Дело № 2- 717 /2025 г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<адрес> 27 ноября 2025 года
Боровский районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Смоляковой А.В.,
при секретаре ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО5 к ПАО Сбербанк о защите прав потребителя, обязании установить условия реструктуризации кредитного договора, компенсации морального вреда,
установил:
ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк о защите прав потребителя, обязании установить условия реструктуризации кредитного договора, компенсации морального вреда.
В обосновании заявленных требований истец указал, что он заключил с ПАО «Сбербанк» кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ они с ответчиком согласовали условия реструктуризации задолженности по указанному кредитному договору. Ему было предложено погашать его в срок льготного периода, который составляет 4 (четыре) месяца сумму процентов в размере 3508,32 рубля, после истечения льготного периода ежемесячно сумму долга и процентов в размере 17 785,10 рублей. Данные условия были предложены ответчиком, он с ними согласился посредством совершения подтверждающих действий через мобильное приложение ПАО Сбербанк. В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ он обнаружил, что в приложении ПАО Сбербанк для него сформирован иной график оплаты по реструктуризированному долгу по кредитному договору. Суммы для погашения процентов в льготный период больше, а также ежемесячные платежи после окончания льготного периода также больше. В этот же день он звонил на единый номер телефона Банка № и сообщал о названном изменении. Звонил также и на короткий номер телефона № ПАО Сбербанк, также сообщал, что график в приложении представлен иной, чем был согласован ДД.ММ.ГГГГ. Специалистом Банка ему было рекомендовано ожидать 5 дней, в течение данного срока, как заверил специалист Банка, график будет сформирован на согласованных сторонами условиях. Однако этого не произошло. ДД.ММ.ГГГГ он в очередной раз обратился в службу поддержки клиентов ПАО Сбербанк через приложение и пояснил, что условия реструктуризации фактически отличаются от тех, которые были согласованы сторонами ДД.ММ.ГГГГ. Его обращение было зарегистрировано за номером №, срок ответа на это обращение банк установил до ДД.ММ.ГГГГ. Он многократно обращался в службу поддержки клиентов Банка через приложение с вопросами о причинах отсутствия решения по моему обращению №, безрезультатно требовал предоставить письменное соглашение о реструктуризации долга. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по его обращению № от ДД.ММ.ГГГГ нет решения и нет ответов о причинах изменения утвержденных ДД.ММ.ГГГГ условий реструктуризации. Полагает, что ответчиком нарушены его права, как потребителя финансовых услуг. Защита его нарушенных прав осуществляется в соответствии с Законом «О защите прав потребителей». Считает, что ПАО Сбербанк ввел его в заблуждение, злоупотребляет своим преимущественным положением. Также полагаю, что подвергся необоснованной и незаконной дискриминации со стороны ПАО Сбербанк, так как с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не получил ответов на свои вопросы и требования. Также не получил от банка никаких письменных документов относительно реструктуризации задолженности, а утвержденный график погашения был в одностороннем порядке изменен ПАО Сбербанк в нарушение согласованных ДД.ММ.ГГГГ условий реструктуризации. Более того, ответчик начислил штрафные проценты и просроченную задолженность. В связи с фактом начисления штрафных процентов и просроченной задолженности информация об этом была направлена в бюро кредитных историй и его кредитная история ухудшилась необоснованно в результате незаконных действий ответчика. Все вышеизложенное причиняет ему морально-нравственные страдания и моральный вред. Просит установить первоначальные согласованные сторонами ДД.ММ.ГГГГ условия реструктуризации задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым в срок льготного периода 4 (четыре) месяца сумма процентов составляет 3508,32 рубля, после истечения льготного периода ежемесячно сумма долга и процентов составляет 17 785,10 рублей. Осуществить пересчет внесенных истцом денежных средств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно установленным условиям реструктуризации задолженности. Устранить информацию об имеющейся просроченной задолженности из кредитной истории истца во всех источниках, куда ответчик направил об этом сведения. Компенсировать причиненный моральный вред в сумме 50 000 рублей перечислением на банковский счет в Банке, взыскать затраты на юридические услуги по составлению настоящего требования, заявления в сумме 1500 рублей.
В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал, в обоснование их дал пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО4 исковые требования не признал, указав, что истец заключил с ПАО «Сбербанк» кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на цели личного потребления на сумму 1190799, 84 руб. сроком на 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ истец оформил услугу перенос платежа, срок кредита был увеличен до ДД.ММ.ГГГГ Банк с пониманием относится к клиентам, столкнувшимся с финансовыми затруднениями. Заемщикам, оказавшихся в сложной жизненной ситуации, ПАО Сбербанк имеет возможность предоставить различные варианты урегулирования задолженности. ДД.ММ.ГГГГ истцом, через приложение Сбербанк Онлайн было направлено заявление на предоставление реструктуризации по Договору по программе Банка. По результатам рассмотрения Банком было принято положительное решение, о чем ФИО1 был уведомлен ДД.ММ.ГГГГ посредством СМС сообщения, направленного на номер №. Банком была одобрена реструктуризация путем уменьшения ежемесячного платежа за счет увеличения срока исполнения обязательства на 22 месяца и предоставление льготного периода на 4 месяца со сниженным платежом. ДД.ММ.ГГГГ истцу было направлено СМС сообщение, на его номер телефона № с основными параметрами реструктуризации. Согласие с условиями реструктуризации были подтверждены истцом, при помощи одноразового СМС пароля, направленным ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ условия проведения реструктуризации были подписаны истцом в личном кабинете простой электронной подписью. Согласно п.4 условий реструктуризации, кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашении задолженности по кредиту сроком на 4 месяца со дня проведения реструктуризации. Датой начала периода предоставления отсрочки в погашении задолженности кредиту считается день проведения реструктуризации. По окончании периода предоставления отсрочки в погашении задолженности кредиту, погашение задолженности по договору производится заемщиком ежемесячно аннуитентными платежами в соответствие с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом и неустоек производится заемщиком соответствие с графиком платежей. Информация о непредставлении ответа на обращение № не нашла своего подтверждения. ДД.ММ.ГГГГ в автоматизированной системе Банка было зарегистрировано обращение №, ответ на обращение был направлен ДД.ММ.ГГГГ посредством сообщения на номер №. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк, в связи с несогласием с ответом на обращение направлен ДД.ММ.ГГГГ посредством СМС сообщения на номер №. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк, в связи с несогласием с ответом на обращение. В связи с проведением внутренней проверки в части корректности графика платежей по дополнительному соглашению о реструктуризации, сроки ответа были увеличены. Ответ направлен ДД.ММ.ГГГГ посредством СМС сообщения на номер № Обращения истца рассмотрено в установленный законом срок. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обращался в Службу защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг при Центра; банке Российской Федерации с жалобой в отношении ПАО Сбербанк, по тем же основаниям что указаны в исковом заявлении. По результатам рассмотрения жалобы нарушений при заключении дополнительного соглашения о реструктуризации задолженности со стороны ПАО Сбербанк не выявлено. График платежей, который истец требует установить, нарушит права ответчика, поскольку при таком сроке погашения кредита и таких ежемесячных платежах процент за пользование займом значительно снижен по сравнению с условиями кредитного договора. Просит в иске отказать
Выслушав стороны, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).
В силу части 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно частям 1, 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
В соответствии с частью 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
В соответствии со статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.
В соответствии со статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 статьи 5 указанного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
В соответствии с требованием пункта 14 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Таким образом, допускается заключение и определение условий договора потребительского кредита между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписи).
В соответствии со статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.
В соответствии с пунктом 1 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
В силу пункта 4 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Согласно пункту 2.3 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" (действовавшего на момент возникновения правоотношений) удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде составлено полномочным лицом.
Согласно пункту 1 статьи 2 Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
На основании пункта 2 статьи 5 Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Положениями статьи 151 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
В силу ст. 15 "О защите прав потребителей" ФЗ № от ДД.ММ.ГГГГ, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Как следует из материалов гражданского дела, истец ФИО1 заключил с ПАО «Сбербанк» кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на цели личного потребления на сумму 1190799, 84 руб. сроком на 60 месяцев.
ДД.ММ.ГГГГ истец оформил услугу перенос платежа, срок кредита был увеличен до ДД.ММ.ГГГГ
ДД.ММ.ГГГГ истцом через приложение Сбербанк Онлайн было направлено заявление на предоставление реструктуризации по Договору по программе Банка.
По результатам рассмотрения Банком было принято положительное решение, о чем ФИО1 был уведомлен ДД.ММ.ГГГГ посредством СМС сообщения, направленного на его абонентский номер
Банком была одобрена реструктуризация путем уменьшения ежемесячного платежа за счет увеличения срока исполнения обязательства на 22 месяца и предоставление льготного периода на 4 месяца со сниженным платежом.
ДД.ММ.ГГГГ истцу было направлено СМС сообщение с основными параметрами реструктуризации.
Согласие с условиями реструктуризации были подтверждены истцом, при помощи одноразового СМС пароля, направленным ДД.ММ.ГГГГ
Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ условия проведения реструктуризации были подписаны истцом в личном кабинете простой электронной подписью. Согласно п.4 условий реструктуризации, кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашении задолженности по кредиту сроком на 4 месяца со дня проведения реструктуризации. Датой начала периода предоставления отсрочки в погашении задолженности кредиту считается день проведения реструктуризации. По окончании периода предоставления отсрочки в погашении задолженности кредиту, погашение задолженности по договору производится заемщиком ежемесячно аннуитентными платежами в соответствие с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом и неустоек производится заемщиком соответствие с графиком платежей. л.д. 91 т. 1
Как установлено в судебном заседании, график платежей получен истцом после подписания условий о реструктуризации
При этом, требований о расторжении данного дополнительного соглашения истец не заявлял.
Требования истца заключаются в одностороннем изменении условий кредитного договора по его усмотрению.
В обоснование согласованности условий реструктуризации с ответчиком, истец представил распечатку из приложения Онлайн Сбербанк на №
При этом, в указанных условиях реструктуризации имеется отметка о том, что указанные значения платежей предварительные, точные суммы и график платежей имеются на странице кредита.
Кроме того, график платежей, который истец требует установить, нарушит права ответчика, поскольку при таком сроке погашения кредита и таких ежемесячных платежах процент за пользование займом значительно снижен по сравнению с условиями кредитного договора.
В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что условия дополнительного соглашения с ежемесячным платежом в размере 17785, 10 руб. и увеличением срока кредита до 22 месяцев ответчиком не согласованы.
При этом, условия дополнительного соглашения в соответствии с графиком платежей на л.д. 91 т. 1 права истца не нарушают, поскольку ежемесячный платеж менее установленного кредитным договором.
Кроме того, реструктуризация кредитного договора – это право ответчика, поскольку согласно части 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Не усматривает суд и нарушений прав истца и в части не получения от ответчика ответов на свои обращения и требования.
Как указал представитель ответчика в судебном заседании и не отрицал истец, ДД.ММ.ГГГГ в автоматизированной системе Банка было зарегистрировано обращение №, ответ на обращение был направлен ДД.ММ.ГГГГ посредством сообщения на абонентский номер истца №. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк, в связи с несогласием с ответом на обращение направлен ДД.ММ.ГГГГ посредством СМС сообщения на абонентский номер истца №. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк, в связи с несогласием с ответом на обращение. В связи с проведением внутренней проверки в части корректности графика платежей по дополнительному соглашению о реструктуризации, сроки ответа были увеличены. Ответ направлен ДД.ММ.ГГГГ посредством СМС сообщения на номер №
Данные обстоятельства подтверждаются также многочисленными материалами переписки истца с представителем ответчика через сервис в приложении Онлайн Сбербанк на л.д. №, из которых видно, что на все обращения истца даны ответы специалистами ПАО Сбербанк, незначительные задержки по обращениям мотивированы и вызваны объективной необходимостью проверки указанных истцом обстоятельств, по обращению истца по поводу некорректности графика платежей ответчиком проведена внутренняя проверка.
При таких обстоятельствах, законных оснований для удовлетворения иска не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ :
В удовлетворении иска ФИО1 ФИО6 к ПАО Сбербанк о защите прав потребителя, обязании установить условия реструктуризации кредитного договора, компенсации морального вреда отказать
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в судебную коллегию по гражданским делам Калужского областного суда через Боровский районный суд.
Председательствующий:
Мотивированное решение составлено 05.12.2025г.