203 ГК РФ как признание долга, что прерывает срок исковой давности. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок. Однако, после этого платежи ответчиком не производились, соответственно о нарушении права истцу стало известно с ДД.ММ.ГГГГ, с этого момента необходимо исчислять новый трехлетний срок исковой давности.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Банк обратился к мировому судье судебного участка № по Новошешминскому судебному району РТ с заявлением о выдаче судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ, который отменен определением мирового судьи ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно разъяснениям, изложенным в абзаце 2 пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В данном случае, неистекшая часть срока исковой давности составляла более шести месяцев, соответственно трехлетний срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ (с учетом невключения в срок исковой давности периода защиты права путем обращения за выдачей судебного приказа).

Поскольку обращение в суд с настоящим иском последовало только ДД.ММ.ГГГГ, что за пределами трехлетнего срока исковой давности, то срок исковой давности истек.

Учитывая, что доказательств уважительности причин пропуска установленного законом срока давности истцом не представлено, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по данным правоотношениям истек, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований истца к ответчику, о применении которого было заявлено ответчиком в судебном заседании, а также в письменном ходатайстве.

Принимая во внимание, что срок исковой давности по данным правоотношениям истек, в удовлетворении исковых требований истца к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует отказать.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ приняты обеспечительные меры в виде ареста на принадлежащее ФИО1 имущество и находящееся у него или других лиц, в пределах заявленных исковых требований – 113273 рубля 90 коп. В силу ч. 3 ст. 144 ГПК РФ в случае отказа в иске принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда; однако судья или суд одновременно с принятием решения суда или после его принятия может вынести определение суда об отмене мер по обеспечению иска. Учитывая, что в иске отказано, суд считает возможным указанные обеспечительные меры отменить с момента вступления в силу решения суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты – отказать.

Отменить обеспечительные меры, принятые по определению Новошешминского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ в виде ареста на принадлежащее ФИО1 имущество и находящееся у него или других лиц, в пределах заявленных исковых требований – 113273 рубля 90 коп., по вступлению решения в законную силу.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Новошешминский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

Решение вступило в законную в силу «____»_____________202__ года.

Решение06.12.2022