З6RS0001-01-2024-004771-93

Дело № 2-379/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 апреля 2025 г. Железнодорожный районный суд г. Воронежа в составе

председательствующего судьи Горбовой Е.А.

при секретаре Устиновой Е.Н.,

с участием адвоката Глазьевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Тинькофф Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания «Т-Финанс» о признании незаключенным договора потребительского займа, исключении сведений о договоре потребительского займа из кредитного досье, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Тинькофф Банк», ООО «Микрофинансовая компания «Т-Финанс» о признании незаключенным договора потребительского займа, исключении сведений о договоре потребительского займа из кредитного досье, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, ссылаясь при этом на то, что истцом получены уведомления и требования АО «Тинькофф Банк» от 17.01.2024, 15.02.2024, заключительный счет от ООО «Микрофинансовая компания «Т-Финанс» от 07.07.2024 о погашении задолженности по договору потребительского займа № 0209722457 (5305563143).

По состоянию на 05.11.2024 задолженность по указанному договору составила 162074,50 руб.

ФИО1 утверждает, что не заключала данный договор, индивидуальные условия договора потребительского займа № 0209722457 (5305563143) между истцом и АО «Тинькофф Банк» не согласовывались, денежные средства по указанному договору истцом не были получены.

В связи с этим истцом было направлено заявление в ОП № 1 УМВД России по г. Воронежу. Постановлением от 12.03.2024 в возбуждении уголовного дела ей отказано за отсутствием события преступления, предусмотренного ст. 159 УК РФ (мошенничество).

Также истцом были направлены претензии в адрес АО «Тинькофф Банк» и ООО «Микрофинсовая компания «Т-Финанс» с требованием в течение 10 дней признать потребительский заем № 0209722457 (5305563143) незаключенным и исключить сведения о данном займе из её кредитного досье, а также жалоба на действия АО «Тинькофф Банк» и ООО «Микрофинансовая компания «Т-Финанс» в Банк России и заявление в прокуратуру г. Москвы. Ответа по существу на указанную жалобу от прокуратуры не последовало.

Согласно ответу ООО «Микрофинансовая компания «Т-Финанс» от 08.08.2024 № ТФ 388174735 на претензию истца об отсутствии заключенного данного договора потребительского займа, истцом 24.10.2023 оформлен с ИП ФИО2 С.А.С.Х. договор купли-продажи товара (с рассрочкой платежа) № 0209722457, который был сразу же оплачен ООО «Микрофинансовая компания «Т-Финанс».

В связи с вышеизложенным истцом была направлена претензия ИП ФИО2 С.А.С.Х. (ИНН № ....., ОГРНИП № ..... .........) с требованием представить подробную информацию о товаре, указанном в рассматриваемом договоре купли-продажи, данный договор купли-продажи; признать договор купли-продажи товара (с рассрочкой платежа) № 0209722457 незаключенным и направить соответствующую информацию в её и в адрес ООО «Микрофинансовая компания «Т-Финанс» и АО «Тинькофф Банк».

ФИО1 утверждает, что не заключала данный договор купли-продажи, не получала товар по данному договору, предмет рассматриваемого договора купли-продажи товара (с рассрочкой платежа) № 0209722457, его стоимость и другие существенные условия данного договора с истцом не согласовывались.

Данная претензия, направленная истцом в адрес ИП ФИО2 С.А.С.Х., осталась без ответа.

Согласно информации, обнаруженной в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», адрес фактического местонахождения данного индивидуального предпринимателя: Республика Чеченская, <адрес>, поэтому истцом 06.09.2024 было направлено заявление в прокуратуру Шалинского района Чеченской Республики о проведении проверки законности действий данного ИП.

В связи с тем, что адрес регистрации ИП ФИО2 С.А.С.ФИО3 область, <адрес> истцом также было направлено заявление в прокуратуру Калининградской области с просьбой провести проверку законности действий данного индивидуального предпринимателя.

До настоящего времени данные заявления находятся на рассмотрении, ответы истцом не получены.

После обнаружения отсутствия доступа в личный кабинет АО «Тинькофф Банк» ФИО1 связалась с сотрудником банка посредством телефонной связи. В устной беседе сотрудником банка ей было сообщено, что в связи с неоплатой кредитной задолженности договор (который она не заключала) с ней расторгнут в одностороннем порядке и права требования переуступлены сторонней организации. Сведения о данной сторонней организации истцу не представлены.

ФИО1 считает, что в данном случае нарушаются её права, установленные Федеральным законом от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», согласно ст. 7 которого операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Никаких уведомлений относительно данного вопроса она не получала, согласие не подписывала.

ФИО1 указывает, что действия ответчика, в частности, направления требований о необходимости погашения задолженности по незаключенному кредитному договору, телефонные звонки по указанному вопросу, причиняли и продолжают причинять ей нравственные страдания - моральный вред, который истец оценивает в размере 15 000 руб.

ФИО1 с учетом уточнения иска просит суд признать незаключенным договор потребительского займа № 0209722457 (5305563143) на сумму 129 066 руб. 39 коп., заключенный между истцом и АО «Тинькофф Банк»; признать незаключенным договор потребительского займа № 0209722457 (5305563143) на сумму 129 066 руб. 39 коп., заключенный между истцом и ООО «Микрофинансовая компания «Т-Финанс»; обязать АО «Тинькофф Банк» исключить сведения о договоре потребительского займа № 0209722457 (5305563143) из кредитного досье истца; взыскать в её пользу с АО «Тинькофф Банк» и ООО «Микрофинансовая компания «Т-Финанс» компенсацию морального вреда в размере 15000 руб. и штраф в размере 50 % от присужденной денежной суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебное заседание истец ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени слушания дела, не явилась, просит рассмотреть дело в её отсутствие, исковые требования поддерживает.

Представителем истца адвокатом Глазьевой О.В. в судебном заседании исковые требования ФИО1 поддержаны в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Тинькофф Банк», надлежащим образом извещенного о времени слушания дела, в судебное заседание не явился, возражений по существу предъявленного иска суду не представил.

Представитель ответчика ООО «Микрофинансовая компания «Т-Финанс», надлежащим образом извещенного о времени слушания дела, в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, представил суду письменные возражения, согласно которым не признает исковые требования ФИО1, считает их необоснованными просит в удовлетворении иска отказать по тем основаниям, что 24.10.2023 в 19:43 от партнера ИП ФИО2 С.А.С.Х. поступила заявка на оформление договора потребительского займа с личными данными истца, а именно ФИО, дата рождения, серия и номер паспорта, кем выдан, дата выдачи, мобильный номер телефона, заявке был присвоен статус «Утверждено». Перед подписанием договора потребительского займа истец направил фотографию лица и фотографию паспорта партнеру.

25.10.2023 истец подписала договор потребительского займа № 0619353170 путем корректного ввода истцом кода подтверждения, полученного от банка в СМС-сообщении, на номер телефона, указанный в заявке истцом, что подтверждается лог-файлом.

МКФ перевел денежные средства в размере 129 066 руб. 39 коп. на банковский счет торгово-сервисного предприятия ИП ФИО2 С.А.С.Х. в счет оплаты приобретенных истцом товаров в соответствии с распоряжением, которое истец дал в заявлении - анкете.

Истцу представлен номер для погашения задолженности № 53055563143.

По имеющейся у МФК информации 26.02.2024 в 18:48:35 истец обратился в банк по телефону, сообщив, что не оставлял заявку на заключение договора.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно абз. 1,2 ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 данного кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (п. 1 ст. 162).

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (ч.ч. 1, 3, 4 ст. 5 закона), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (ч.ч. 1 и 9 ст. 5 закона).

Согласно ч. 1 ст. 7 вышеназванного закона договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора.

Договор потребительского кредита (займа) считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Федерального закона).

Согласно п. 14 ст. 7 названного закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом.

Суду представлена копия заявления-анкеты, оформленной от имени ФИО1, адресованной ООО «Микрофинансовая компания «Т-Финанс», с предложением заключить договор потребительского займа на сумму 129 066 руб. 39 коп. с перечислением денежных средств на банковский счет ИП ФИО2 С.А.С.Х. (ИНН № .....) в счет оплаты приобретаемого заказа, при этом в составе заказа № ТСВ6674714017549001698 указан айфон 14 про мах 128 гб стоимостью 168 450 руб. (л. д. 55).

Документ подписан электронной подписью аналогом собственноручной подписи.

В материалах дела имеется копия индивидуальных условий договора потребительского займа 24.10.2023, заключенного между ФИО1 и ООО «Микрофинансовая компания «Т-Финанс», согласно которым сумма займа или лимит кредитования составил 129 066 руб. 39 коп., срок действия договора составил 24 месяца, размер ежемесячного платежа составил 7 020 руб. (л. д. 56).

Данных об исполнении договора со стороны ФИО1, а именно о перечислении истцом ежемесячный платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору суду не представлено.

Платежным поручением № 471795 от 26.10.2023 ООО «Микрофинансовая компания «Т-Финанс» перечислило ИП ФИО2 С.А.С.Х. 129 066 руб. 39 коп. (л. д. 119).

Из материалов дела следует, что кредитный договор был заключен 24.10.2025 посредством удаленного доступа к данным услугам от имени гражданина-потребителя при этом в заявлении-анкете указан телефона ФИО1 № ..... и адрес электронной почты: .........

Установить принадлежности адреса электронной почты в ходе рассмотрения не представилось возможным, учетную запись гражданина с указанными данными в ЕСИА не удалось обнаружить (л. <...>).

По информации ООО «Т2 Мобайл» телефонный номер № ..... с 22.11.2022 зарегистрирован на имя ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (л. д. 79).

ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, является дочерью истца, проживает с ней совместно (л. д. 82-84).

В ходе рассмотрения дела установлено, в августе 2023 года телефон дочерью был утерян, о чем имеется заявление ФИО1 в отдел полиции № 1.

Постановлением инспектора ОДН ОП № 1 УМВД России по г. Воронежу от 09.08.2023 в возбуждении уголовного дела отказано ввиду отсутствия события преступления (л. д. 94).

Таким образом, оспариваемый кредитный договор от имени ФИО1 был заключен с использованием телефонного номера + № ..... и адреса электронной почты, не принадлежавших истцу на день заключения кредитного договора.

Доказательств передачи истцу указанного в заявлении-анкете товара в виде айфона суду не представлено, а в ходе рассмотрения дела судом не добыто.

Ссылка ответчика на наличие у него фотографии истца с изображением паспорта не может являться основанием к отказу в удовлетворении иска, поскольку из представленных ответчиком материалов не представляется возможным определить источник и дату её предоставления.

Как следует из материалов дела, после получения по почте заключительного счета, ФИО1 совершила ряд действий, направленных на выяснение оснований предъявления к ней требований о погашении задолженности, а именно обратилась в банк по телефону, сообщив, что не оставлял заявку на заключение договора, что не оспаривается ответчиком; обратилась с заявлением в ОП № 1, что подтверждается постановлением участкового уполномоченного ОП № 1 УМВД России по г. Воронежу от 12.03.2024 об отказе в возбуждении уголовного дела за отсутствием события преступления, предусмотренного ст. 159 УК РФ (л. д. 12).

Также ФИО1 направила претензии в адреса АО «Тинькофф Банк» и ООО «Микрофинсовая компания «Т-Финанс» с требованием в течение 10 дней признать потребительский заем № 0209722457 (5305563143) незаключенным и исключить сведения о данном займе из моего кредитного досье, а также жалобу на действия АО «Тинькофф Банк» и ООО «Микрофинансовая компания «Т-Финанс» в Банк России и заявление в прокуратуру г. Москвы; претензию в адрес ИП ФИО2 С.А.С.Х. (ИНН № ....., ОГРНИП № ....., .........) с требованием представить подробную информацию о товаре, указанном в рассматриваемом договоре купли-продажи, данный договор купли-продажи; признать договор купли-продажи товара (с рассрочкой платежа) № 0209722457 незаключенным и направить соответствующую информацию в её адрес, в адрес ООО «Микрофинансовая компания «Т-Финанс» и АО «Тинькофф Банк» (л. <...>, 18, 20, 21, 22).

В соответствии со статьей 307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (пункт 3).

Пунктом 1 ст. 10 данного кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13.10.2022 № 2669-О об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки ФИО5 обращено внимание на то, что к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Данным действиям банка, являющегося профессиональным участником этих правоотношений, с точки зрения добросовестности, разумности и осмотрительности при заключении договора и исполнении обязательств судами в нарушение приведенных выше положений закона и его толкования никакой оценки не дано.

При таких обстоятельствах суд находит исковые требования ФИО1 в части признания незаключенным договора потребительского займа № 0209722457 (5305563143) на сумму 129 066 руб. 39 коп. и исключении из кредитного досье истца сведений об указанной кредитном договоре подлежащими удовлетворению.

В обоснование требований о компенсации морального вреда и взыскании штрафа ФИО1 ссылается на нормы закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», однако по данному делу удовлетворены исковые требования ФИО1 о признании договора незаключенным, что предполагает отсутствие между сторонами правоотношений, которые могли бы быть урегулированы Законом о защите прав потребителей, в связи с чем оснований для компенсации морального вреда и штрафа по заявленным обстоятельствам не имеется.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать незаключенным договор потребительского займа № 0209722457 (5305563143) на сумму 129 066 руб. 39 коп., заключенный между ФИО1 и акционерным обществом «Тинькофф Банк».

Признать незаключенным договор потребительского займа № 0209722457 (5305563143) на сумму 129 066 руб. 39 коп., заключенный между ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания «Т-Финанс».

Обязать акционерное общество «Тинькофф Банк» исключить сведения о договоре потребительского займа № 0209722457 (5305563143) на сумму 129 066 руб. 39 коп. из кредитного досье ФИО1

В удовлетворении остальной части иска ФИО1 отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд в месячный срок со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Горбова Е.А.

Решение суда в окончательной форме принято 21.04.2025.