24RS0002-01-2025-001925-67

№ 2-1808/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 августа 2025 года г. Ачинск Красноярского края

Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Кончаковой М.Г., при секретаре судебного заседания Заболотько Т.В., ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 06 мая 2024 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 60 000 сроком на срок до востребования. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и п. 4.1. Условий кредитования. Согласно п. 5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Общая задолженность ответчика перед Банком составляет 76 723,45 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Заемщик ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ.

Просит взыскать с наследников ФИО2 задолженность по кредитному договору в размере 76 723,45 руб. и расходы по госпошлине в размере 4 000 руб. (л.д.5-6).

Определением суда от 27 мая 2025 года в качестве ответчика привлечен ФИО1 (л.д.53), определением суда от 25 июля 2025 года в качестве третьих лиц привлечены ФИО3, ООО «Совкомбанк страхование жизни» (л.д.90).

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен надлежащим образом (л.д.93, 96), при подаче иска просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.6).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании по исковым требованиям не возражал, сумму долга не оспаривал.

Третье лицо ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, что подтверждается телефонограммой, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, решение принять на усмотрение суда, пояснила, что в наследство после смерти отца ФИО2 не вступала, фактически наследство не принимала (л.д.104).

Представитель третьего лица страховой компании ООО «Совкомбанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.93,97), отзыв на иск не представил.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В силу ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно положениям ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 указанного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 06 мая 2024 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 на основании заявления о предоставлении потребительского кредита (л.д.13) заключен договор потребительского кредита <***>, подписанный электронной подписью заемщика, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил ФИО2 кредит с лимитом кредитования 60 000 руб. под 17,9 % годовых. Процентная ставка увеличивается до 32,9% годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты установления лимита кредитования. Срок возврата кредита – до востребования (п.4 условий договора). Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП). Размер МОП - не менее 2 899 руб. Дата оплаты МОП - ежемесячно по 7 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 06 мая 2034 года. Срок льготного периода составляет 18 месяцев (п.6 условий договора).

Согласно п.12 условий договора за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20 % годовых.

Подписывая индивидуальные условия, заемщик ФИО2 подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать (п.13 Индивидуальных условий).

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита (далее Общих условий) (л.д.24-26) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Электронная подпись, применяемая в электронном документообороте между Банком и заемщиком при заключении договора потребительского кредита соответствует признакам электронной подписи в соответствии с Федеральным законом № 63 от 01 июля 2011 года «Об электронной подписи». Простая электронная подпись (ПЭП) - это электронная подпись, которая посредством использования ФИО4 и Одноразового пароля подтверждает факт формирования электронной подписи, определенным лицом. Проверка ПЭП производится Банком в автоматическом режиме в порядке, предусмотренном системой ДБО.

В соответствии с п. 3.2. Общий условий договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику.

Согласно п. 3.9 Общих условий возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка или устройство самообслуживания Банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Банка и списания Банком средств с Банковского счета заемщика на основании заранее данного акцепта заемщика.

Банк предоставил заемщику кредит путем зачисления денежных средств размере 60 000 руб. на депозитный счет ФИО2, что подтверждается выпиской по счету (л.д.15).

В соответствии с п. 5.2. Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

При заключении кредитного договора ФИО2 был застрахован в страховой компании ООО «Совкомбанк страхование жизни», что подтверждается полисом-офертой к договору страхования № 8955588 (л.д.84-оборот-87), согласно которому страхование произведено по страховым рискам: дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования и смерть застрахованного лица.

Из представленной Банком выписки по счету следует, что заемщик ФИО2 воспользовался предоставленными кредитными денежным средствами, осуществлял частичное погашение задолженности по кредиту (л.д.15).

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умер, что подтверждается копией актовой записи о смерти (л.д. 66).

Согласно положениям ст.ст. 408 и 418 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 ГК РФ).

Согласно ст. 1114 ГК РФ временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

В силу п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизмененном виде как единое целое и в один и тот же момент.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п.1). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п.4).

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства производится путем подачи нотариусу по месту открытия наследства заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Пунктом 1 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В соответствии с п. 61 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9, принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Как следует из материалов наследственного дела 15 ноября 2024 года ФИО1 обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства, в том числе по завещанию, после смерти отца ФИО2, указав, что наследником также является дочь наследодателя ФИО5, супруга наследодателя ФИО6 умерла ДД.ММ.ГГГГ, родители наследодателя умерли задолго до открытия наследства (л.д.46-оборот-47, 47-оборот-48). ФИО2 на праве собственности принадлежали 19/100 долей в общей долевой собственности в жилом помещении по адресу: <адрес> (л.д.49-оборот,58-63)

Судом истцу было предложено предоставить заключение о стоимости, принадлежавшей ФИО2 указанной доли в жилом помещении на дату его смерти (л.д.56).

Из ответа ПАО «Совкомбанк» следует, что в случае наличия у суда сведений о кадастровой/рыночной стоимость наследственного имущества и данная стоимость позволяет удовлетворить исковые требования, истец просит принять ее за основу при вынесении решения (л.д.73).

Согласно выписке из ЕГРН кадастровая стоимость жилого дома по адресу: <адрес> по состоянию на 05 июня 2025 года составляла 1 384 710,96 руб. (л.д.58).

Таким образом, наследственное имущество ФИО2, принятое его сыном ФИО1 состоит из 19/100 доли жилого дома по адресу: <адрес> кадастровой стоимостью 263 095,08 руб. (1 384 710,96 руб. х 19/100).

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что ФИО1, обратившись с заявлением к нотариусу, принял наследство ФИО2 на сумму 263 095,08руб.

Принимая наследство, наследник также принял на себя обязательства по возврату суммы спорного кредита умершего в пределах стоимости перешедшего к нему имущества с учетом положений ст.ст. 1112, 1150 ГК РФ, то есть в пределах суммы 263 095,08 руб., однако принятое на себя обязательство надлежащим образом не исполняет.

Иных наследников не установлено.

Согласно полису-оферте к договору страхования, заключенного с ФИО2, при заключении кредитного договора, выгодоприобретателем по договору страхования в случае смерти застрахованного лица являются его наследники (л.д.84-оборот).

Из ответа ПАО «Совкомбанк» от 25 июля 2025 года следует, что родственники/наследники умершего заемщика ФИО2 23 октября 2024 года обращались в Банк по вопросу страхового возмещения. Сотрудники Банка проинформировали заявителя о необходимости в предоставлении документов для подачи обращения в страховую компанию для рассмотрения страхового случая. На сегодняшний день полный пакет для обращения в страховую компанию по вопросу страхового возмещения предоставлен не был (л.д.81).

Учитывая установленные судом обстоятельства, оснований для погашения задолженности по кредитному договору за счет страховой выплаты не имеется.

Согласно расчету задолженность по кредиту, заключенному с ФИО2 по состоянию на 21 марта 2025 года составляет 76 723,45 руб., из которых просроченная ссудная задолженность - 62 188,73руб., просроченный проценты -14 067,15 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 467,57 руб. (л.д.7-8).

Расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом в материалы дела, стороной ответчика не оспорен, иных расчетов ответчиком не представлено, данных о том, что по кредитному договору были внесены платежи, не учтенные в расчете истца, в материалах дела не содержится.

При таких обстоятельствах, с ФИО1 как с наследника заемщика по кредитному договору ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию долг по кредитному договору в сумме 76 723,45 руб. в пределах стоимости установленного судом наследственного имущества.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию госпошлина, уплаченная истцом при подаче иска в размере 4 000 руб. (л.д. 22).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору в размере 76 723 рубля 45 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей, всего 80 723 рубля 45 копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд Красноярского края.

Судья Кончакова М.Г.

Мотивированное решение составлено 04 сентября 2025 года.