РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 мая 2023 года г. Пенза

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Засыпаловой В.И.

при секретаре Комар Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело №2-751/2023 по гражданскому делу по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Феникс» обратилось в суд с названным иском к ФИО1, указав в обоснование исковых требований, что 08 октября 2013 года КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 заключили кредитный договор №49017451594. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. ФИО1, воспользовавшаяся предоставленными банком денежными средствами, не исполнила взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 151873 рубля 65 копеек в период с 19 декабря 2013 года по 08 октября 2019 года. 08 октября 2019 года банк уступил требования на задолженность ответчика по договору ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования № rk-041019/1627. Предъявляемые требования ко взысканию составляют 63958 рублей и образовались в период с 08 октября 2013 года по 08 октября 2019 года. Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, было направлено ответчику 08 октября 2019 года, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

ООО «Феникс» просит суд: взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность, образовавшуюся в период с 19 декабря 2013 года по 08 октября 2019 года включительно, в размере 63958 рублей, из которых 63958 рублей -основной долг, расходы по уплате госпошлины в размере 2118 рублей 74 копейки.

Истец ООО «Феникс» не направило в судебное заседание своего представителя, о месте и времени его проведения извещено надлежащим образом, в исковом заявлении просит о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. (л.д.4-5).

Ответчик ФИО1 не отрицала факт заключения договора о кредитной карте с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), в то же время просит применить к требованиям истца срок исковой давности и отказать в иске, так как срок договора истек в 2015 году.

Третье лицо КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не направило своего представителя, о месте и времени его проведения извещено надлежащим образом.

Таким образом, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и представителя третьего лица.

Суд, исследовав материалы дела и представленные суду доказательства с учетом требований ст. 56 ГПК РФ, приходит к следующему.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ч. 2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствие со ст.438 ч.3 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что 26 июля 2013 года между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» был заключен договор о предоставлении и обслуживании банковских карт <***> (л.д.75,81).

Указанный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)(л.д. 14-22,86-103), Тарифный план (л.д.13,85), Тарифы комиссионного вознаграждения банка по операциям с физическими лицами (л.д.23-24 ).

Положениями п.2.1.1, п.2.1.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предусмотрено, что кредитный договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении кредитного договора являются действия банка, направленные на предоставление клиенту кредита. Моментом заключения кредитного договора является открытие счета и зачисление на счет суммы кредита.

В соответствии с п. 2.2.1 Общих условий, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, установленной тарифным планом Тарифов банка, указанным в кредитном договоре.

Согласно Тарифному плану «ТП 77/1» процентная ставка по кредиту – 45% годовых, проценты, начисляемые банком на остаток собственных средств клиента – 5% годовых, льготный период кредитования (кроме операций по снятию наличных средств) – до 55 календарных дней, лимит суммы снятия наличных денежных средств со счета по карте за счет предоставления кредита – 100% о лимита, за счет собственных средств клиента-не ограничен, в банкоматах или отделениях других банков-500000 рублей в день, 700000 рублей в месяц; комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета по карте в банкоматах банка и в банкоматах и отделениях других банков за счет собственных средств клиента -1% от суммы, но не менее 100 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета по карте в кассах банка за счет собственных средств клиента- 1 % от суммы, но не менее 100 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета по карте в банкоматах банка и в банкоматах и отделениях других банков за счет предоставленного кредита-3,9 % от суммы, но не менее 200 рублей; комисия за выдачу наличных денежных средств со счета по карте в кассах банка за счет предоставленного кредита-7%от суммы, но не менее 200 рублей, комиссия за предоставление ежемесячного отчета по карте посредством почтового отправления – 50 рублей ежемесячно, подключается на основании заявления клиента, комиссия за услугу «смс-оповещение»- 50 рублей ежемесячно, минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж- 3% от кредита; граница минимального платежа- 100 рублей; комиссия за предоставление дубликата ежемесячного отчета – 100 рублей; комиссия за осуществление конверсионных операций по счету по карте-1% от суммы операции; штраф за нарушение сроков платежей, в том числе в погашение задолженности по договору- 750 рублей% общий лимит по карте-500000 рублей; продолжительность платежного периода -25 календарных дней(л.д.85).

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, а именно кредитного договора (договора кредитной линии), договора банковского счета и договора возмездного оказания услуг, при этом указанный договор соответствует требованиям, предусмотренным статьями 779 - 781, 819, 820 ГК РФ, а также принципу свободы договора, закрепленному в статье 421 ГК РФ.

Банк взятые на себя обязательства выполнил, 30 сентября 2013 года ФИО1 в рамках договора в КБ «Ренессанс Кредит» был открыт счет ... года (л.д.125), предоставлена банковская карта, на которую были перечислены денежные средства в размере 99423 рубля 04 копейки (л.д.6 -7).

Таким образом, исходя из положений ч. 3 ст. 434 ГК РФ документы, оформленные КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1, а также совершенные ими действия по их исполнению свидетельствуют о соблюдении письменной формы договора и о согласовании всех требуемых существенных условий договора.

Поскольку договор между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 был заключен, банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств, в связи с чем у ответчика возникла обязанность, установленная ст. 819 ГК РФ по возврату денежной суммы, уплаты процентов на неё.

Судом установлено и не оспорено ответчиком, что погашение долга ФИО1 не осуществлялось, она осуществила лишь два платежа во исполнение обязательств по договору 31 октября 2013 года и 30 ноября 2013 года.

Согласно ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

04 октября 2019 года КБ «Ренессанс Кредит» ООО уступило ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором № rk-041019/1627 уступки прав (требований) (цессии)(л.д.33-35 ), актом приема-передачи прав (требований) от 08 октября 2019 года. (л.д. 30-32)

В адрес ФИО1 было направлено уведомление об уступке права требования (л.д.26)

До настоящего времени обязательства по кредитному договору должником не исполнены.

ООО «Феникс», обратившись в суд с иском к ФИО1, указывает, что в настоящее время кредитором по договору <***> от 08 октября 2013 года является именно данное общество, определяя размер задолженности ФИО1 по договору в сумме 63 958 рублей за период с 19 декабря 2013 года по 08 октября 2019 года включительно, и ссылается на нарушение ответчиком взятых на себя обязательств по возврату денежных средств по договору <***> от 08 октября 2013 года.

Вместе с тем, в ходе судебного разбирательства ответчиком представлено заявление о применении срока исковой давности по исковым требованиям ООО «Феникс».

По общему правилу, установленному в пункте 1 статьи 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2 ст.200 ГК РФ).

По смыслу ст. 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст.200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный правообладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. (п.6 указанного Постановления).

В силу п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п.4.6.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс кредит» (ООО) (л.д.86-103), срок, в течение которого карта может быть использована для совершения операций, указывается на лицевой стороне карты. Карта действительна до последнего дня месяца и года, указанного на ее лицевой стороне, включительно (п.4.6.2 Общих условий).

Срок действия карты, выпущенной на имя ФИО1, истек в августе 2015 года.

Между тем окончание срока действия карты не означает окончание действия договора о карте, и клиент, если иное не предусмотрено настоящими условиями, сохраняет свое право на перевыпуск и продление срока действия карты (п.4.6.1).Прекращение договора о карте является основанием для закрытия счета по карте (п.4.7.4). При этом клиент обязан полностью вернуть кредит и погасить задолженность перед банком (п.4.7.1.2).В п.4.4.18 Общих условий также указано, что кредит предоставляется банком клиенту на условиях «до востребования», срок полного погашения задолженности по договору определяется моментом востребования такой задолженности.

В то же время согласно условиям договора погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем внесения ежемесячного минимального платежа.

Так, в силу п. п.4.4.13.2 Общих условий клиент (заемщик) обязуется ежемесячно, не позднее последнего для каждого платежного периода погашать минимальный платеж. При этом тарифами установлено, что минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж- 3% от кредита. Платежный период согласно тарифному плану 25 календарных дней (л.д.13)

Пунктом 24 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пунктом 15 указанного Постановления установлено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

Таким образом, с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком ежемесячного минимального платежа в счет погашения задолженности, в состав которого в счет погашения задолженности по кредиту приходится 3% от кредита, при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям исчисление указанного срока необходимо проводить отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска.

Поскольку из платежных поручений, согласующихся с выпиской по договору (л.д.9-10) следует, что ФИО1 в рамках данного договора воспользовалась кредитными средствами 31 октября и 30 ноября 2013 года, получив в общей сумме 99423 рубля 04 копейки, иных перечислений в ее адрес не было, допустимых доказательств в опровержение данного обстоятельства не представлено, платеж во исполнение условий договора она совершила в ноябре 2013 года, то с учетом условия договора об обязанности у заемщика по внесению ежемесячного минимального платежа в счет погашения задолженности, в состав которого в счет погашения задолженности по кредиту приходится 3% от кредита, то есть 2982 рубля 69 копеек, возможно сделать вывод о том, что указанные кредитные средства подлежали путем внесения 34 ежемесячных платежей, то есть в течение 2 лет 10 месяцев, по каждому из которых подлежит исчислению срок давности самостоятельно, при этом последний платеж приходился на сентябрь 2016 года включительно, срок давности по которому истекал в сентябре 2019 года. Таким образом, срок исковой давности даже по последнему платежу по указанному кредитному договору №49017451594 истек в 2019 году.

Однако с настоящим иском ООО «Феникс» обратилось лишь 22 марта 2023 года, то есть за пределами срока исковой давности (л.д.49)

То обстоятельство, что ранее ООО «Феникс» обращалось с заявлением о выдаче судебного приказа, мировым судьей судебного участка № 3 Первомайского района города Пензы был выдан судебный приказ № 2-10/2022 от 12 января 2022 года о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в пользу ООО «Феникс», не могут свидетельствовать о приостановлении срока исковой давности, поскольку данное обращение имело место в январе 2022 году, то есть за пределами срока давности, более того, в связи с поступлением от ФИО1 возражений определением мирового судьи судебного участка № 1 Первомайского района города Пензы от 05 апреля 2022 года судебный приказ был отменен (л.д.28 ).

При данных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору <***> от 08 октября 2013 года удовлетворению не подлежат, поскольку срок исковой давности по данным требованиям на момент подачи искового заявления истек, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Руководствуясь ст. ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г.Пензы в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 05 июня 2023 года.

Судья: