Дело № 2-1085/2022

УИД 58RS0008-01-2022-002934-92

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июня 2022 года г.Пенза

Железнодорожный районный суд г.Пензы в составе

председательствующего судьи Гореловой Е.В.

при секретаре Прониной К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, указав, что 03.10.2014 между АКБ «Российский Капитал» (ОАО) (в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ») и ФИО1 заключен кредитный договор №, неотъемлемыми частями которого являются «Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский Капитал» (ОАО) (далее также – Общие условия) и Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АКБ «Российский Капитал» (ОАО).

Рассмотрев заявление ФИО1, АКБ «Российский Капитал» (ОАО) принял положительное решение о предоставлении заемщику денежных средств в размере руб. на 36 месяцев, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 17,9% годовых. Указанные денежные средства были перечислены на счет ответчика 3.10.2014, что подтверждается выпиской по счету №.

Ответчик принял на себя обязательства возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком), уплачивать кредитору проценты за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные договором (графиком).

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по состоянию 17.05.2022 задолженность по кредитному договору составила 55 268,35 руб., в том числе: просроченная ссуда – 17 074,20 руб., срочные проценты на просроченную ссуду – 234,36 руб., просроченные проценты – 14 317,78 руб., неустойка на просроченную ссуду – 17 598, 96 руб., неустойка на просроченные проценты – 6 043,05 руб.

Банком было направлено ответчику требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено.

Ссылаясь на положения действующего законодательства, истец просит суд взыскать в его пользу с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 3.10.2014 в сумме 55 268,35 руб., проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 17,9% годовых, начиная с 18.05.2022 по дату вступления решения суда в законную силу, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 858,05 руб., расторгнуть кредитный договор № от 03.10.2014, заключенный между ФИО1 и АКБ «Российский Капитал» (ОАО).

Представитель истца АО «Банк Дом.Рф» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности, указав, что в связи с уходом за больными родителями и потерей работы он перестал погашать кредит, последний платеж в счет погашения кредита он осуществил 25.08.2017, а сам срок договора № закончился 03.10.2017.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договора займа.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 03.10.2014 между АКБ «Российский Капитал» (ОАО) (в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ») и ФИО1 заключен кредитный договор №, неотъемлемыми частями которого являются «Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский Капитал» (ОАО) (далее также – Общие условия) и Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АКБ «Российский Капитал» (ОАО).

Рассмотрев заявление ФИО1, АКБ «Российский Капитал» (ОАО) принял положительное решение о предоставлении заемщику денежных средств в размере руб. на 36 месяцев, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 17,9% годовых (п.1, 2, 4 Индивидуальных условий потребительского кредита).

Указанные денежные средства были перечислены на счет ответчика 03.10.2014, что подтверждается выпиской по счету №.

Согласно п.14 Индивидуальных условий, заемщик был ознакомлен с Общими условиями, действующими на момент заключения кредитного договора и договора банковского счета, о чем свидетельствует его подпись.

В соответствии с п.п.3.2.1, 3.3.2 Общих условий кредитор предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности. Начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячные платежи. Ежемесячные аннуитетные платежи рассчитываются согласно форме, предусмотренной п.3.3.2 Общих условий.

Общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей, подлежащих уплате по договору потребительского кредита, указывается в графике погашения кредита, который предоставляется заемщику в день выдачи кредита (пп.6.5. п.6 Индивидуальных условий).

Таким образом, согласно индивидуальным условиям потребительского кредита и графику погашения кредита, банком ответчику был предоставлен кредит в размере руб., срок на 36 месяцев – до 03.10.2017, под 17,9% годовых, количество платежей по кредиту – 36, размер ежемесячного платежа (кроме последнего) - 5 668,05 руб., последний платеж 03.10.2017 в размере 5 804,87 руб.

Ответчик принял на себя обязательства возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком), уплачивать кредитору проценты за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные договором (графиком).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности с даты следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии пунктом 3.6.2 Общих условий.Согласно п.п.3.6.1, 3.6.1.1, 3.6.2, 3.6.3 Общих условий, банк вправе досрочно взыскать с должника задолженность по кредитному договору в случае несвоевременного внесения любого платежа по кредитному договору, при этом, взыскатель направляет клиенту письменное требование о досрочном возврате кредита. Заемщик обязан в указанный банком в требовании срок вернуть кредит взыскателю до окончания срока возврата кредита, указанного в заявлении, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе в случае просрочки платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна.

Согласно выписке по лицевому счету № (открыт 03.10.2014, закрыт 05.08.2018), расчету задолженности по кредитному договору от 03.10.2014 № за период с 03.10.2014 по 17.05.2022 за ответчиком образовалась задолженность по указанному кредитному договору в сумме 55 268,35 руб., в том числе: просроченная ссуда – 17 074,20 руб., срочные проценты на просроченную ссуду – 234,36 руб., просроченные проценты – 14 317,78 руб., неустойка на просроченную ссуду – 17 598, 96 руб., неустойка на просроченные проценты – 6 043,05 руб.

При этом, как следует из выписки по лицевому счету, и отражено в письменном отзыве ответчика на иск, последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору был произведен ФИО1 25.08.2017.

11.03.2022 банком было направлено ответчику требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. Однако указанное требование заемщиком не исполнено.

Из гражданского дела № 2-1256/2022 по заявлению АО «Банк ДОМ РФ» о вынесении судебного приказа усматривается, что АО «Банк Дом.РФ» обратился к мировому судье судебного участка №1 Железнодорожного района г.Пензы с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному выше кредитному договору 07.04.2022.

Вынесенный мировым судьей судебного участка №1 Железнодорожного района г.Пензы судебный приказ от 07.04.2022 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № отменен определением судьи от 15.04.2022 в связи с поступившими от должника возражениями относительно исполнения данного судебного приказа.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Вместе с тем ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст. 199 ГК РФ).

Согласно статье 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Гражданским кодексом Российской Федерации и иными законами (пункт 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (пункт 2).

Согласно разъяснениям, приведенным в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении срока следует учитывать обращение истца с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

Как разъяснено в абз. 2 п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Как указывалось выше, момент наступления срока исполнения обязательств по заключенному с ответчиком кредитному договору – 03.10.2017.

07.04.2022 мировым судьей судебного участка №1 Железнодорожного района г.Пензы по заявлению АО «Банк Дом.РФ» вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, который впоследствии отменен определением от 15.04.2022.

Таким образом, проанализировав график гашения кредита, предусмотренную им дату внесения ежемесячных платежей, дату последнего платежа (25.08.2017), проверив срок давности применительно к каждому просроченному платежу, предшествующему дате обращения банка за судебным приказом, а затем после его отмены - дате предъявления иска, суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом пропущен. Последний платеж по возврату кредита заемщиком подлежал исполнению 3.10.2017, за судебной защитой истец впервые обратился 7.04.2022. К моменту обращения истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, срок исковой давности по повременным платежам, подлежащим исполнению до 3.10.2017, истек.

С учетом пропуска срока давности по взысканию основного долга, срок является пропущенным и по дополнительным требованиям.

Доказательств, подтверждающих наличие объективных причин, препятствующих банку своевременно обратиться в суд с исковыми требованиями, не установлено. При этом истцом ходатайства о восстановлении срока исковой давности с представлением соответствующих доказательств в настоящем деле заявлено не было.

Поскольку истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям, а ответчиком заявлено о применении последствий пропуска срока, оснований для удовлетворении исковых требований АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора не имеется.

Учитывая, что требование о взыскании с ФИО1 в пользу истца процентов, начисляемых на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 17,9 % годовых, начиная с 18.05.2022 по дату вступления решения суда в законную силу является производным требований от требований в удовлетворении которых судом отказано, оснований для их удовлетворения также не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса.

Учитывая, что АО «Банк ДОМ.РФ» в удовлетворении исковых требований отказано, оснований для взыскания судебных расходов по уплате госпошлины при обращении в суд с ответчика в пользу истца не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора - отказать.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Пензы в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 01.07.2022.

Судья - Е.В. Горелова