Решение по делу № 2-1845/2023 от 31.05.2023

Гр. дело № 2-1845/2023

УИД 54RS0002-01-2023-001679-23

Поступило в суд 13.04.2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 мая 2023 г. г. Новосибирск

Железнодорожный районный суд г. Новосибирска

в составе:

председательствующего судьи Еременко Д.А.

при секретаре Грековой К.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с исковым заявлением к Исай А.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору от 26.09.2022г. в размере 670 268 руб. 53 коп., судебных расходов в размере 9 903 руб. 00 коп.

В обоснование исковых требований указано, что 26.09.2022г. между Исай А.Л. (далее – заемщик, ответчик) и Банк ВТБ (ПАО) (далее – истец, банк) заключен кредитный договор № V625/0040-0024751, согласно условиями которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 655 080 руб. 00 коп. на срок по 26.09.2029г. со взиманием за пользование кредитом процентов 9,5% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты. В общую сумму кредита входит страховая премия согласно полису «Финансовый резерв» №FRVTB350-V62500400024751 от 26.09.2022г. в размере 165 080 руб. 00 коп. Настоящий договор был заключен в электронном виде через личный кабинет ответчика.

Истец Банк ВТБ (ПАО) исполнил свои обязательства по кредитному договору от 26.09.2022г. путем зачисления на банковский счет заемщика денежных средств в размере 655 080 руб. 00 коп. Заемщик Исай А.Л. не выполняет свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, допускает неоднократные просрочки платежей по кредиту, в результате чего у него образовалась задолженность.

В соответствии с п. 12 кредитного договора в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврата кредита и /или процентов по нему заемщик уплачивает неустойку (пени) в виде 0,1% процентов начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определенном договором по дату фактического исполнения указанных обязательств.

Поскольку заемщиком были допущены нарушения условий кредитного договора в части уплаты начисленных процентов и возврата основного долга Банк потребовал от заемщика досрочно в полном объеме погасить кредит, уплатить причитающиеся проценты в срок не позднее 27.02.2023г., о чем было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности. Однако до настоящего времени задолженность не погашена.

По состоянию на 01.03.2023г. общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составляет 670 268 руб. 53 коп., из которых: 649 486 руб. 54 коп. – основной долг; 20 695 руб. 27 коп. – плановые проценты за пользование кредитом; 41 руб. 65 коп. – задолженность по пени; 45 руб. 07 коп. – задолженность по пени по основному долгу.

Для защиты своего нарушенного права истец вынужден был обратиться в суд, понес расходы на оплату государственной пошлины. На основании вышеизложенного истец просил суд об удовлетворении заявленных исковых требований, взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 9 903 руб. 00 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, уведомлен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. Представлены дополнительные письменные пояснения, согласно которым банковская карта была выдана ранее ответчику на основании заявления 04.08.2021г., тогда же им было подано заявление на предоставление комплексного обслуживания, открыт личный кабинет, через который возможно оформление кредитов. Настоящий кредит заключен путем подачи и подписания заявления электронной подписью. Просил иск удовлетворить (л.д. 97-98).

Ответчик Исай А.Л. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате и времени судебного заседания, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 96). Ранее в судебном заседании указывал, что согласен с размером долга, данный договор он не намеревался подписывать, подписание произведено вследствие действий мошенников, которые в телефоном звонке ввели его в заблуждение относительно необходимости введения паролей, что привело к выдаче денежных средств. Фактически он не получал денежных средств, не пользовался ими, возбуждено уголовное дело, следствие приостановлено в виду того, что лицо, совершившее преступление, не установлено. Также у него в данном банке имеется кредитный договор, по которому получены денежные средства на ипотеку. Однократно было списание денежных средств, внесенных им на счет для погашения долга по ипотеке, по данному кредитному договору, самостоятельно и целенаправленно он мер к погашению задолженности по спорному кредитному договору не принимал.

Исследовав письменные доказательства, заслушав пояснения ответчика, суд находит иск подлежащим удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В силу ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с положениям ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; возмещения убытков; иными способами, предусмотренными законом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В силу п. п. 1, 2 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В силу положений ст. 820 ГК РФ, договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. В силу ч. 1 ст. 812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Согласно ч. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка).

Учитывая, что для возникновения обязательства по договору займа (кредита) требуется фактическая передача кредитором должнику денежных средств, то в случае спора на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 ГК РФ, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату заемных средств либо безденежность такого займа.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федеральный закон от **** N 63-ФЗ (ред. от ****) "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи.

В силу положений ч. 14 ст. 7 ФЗ РФ от **** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно - телекоммуникационной сети "Интернет".

Физическим лицам предоставление займов может осуществляться с использованием дистанционных платежных технологий.

Договор и сопутствующие документы подписывались сторонами в электронном виде согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Вся информация, связанная с договором, предоставляется заемщикам путем обеспечения доступа в полном соответствии с п. 1 ст. 10 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Поскольку в настоящее время отсутствуют нормативные правовые акты, из которых следует признание равной юридической силы электронных документов, подписанных простой электронной подписью, и документов на бумажных носителях, подписанных собственноручной подписью их составителей, следовательно, в силу ст. 6 Федерального закона от **** N 63-ФЗ "Об электронной подписи" равная юридическая сила договоров в электронной форме может быть основана только на ранее заключенных между сторонами рамочных договорах, которые допускают такой порядок.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Заявление, переданное заемщиком банку, является офертой, а открытие банком счета и перечисление на него денежных средств, указанных в заявлении истца, - акцептом.

Ст. 434 ГК РФ устанавливает общие положения о форме договора, согласно которой (ч. 2, ч.3) договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что при этом возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу ч. 3 ст. 438 ГПК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 819 п.2 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом из письменных материалов дела и пояснений лиц, участвующих в деле, установлено, что 04.08.2021г. Исай А.Л. обратился в банк с заявлением на предоставление комплексного обслуживания в банк ВТБ (ПАО), просил предоставить ему комплексное обслуживание в банке ВТБ (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физического лица в Банке ВТБ (ПАО) и подключить пакет услуг «Мультикарта»; открыть ему мастер –счет в Р. рублях и предоставить обслуживание по указанным счетам в соответствии с правилами совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), предоставить доступ к ВТБ –Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Согласно п. 1.2.1 клиент Исай А.Л. осознавал и понимал риски, связанные с получением им услуги по предоставлению доступа к сети интернет /мобильной/стационарной телефонной связи, необходимых для использования каналов дистанционного обслуживания (Интернет – банка, мобильное приложение, Устройства самообслуживания, контакт – центра (через оператора и телефонный банк)), ап также риски, связанные с использованием специального порядка идентификации в мобильном приложении. (л.д. 103).

В соответствии с положениями п. 1.2.2-1.2.3 просил направлять пароль для доступа в ВТБ Онлайн, SMS/Push-коды, SMS – сообщения, коды 3DS, сообщения в рамках SMS – пакета и юридически значимые сообщения на доверенный номер телефона, указанный в графе «Мобильный телефон (обязательно для заполнения)» раздела «контактная информация» настоящего заявления; выдать ему УНК и пароль в соответствии с правилами КО.

Указанных обстоятельств ответчик не оспаривал, не представил доказательств тому, что данное заявление он не подписывал, не подавал в банк.

Далее, из материалов гражданского дела следует, что 26.09.2022г. между Исай А.Л. и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № V625/0040-0024751, согласно условиями которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 655 080 руб. 00 коп. на срок по ****, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 9,5% годовых, (л.д. 30-32). Настоящий договор был заключен в электронном виде через личный кабинет ответчика. Факт подписания договора посредством электронной системы через личный кабинет заемщика подтверждается представленным протоколом проверки идентификации личности (л.д. 78, 80), согласно которому были введены верные пароли и логины, что не оспаривалось ответчиком в судебном заседании, последний указал, что получал такие пароли и вводил их, следуя указаниям звонившего абонента (неустановленного лица). Доводы о том, что денежные средства не получались, не состоятельны в данном случае, не могут являться основанием для отказа в удовлетворении требований о взыскании задолженности, поскольку как следует из материалов дела банком были соблюдены все необходимые процедуры проверки подписи, заемщик собственноручно вводил получаемые пароли, что привело к получению кредита и переводу денежных средств на счета третьих лиц, т.е. получив денежные средства, заемщик Исай А.Л. распорядился ими по своему усмотрению. Со стороны истца Банк ВТБ (ПАО) нарушений процедуры выдачи денежных средств, раскрытия информации третьим лицам не установлено. Договор заключен, не признан недействительным, соответствующих встречных требований ответчик не заявлял.

Согласно выписке по счету, открытому на имя заемщика в Банк ВТБ (ПАО) **.09.2022г. из кредитных денежных средств, полученных в счет данного кредитного договора от Банк ВТБ (ПАО), денежные средства в сумме 165 080 руб. 00 коп. затрачены заемщиком на оплату премии, а также в сумме 480 000 руб. 00 коп. были перечислены на счет ФИО2 **, открытый в ПАО Росбанк Сибирский филиал. Вопрос о взыскании неосновательного обогащения или убытков с указанного лица может быть решен Исай А.Л. в отдельном производстве, в котором будут подлежат установлению обстоятельства наличия оснований для получения данных денежных средств.

В общую сумму кредита входит страховая премия согласно полиса «Финансовый резерв» №FRVTB350-V62500400024751 от **** в размере 165 0080 руб. 00 коп. (л.д. 29, 34, 59-60). Указанное следует из анкеты-заявления, где ответчик указал, что согласен на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья со страховой премией в размере 165 080 руб. 00 коп.

Кредитный договор состоит из правил кредитования и индивидуальных условий.

Таким образом, факт заключения кредитного договора на условиях, изложенных в кредитном договоре, ответчиком не оспорен в судебном заседании. Доказательств незаключенности, недействительности сделки не представлено. Заемщик Исай А.Л. был ознакомлен с условиями кредитования, принял их, о чем проставил свою электронную подпись, согласился исполнять. Пользовался заемными средствами с момента получения по своему усмотрению.

Заемщик обязался возвратить банку сумму кредита, уплатить начисленные проценты в сроки, предусмотренные договором ( п. 4.2.1 Правил кредитования) (л.д. 26 оборот).

Согласно условиям кредитования по кредитному договору возврат кредита должен был осуществляться заемщиком 26 числа каждого календарного месяца платежами в размере 10 706 руб. 62 коп. (л.д. 30 оборот).

Заемщик Исай А.Л. не выполняет свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, допускает неоднократные просрочки платежей по кредиту, в результате чего у него образовалась задолженность.

Требование банка о досрочном возврате кредита ответчиком не исполнено до настоящего времени (л.д. 60).

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота; в силу ст. 310 ГК односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ; в силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором; заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Таким образом, на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, кредитного договора истец имеет право требовать досрочного возврата суммы кредита.

Наличие задолженности по кредитному договору перед банком нашло свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, прямо следует из выписки по счету, открытому для данного кредитного договора, что внесенных денежных средств в счет погашения долга не достаточно для погашения задолженности в полном объеме. То обстоятельство, что истец удержал из поступивших денежных средств единовременно сумму, причитающуюся в счет погашения задолженности по ипотеке, не освобождает заемщика – ответчика от исполнения обязательств перед банком, а лишь является основанием для подачи обращения в банк с требованием о пересмотре распределения поступивших денежных средств.

Судом проверены расчеты задолженности заемщика – ответчика, представленные истцом; суд считает данные расчеты задолженности верными арифметически, оснований для освобождения ответчика от ответственности в силу ст. 333, 401 ГК РФ, судом не установлено, и таких доказательств ответчиком суду не представлено. С условиями кредитования заемщик был ознакомлен, принял, что подтвердил своей подписью, с момента получения денежных средств пользовался заемными средствами по своему усмотрению. Банком самостоятельно принято решение о снижении размера заявленной ко взысканию неустойки, заявленная ко взысканию неустойка соразмерна общей сумме долга, сроку неисполнения ответчиком своих обязательств, а потому не усматривается оснований для снижения неустойки.

На момент подачи и рассмотрения иска имеет место систематическое нарушение сроков внесения платежей ответчиком Исай А.Л., что нашло свое подтверждение при рассмотрении дела. Доказательств внесения денежных средств в счет погашения долга в размере большем, чем указано в иске, расчете к нему, ответчиком не представлено. Требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованы и подлежат удовлетворению.

Судом в ходе судебного заседания обозревался сайт bankrot.fedresurs.ru, сведений о признании ответчика Исай А.Л. банкротом не размещено (л.д. 65).

На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает пропорционально удовлетворенной части исковых требований возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при обращении с настоящим иском в суд уплачена государственная пошлина в размере 9 903 руб. 00 коп., факт уплаты подтвержден платежным поручением (л.д. 7), на основании ст. 98 ГПК РФ указанные денежные средства также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в связи с тем, что требования удовлетворены в полном объеме.

Общий размер задолженности, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, составит 680 171 руб. 53 коп. (670268,53+9903).

Руководствуясь ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Исай А.Л., **** г.р., паспорт серии 5018 **, выдан ГУ МВД России по ***, ****, код подразделения 540-004, в пользу Банк ВТБ (ПАО) (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору в размере 670 268 руб. 53 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 9 903 руб. 00 коп., а всего 680 171 руб. 53 коп.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в мотивированной форме путем подачи жалобы через Железнодорожный районный суд ***.

Судья /подпись/ Еременко Д.А.

Решение в мотивированной форме изготовлено 07.06.2023г.