Дело №2- 3180/2022
59RS0001-01-2022-003605-74
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
28 сентября 2022 года
Дзержинский районный суд города Перми в составе:
председательствующего судьи Абрамовой Л.Л.
при секретаре ФИО7
с участием ответчика ФИО5, его представителя, действующей по ордеру от 01.09.2022, ФИО8,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО5 о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами,
установил:
Истец обратился в суд с иском о взыскании с ответчика неосновательного обогащения в размере 335074, 35 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13614, 12 руб., в возврат государственной пошлины 6687, 00 руб.
Исковые требования мотивирует тем, что 25.12.2020 Банк и ФИО5 заключили Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно –акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст.432, 435, 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк открыл заемщику текущий счет № и осуществил перечисление денежных средств в размере 378500, 00 руб. Данный факт подтверждается выпиской по счету № и мемориальным ордером № от Дата. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными №739 от 19.06.2014, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 378500, 00 руб., проценты за пользование кредитом – 14, 50 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 19 –го числа каждого месяца. Заемщик не отвечал по принятым на себя обязательствам, банк был вынужден обратиться в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному соглашению №ССОРН№. Решением Дзержинского районного суда г.Перми от 24.12.2021 по гражданскому делу №2-2890/2021 кредитный договор № от 25.12.2020 между ФИО5 и АО «АЛЬФА-БАНК» признан незаключенным. Однако, согласно выписке по счету заемщик фактически воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Также ответчик осуществлял погашение просроченного основного долга и процентов: ордер № от 08.02.2021 на сумму 7502, 02 руб. Погашение основного долга; ордер № от 08.04.2021 на сумму 8783, 73 руб. Погашение основного долга; ордер № от 11.05.2021 на сумму 4632, 78 руб. Погашение процентов. Данное доказательство свидетельствует о том, что заемщик фактически пользовался денежными средствами.
Представитель истца в суд не явился, о дне слушания дела извещены надлежащим образом.
Ответчик, его представитель с иском не согласны по доводам, изложенным в письменных возражениях (л.д.92-93). Пояснили, что кредитные денежные средства получены обманным путем с использованием данных ответчика. Вместо того, чтобы провести расследование внутри банка, банк продолжает требовать денежные средства с ответчика, которые он не получал.
Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, обозрев гражданское дело №2-2890/2021, приходит к следующим выводам.
Согласно пп. 7 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, вследствие неосновательного обогащения.
В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
Правила, предусмотренные главой 60 ГК РФ (Обязательства вследствие неосновательного обогащения), применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли (п. 2 ст. 1102 ГК РФ).
Статьей 1109 ГК РФ установлено, что не подлежат возврату в качестве неосновательного обогащения, в том числе денежные суммы и иное имущество, предоставленные во исполнение несуществующего обязательства, если приобретатель докажет, что лицо, требующее возврата имущества, знало об отсутствии обязательства либо предоставило имущество в целях благотворительности.
По смыслу приведенной нормы неосновательным обогащением признается имущество, приобретенное или сбереженное за счет другого лица (потерпевшего) без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований.
Неосновательно приобретенное или сбереженное имущество подлежит возврату лицу, за чей счет оно приобретено или сбережено, за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ.
Таким образом, для возникновения обязательств из неосновательного обогащения необходимы приобретение или сбережение имущества за счет другого лица, отсутствие правового основания такого сбережения или приобретения, отсутствие обстоятельств, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ.
Судом установлено, что 28.04.2006 между Банком и ФИО5 заключен Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - «Договор КБО») в редакции № 26 от 10.04.2006, согласие на присоединение к которому ФИО5 выразил собственноручной подписью в Анкете-заявлении на получение персонального кредита от 28.04.2006. Из дословного толкования Анкеты клиента следует, что «С условиями Договора о комплексном банковском обслуживании Физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» и действующими тарифами АО «АЛЬФА-БАНК» ознакомлен и согласен». В Анкете-заявлении на получение персонального кредита от 28.04.2006 ФИО5 указал для связи номер своего мобильного телефона №. В рамках ДКБО на его имя открыт текущий счет №.
21.10.2008 между ФИО5 и Банком заключен Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - «Договор КБО») в редакции № 43 от 21.10.2008, согласие на присоединение к которому ФИО5 выразил собственноручной подписью в Анкете на получение кредитной карты от 28.04.2006. Из дословного толкования Анкеты клиента следует, что «С условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» и действующими тарифами АО АЛЬФА-БАНК» ознакомлен и согласен».
В Анкете на получение кредитной карты от.21.10.2008 ФИО5 указал для связи номер своего мобильного телефона №.
В рамках ДКБО на его имя открыт текущий счет №.
02.06.2009 в систему идентификационных данных Банка в профиль Клиента добавлен номер №, как номер для подключения услуги Интернет Банка «Альфа-Клик». С 08.12.2011 номер № стал основным контактным номером Клиента и номером для услуги Интернет Банка «Альфа-Клик», при этом номер Клиента № остался в системах Банка. Заявление Клиента об исключении его номера № из идентификационных баз Банка ФИО5 в Банк не направлялось.
25.05.2020 в 09:52 (мск.) в системах Банка зафиксирована смена номера мобильного телефона Клиента с номера № на номер № для совершения операций в ФИО4 «Альфа-Клик» и посредством услуги канала «Альфа-Мобайл». Одновременно со входом в Интернет Банк «Альфа-клик» в 09:52 (мск) на номер телефона Клиента № направлено смс-сообщение следующего содержания: Nomer telefona dlya Click/Mobile izmenen na 790586**499. Esli vi ne menyali nomer, srochno soobschite ob etom: +7(495)7888878 ill 8(800)2000000. (статус сообщения «ДОСТАВЛЕНО»). Обращений Клиента по данному вопросу в ФИО2 («горячая линия») не зафиксировано до 29.12.2021.
На основании гл. 1 Договора КБО Интернет Банк «Альфа-Клик» - услуга Банка, предоставляющая клиенту по факту Идентификации и Аутентификации, возможность дистанционно проводить банковские и иные операции, предусмотренные п. 7.5 ДКБО. Идентификация - установление личности Клиента при его обращении в Банк для совершения банковских операций или получение информации по счету. Аутентификация – удостоверение правомочности обращения клиента в банк для совершения банковских операций и/или получение информации по счету.
Соглашение о кредитовании заключено в соответствии с положениями ст.432, 434, 435, 438 ГК РФ в офертно –акцептной форме посредством оформления клиентом заявления (оферты) на получение кредита наличными в Интернет банке «Альфа-Клик», подписанной электронной цифровой подписью и акцептованной банком посредством формирования одноразового пароля в соответствии с п.7.3, 7.5 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее –ДКБО).
В соответствии с ДКБО Интернет Банк «Альфа –Клик» - услуга банка, предоставляющая Клиенту по факту идентификации и аутентификации, возможность дистанционно проводить банковские и иные операции, предусмотренные п.7.5 Договора.
В соответствии с п.7.12 ДКБО операции в интернет Банке «Альфа –Клик», совершенные Клиентом с использованием ФИО1, пароля «Альфа-Клик» и одноразового пароля (по операциям), требующим использования одноразового пароля) считаются совершенными Клиентом с использованием простой электронной подписи.
Согласно п.п.4.1.5, 4.2.5 ДКБО Клиент считается идентифицированным в Интернет Банке «Альфа-Клик» в случае соответствия ФИО1, введенного Клиентом при подключении к Интернет Банку «Альфа-Клик», Логину, присвоенному Клиенту и содержащемуся в информационной базе Банка. Аутентификация Клиента в Интернет Банке «Альфа-Клик» осуществляется по паролю «Альфа-Клик» и/или одноразовому паролю.
В соответствии с ДКБО Логин- уникальная последовательность цифровых символов, присваиваемая Клиенту Банком, позволяющая произвести Идентификацию Клиента в установленных Договором случаях. Логин, введенный Клиентом при прохождении процедуры Идентификации, должен соответствовать Логину, присвоенному Клиенту и содержащемуся в информационной базе Банка. Логин присваивается исключительно Клиенту. Представителю Клиента (в т.ч. Доверенному лицу Вносителю Логин не присваивается.
Пароль «Альфа-Клик» - известная только Клиенту последовательность алфавитно – цифровых символов, связанная с присвоением Клиенту Логином, или созданным Клиентом Своим Логином, позволяющая однозначно произвести Аутентификацию Клиента при использовании Клиентом Интернет Банка «Альфа-Клик».
Канал «Альфа-Мобайл» услуга Банка, предоставляемая клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п, 8.9. Договора КБО. Аутентификация- удостоверение правомочности обращения клиента в Банк для совершения банковских операций и /или получение информации по счету. Верификация - установление личности клиента при его обращении в Банк для совершения банковских операций или получения информации по счету Заявлении заемщика от 16.12.2020
Согласно п. 8.14 Договора КБО (редакция №348 от 16.12.2020), операции в рамках услуги «Альфа-Мобайл», предусмотренные разделом 8 Договора, совершенные Клиентом/держателем дополнительной карты с использованием Кода «Альфа-Мобайл» и одноразового пароля (по операциям, требующим использования одноразового пароля) считаются совершенными Клиентом/держателем дополнительной карты (как доверенным лицом от имени клиента) с использованием простой электронной подписи, с использованием простой электронной подписи. Согласно п. 8.8 Договора КБО посредством услуги «Альфа- Мобайл» Клиент при наличии технической возможности" может оформить электронные документы и подписать их простой электронной подписью в целях заключения Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными в соответствии Приложением № 13 к Договору КБО.
25.12.2020 в 15:17 (мск) зафиксирован вход на канал «Альфа-Мобайл».
В соответствии с Отчетом об операциях совершенных на канале Банка «Альфа- Мобайл», Выписке по SMS-сообщениям 25.12.2020 в 15:17 (мск) Клиентом через канал «Альфа-Мобайл» осуществлена операция заключения кредитного договора: «Принятие втор. предложения». На номер мобильного телефона № было направлено СМС- сообщение с паролем для заключения с Банком Договора выдачи кредита наличными путем подписания электронных документов с использованием простой электронной подписи следующего содержания: «Никому не сообщайте код: ****. Оформление кредита наличными». Посредством ввода пароля из СМС-сообщения ФИО5 осуществил подписание (с использованием простой электронной подписи) Договора выдачи кредита наличными, которому впоследствии был присвоен № ССОРН№.
Из Отчета следует, что 25.12.2020 в 15:17:52 часов (мск) Банком был сгенерирован Ключ 3450 и направлен на номер телефона Истца № с текстом sms-сообщения «Никому не сообщайте код: 3450. Оформление кредита наличными». Согласно п.4 Истории генерации, отправки и использования Ключей: Ключ 3450 был успешно введён.
Денежные средства в размере 378 500 рублей были переведены на текущий счет ФИО5 №.
Согласно п. 2 ст. 5 ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с п. 2 ст. 6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Согласно Приложению №13 к ДКБО Ключ простой электронной подписи Клиента (далее - «Ключ») - известная только Клиенту последовательность цифровых символов, предназначенная для формирования простой электронной подписи.
Банк 25.12.2020 перечислил на счет № ответчика сумму кредита в размере 378 500 рублей, что подтверждается выпиской по счету ответчика №.
26.12.2020 по счету № через канал «Альфа-Мобайл» были проведены расходные операции по перечислению денежных средств.
А именно, с текущего счета ответчика № осуществлена операция по переводу денежных средств на сумму 335 074,35 рублей на другой счет ФИО5. № (открыт в Банке 21.10.2008);
Таким образом, из добытых по делу доказательств следует, что после получения денежных средств ФИО5 распорядился ими и перевел их через день на свой другой счет, открытый в Банке.
Согласно ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В силу положений ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Согласно п. 15.2 Договора КБО клиент несет ответственность за все операции, проводимые клиентом в отделениях Банка, в банкоматах Банка, а также при использований услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа Чек», Интернет Банк «Альфа-Клик», телефонного центра «Альфа Консультант».
На основании п. 15.19. Договора КБО Клиент несет ответственность за все операции, проводимые Клиентом и/или третьими лицами с ведома или без ведома Клиента при использовании услуга «Альфа-Мобайл»... Интернет Банка «Альфа Клик», в том числе в случае если программное обеспечение и/или мобильное устройство Клиента, с использованием которых осуществляется доступ к данным услугам, были подвержены модификациям, нарушающим пользовательское соглашение, заключенное между Клиентом и производителем программного обеспечения и/или мобильного устройства, а также в случае если на мобильном устройстве был активирован режим для разработчиков.
В силу п.14.2.2 Договора КБО, Клиент обязан не передавать средства доступа, кодовое слово, Пароль «Альфа-Диалог», Пароль «Альфа-Клик», Пароль «Альфа-Мобайл», Код Альфа-Мобайл», Код «Альфа-Мобайл-Лайт», Мобильное устройство, использующееся для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца си/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты, третьим лицам.
Согласно п. 15.5 Договора КБО Банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании услуг «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», интернет Банка «Альфа-Клик», банкомата Банка и телефонного центра «Альфа- Консультант», совершении денежного перевода «Альфа-Оплата», в том числе о Счетах, картах, Средствах доступа, станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения Клиентом условий хранения и использования Средств доступа н/или Мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа- Мобайл» с возможностью Аутнетификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента, и/или установки на мобильное устройство вредоносного программного обеспечения, которая повлекла убытки клиента по операциям в рамках Договора о КБО.
Доступ ответчика к Интернет Банку «Альфа-Клик» и каналу «Альфа-Мобайл» были заблокированы Банком 29.12.2020 в 11:36 (мск) по причине выявления сомнительных операций по счетам клиента. Сам клиент обратился в Банк через ЦЕНТР ПОДДЕРЖКИ КЛИЕНТОВ («горячая линия») только 29.12.2020 в 14:42 (мск), то есть спустя 4 дня.
Банком ответчику направлялись одноразовые коды, которые вводились корректно, следовательно, операции (получение кредита, перечисление денежных средств между счетами ответчика) были совершены самим клиентом, который обратился в Банк с претензией только после их совершения (спустя 4 дня).
При рассмотрении дела установлено, что в период с 01.01.2021 по 01.04.2021 ответчик осуществлял платежи по оплате задолженности, что подтверждается выпиской по счету Истца № за период с 25.12.2020 по 01.04.2021. 26.12.2020 в 09:00 Банком на номер телефона № направлено СМС- сообщение с текстом - «25.12.2020 Вам открыт кредит на сумму 378 599 RUR. Подробнее: alfa.link|mfo)>, статус-ДОСТАВЛЕНО.
Таким образом, при рассмотрении дела установлено, что 25.12.2020 на счет ФИО5 № ФИО4 переведена денежная сумма в размере 378 500 рублей, 26.12.2020 он денежные средства перевел на другой свой счет №, далее, 26.12.2020, 28.12.2020, 29.12.2020 произведены операции по снятию денежных средств в банкоматах.
Решением Дзержинского районного суда города Перми от 24.12.2021 признан кредитный договор (индивидуальные условия) №ССОРН№ от 25.12.2020 между ФИО5 и Акционерным обществом «Альфа-Банк» незаключенным.
Руководствуясь ст. 1102 ГК РФ, ст. 61 ГПК РФ суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика суммы неосновательного обогащения, поскольку вступившим в законную силу решением суда кредитный договор (индивидуальные условия) №ССОРН№ от 25.12.2020, на основании которого денежные средства в размере 378500, 00 рублей были перечислены ответчику, признан незаключенным. Маршрут движения указанных денежных средств подтверждается установленными выше судом обстоятельствами. Установлен факт неосновательного получения ФИО5 от АО «АЛЬФА-БАНК» денежных средств в размере 378500, 00 руб., перечисленных по кредитному договору (индивидуальные условия) №ССОРН№ от 25.12.2020 между ФИО5, признанному незаключенным в установленном законом порядке.
Доводы ответчика и его представителя о том, что неизвестное лицо 25.12.2020 от имени ответчика оформило кредитное соглашение с Банком, получило денежные средства и распорядилось ими по своему усмотрению, не могут быть приняты судом, поскольку являются голословными и не подтверждаются добытыми по делу доказательствами.
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов в соответствии со ст.395 ГК РФ за период с 24.12. 2021 по 14.04.2022 в размере 13614, 12 руб.
Требование о взыскании процентов в соответствии со ст.395 ГК РФ подлежат частичному удовлетворению.
Постановлением Правительства Российской Федерации N 497 от 28 марта 2022 года "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве" по заявлениям, подаваемым кредиторами" введен мораторий на банкротство. Правила моратория на банкротство распространяются на всех граждан, в том числе предпринимателей, на все организации, за исключением должников застройщиков и запрещает до 1 октября 2022 года взыскивать неустойки.
Согласно п. 1 ст. 9.1 Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 30.12.2021, с изм. от 03.02.2022) "О несостоятельности (банкротстве)" для обеспечения стабильности экономики Правительство Российской Федерации вправе в исключительных случаях ввести на определенный срок мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами.
На срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, помимо прочего, предусматривается запрет на применение финансовых санкций за неисполнение денежных обязательств по требованиям, возникшим до введения моратория (подп. 2 п. 3 ст. 9.1, абзац десятый п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве).
Статьей 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 г N 44"О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г N 127-ФЗ" О несостоятельности (банкротстве)" разъяснено, что на лицо, которое отвечает требованиям установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет. При разрешении вопроса о возможности принятия заявления к производству обстоятельства касающиеся возникновения задолженности (в том числе периода ее формирования, причин, по которым она образовалась) судами не исследуются.
Согласно п. 7 в период моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (ст. 75 Налогового Кодекса РФ, а так же иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 ст. 9.1,абзац 10 пункта 1 ст. 63 Закона о банкротстве.
Учитывая, что проценты по ст. 395 ГК РФ являются финансовой санкцией за неисполнение денежных требований, в отношении применения которых введен мораторий, требования о взыскании неустойки за спорный период удовлетворению не подлежат.
С учетом данных обстоятельств, размер подлежащих взысканию процентов за период с 24 декабря 2021 года по 31 марта 2022 года (98 дней) составит 11 153,85 руб.,
Задолженность, руб.
Период просрочки
Процентная ставка
Дней в году
Проценты, руб.
c
по
дни
[1]
[2]
[3]
[4]
[5]
[6]
[1]?[4]?[5]/[6]
335 074,35
24.12.2021
13.02.2022
52
8,50%
365
4 057,61
335 074,35
14.02.2022
27.02.2022
14
9,50%
365
1 220,96
335 074,35
28.02.2022
31.03.2022
32
20%
365
5 875,28
Итого:
98
12,40%
11 153,85
По правилам ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.
Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Взыскать с ФИО5 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» неосновательное обогащение в размере 335074, 35 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11153, 85 руб., в возврат государственной пошлины 6662, 28 руб.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд города Перми в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.
Судья: подпись
Копия верна. Судья Л.Л.Абрамова
Решение в окончательной форме изготовлено 07.10.2022.