Дело № 2- 683/2026
УИД 22RS0***-92
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 января 2026 года город Барнаул
Индустриальный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе председательствующего судьи Борисовой Н.В.,
при секретаре Бацюра А.В.,
с участием ответчика ФИО1
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании просроченной задолженности, образовавшейся за период с 17.02.2022 по 19.06.2024 включительно, в размере 189 603 рубля 72 копейки, состоящую из кредитной задолженности - 143 198 рублей 37 копеек, задолженности по процентам – 42 969 рублей 73 копейки, штрафы и иные комиссии – 3 435 рублей 62 копейки, также государственной пошлины в размере 6 688 рублей.
В обоснование иска указано, что 17.02.2022 между клиентом ФИО1 и АО «ТБанк» заключен договор кредитной карты *** в соответствии с которым Банк выпустил на имя заемщика кредитную карту с тарифным планом и обеспечил на карточном счете наличие денежных средств. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете и Условия комплексного банковского обслуживания в АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора. Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и сговора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. При этом в соответствии с п.2.1 Указания Банка России ***-У от 1 ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору, Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с неисполнением Должником своих обязательств по Договору, Банк направил должнику досудебное требование, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 17.02.2022 по 19.06.2024 по договору. Досудебное требование об оплате задолженности в течение 30 дней с даты его формирования было направлено Должнику.
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в иске содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал относительно удовлетворения исковых требований, пояснил, что сумма долга завышена в два раза, банк начисляет проценты на сумму основного долга с процентами. Считает, что начисление процентов на проценты незаконно.
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело при указанной явке.
Выслушав ответчика, изучив письменные материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее нормы Гражданского кодекса Российской Федерации приведены в редакции, действующей на дату возникновения спорных правоотношений), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ч.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
В соответствии с ч.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Пунктом 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу 1 июля 2014 года, определено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).
В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено, что с 04.07.2024 наименование юридического лица АО «Тинькофф Банк» изменено на АО «ТБанк».
ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, в котором предложил банку заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка www.tinkoff.ru и тарифах. Универсальный договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты), содержащейся в заявке. Акцептом является открытие банком счета и отражение банком первой операции по счету или зачисление банком суммы кредита на счет.
16.02.2022 между АО «Тинькофф Банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор ***, по условиям которого заемщику кредитором предоставлен кредит в размере 700 000 рублей, срок действия договора не ограничен, с уплатой процентов в размере 29,9 % годовых. Минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей.
Согласно п. 12 индивидуальных условий (ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размере неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения) неустойка при неоплате минимального платежа составляет 20% годовых от суммы просроченной задолженности.
В заявке на заключение кредитного договора ФИО1 указал, что ознакомлен и согласен с действующими условиями (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице Tinkoff.ru, с тарифами и полученными индивидуальными условиями, понимает их и обязуется их соблюдать.
Тарифный план ТП 7.10 предусматривает, что процентная ставка составляет на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней 0%, на покупки – 29,9 % годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции - 49,9 % годовых, плата за обслуживание карты составляет 590 рублей (пункт 2); комиссия за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных - 2,9% плюс 290 рублей (пункт 3); минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей (пункт 5); неустойка при неоплате минимального платежа - 20% годовых (пункт 6); плата за превышение лимита задолженности составляет 390 рублей (пункт 7).
Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная заемщиком, индивидуальный Тарифный план, Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования.
Ответчик ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), тарифами и полученными индивидуальными условиями договора, что подтверждается его подписью в заявлении-анкете, следовательно, при заключении кредитного договора ответчик принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором.
Факт заключения и подписания кредитного договора ответчик при рассмотрении дела не оспаривал, на обстоятельства, свидетельствующие о неисполнении банком обязанности по выдаче кредита, не ссылался. Доказательства обратного в материалах дела отсутствуют.
Свои обязательства Банк выполнил надлежащим образом, однако заемщик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом.
Пунктом 1 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт, являющихся составной частью УКБО, предусмотрено, что технический овердрафт - исполнение Банком Поручений Клиента и/или завершение расчетов по Договору расчетной карты (Договору счета), в том числе по ошибочным операциям, при недостаточности или отсутствии денежных средств на Картсчете (Счете) Клиента, при отсутствии Лимита овердрафта. Согласно п. 5.5 данного раздела УКБО днем предоставления Разрешенного/Технического овердрафта является день зачисления Банком на Картсчет суммы операции при условии отсутствия или недостаточности собственных средств Клиента на Картсчете для списания Банком указанной суммы. В соответствии с п. 5.6 Документом, подтверждающим предоставление Банком Технического/Разрешенного овердрафта, является Выписка по Картсчету. Согласно п. 5.10 Клиент обязан погасить сумму Технического/Разрешенного овердрафта в полном объеме в течение 25 (двадцати пяти) календарных дней с даты формирования Выписки за Расчетный период, в котором возникла соответствующая Задолженность, или в течение иного срока, устанавливаемого Тарифным планом, или в течение срока, указанного в пункте 5.12 Общих условий.
Согласно части 1 статьи 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
Из выписки по счету, из расчета задолженности (л.д.21-23) следует, что ответчиком вносились денежные средства на счет в счет исполнения обязательств по договору, однако не надлежащим образом, в нарушение условий заключенного договора допуская просрочки, а также внося денежные средства в недостаточном для погашения размере, который установлен условиями договора.
20.06.2024 банком направлено ответчику требование о полном досрочном исполнении обязательств в размере 189 603 рубля 72 копейки в течение 30 календарных дней.
В связи с неисполнением ответчиком требований о погашении задолженности, мировой судья судебного участка №7 Индустриального района г. Барнаула 08.08.2024 по заявлению АО «Тинькофф Банк» выдан судебный приказ на взыскание с ФИО1 задолженности по договору *** от 17.02.2022 в размере 189 603 рубля 72 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2496 рублей 00 копеек.
Определением мирового судьи от 28.04.2025 судебный приказ отменен по заявлению ответчика.
Согласно справке о размере задолженности по состоянию на 07.10.2025 общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 189 603 рубля 72 копейки, в том числе: основной долг - 143 198 рублей 37 копеек, проценты - 42 969 рублей 73 копейки, комиссии и штрафы - 3 435 рублей 62 копейки.
Судом представленный расчет задолженности проверен, в том числе в части начисления процентов и признан арифметически верным. Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, и требованиям действующего законодательства, в нем учтены все суммы вносимые ответчиком, соблюден порядок погашения, основного долга и процентов.
В свою очередь ответчик возражая относительно размера задолженности контррасчет не предоставил.
Рассматривая требование истца о взыскании штрафа за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредиту в размере 3 435 рублей 62 копейки, которые по своей природе являются неустойкой, суд приходит к следующему выводу.
Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Согласно разъяснениям, приведенным в пункте 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Таким образом, наличие оснований для снижения неустойки и критерии ее соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела, как того требует статья 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Принимая во внимание размер суммы задолженности, размер просроченного обязательства, периода просрочки, размер штрафа, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для ее уменьшения и взыскивает с ответчика в пользу истца сумму штрафа в размере 3 435 рублей 62 копейки.
Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса, в связи с чем, с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины подлежит взысканию 6 688 рублей.
Руководствуясь статьями 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить.
Взыскать в пользу Акционерного общества «ТБанк» (<данные изъяты>) с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (<данные изъяты>) задолженность по договору кредитной карты *** от 17.02.2022 в размере 189 603 рубля 72 копейки, в том числе просроченная задолженность по основному долгу в размере 143 198 рублей 37 копеек, просроченные проценты в размере 42 969 рублей 73 копеек, штраф в размере 3 435 рублей 62 копейки, а также судебные расходы в размере 6 688 рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Алтайского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.
Судья
Н.В. Борисова
Решение в окончательной форме изготовлено 27.01.2026
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>