Решение по делу № 2-877/2023 от 08.08.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору и возмещении судебных расходов.

Дело №2-877/2023

07RS0010-01-2023-000470-36

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 августа 2023 года город Новопавловск

Кировский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Ивахненко Л.С.,

при ведении протокола помощником судьи Быстриченко К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и возмещении судебных расходов.

Истец и его представитель в судебное заседание не явились, просили о рассмотрении дела без их участия, разрешение вопроса относительно применения срока исковой давности по настоящему делу оставили на усмотрение суда, указав в исковом заявлении, что 24.06.2014 года между АО «ОТП Банк» и ФИО1 заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты <***>. Договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ. Заключенный между сторонами договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст.ст.779 - 781, 819, 820 ГК РФ. Составными частями заключенного договора являются: заявление (оферта) подписанная ответчиком, тарифы по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», правила выпуска и обслуживания банковских карт банка. В соответствии с действующим законодательством РФ при заключении договоров клиентам предоставляется полная информация о существенных условиях договоров, а также о порядке формирования и погашения задолженности по договору. В тарифе содержится информация о размере процентов по договору, ответственности за неисполнение условий договора, платности оказываемых дополнительных услуг. Ответчик, ознакомившись с тарифами, правилами, подтвердил свое согласие с ними собственноручной подписью в заявлении. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшись предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у него образовалась задолженность в размере 133 558,80 руб. в период с 06.12.2016 г. по 22.12.2019 г., что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования. 22.12.2019 г. банк уступил права требования на задолженность ответчика по договору от 24.06.2014 г. <***> Обществу с ограниченной ответственностью "Феникс" на основании договора уступки прав требования № 04-08-04-03/120. 22.12.2019 г. ООО «Феникс» направило ответчику требование о полном погашении задолженности, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. При этом ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся обществу уступке прав требования, о чем свидетельствует имеющееся в материалах дела уведомление. В период с 22 декабря 2019 года по 09 февраля 2023 года ФИО1 было внесено 5830,15 рублей. В результате задолженность составляет 127728,65 рублей. От ФИО1 поступила оферта в виде заявления на предоставление потребительского кредита, на условиях и в порядке, установленном в п.2 заявления и п.2.2. Правил, банк в соответствии с правилами совершил акцепт данной оферты, таким образом, письменная форма договора считается соблюденной. Заключая договор, ФИО1, будучи дееспособным лицом, ознакомившись с текстом заявления, а также с правилами и тарифами банка, согласился с условиями заключаемого договора и в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанность по их соблюдению, в частности, обязанность по уплате предусмотренных договором комиссий. Просили суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность, образовавшуюся в период с 06.12.2016 г. по 22.12.2019 г. включительно в размере 127 728,65 рублей, в т.ч.: основной долг – 82328,33 рублей, проценты на непросроченный основной долг – 43846,56 рублей, комиссии – 1553,76 рубля, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3754,57 рубля.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, представив ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, а также письменные возражения, согласно которым просил отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме, применив срок исковой давности.

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившегося истца, его представителя и ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.Согласно п.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.309 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.ч.1-3 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из материалов дела, 23.02.2013 г. ФИО1 обратился в ОАО «ОТП Банк» с заявлением на получение потребительского кредита по кредитному договору <***> в сумме 135000 рублей под 24,3 % годовых на срок 36 месяцев, полная стоимость кредита 27,2%. Дата последнего платежа - 23 февраля 2016 года (п.13). ФИО1 ознакомлен и согласен с правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» («Правила»), а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» («Тарифы»), просит: а) открыть на его имя банковский счет в рублях и предоставить ему банковскую карту для совершения по банковскому счету операций («Карта») и Тарифы; б) предоставить ему кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях - размер кредитного лимита до 135 000 рублей; проценты, платы установлены тарифами, погашение задолженности в соответствии с правилами, а также просит (предоставляет банку право) неоднократно увеличивать кредитный лимит в указанных пределах (п.2).

Он уведомлен, что активация карты является добровольной и он вправе ее не активировать. В случае активации карты, открытия банковского счета и предоставления овердрафта обязуется соблюдать правила и тарифы. Датой заключения договора о выпуске и обслуживании банковской карты является дата открытия банковского счета, датой одобрения (изменения банком условий овердрафта является дата установления (увеличения) банком кредитного лимита (данные действия могут быть совершены банком в течение 10 лет с даты подписания заявления).

ФИО1 дал банку согласие на списание с банковского счета денежных средств в пользу банка (в целях исполнения его обязательств перед банком), для чего предоставляет право банку списывать (по распоряжению, оформленному в рамках действующих форм безналичных расчетов) денежные средства с банковского счета в размере его обязательств перед банком, в сроки, установленные для и исполнения, а также дает банку согласие и предоставляет право на списание с банковского счета денежных средств в иных случаях, предусмотренных правилами.

Полная стоимость кредита по банковской карте составляет 45,09% годовых (п.2 информации ОАО «ОТП Банк»), процентная ставка 36,6% годовых, плата за операцию получения наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита в банкоматах и ПВН банка 3,9%, плата за пользование смс-сервиса - 59 рублей, с чем ответчик ознакомлен под роспись. Из справки о размере задолженности, расчета задолженности по договору №2644816195 на 09 февраля 2023 года, выписки по счету следует, что от ФИО1 в счет погашения задолженности поступали платежи по январь 2015 г., а также в период с 22 декабря 2019 года по 09 февраля 2023 года в сумме 5830,15 рублей. По состоянию на 09 февраля 2023 года задолженность ФИО1 по кредиту за период с 22 декабря 2019 года по 09 февраля 2023 года составила 127728,65 рублей, из которых: 82328,33 рублей - основной долг, 43846,56 рублей – проценты на непросроченный основной долг, 1553,76 рублей - комиссии.

Как следует из тарифов по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», тарифами предусмотрена плата за обслуживание карты 99 рублей ежемесячно по окончании расчетного периода, в соответствии с правилами, при наличии задолженности по кредиту; лимит на снятие наличных денежных средств установлен в размере 45000 рублей в сутки; по операция оплаты товаров и услуг установлена процентная ставка 24,9 % годовых, по иным операциям – 36,6 % годовых, которые рассчитываются от суммы кредита и подлежат оплате в течение платежного периода; ежемесячный минимальный платеж составляет 5%, рассчитывается по окончанию расчетного периода от суммы полной задолженности в соответствии с правилами, но не более полной задолженности. Подлежит уплате в течение платежного периода; длительность льготного периода составляет 55 дней; плата за предоставление справки об остатке средств – 39 рублей; плата за использование смс-сервиса – 59 рублей, взимается ежемесячно по окончанию расчетного периода, в соответствии с правилами, при наличии задолженности по кредиту.

Согласно п. 8.4.8 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» предусмотрено, что Банк вправе уступать полностью или частично свои права требования по Договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельностью.

В соответствии со ст. 44 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

Процессуальное правопреемство, то есть замена одной из сторон процесса другим лицом, правопреемником, происходит в тех случаях, когда права и обязанности одного из субъектов спорного материального правоотношения переходят к другому лицу, которое не принимало участия в данном процессе.

Согласно данной норме правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства, то есть на той стадии, на которой выбывает правопредшественник, следовательно, правопреемство возможно и на стадии исполнения решения.

22.12.2019 года «ОТП Банк» АО уступил ООО "Феникс" права (требования) по договору в отношении ФИО1, что подтверждается договором уступки прав (требований) и Актом приема-передачи прав (требований) от 22.12.2019 года к договору уступки прав (требований).

Согласно расчету задолженности задолженность по основному долгу ФИО1 по кредитному договору <***> перед ООО "Феникс" составляет 82 328,33 рублей, по процентам составляет 43 846,56 рублей, по комиссиям составляет 1 553,76 рубля, что подтверждается Реестром уступаемых Прав требования № 3 от 22.12.2019 г.

В связи с этим, ООО "Феникс" было подано заявление мировому судье о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности с ФИО1, 13.04.2021 года мировым судьей судебного участка № 3 Зольского судебного района КБР был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины, который был определением мирового судьи от 14.02.2022 года отменен по заявлению должника.

До настоящего времени ответчиком не погашена задолженность в размере 127 728,65 рублей.

Вместе с тем, в ходе рассмотрения судом настоящего гражданского дела ответчиком ФИО1 заявлено о применении к требованиям ООО "Феникс" срока исковой давности.

Разрешая данное ходатайство, суд приходит к следующему.

В силу ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года. Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

На основании пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору, ФИО1 неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора. Последний платеж ответчиком внесен 06.11.2014 г. в сумме 6000 рублей в счет оплаты основного долга, 10.08.2015 в сумме 5000 рублей в счет оплаты процентов, и 23.10.2014 г. в сумме 632 рублей в счет погашения платы за обслуживание карты и погашение учтенной комиссии за смс-информирование. После указанных дат отсутствуют какие - либо операции по внесению денежных средств в счет погашения кредита.

Согласно графику платежей по кредитному договору <***> от 24.06.2014 года последний платеж должен был быть осуществлен ответчиком 23.02.2016 года, эта же дата является датой полного возврата кредита (п. 13 Заявления на получение кредита ОАО "ОТП Банк").

Таким образом, срок исковой давности начинает с 24.02.2016 года, когда истцу стало достоверно известно, что ответчик не произвел погашение кредита в установленный договором и графиком платежей срок, и истек 24.02.2019 года.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (п. 2 ст. 204 ГК РФ).

По смыслу ст. 204 ГК РФ, с учетом положений п. 1 ст. 6 ГК РФ, начавшееся до принятия заявления о вынесении судебного приказа к производству суда течение срока исковой давности продолжается после отмены судебного приказа.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17, 18 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

06 апреля 2021 года ООО "Феникс" было подано заявление о вынесении судебного приказа, 13.04.2021 года мировым судьей судебного участка № 3 Зольского судебного района КБР вынесен судебный приказ № 2-603/2021 о взыскании с ФИО1 в пользу ООО "Феникс" задолженности по договору <***> от 24.06.2014 года.

14.02.2022 года указанный судебный приказ отменен в связи с поступлением от ответчика ФИО1 возражений относительно его исполнения. Поскольку срок исковой давности по взысканию задолженности по указанному кредитному договору истек 24.02.2019 года, последующее обращение истца в суд в апреле 2021 года за вынесением судебного приказа, выдача такого приказа и его отмена, а также направление истцом в адрес ответчика требования о полном погашении долга после переуступки прав требования в декабре 2019 года, на течение срока исковой давности, истекшего еще до даты обращения за выдачей судебного приказа, не влияют.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ, при истечении срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.).

С настоящим иском истец обратился в суд 04.04.2023 года (первоначально в Зольский районный суд КБР), 06.07.2023 года гражданское дело к ответчику ФИО1 поступило в Кировский районный суд Ставропольского края для рассмотрения по подсудности согласно определению судьи Зольского районного суда КБР от 23.05.2023 года, то есть за пределами установленного законом срока исковой давности. Таким образом, на момент подачи иска в Кировский районный суд Ставропольского края общий трехлетний срок исковой давности как по основным, так и по дополнительным требованиям истек.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе ООО «Феникс» к ФИО1 в удовлетворении исковых требований в полном объеме, в связи с истечением срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

ООО "Феникс" заявлено требование о взыскании с ответчика ФИО1 судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3754,57 рублей. Указанные судебные расходы подтверждаются копиями платежных поручений № 723 от 18.02.2021 года и № 1557 от 26.12.2022 года.

В случае применения срока исковой давности к основному требованию, в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ не подлежат также удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика расходов по оплате госпошлины.

Таким образом, суд считает требование ООО "Феникс" о взыскании с ФИО1 судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3754,57 рублей не подлежащим удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 24.06.2014 года <***> в размере 127728,65 рублей и возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3754,57 рубля отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд.

(Мотивированное решение изготовлено 15 августа 2023 года)

Судья Л.С. Ивахненко