Дело № 2-2306/2022

УИД 26RS0017-01-2022-003520-15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 октября 2022 года город-курорт Кисловодск

Кисловодский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Стойлова С.П.

при секретаре Суторминой И.Г.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и заемщиком ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты №, по которому ФИО1 на основании поданного им заявления выдана кредитная карта с лимитом кредита в размере 100 000 рублей. Составными частями договора являются подписанная ответчиком Заявление-Анкета, Тарифы Банка по тарифному плану, указанному в Анкете, Условия комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк», которые заемщик обязалась выполнять.

В связи с неисполнением ответчиком ФИО1 обязательств по возврату кредита и уплате процентов АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с исковым заявлением, в котором просил взыскать с ответчика в пользу Банка просроченную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 151 874 рублей 96 копеек, состоящую из просроченной задолженности по основному долгу в размере 101 095 рублей 40 копеек; просроченных процентов в размере 45 469 рубля 56 копейки; штрафных процентов в размере 5 310 рублей. Так же АО «Тинькофф Банк» просил взыскать с ответчика в возмещение расходов по оплате госпошлины 4 237 рублей 50 копейки.

В судебное заседание представитель АО «Тинькофф Банк» не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте слушания дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

От представителя ответчика ФИО2 поступило ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие ответчика, так же представитель ответчика просит суд применить положения ст. 333 ГК РФ, полагая, что заявленный размер штрафов и неустоек несоразмерен последствиям нарушения обязательства и просит уменьшить сумму штрафных процентов с 5 310 рублей до 500 рублей.

Согласно ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте судебного заседания.

Исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий не допускается. Ст. 314 ГК РФ предусматривает исполнение обязательств в установленные законом сроки.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

На основании ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, а в силу ст. 395 ГК РФ За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

На основании ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.)

Судом установлено, что на основании Заявления-Анкеты ответчика ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ о заключении договора кредитной карты, акцептованного банком, между истцом и ответчиком заключен договор на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Соглашение о кредитовании заключено сторонами посредством оферты ФИО1, содержащейся в заполненном им заявлении-анкете о заключении договора кредитной карты, и принятия ее банком. По условиям, содержащимся в заявлении-анкете, акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора расчетной карты/договора счета – открытие картсчета (счета обслуживания кредита) и отражение Банком первой операции; для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей; для кредитного договора – зачисление банком суммы кредита на Счет; для договора расчетной карты (Договора Счета) – открытие Картсчета (Счета) и отражение Банком первой операции по Картсчету (Счету). Подписав заявление-анкету, ответчик согласилась с изложенным в анкете условием о праве банка изменить Условия комплексного банковского обслуживания и Тарифы в порядке, предусмотренном Условиями и действующим законодательством. Ответчик своей подписью подтвердил, что ознакомлен с условиями договора, с размером полной стоимости кредита, подтвердила свое согласие с этими условиями и обязалась их соблюдать.

Как указано выше, неотъемлемыми частями договора являются: Заявление-Анкета, Условия комплексного банковского обслуживания и Тарифы банка.

По условиям кредитного договора, содержащимся в перечисленных выше документах, на имя ФИО1 выдана кредитная карта. Согласно разделу 5 Общих Условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Ситемы» Банк Условий комплексного банковского обслуживания «Тинькофф кредитные системы» Банка лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по Кредиту в соответствии с Тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в Счете-выписке, формируемой и направляемой клиенту ежемесячно. Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты. На сумму предоставленного кредита начисляются проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета.

Согласно тарифному плану ТП 7.39 RUR продукта Тинькофф, являющемуся составной частью заключенного сторонами договора кредитной карты процентная ставка по кредиту составила: по операциям покупок за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа – 12,9% годовых; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а так же по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 2,9 % плюс 390 рублей. Договором предусмотрена ответственность заемщика за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз – в размере 590 рублей; второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 руб. Неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей; комиссия за совершение расходной операции с кредитной картой в других кредитных организациях 2,9 % плюс 390 рублей.

ФИО1 указал, что согласен со всеми условиями предоставления и погашения кредита, в чем расписался в бланке заявления на предоставление кредита, в приложениях, содержащих расчет полной стоимости кредита, сведения о порядке погашения задолженности, сведения об ознакомлении с Условиями комплексного облуживания.

Согласно материалам гражданского дела и требованиям действующего законодательства, обратившись в АО «Тинькофф Банк» с заявлением о предоставлении кредитной карты и кредитных средств, указав под роспись о согласии со всеми условиями предоставления и погашения кредита, ФИО1 взял на себя обязательство возвратить полученный кредит и уплатить комиссии, проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, предусмотренных договором, расписавшись в подтверждении, что до него Банком доведена вся необходимая информация о полной стоимости кредита и платежах, входящих и не входящих в ее состав, перечне возможных платежей в пользу неопределенных в Кредитном Договоре третьих лиц, перечне и размере платежей, связанных с несоблюдением условий договора о предоставлении кредитной карты, а так же иная, необходимая для заключения Кредитного договора с Банком информация в соответствии с требованиями Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности».

Судом установлено, что свои обязательства Банк исполнил полностью, перечислив денежные средства по договору на счет ФИО1, что подтверждается исследованными документами, реестром платежей, из которых видно, что после получения денежных средств заемщик стал нарушать сроки и условия возврата кредита.

Банк в соответствии с общими условиями расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путём выставления в адрес ответчика заключительного счета, что подтверждается почтовым отправлением №

Из доводов искового заявления следует, что в связи с систематическим невыполнением Ответчиком своих обязательств по договору банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, согласно которому размер задолженности на дату выставления заключительного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 151 874 рублей 96 копеек, состоящую из просроченной задолженности по основному долгу в размере 101 095 рублей 40 копеек; просроченных процентов в размере 45 469 рубля 56 копейки; штрафных процентов в размере 5 310 рублей.

В соответствии с п. 5.12 Общих условий комплексного банковского обслуживания заключительный счет подлежит оплате клиентом в течение 30 дней после даты его формирования.

Судом установлено, что данную задолженность ответчик в установленный договором срок не погасил..

За время пользования кредитом ответчиком допущены нарушения условий договора, выразившиеся в неуплате задолженности по основному долгу и процентам. При таких обстоятельствах, в силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ банк вправе требовать взыскания с должника суммы долга, процентов и неустойки.

Как видно из представленных банком расчетов, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет задолженность в общей сумме 151 874 рублей 96 копеек, состоящую из просроченной задолженности по основному долгу в размере 101 095 рублей 40 копеек; просроченных процентов в размере 45 469 рубля 56 копейки; штрафных процентов в размере 5 310 рублей.

При этом суд учитывает, что обязательства по договору ответчиком надлежащим образом не исполнены. Банком ответчику направлялись извещения о необходимости уплатить задолженность. Исследованные судом документы свидетельствуют о том, что мер по исполнению взятых на себя обязательств и своевременному погашению кредита ФИО1 не предпринимает.

При указанных обстоятельствах банк вправе в соответствии с условиями договора требовать взыскания с ФИО1 суммы задолженности. Данные требования являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п.42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ", при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст.333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и тому подобное).

Суд не находит основания для снижения штрафных процентов в сумме 5 310 рублей и удовлетворения ходатайства ответчика о применении ст. 333 ГК РФ,

Как следует из представленных истцом документов, определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1 отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 161 924,01 рублей и судебных расходов по оплате госпошлины в размере 2 219,24 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, суд считает необходимым возместить истцу АО «Тинькофф Банк» судебные расходы по оплате госпошлины при обращении в суд с настоящим иском и взыскать с ФИО1 в пользу банка в возмещение судебных расходов 4 237 рублей 50 копеек. Эти расходы банка подтверждены платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2219,24 рублей и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1973,88 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 193-199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору кредитной карты № в общей сумме 151 874 (сто пятьдесят одна тысяча восемьсот семьдесят четыре) рублей 96 копеек, в том числе: просроченную задолженность по основному долгу 101 095 рублей 40 копеек, просроченные проценты 45 469 рублей 56 копейка, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте 5 310 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» в возмещение судебных расходов по оплате госпошлины при обращении с иском в денежные средства в размере 4 237 (четыре тысячи двести тридцать семь) рублей 50 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда путем подачи апелляционной жалобы через Кисловодский городской суд.

Судья С.П. Стойлов.