Дело №2-705/2022

УИД 75RS0008-01-2022-001043-05

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Борзя 2 августа 2022 года

Борзинский городской суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Кыдыякова Г.И.,

при секретаре судебного заседания Норбоевой А.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

представитель ПАО «Совкомбанк»ФИО2, действующая на основании надлежащей доверенности, обратилась в суд с вышеназванным иском, ссылаясь на то, что 21.07.2018 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчицейбыл заключен кредитный договор № (4663507677). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчице кредит в сумме 300 000руб. под 23,80 %/32 % годовых по безналичным/наличным, сроком на 36 месяцев.Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.В период пользования кредитом ответчица исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 8.3общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 06.08.2019, на 17.06.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 527 дней. Ответчица в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 488 661 руб. 53коп.По состоянию на 17.06.2022 общая задолженность ответчика перед банком составляет 88 328 руб. 87 коп. из них: просроченная ссудная задолженность 73 098 руб. 84 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 8 812 руб. 36 коп., неустойка на просроченную ссуду 5 514 руб. 72 коп., неустойка на просроченные проценты 902 руб. 95 коп.Банк направил ответчице уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчица не выполнила.

Просит суд взыскать с ответчицыФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере 88 328 руб. 87коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 849 руб. 87 коп.

Истец - ПАО «Совкомбанк»,извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, при этомв исковом заявлении представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

ОтветчицаФИО1, надлежащим образом извещенная о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явилась,о причинах неявки суду не сообщила, ходатайств об отложении дела не поступило.

Руководствуясь ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы гражданского дела, исследовав и оценив в соответствии со статьей 67 ГПК РФ относимость, допустимость, достоверность каждого представленного в суд доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п. 1).Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2).Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (п. 3).

На основании ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1).Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1).Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (п. 2).

В соответствии со ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 21.07.2018 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования№, в соответствии с которым банк предоставляет заемщику денежные средства (кредит) на следующих условиях: лимит кредитования 300 000 руб., процентная ставка по договору: за проведение безналичных операций - 23,80 %, за проведение наличных операций –32 %. Полная стоимость кредита составляет 23,373 % годовых. Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора. Срок возврата кредита - до востребования (п. п. 1, 2, 3, 4 договора).

Из п. 6 договора кредитования следует, что размер минимального обязательного платежа (МОП) составляет 15 845 руб. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет (ТБС) заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП - 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 13 823 руб. Продолжительность льготного периода - 5 месяцевс даты заключения договора. Банк направляет заемщику sms-уведомление о размере МОП и сроках его внесения.

Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС (п. 8 договора).

Пунктом 12 договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение им условий договора, согласно которому штраф начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа и составляет: штраф за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности при сумме кредита от100 001 руб.: 800 руб. за нарушение 1 раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего МОП; 1 300 руб. за нарушение 2 раза, но не более 20 % от просроченной суммы текущего МОП; 1 800 руб. за каждое нарушение 3 раза и более раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего МОП.

Согласно п. 14 договора, заемщик, подписывая договор, подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов.

Договор кредитования № от 21.07.2018, согласие на дополнительные услуги и анкета-заявление подписаны заемщиком ФИО1 собственноручно.

Из выписки по счету № RUR/№ за период c 21.07.2018 по 17.06.2022, следует, что банк выполнил обязательства по предоставлению ФИО1 кредитных денежных средств в полном объеме, однако ответчица свои обязательства исполняла ненадлежащим образом, несвоевременно и не в полном объеме вносила платежи в погашение кредита и процентов за пользование им.

11.06.2021 мировым судьей судебного участка № Борзинского судебного района Забайкальского края по заявлению ПАО КБ «Восточный» от 30.05.2021 (согласно штампу на конверте)был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 21.07.2018 за период с 11.01.2021 по 17.05.2021 в размере 118 648 руб. 15 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 786 руб. 48 коп., определением мирового судьи от 27.01.2022 судебный приказ был отменен.

В силу ч. 1 ст. 44 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

Согласно ч. 2 ст. 44 ГПК РФ, все действия, совершенные до вступления правопреемника в процесс, обязательны для него в той мере, в какой они были бы обязательны для лица, которое правопреемник заменил.

Из представленного листа записи ЕГРЮЛ следует, что 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в результате чего правопреемником ПАО КБ «Восточный» является ПАО «Совкомбанк».

Таким образом, суд приходит к выводу, что у ПАО «Совкомбанк» возникло право требования к ответчице указанных денежных сумм.

12.05.2022 в адрес ответчицы истцом направлено уведомление о досрочном возврате кредита и уплате иных платежей по кредитному договору, которое ответчицей оставлено без исполнения.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности, в связи с ненадлежащим исполнением ответчицей обязательств по кредитному договору № № от 21.07.2018 её задолженность по состоянию на 17.06.2022 составляет 88 328 руб. 87 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность 73 098 руб. 84 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 8 812 руб. 36 коп., неустойка на просроченную ссуду 5 514 руб. 72 коп., неустойка на просроченные проценты 902 руб. 95 коп.

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих исковых требований и возражений.

Вместе с тем ответчица по существу представленные истцом расчеты задолженности не оспорила, доказательств, подтверждающих оплату задолженности или опровергающих расчеты истца, суду не представила.

Расчет задолженности в части просроченной ссудной задолженности, просроченных процентов на просроченную ссуду, представленный истцом, проверен и признан судом арифметически верным, произведенным в соответствии с условиями заключенного договора и требованиями закона, а также внесенными ответчицей платежами.

Учитывая установленный в судебном заседании факт нарушения заемщиком условий погашения задолженности по кредитному договору, требования истца о взыскании просроченной ссуды в размере 73 098 руб. 84 коп., процентов по просроченной ссуде в размере 8 812 руб. 36 коп., являются законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению в размере заявленных требований.

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика неустойки на просроченную ссуду и на просроченные проценты, суд приходит к следующему выводу.

Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

В силу положений статьи 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Разъясняя применение положения статьи 333 ГК РФ, Верховный Суд Российской Федерации в пункте 71 постановления Пленума от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" указал, что при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства приведенные выше нормы права предполагают выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Принимая во внимание, что степень соразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

При этом определенный судом размер сниженной неустойки должен быть сопоставим с возможными убытками кредитора и не допускать извлечения должником преимущества из своего незаконного поведения.

Взыскание неустойки (штрафа, пени) является как самостоятельным способом защиты гражданских прав (статья 12 ГК РФ), так одновременно и самостоятельной формой гражданско-правовой ответственности (статья 394 ГК РФ).

Оценив обстоятельства дела в совокупности с представленными доказательствами, принимая во внимание все существенные обстоятельства дела, учитывая соотношение суммы задолженности и суммы неустойки, компенсационную природу неустойки, а также отсутствие доказательств ее несоразмерности, суд находит начисленную ответчице неустойку соразмерной последствиям нарушенных обязательств.

Таким образом, с ответчицы в пользу истца подлежит взысканию неустойка на просроченную ссуду в размере 5 514 руб. 72 коп., на просроченные проценты в размере 902 руб. 95 коп.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

По общему правилу, установленному ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

При обращении в суд с настоящим исковым заявлением ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина в размере 2 849 руб. 87 коп., что подтверждается платежным поручением № от 20.06.2022.

В связи с удовлетворением исковых требований в полном объеме, учитывая п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации судебные расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере подлежат взысканию с ответчицы в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, паспорт серии № пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору № от 21.07.2018 по состоянию на 17.06.2022 в размере 88328 рублей 87 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 849 рублей 87 копеек, всего взыскать 91 178 рублей 74 копейки.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Борзинский городской суд <адрес>.

Председательствующий судья: Кыдыяков Г.И.

Решение суда в окончательной форме принято 05.08.2022