РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
1 июля 2025 года г.Кимовск Тульской области
Кимовский районный суд Тульской области в составе:
председательствующего судьи Улитушкиной Е.Н.,
при ведении протокола секретарем судебного заседания Полесской К.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-419/2025 по иску Микрофинансовой компании «Лайм-Займ» (Общество с ограниченной ответственностью) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,
установил:
Микрофинансовая компания «Лайм-Займ» (Общество с ограниченной ответственностью) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа и просит взыскать с ответчика в его пользу сумму задолженности по договору займа № от 24.06.2024 года в размере 59990 руб. за период с 24.06.2024 года по 10.03.2025 года, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб., почтовые расходы в размере 80,40 руб., а всего взыскать 64076,4 руб.
В обоснование иска истец сослался на то, что между МФК «Лайм-3айм» (ООО) (далее по тексту - «3аймодавец») и ответчиком был заключен договор займа № от 24.06.2024 года, обязательства по которому были нарушены ответчиком. Указанный договор займа, являющийся сделкой, заключенной в простой письменной форме в соответствии с положениями ст.434 ГК РФ, был заключен с использованием сайта истца (www.lime-zaim.ru), являющегося микрофинансовой организацией, и подписан со стороны ответчика аналогом собственноручной подписи, в соответствии с офертой и правилами сайта истца (www.lime-zaim.ru). Ранее мировым судьей судебного участка №81 Кимовского судебного района Тульской области был вынесен судебный приказ по делу №2-3421/2024 о взыскании задолженности по договору займа, заключенному между ООО МФК «Лайм-Займ» и ответчиком. Однако, на основании поступивших от ответчика возражений судебный приказ был отменен 19.12.2024 года. Договор в части индивидуальных условий заключен посредством направления заемщику текста индивидуальных условий и их принятия заемщиком путем подписания простой электронной подписью в порядке, предусмотренном Общими условиями и посредством фактической передачи денежных средств путем перечисления денежных средств на указанный заемщиком номер карты, банковский счет или электронный кошелек. Для получения доступа к функционалу сайта займодавца, в соответствии с правилами предоставления займов, Заемщик зашел на сайт с целью идентификации и получения имени учетной записи и пароля учетной записи (так называемый «доступ в личный кабинет»), заполнил заявку с указанием необходимых данных, в том числе: паспортных данных, личного номера мобильного телефона, адреса места регистрации (проживания), личной электронной почты, требуемой суммы заемных средств и желаемого срока возврата займа. Поскольку договор займа был заключен в электронном виде и подписан простой электронной подписью, что делает необходимым соблюдение процедур, при помощи которых была идентифицирована личность Заемщика и установлено соответствие между электронной подписью и личностью заемщика, стороны воспользовались номером мобильного телефона, принадлежащего Заемщику, для идентификации личности последнего. Учитывая, что права и обязанности по договору об оказании услуг мобильной связи приобретаются физическим лицом, заключающим указанный договор, а, следовательно, право на использование личного номера мобильного телефона также принадлежит исключительно данному физическому лицу, учитывая положения п.5 ст.10 ГК РФ, установившего презумпцию добросовестности лиц в гражданском обороте, на основании которой в отсутствие доказательств обратного считается доказанным, что участники гражданских правоотношений полностью и добросовестно исполняют условия заключенных между собой договоров, необходимо считать доказанным, что, указав свой номер мобильного телефона, Заемщик сообщил Займодавцу сведения именно о принадлежащем ему на основании договора об оказании услуг мобильной связи номере, права на пользование которым были получены им после проведения идентификации его личности в соответствии с действующим законодательством. Индивидуальные условия были отправлены на принадлежащий Заемщику номер телефона и подтверждены кодом (ключом простой цифровой подписи 1940), что подтверждается текстом индивидуальных условий с указанием в них соответствующего кода на каждой странице. Факт подписания индивидуальных условий означает, что заемщик с ними ознакомился и имел их экземпляр в момент их подписания. Согласно п.2 ст.6 ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. В соответствии с п.2.2 Индивидуальных условий договора заем подлежит возврату 19.08.2024 года. Погашение текущей задолженности и/или задолженности по процентам, начисленным на текущую задолженность по займу, осуществляется заемщиком путем уплаты периодических платежей в даты (сроки) уплаты периодических платежей. Согласно п.6.2 Индивидуальных условий договора, даты уплаты периодических платежей – каждые 14 дней с даты заключения договора. Количество периодических платежей определяется согласно п.6.2 Индивидуальных условий договора и составляет 4 платежа, размер периодического платежа устанавливается в соответствии с п.6.2 Индивидуальных условий договора и был определен, как 8497,05 руб. Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита (займа) регулируется п.7 Индивидуальных условий договора. В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора, в случае просрочки уплаты задолженности Заемщик несет ответственность в виде штрафа в размере 20% годовых на сумму имеющегося на момент просрочки основного долга, проценты на заем при этом, продолжают начисляться. При этом, общая сумма штрафов по договору в любом случае не может превысить в год 20% от суммы займа. Ответчик не исполнил обязательств по возврату суммы займа, уплаты начисленных процентов, в связи с чем начислен штраф в размере 2175,6 руб. Согласно Индивидуальным условиям договора предусмотрено страхование жизни и здоровья заемщика, где Займодавец не является стороной по договору страхования, заключаемому между Заемщиком и РГС Страховка. Заемщик на основании п.5 ст.807 ГК РФ просил Займодавца перевести сумму в размере 4400 руб. третьему лицу с целью оплаты страхового полиса за № от 24.06.2024 года, предусматривающего страховую выплату в размере 133333,33 руб. Таким образом, общая сумма задолженности составляет 59990 руб., период образования задолженности с 24.06.2024 года по 10.03.2025 года. Указывает, что истцом понесены издержки, связанные с рассмотрением гражданского дела, а именно: расходы на оплату государственной пошлины в размере 4000 руб.; почтовые расходы на отправку заказной корреспонденцией искового заявления с приложенными документами ответчику в размере 80,40 руб.
Данные обстоятельства и явились причиной для обращения в суд.
Истец – представитель МФК «Лайм-Займ» (ООО), извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, в суд не явился, обратившись с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражает против вынесения заочного решения по делу.
Ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, в суд не явился, возражений не представил, обратившись с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие и принятии решения на усмотрение суда.
Привлеченный в процесс в качестве 3-его лица представитель ПАО СК «Росгосстрах», извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, в суд не явился, возражений не представил.
Разрешая вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствии лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, суд приходит к следующему.
Согласно ст.118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или адресу адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.
Изложенные выше обстоятельства свидетельствуют о том, что вышеуказанные неявившиеся лица имели возможность воспользоваться своими процессуальными правами по данному гражданскому делу, однако они ими не воспользовались, действуя по своему усмотрению. Неявка сторон спора в суд по указанным основаниям есть их волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.
Учитывая, что реализация участниками гражданского оборота своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц, а также положений п.п. «с» п.3 ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах, указывающего на то, что уголовные, гражданские дела, дела об административных правонарушениях должны рассматриваться без неоправданной задержки, в строгом соответствии с правилами судопроизводства, важной составляющей которых являются сроки рассмотрения дел, суд приходит к выводу о надлежащем извещении неявившихся лиц и рассмотрении настоящего спора в их отсутствие, по имеющимся в деле доказательствам.
Кроме того, положения ч.1 ст.35 ГПК РФ определяют не только права лиц, участвующих в деле, но и их обязанность - добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.
Помимо вышеизложенного суд учитывает то обстоятельство, что информация о времени и месте рассмотрения дела, в соответствии с положениями Федерального закона от 22 декабря 2008 года №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации», заблаговременно размещается на официальном и общедоступном сайте Кимовского районного суда Тульской области в сети Интернет, и стороны имели объективную возможность ознакомиться с данной информацией.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п.67 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.
При этом, неявившиеся лица не представили доказательств уважительности причин неявки в суд, с заявлениями об отложении дела не обращались, о перемене места жительства (нахождения) суду не сообщали, поэтому в соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом.
Исследовав и оценив доказательства по делу в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.
В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
На основании ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Регулирование вопросов о выдаче потребительских кредитов физическим лицам осуществляется Федеральными законами от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и от 02.07.2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
В соответствии с положениями ч.ч. 8, 9 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.
В соответствии с ч.1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
На основании ч.9 ст.5 ФЗ №353-ФЗ, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.
По данному делу было установлено, что 12.09.2013 года в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о государственной регистрации юридического лица - МФК «Лайм-Займ» (ООО) за основным государственным регистрационным номером <***>, ИНН/КПП <***>/540501001.
Основным видом деятельности юридического лица является деятельность микрофинансовая. Генеральным директором является ФИО2
Указанная информация усматривается из общедоступных сведений Единого государственного реестра юридических лиц, копий свидетельств о государственной регистрации юридического лица и постановке на налоговый учет (л.д.21), копии протокола № общего собрания учредителей ООО «Лайм-Займ» от 03.09.2013 года (л.л.21 оборот), копии протокола № общего собрания учредителей ООО Микрофинансовой организации «Лайм-Займ» от 27.12.2016 года (л.д.22), копии протокола № внеочередного общего собрания участников Микрофинансовой компании «Лайм-Займ» (Общества с ограниченной ответственностью) от 06.08.2018 года (л.д.23), копии протокола № внеочередного общего собрания участников Микрофинансовой компании «Лайм-Займ» (Общества с ограниченной ответственностью) от 24.06.2019 года (л.д.23 оборот).
23.06.2024 года между МФК «Лайм-Займ» (ООО) и ФИО1 заключен договор потребительского кредита (займа) № (л.д.14-17).
Из договора потребительского кредита (займа) № от 24.06.2024 года усматривается, что по договору потребительского займа, срок возврата займа по которому на момент заключения не превышает одного года, не допускается начисление Микрофинансовой организацией процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору достигнет 130 процентов от суммы займа. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
Согласно п.1 Индивидуальных условий договора потребительного кредита (займа) № от 24.06.2024 года, сумма займа 27300 руб.
Договор действует до полного исполнения сторонами принятых на себя обязательства. Заем подлежит возврату в срок до (срок возврата займа) 19.08.2024 года. В случае досрочного возврата суммы займа и уплаты процентов в соответствии с действующим законодательством срок возврата займа определяется на основании заявления заемщика о досрочном возврате суммы займа или на основании фактических действий заемщика в соответствии с действующим законодательством. Срок действия договора (количество дней) – 56 (п.2 Индивидуальных условий договора потребительного кредита (займа) № от 24.06.2024 года).
Процентная ставка – 244,550 % годовых (п.4 Индивидуальных условий договора потребительного кредита (займа) № от 24.06.2024 года).
Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору указаны в Графике платежей к этому договору (п.6 Индивидуальных условий договора потребительного кредита (займа) № от 24.06.2024 года).
В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительного кредита (займа) № от 24.06.2024 года, в случае просрочки уплаты задолженности заемщик несет ответственность в виде штрафа в размере 20% годовых на сумму имеющегося на момент просрочки основного долга, проценты на займ при этом продолжают начисляться. При этом общая сумма штрафов по договору в любом случае не может превысить 20% годовых.
На основании п.13 Индивидуальных условий договора потребительного кредита (займа) № от 24.06.2024 года, заемщик разрешил кредитору уступать третьим лицам права (требования) по договору займа.
В соответствии с п.14 Индивидуальных условий договора потребительного кредита (займа) № от 24.06.2024 года, заемщик согласен с общими условиями договора займа.
В соответствии с п.23.1 Индивидуальных условий договора потребительного кредита (займа) № от 24.06.2024 года, заемщик просит передать агенту страховщика ПАО СК «Росгосстрах» сумму по договору займа для оплаты страхового полиса в размере 4400 руб. (л.д.95).
В соответствии с п.24.2 Индивидуальных условий договора потребительного кредита (займа) № от 24.06.2024 года, заемщик согласен получить услугу «Юридическая помощь Мультисервис». Просит передать сумму по договору займа для оплаты услуги в размере 900 руб.
Согласно графику платежей к Индивидуальным условиям договора потребительного кредита (займа) № от 24.06.2024 года, даты платежей – 08.07.2024, 22.07.2024, 05.08.2024, 19.08.2024. Размер платежа: 8497,07 руб. (л.д.17 оборот).
На основании п.2.1. Общих условий договоров микрозайма (л.д.18-19), по договору займодавец предоставляет заемщику в собственность заем в размере и на срок, согласуемые сторонами в Индивидуальных условиях к договору, а заемщик должен вернуть заем и уплатить начисленные на него проценты.
На основании п.3.5. Общих условий договоров микрозайма, для получения Индивидуальных условий заявитель должен заполнить заявление на Сервисе и передать его займодавцу способом, указанном на сайте, или заполнить заявление на бумажном носителе и передать его займодавцу. Срок рассмотрения займодавцем заявления заявителя не может превышать 20 (двадцать) рабочих дней со дня предоставления заявителем заявления.
Согласно п.3.5.1. Общих условий договоров микрозайма, после рассмотрения заявления в соответствии с Правилами займодавец может предоставить заемщику Индивидуальные условия. Предложенные Индивидуальные условия предоставляются через Личный кабинет заемщика или в офисах обслуживания займодавца, и действуют как оферта в течение пяти рабочих дней с момента предоставления. Индивидуальные условия не могут быть изменены займодавцем в течение срока действия их предложения. В течение срока действия предложения Индивидуальных условий требования заемщика о предоставлении ему Общих условий исполняются путем доведения до сведения заемщика Общих условий на сайте.
В соответствии с п.3.5.2 Общих условий договоров микрозайма, если заявитель согласен с Индивидуальными условиями, он должен в течение срока действия их предложения подписать их, в том числе, электронной подписью, и передать займодавцу. После получения Индивидуальных условий, займодавец перечисляет сумму займа по реквизитам, указанным заявителем. Получение и дальнейшее использование суммы займа по указанным платежным реквизитам является акцептом оферты, указанной в п. 3.5.1. Общих условий. Индивидуальные условия, подписанные заемщиком, считаются полученными займодавцем непосредственно после регистрации на сервисе факта их подписания заемщиком электронной подписью. В случае подписания Индивидуальных условий на бумажном носителе, Индивидуальные условия считаются полученными займодавцем в момент передачи Займодавцу.
На основании п.3.5.5. Общих условий договоров микрозайма, датой выдачи займа и датой заключения Индивидуальных условий, считается дата получения займа заемщиком.
Согласно п.7.13. Общих условий договоров микрозайма, договор в объеме настоящей формы после ее акцепта признается исполненным в письменной форме (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии п.7.17 Общих условий договоров микрозайма, заключая настоящую форму (договор в части Общих условий) заемщик (заявитель) и займодавец договариваются об электронном взаимодействии (документообороте) и согласовывают использование в будущем простой электронной подписи в качестве равнозначной собственноручной подписи. Заемщик (заявитель) и займодавец признают информацию в электронной форме, подписанную простой электронной подписью, электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.
В соответствии п.10.2. Общих условий договоров микрозайма, в случае просрочки уплаты задолженности заемщик несет ответственность в виде штрафа в размере 20% годовых от суммы имеющегося на момент просрочки основного долга, проценты на заем при этом продолжают начисляться. При этом общая сумма штрафов по договору, в любом случае, в течение года с даты вступления договора в силу не может превысить 20% годовых от суммы займа.
Согласно п.10.5. Общих условий договоров микрозайма, займодавец предупреждает заемщика, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к займодавцу о предоставлении займа обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому займу, будет превышать пятьдесят процентов годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору и применения к нему штрафа.
На основании п.11.1 Общих условий договоров микрозайма, на сумму долга по займу начисляются проценты в размере, указанном в Индивидуальных условиях. Проценты начисляются каждый день, начиная со дня, следующего за днем выдачи микрозайма, до даты возврата займа включительно, кроме случаев досрочного возврата Займа в день его получения Заемщиком. Если последний день срока приходится на нерабочий день, и заемщик возвращает сумму в следующий за ним рабочий день, а равно если по иным причинам проценты уплачиваются в иную дату, чем дата, согласованная в договоре, проценты начисляются по дату фактического возврата основного долга по Договору.
На основании п.11.2 Общих условий договоров микрозайма, уплата процентов происходит в дату погашения займа в соответствии с Графиком платежей, за исключением случаев досрочного гашения, предусмотренного договором.
Согласно п.13.1 Общих условий договоров микрозайма, возврат займа и уплата процентов (уплата задолженности) должны быть осуществлены заемщиком в даты, указанные в графике платежей, при этом периодичность платежей заемщика – однократный платеж по погашению суммы займа и уплате процентов (для краткосрочных займов) или уплата периодических платежей в даты (сроки) уплаты периодических платежей (для долгосрочных займов), а также даты досрочного погашения суммы займа и уплаты процентов, если заемщик по собственной инициативе осуществляет досрочное гашение.
В соответствии п.17.7 Общих условий договоров микрозайма, в случае нарушения заемщиком условий договора по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем десять календарных дней, займодавец вправе потребовать: a) досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и штрафом (если применимо), который должен быть осуществлен в течение 10 дней с момента совершения займодавцем уведомления по настоящему пункту договора; или b) расторжения договора (как в части Индивидуальных, так и в части Общих условий по выбору займодавца) и возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и штрафом (если применимо), который должен быть осуществлен в течение 10 дней с момента совершения займодавцем уведомления по настоящему пункту договора.
Данный договор потребительного кредита (займа) № от 24.06.2024 года подписан ФИО1 24.06.2024 года в 15:31:15 по московскому времени, электронной подписью – № (л.д.14-17).
24.06.2024 года в 15:31:27 выполнена операция «Перечисление денежных средств на карту» по договору займа № от 24.06.2024 года плательщиком МФК «Лайм-Займ» (ООО) клиенту ФИО1 на номер карты № (л.д.20).
По расчетам истца задолженность ФИО1 перед истцом за период с 24.06.2024 года по 10.03.2025 года составляет 59900 руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу в размере 27300 руб.; сумма задолженности по процентам за пользование займом с 24.06.2024 года по 10.03.2025 года в размере 30514,4 руб., сумма штрафа за просрочку уплаты задолженности в размере 2175,6 руб. (л.д.13).
Истец обратился за взысканием суммы задолженности с ФИО1 в приказном порядке (л.д.44-48).
05.12.2024 года мировым судьей судебного участка №81 Кимовского судебного района Тульской области был вынесен судебный приказ по гражданскому делу №2-3421/2024, согласно которому с должника ФИО1 в пользу ООО «Микрофинансовая компания «Лайм-Займ» была взыскана задолженность по договору займа № от 24.06.2024 года за период с 24.06.2024 года по 21.11.2024 года в размере 56433,38 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2000 руб., а всего в сумме 58433,38 руб. (л.д.42-43).
На основании поступивших от должника ФИО1 возражений, данный судебный приказ был отменен 19.12.2024 года мировым судьей судебного участка №81 Кимовского судебного района Тульской области (л.д.49, 52).
При обращении к мировому судье истцом оплачена государственная пошлина в размере 2000 руб., согласно платежному поручению № от 22.11.2024 года (л.д.28).
При обращении в Кимовский районный суд Тульской области истцом оплачена государственная пошлина в размере 2000 руб., согласно платежному поручению № от 11.03.2025 года (л.д.29).
Анализируя собранные по делу доказательства в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).
Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.
Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.
Из ч.1 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» усматривается, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО1 в одностороннем порядке отказался от исполнения обязательств по договору займа. Доказательств обратного стороной ответчика предоставлено не было.
На основании представленных в судебное заседание письменных доказательств установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по оплате займа перед истцом, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.
Поскольку в судебном заседании установлено, что со стороны ответчика ФИО1 имело место нарушение обязательств, предусмотренных договором займа, то истец вправе требовать возврата суммы займа в судебном порядке.
Истцом ко взысканию предъявлена сумма в размере 59900 руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу в размере 27300 руб.; сумма задолженности по процентам в размере 30514,4 руб., сумма штрафа за просрочку уплаты задолженности в размере 2175,6 руб. (л.д.13).
Исполнение данных обязательств предусмотрено условиями договора займа, с которыми ответчик был надлежаще ознакомлен при заключении договора займа. Указанные положения договора соответствуют требованиям ст.ст.307,309,314,432,434 ГК РФ об обязательствах и их исполнении.
Договором займа от 24.06.2024 года также предусмотрено, что после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов, кредитор вправе начислять заемщику неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на непогашенную заемщиком часть суммы основного долга.
Поскольку сумма займа ответчиком не погашена, он обязан уплатить истцу данную задолженность по основному долгу в сумме 27300 руб. Ответчиком ФИО1 каких-либо возражений относительно приведенного истцом расчета не представлено.
Согласно п.2 ст.1 ГК РФ субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Сумма процентов за пользование займом, а также применение мер ответственности в случае возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов, устанавливаются по взаимному соглашению сторон в соответствии с их волей. При установлении их размера, порядка исчисления, соотношения с убытками и других условий применения стороны свободны (ст. ст. 1, 9, 421 ГК РФ).
Размер процентов по договору займа от 24.06.2024 года был согласован сторонами при заключении договора займа.
Ответчик, подписав договор займа, выразил свое согласие со всеми его условиями, в том числе с предусмотренным размером процентной ставки за пользование займом в 244,550 % процентов годовых, а также и с применением мер ответственности в случае возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов.
Ответчику была предоставлена полная и достоверная информация о договоре, соответствующая положениям ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Подписание договора займа посредством использования аналога собственноручной подписи, достоверность которой никем не опровергнута, подтверждает факт его ознакомления и согласия с условиями договора.
При заключении договора займа, разногласий по размеру процентов за пользование займом, ответчик не заявлял.
Расчет процентов за пользование займом верный и учитывает соглашение сторон о размере процентов и применение мер ответственности в случае возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов.
Таким образом, требования МФК «Лайм-Займ» (ООО) о взыскании процентов по договору в размере 30514,4 руб. законны и обоснованы.
В соответствии с ч.24 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 0,8 процента в день (ч.23 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе))».
Рассчитанный истцом размер процентов не превышает установленных приведенной выше нормой закона (ФЗ №353-ФЗ) ограничений.
Исходя из содержания ст.14 (часть 1) Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» во взаимосвязи с условиями договора микрозайма от 24.06.2024 года начисление в рамках срока действия договора микрозайма процентов, установленных договором, следует признать правомерным.
Оснований для уменьшения процентов за пользование займом не имеется.
Снижение размера процентов за пользование займом противоречит принципам гражданского законодательства, в соответствии с которыми каждое обязательство должно исполняться надлежащим образом, а в случае неисполнения обязательства соответствующая сторона должна нести установленную законом или договором ответственность. В случае необоснованного снижения процентов происходит и утрата присущей ей обеспечительной функции, состоящей в стимулировании сторон обязательства к его надлежащему исполнению.
Кроме того, ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции №23 от 14.04.2023 года, действующей на момент заключения договора займа) предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.
Таким образом, исковые требования МФК «Лайм-Займ» (ООО) в части взыскания с ФИО1 задолженности по основному долгу и процентам в рамках договора займа подлежат удовлетворению в полном объеме.
Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика штрафа за просрочку уплаты задолженности, суд пришел к следующим выводам.
Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительного кредита (займа) № от 24.06.2024 года, в случае просрочки уплаты задолженности заемщик несет ответственность в виде штрафа в размере 20% годовых на сумму имеющегося на момент просрочки основного долга, проценты на займ при этом продолжают начисляться. При этом общая сумма штрафов по договору в любом случае не может превысить 20% годовых.
В соответствии со статьями 330, 332 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с пунктом 1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, то есть применение названной нормы права является правом, а не обязанностью суда первой инстанции.
Применение судом статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. В силу диспозиции статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.
В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, при применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 года №263-О).
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования ч. 3 ст.17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
В абзаце втором пункта 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.
Таким образом, определение размера подлежащей взысканию неустойки (штрафа) сопряжено с оценкой обстоятельств дела и представленных участниками спора доказательств, а также со значимыми в силу материального права категориями (разумность и соразмерность), обусловлено необходимостью установления баланса прав и законных интересов кредитора и должника.
Испрашиваемая истцом неустойка (штраф) предусмотрена договором займа в качестве меры имущественной ответственности. Начисление неустойки (штрафа) в случае ненадлежащего исполнения обязательства по погашению займа является штрафной санкцией, применяемой к должнику. В материалах дела отсутствуют сведения, что ответчик заявлял ходатайство о применении положений статьи 333 ГК РФ и снижении начисленной банком неустойки (штрафа), очевидной несоразмерности неустойки (штрафа) последствиям нарушения обязательств не усматривается и судом, учитывая период просрочки, совокупную сумму неустойки (штрафа).
Размер неустойки (штрафа), заявленный истцом, стороной ответчика не оспаривался, он заключил кредитный договор на указанных условиях.
По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п.1 ст.330 ГК РФ).
Принимая во внимание вышеизложенное, оценив представленные доказательств, суд полагает, что оснований для применения положений ст.333 ГК РФ и снижения размера начисленной неустойки (штрафа) не имеется.
Расчет штрафа, представленный банком суду, проверен, является правильным, в связи с чем суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу банка заявленную сумму штрафа в полном объеме.
Рассчитанный истцом размер процентов, штрафа не превышает установленных приведенными выше нормами закона ограничений.
Таким образом, заявленные истцом требования подлежат полному удовлетворению.
Рассматривая требование истца о взыскании в его пользу почтовых расходов в размере 80,40 руб., и приходя к выводу об удовлетворении данного требования, суд руководствовался следующим.
Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся суммы, подлежащие выплате экспертам; расходы на оплату услуг представителей; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.
В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Ввиду полного удовлетворения исковых требований истца в его пользу с ответчика в соответствии с положениями ч.1 ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию почтовые расходы, понесенные им, на отправление материалов искового производства в размере 80,40 руб.
Факт несения указанных расходов истцом подтвержден им, а именно в материалы дела представлен список № внутренних почтовых отправлений от 11.03.2025 года (л.д.25-27) с подтверждением оплаты (л.д.67, 68), согласно которому, почтовые расходы истца в отношении ФИО1 составили 91,20 руб. У суда нет оснований не доверять указанным документам.
Однако, истец просит взыскать в его пользу данные расходы в размере 80,40 руб., что является его правом.
Таким образом, руководствуясь, в т.ч. положениями ст.196 ГПК РФ, суд принимает решение об удовлетворении требования истца о взыскании понесенных им почтовых расходов на сумму 80,40 руб.
При обращении к мировому судье истцом оплачена государственная пошлина в размере 2000 руб., согласно платежному поручению № от 22.11.2024 года (л.д.28).
При обращении в Кимовский районный суд Тульской области истцом оплачена государственная пошлина в размере 2000 руб., согласно платежному поручению № от 11.03.2025 года (л.д.29).
Указанная итоговая сумма государственной пошлины судом проверена и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, в силу положений ч.1 ст.98 ГПК РФ, в полном объеме.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Микрофинансовой компании «Лайм-Займ» (Общество с ограниченной ответственностью) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, удовлетворить в полном объеме.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, паспорт <данные изъяты>, в пользу Микрофинансовой компании «Лайм-Займ» (Общество с ограниченной ответственностью), ОГРН <***>, ИНН/КПП <***>/540501001, адрес юридического лица: 630102, <...>, дата государственной регистрации юридического лица – 12.09.2013 года, задолженность по договору займа № от 24.06.2024 года за период с 24.06.2024 года по 10.03.2025 года в размере 59990 (пятьдесят девять тысяч девятьсот девяносто) руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу в размере 27300 (двадцать семь тысяч триста) руб., сумма задолженности по процентам за пользование займом в размере 30514 (тридцать тысяч пятьсот четырнадцать) руб. 40 коп., сумма штрафа за просрочку уплаты задолженности в размере 2175 (две тысячи сто семьдесят пять) руб. 60 коп., почтовые расходы в размере 80 (восемьдесят) руб. 40 коп., а также расходы в виде оплаченной государственной пошлины при обращении в суд в размере 4000 (четыре тысячи) руб.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Кимовский районный суд Тульской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий: