КОПИЯ
УИД: 89RS0005-01-2024-004801-18
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
17 февраля 2025 года г. Ноябрьск, ЯНАО
Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:
председательствующего судьи Мизиновой Л.Ю.,
помощника судьи Ушаковой Г.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-58/2025 по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО2, в лице попечителя ФИО4 Сахават кызы, АО «Т-Страхование» о взыскании кредитной задолженности за счет наследственного имущества, судебных расходов,
установил:
АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО3 Худаверди кызы о взыскании кредитной задолженности в общей сумме 267644 рублей, судебных расходов в сумме 9 0296 рублей.
В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГг. между АО «ТБанк» и ФИО3 заключен договор кредитной карты № на сумму 320 000 рублей с процентной ставкой: на покупки, совершенные в течение 55 дней – 0% годовых; на покупки, совершенные в течении 30 дней с даты первой расходной операции – 30,0%, на покупки - 39,9% годовых; на платы, снятие наличных и прочие операции – 59,9% годовых. Заемщик обязалась своевременно погашать задолженность, осуществлять возврат кредита банку, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей. Поскольку ФИО3 кызы не исполняла условия кредитного договора, образовалась задолженность. ДД.ММ.ГГГГг. ФИО3кызы. умерла. На дату смерти обязательства по кредитному договору не исполнены. В связи с наличием кредитной задолженности банк, ссылаясь на положения статей 809-811, 819, 1175, 1115, 1153 ГК РФ, обратился в суд с настоящим иском к наследникам заемщика.
Судом к участию в деле в качестве соответчиков привлечены несовершеннолетняя ФИО2, 19.09.2008г.р., в лице попечителя ФИО4кызы и АО «Т-Страхование». (л.д.139 том 1, л.д.14 том 2).
Представитель истца участия в судебном заседании не принимал, о рассмотрении дела извещен (л.д.85 том 2). В деле содержится заявление истца о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 6,44 том 1).
Ответчик ФИО2 и ее представитель ФИО4кызы в судебном заседании участия не принимали, о рассмотрении дела извещены (л.д.85,88 том 2).
Представитель ответчика АО «Т-Страхование» в судебном заседании участия не принимал, о рассмотрении дела извещен, направил в суд письменные возражения по иску (л.д.85 том 2).
Представитель органа опеки и попечительства департамента образования Администрации г.Ноябрьска в суд не явился, о рассмотрении дела извещен. (л.д.85 том 2).
В соответствии со ст.113,167 ГПК РФ дело может быть рассмотрено в отсутствие сторон и представителя органа опеки и попечительства.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Из материалов дела следует, ДД.ММ.ГГГГг. между АО «Тинькофф Банк» (в настоящее время АО «ТБанк») и ФИО3кызы заключен договор кредитной карты №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 320 000 рублей с процентной ставкой: на покупки, совершенные в течение 55 дней – 0% годовых; на покупки, совершенные в течении 30 дней с даты первой расходной операции – 30,0%, на покупки - 39,9% годовых; на платы, снятие наличных и прочие операции – 59,9% годовых (л.д.42 том 1,л.д. 90 том 2).
Согласно пункту 6 Индивидуальных условий договора, минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности, но не менее 600 рублей (л.д. 42).
В соответствии с пунктом 7 Индивидуальных условий договора при неоплате минимального платежа заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности.
Составными частями кредитного договора являются заявление-анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/
взимания процентов, комиссий, плат и штрафов по договору; Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования (л.д.31-42 том 1,л.д.90 том 2).
ДД.ММ.ГГГГг. ФИО3кызы умерла (л.д.52,64).
На момент смерти заемщика обязательства по кредитному договору исполнены не были, общая задолженность по состоянию на дату смерти составляет 267 646 рублей, из которой: 257 353,49 рублей – просроченная задолженность по основному долгу; 10 290,51 рублей – просроченные проценты. 2 рубля были погашены 6 апреля 2024г., в связи с чем окончательный размер задолженности на день рассмотрения дела составил 267 644 рублей (л.д. 19,26 том 1).
Расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства, не противоречит условиям кредитного договора, в связи с чем признается судом правильным.
Доказательств того, что кредитная задолженность отсутствует либо имеется в меньшем размере, ответчиками не представлено. Наличие и действительность кредитного договора не оспорены.
Согласно статье 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства.
В состав наследства в соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии со ст.1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается.
Поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, только при отсутствии или недостаточности такового кредитное обязательство в силу пункта 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращается невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом.
Для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства не требуется только для приобретения выморочного имущества (статья 1151).
Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия (пункт 4 статьи 1152 ГК РФ).
Статья 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет способы принятия наследства: путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), либо осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.
В силу разъяснений, данных в пункте 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании", при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.
Согласно статье 218 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
Материалами дела подтверждается, что ФИО3кызы в браке не состояла. Согласно актовой записи № от ДД.ММ.ГГГГг., ДД.ММ.ГГГГг. у ФИО3кызы родилась дочь ФИО2. (л.д.50-51).
При жизни ФИО3кызы была зарегистрирована по месту жительства в <адрес>-Б по <адрес>. Совместно с наследодателем в указанном жилом помещении была зарегистрирована и ее дочь ФИО2 (л.д.146 том 1).
Из материалов дела следует, что на день смерти (ДД.ММ.ГГГГг.) в собственности ФИО3кызы находилась <адрес>-А по <адрес> в <адрес> (л.д. 74-75 том 1), которая была приобретена по договору купли-продажи ДД.ММ.ГГГГг. и 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>Б, <адрес> (л.д.76-77 том 1).
Приказом департамента образования Администрации г.Ноябрьска №536 от 10 апреля 2024г. ФИО4кызы назначена попечителем несовершеннолетней ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (л.д. 69 том 1).
ДД.ММ.ГГГГг. ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., действующая с согласия своего попечителя ФИО4кызы обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти матери (л.д.65 том 1). ФИО8 - отец ФИО3кызы от принятия наследства отказался (л.д. 66-67,172 том 1).
Согласно справке нотариуса <адрес> ФИО7 в состав наследственного имущества после смерти ФИО3кызы вошло следующее имущество:
-1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>Б, <адрес>, с кадастровой стоимостью 4 235 132,78 рублей (1\3 доли составляет - 1411710,92 рублей) (л.д.77,175 том 1);
-квартира, находящаяся по адресу: <адрес>А, <адрес>,с кадастровой стоимостью 2 730 468,22 рублей (л.д.174 том 1);
-денежные средства, представленные наследодателю в качестве жилищно-коммунальной выплаты в размере 2772,44 рублей и пособие неработающим пенсионерам в размере 2000 рублей (л.д.173 том 1).
ДД.ММ.ГГГГг. несовершеннолетней ФИО2 были выданы свидетельства о праве на наследство на вышеуказанное имущество (л.д.173-175 том 1).
Доказательств опровергающих указанную стоимость имущества сторонами не представлено, о проведении судебной экспертизы не заявлено.
Таким образом, общая стоимость наследственного имущества составляет – 4146951,58 рублей (1411710,92+2 730 468,22+2000+2772,44).
Ответчик ФИО2 является наследником принявшим наследство в указанном размере. Иных наследников принявших/ обратившихся за принятием наследства не установлено.
Поскольку в судебном заседании нашел подтверждение факт неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, а доказательств погашения кредитной задолженности ответчиком не представлено, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с наследника ФИО2 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.
Состав наследственного имущества и его стоимость достаточны для погашения кредитной задолженности АО «ТБанк» в сумме 267 644 рублей.
Принятие несовершеннолетней ФИО2 наследства после смерти матери соответствует ее интересам даже при наличии иных кредиторов и принятых ДД.ММ.ГГГГ<адрес> городским судом решений о взыскании задолженности: по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в пользу ПАО Сбербанк в сумме 117 337,24 рублей и судебных расходов в размере 4 520,12рублей (дело №); по кредитному договору № от 08.03.2021г. в пользу ПАО Сбербанк в размере 150 432,43 рублей и судебных расходов в размере 5512,97 рублей (дело №); по кредитному договору <***> от 29.07.2011г. в пользу ПАО Сбербанк в размере 61850,46 рублей и судебные расходы 4000 рублей. (№). ( л.д.91,92,93,94,116,127 том 1). Общий размер взысканий по судебным решениям составит: 620 326,22 рублей.
Пунктами 60, 62, 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.
Согласно части 3 статьи 60 Семейного кодекса Российской Федерации ребенок имеет право собственности на доходы, полученные им, имущество, полученное им в дар или в порядке наследования, а также на любое другое имущество, приобретенное на средства ребенка.
Пунктом 4 статьи 60 Семейного кодекса Российской Федерации закреплен принцип раздельности имущества родителей и детей. Ребенок не имеет права собственности на имущество родителей, родители не имеют права собственности на имущество ребенка.
Право ребенка на распоряжение принадлежащим ему на праве собственности имуществом определяется статьями 26 и 28 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В силу положений пунктов 1 - 3 статьи 26 Гражданского кодекса Российской Федерации, несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет совершают сделки, за исключением названных в пункте 2 настоящей статьи, с письменного согласия своих законных представителей - родителей, усыновителей или попечителя.Сделка, совершенная таким несовершеннолетним, действительна также при ее последующем письменном одобрении его родителями, усыновителями или попечителем.
Согласно п.2 указанной статьи, несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя:
1) распоряжаться своими заработком, стипендией и иными доходами;
2) осуществлять права автора произведения науки, литературы или искусства, изобретения или иного охраняемого законом результата своей интеллектуальной деятельности;
3) в соответствии с законом вносить вклады в кредитные организации и распоряжаться ими;
4) совершать мелкие бытовые сделки и иные сделки, предусмотренные пунктом 2 статьи 28 настоящего Кодекса.
По достижении шестнадцати лет несовершеннолетние также вправе быть членами кооперативов в соответствии с законами о кооперативах.
Несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет самостоятельно несут имущественную ответственность по сделкам, совершенным ими в соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 26. За причиненный ими вред такие несовершеннолетние несут ответственность в соответствии с настоящим Кодексом (п. 3 названной статьи).
При этом, закон не делает различий между совершеннолетними и несовершеннолетними наследниками, принявшим наследство, на тех и других накладываются обязательства по выплате долгов наследодателя, которые исполняются за счет принятого в наследство имущества.
Поскольку несовершеннолетняя ФИО2,2008г.р., на момент рассмотрения дела достигла 16 летнего возраста, в силу вышеуказанных положений закона она отвечает по долгам наследодателя самостоятельно.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Поскольку требования истца о взыскании кредитной задолженности признаны судом обоснованными и подлежащими удовлетворению, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы понесенные банком при оплате государственной пошлины в сумме 9 029 рублей (л.д.9 том 1).
Судом также проверены основания погашения кредитной задолженности за счет страховой выплаты, которые не нашли своего подтверждения.
Так, к числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора (пункт 1 статьи 1 ГК РФ).
Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
В силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.
В соответствии с подпунктом 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора добровольного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.
В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (часть 1).
Как следует из дела,между АО «ТБанк» и АО «Т-Страхование» заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита КД-0913 от 04.09.2013г. (далее – договор страхования) (л.д.21 том 1).
В рамках заключенного договора коллективного страхования банк является страхователем, а клиенты банка, согласившиеся на подключение в договору коллективного страхования, являются застрахованными лицами. Согласие на включение в программу страхования дается при подписании заявления-анкеты на оформление кредита. Своей подписью заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания со всеми приложениями, размещенными в сети интернет на странице банка, Тарифами и индивидуальными условиями договора.
ФИО3кызы была застрахована в АО «Т-Страхование» на основании Условий страхования по Программе страховой защиты заемщиков банка (далее –Условия и Программа). Условия программы страхования определяются договором страхования в части рисков, предусмотренных пп.а-д п.3.1 Условий и Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней, финансовых рисков, связанных с потерей работы, в редакции действующей в первый день соответствующего периода страхования.
Действие указанной программы страхования распространялось и на договор кредитной карты № 0113006153 от 26 мая 2023г.(л.д.90 том 2)
В соответствии с пунктом 3.1 Условий и Программы страхования застрахованным лицам предоставляется страховая защита на случай наступления, в том числе следующих событий:
- смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного застрахованного лица, в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования;
-смерть лица, наступившая в период страхования, установленный для данного застрахованного лица, в результате болезни впервые диагностированной в период страхования.
При этом согласно п.3.1.3 Условий страхования, страховое покрытие по риску, предусмотренному пп.б п.3.1 Условий, распространяется на события, произошедшие в период страхования, установленный для данного застрахованного лица в списке застрахованных лиц, в результате болезни впервые диагностированной застрахованному лицу не ранее даты первичного подключения к Программе (л.д.67 том 2).
В соответствии с п.1.10 Условий дата первичного подключения к Программе – это дата самого первого подключения к Программе страхования. Факт и дата подключения к Программе застрахованного лица фиксируется в заявлении – анкете и/или заявке, подаваемой застрахованным лицом в целях заключения кредитного договора, и \или иным способом установленным сторонами.
Согласно п.5.1 Условий, страховое покрытие по рискам «смерть» и «инвалидность» не распространяется на события, произошедшие в результате и/или в период болезни застрахованного лица, впервые диагностированной до даты первичного подключения к программе страхования (в случае отсутствия перерыва страхования более 90 дней ) или до даты обновленного подключения после перерыва.(л.д.69 том 2)
Согласно Условиям страхования выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного лица признаются его наследники.
Как следует из заявления–анкеты на оформление кредитного договора, ФИО3кызы впервые была подключена к Программе страхования 24.05.2023г. (л.д.90 том 2).
Согласно информации, предоставленной ГБУЗ ЯНАО «Ноябрьская ЦГБ», ФИО3кызы с декабря 2022г. состоит на диспансерном учете с диагнозом: хроническая болезнь почки 5 ст. В период 2022-2023г. она неоднократно обращалась за медицинской помощью в больницу в том числе с заболеванием поликистоз почки. (л.д.227 том 1). В 2023г. и в период с января 2024г. ФИО3 кызы получала лечение в ГАУЗ <адрес> «Медицинский город» (л.д.227,233 том 1).
Из копии протокола патологоанатомического вскрытия № от 22.03.2024г. следует, что смерть ФИО3 кызы наступила в результате болезни «врожденный поликистоз почек с тотальной атрофией почечной паренхимы», код по МКБ-10 – Q61.2. (л.д.30 том 2)
Заболевание, ставшее причиной смерти заемщика, было диагностировано до даты первичного подключения ФИО3 кызы к Программе страхования. Вышеназванное заболевание имелись у ФИО3 оглы до заключения кредитного договора и договора страхования.
Таким образом, наступивший случай смерти не является страховым, оснований для погашения кредитной задолженности за счет страховой выплаты не установлено. Отказ АО «Т-Страхование» в выплате страхового возмещения является обоснованным.
С учетом установленных судом обстоятельств и подлежащих применению норм права, исковые требования подлежат частичному удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
решил :
исковые требования акционерного общества «ТБанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО2,ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пределах перешедшего к ней наследственного имущества в пользу АО «ТБанк» задолженность по кредитному договору № от 26.05.2023г., заключенному с ФИО3 Худаверди кызы (умершей 21.03.2024г.), в сумме 267644 рублей и судебные расходы в размере 9029 рублей.
В иске к АО «Т-Страхование» отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Ноябрьский городской суд.
Кассационные жалоба, представление могут быть поданы в Седьмой кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления путем подачи жалобы через Ноябрьский городской суд.
Решение принято в окончательной форме 25.02.2025 года.
Судья: (подпись)
Подлинник решения хранится в Ноябрьском городском суде в деле № 2-58/2025.