Решение по делу № 2-684/2022 от 30.09.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело ........

УИД-26RS0........-92

Решение

Именем Российской Федерации

30 сентября 2022 года ......

Курский районный суд ...... в составе:

председательствующего судьи Смирновой Е.Н.,

при секретаре судебного заседания Клинчаевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Курского районного суда ...... гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к наследственному имуществу ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании с наследников умершей ......... ФИО1 за счет наследственного имущества задолженности по кредитному договору ........ от ......... в размере 23715,99 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 911,48 рублей.

В обоснование заявленных требований ПАО Сбербанк указано, что на основании кредитного договора ........ от ......... ПАО Сбербанк выдало кредит ФИО1 в сумме 33000 рублей, на срок 12 месяцев, под 19,25 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика, посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк". Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. В соответствии с п.3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). ......... в 15:14 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке по счету клиента ........ (выбран заемщиком для перечисления кредита – п.17 Кредитного договора) ......... Банком выполнено зачисление кредита в сумме 33000 рублей. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Согласно п.6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату – 01-ое число месяца. Согласно п.12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. Заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в частности не вносил платежи. За период с ......... по ......... (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 23715,99 рублей, в том числе: просроченные проценты – 3699,39 рублей, просроченный основной долг – 20016,60 рублей. Банку стало известно, что ......... заемщик – умерла. На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено.

Представитель истца - ПАО «Сбербанк России», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, уведомив суд о возможности рассмотрения дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2, надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила суду заявление о признании заявленных ПАО Сбербанк исковых требований в полном объеме, указав, что факт заключения ФИО1 кредитного договора и заявленной ко взысканию задолженности не оспаривает, просит рассмотреть дело в её отсутствие.

При изложенных обстоятельствах, руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ПАО Сбербанк, ответчика ФИО2.

В соответствии со ст. 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признание иска, если оно противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

Суд считает возможным принять сделанное ответчиком ФИО2 признание исковых требований, поскольку оно не противоречит закону, не нарушает права и охраняемые законом интересы сторон и других лиц, сделано добровольно, что усматривается из представленного суду заявления.

В соответствии ч. 2 ст. 68 ГПК РФ признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств.

Согласно ч. 3 ст. 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

В случае признания иска ответчиком, согласно ст. 198 ГПК РФ в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

Сделанное ответчиком ФИО2 признание заявленных ПАО Сбербанк исковых требований не противоречит закону, не нарушает права и охраняемые законом интересы сторон и других лиц, сделано добровольно, в связи, с чем суд считает возможным его принять.

Исследовав материалы гражданского дела, материалы наследственного дела ........ после смерти ФИО1, оценив доказательства с учетом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности, как в отдельности, так и в совокупности, а установленные судом обстоятельства - с учетом характера правоотношений сторон и их значимости для правильного разрешения спора, суд находит заявленные ПАО Сбербанк исковые требования подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 432 ГК РФ определено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ПАО «Сбербанк России» ФИО1 предоставлен потребительский кредит в сумме 33000 рублей на основании заключенного ......... с ФИО1 кредитного договора ........ сроком 12 месяцев, с процентной ставкой 19,25% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Согласно Условий банковского обслуживания физических лиц, система "Сбербанк онлайн" - это удаленный канал обслуживания Банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение банка.

Условиями банковского обслуживания физических лиц в рамках договора банковского обслуживания предусмотрено право клиента заключать с банком кредитные договоры, в том числе с использованием системы "Сбербанк Онлайн".

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от ......... №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. Пунктом 14 этой же статьи закреплено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В силу пункта 4.2 главы 4 «Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», утвержденного Банком России ......... ........-П, при совершении операций с использованием платежных (банковских) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей).

В соответствии с Положением Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием карт» от ......... ........-П клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами (п. 2.10).

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется заключенным Договором банковского обслуживания, Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк.

В соответствии с п. 3.9. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Пунктом 3.9.1. Условий предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.п. 3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).

ПАО Сбербанк представлены суду доказательства подтверждающие, что ФИО1 являлась держателем банковской карты (счет ........), по которой ей предоставлен доступ к SMS-Банку, Мобильному банку по номеру телефона: <***>, подключена услуга Уведомлений по указанной карте.

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9, 1.10 ДБО).

Как следует из материалов дела и подтверждено надлежащими письменными доказательствами, ......... в 15:13 ФИО1 в системе «Сбербанк онлайн» создана заявка на получение Потребительского кредита.

Для подтверждения создания заявки банком отправлено СМС с одноразовым кодом подтверждения на номер телефона <***>.

Заявление на потребительский кредит и Индивидуальные условия были подтверждены ФИО1 и подписаны простой электронной подписью.

В личном кабинете системы «Сбербанк Онлайн» в разделе «Кредит» ФИО1 осуществила вход в данный раздел, оформила заявку на получение требуемой суммы на предложенных условиях путем нажатия клавиши «оформить заявку» в интерфейсе программы, подтвердила полноту и достоверность введенной информации путем корректного введения одноразового пароля, направленного банком на номер мобильного телефона, и нажатием клавиши «отправить заявку» направила сформированную заявку-анкету Банку, что подтверждается выпиской из журнала операций по системе «Сбербанк Онлайн» и поступившим СМС с паролем на принадлежащий ей номер телефона.

С учетом изложенного, в соответствии со ст. ст. 432, 820, п. п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, п. 2 ст. 5, п. п. 2, 3 ст. 6 ФЗ РФ "Об электронной подписи", ч. 14 ст. 7 ФЗ РФ "О потребительском кредите (займе)" кредитный договор был заключен путем направления ФИО1 в банк заявления в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью ФИО1, и акцепта банком оферты ФИО1 путем зачисления суммы кредита на её банковский счет.

ФИО1, пользуясь услугами дистанционного обслуживания банка и пройдя процедуры идентификации и аутентификации, своими последовательными осознанными действиями прошла все этапы, необходимые для заключения указанного договора: направление оферты в Банк, подтверждение всех существенных условий договора.

Заключение кредитного договора в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществлено только после успешной Идентификации и Аутентификации заемщика, оформление кредита сопровождалось СМС-оповещением Банком посредством системы «Мобильный банк».

ПАО Сбербанк обязательства по договору исполнены в полном объеме, ......... произведено зачисление денежных средств на счет ........, принадлежащий ФИО1, что подтверждается выпиской по счету, а также выпиской из СМС сообщений по номеру <***>.

Изложенные выше обстоятельства судом установлены и никем не оспариваются.

С учетом исследованных доказательств, суд считает установленным, что между ПАО Сбербанк и ФИО1 ......... был заключен в соответствующей требованиям закона форме кредитный договор, по которому ФИО1. был получен кредит в сумме 33000 рублей, на срок 12 месяцев, под 19,25 % годовых, и она обязалась производить ежемесячно платежи в счет его погашения, а также в счет уплаты процентов за пользование кредитом, на предусмотренных договором условиях.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Положениями ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. При этом, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

ПАО Сбербанк суду представлены надлежащие письменные доказательства в подтверждение того, что заемщиком ФИО1, в нарушение условий кредитного договора взятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнялись, ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производились.

Согласно представленному ПАО Сбербанк расчету, за заемщиком ФИО1 числится задолженность по кредитному договору ........ от ......... за период с ......... по ......... в сумме 23715,99 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 20016,60 рублей, просроченные проценты – 3699,39 рублей, доказательств погашения которой, полного или частичного, суду представлено не было.

Одновременно, судом установлено, что ФИО1 умерла ........., что подтверждено Свидетельством о смерти ........ от ..........

Ст.1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно представленным суду материалам наследственного дела ........ наследником, принявшим в установленном законом порядке наследство, после смерти ФИО1 является её дочь – ФИО2, которая в установленный законом срок обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства и которой, в последующем, выданы свидетельства о праве на наследство по закону в отношении: земельного участка, площадью 1081+/-22.1 кв.м., с кадастровым номером 26:36:031305:333, расположенного по адресу: ......, пер.Майский, ......; жилого дома, площадью 33,7 кв.м., с кадастровым номером 26:36:031305:844, расположенного по адресу: ......, пер.Майский, ......; земельного участка, площадью 98000 кв.м., с кадастровым номером 26:36:031805:11, расположенного по адресу: местоположение установлено относительно ориентира, расположенного за пределами участка. Ориентир ....... Участок находится примерно в 5,8 км, по направлению на эго-запад от ориентира: край Ставропольский, р-н Курский, ......; земельного участка, площадью 98000+/-2739 кв.м., с кадастровым номером 26:36:031104:24, расположенного по адресу: Российская Федерация, ......, земельный участок расположен в границах кадастрового квартала 26:36:031104; денежных вкладов, хранящихся в ПАО «Сбербанк России», Филиале Банка Газпромбанк (АО) «Северо-Кавказский»; акций Акционерного общества «Газпромбанк».

Общая сумма денежных вкладов открытых на имя наследодателя, хранящихся в ПАО "Сербанк России", на дату смерти ФИО1 составляла 18812,48 рублей.

Юридически значимое обстоятельство при разрешении данного спора, а именно что наследником в установленном законом порядке принявшим наследство после смерти ФИО1 является её дочь ФИО2 по данному делу установлено и подтверждено надлежащими доказательствами.

По смыслу п.1 ст.1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

В п.п. 58, 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ......... ........ "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст. ст. 810, 819 ГК РФ).

Из изложенного следует, что наследники, принявшие наследство после умершего, отвечают по его обязательствам.

Согласно ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

В состав наследства, в соответствии со ст.1112 ГК РФ, входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности, право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

В данном случае возникшее из кредитного договора обязательство не связано неразрывно с личностью должника и Банк вправе принять исполнение от любого лица, т.е. такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

В абзаце 2 пункта 61 Пленума Верховного Суда РФ от ......... ........ "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Согласно представленному в материалы дела расчету задолженности, на момент смерти у заемщика имелись неисполненные обязательства перед банком, как по основному долгу, так и по процентам.

Как было указано выше, наследник становится должником перед Банком в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, в связи со смертью заемщика ФИО1 к её наследнику по закону принявшему наследство ФИО2, перешли обязательства, в том числе, вытекающие из кредитного договора ........ от ........., которые не прекратились смертью должника и в настоящее время подлежат исполнению наследником ФИО1 - ФИО2, а стоимость принятого наследником наследственного имущества, в своей совокупности, свидетельствует о возможности исполнения имеющегося у наследодателя обязательства перед банком в полном объеме.

Исходя из представленных в материалы дела доказательств, а также положений закона, согласно которым наследники должника, при условии принятия ими наследства, становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, с учетом установленного факта наличия у наследодателя ФИО1 на день смерти неисполненных денежных обязательств перед истцом, которые по своей правовой природе не относятся к обязательствам прекращающимся смертью должника, принимая во внимание сделанное ответчиком признание иска, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ФИО2, являющейся наследником ФИО1, принявшей наследство в установленном законом порядке, задолженности по кредитному договору №........ от ......... в заявленном истцом размере.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возмещение с другой стороны понесенных по делу расходов.

При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в размере 911,48 рублей, что подтверждается платежным поручением ........ от ..........

Поскольку суд пришел к выводу о том, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению, понесенные банком расходы по оплате государственной пошлины в сумме 911,48 рублей также подлежат взысканию с ответчика ФИО2 в пользу банка.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГК РФ, суд

решил:

Заявленные Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» исковые требования – удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО2, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества после смерти ФИО1, задолженность по кредитному договору ........ от ......... в размере 23715 рублей 99 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 911 рублей 48 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в ......вой суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Е.Н. Смирнова

Мотивированное решение суда изготовлено ..........