РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
25 августа 2022 года г. Иркутск
Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Золотухиной Г.А., при секретаре Супруновой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3518/2022 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Кировский районный суд <адрес> с иском к ФИО1, требуя взыскать с ФИО1 задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 254 761,93 рубля, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5 747,62 рубля.
В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. Во исполнение договорных обязательств банк открыл клиенту банковский счет № и перечислил на счет денежные средства в сумме 370 560,00 рублей. В нарушение договорных обязательств, погашение задолженности ответчиком своевременно не осуществлялось, в связи с чем банк выставил заемщику заключительное требование оплатить задолженность в сумме 254 761,93 рубля не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование банка клиентом исполнено не было, что явилось основанием для обращения с иском в суд.
Заочным решением Кировского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования были удовлетворены в полном объеме, с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» была взыскана задолженность по договору № в размере 254 761,93 рубля, сумма государственной пошлины в размере 5 747,62 рубля.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ заочное решение от ДД.ММ.ГГГГ было отменено, производство по делу возобновлено.
В судебное заседание представители истца АО «Банк Русский Стандарт» не явились, о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом извещены, при подаче иска представитель истца по доверенности ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.
Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о дате, месте и времени рассмотрения дела путем направления судебной повестки, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие в связи с нахождением за пределами <адрес>, представла письменные возражения на исковое заявление, в которых исковые требования не признала, просила применить последствия пропуска истцом срока исковой давности.
Исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ регламентировано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением №, в рамках которого просил банк на условиях, изложенных в заявлении и Условиях представления реструктуризированных кредитов «Русский Стандарт» (далее по тексту – Условия), заключить с ней кредитный договор, в рамках которого клиенту:
- открывается банковский счет №;
- предоставляется кредит в размере 370 560,00 рублей.
Подписывая заявление, ФИО1 понимала и согласилась с тем, что:
- принятием банком предложения о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию счета;
- составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться заявление, Условия представления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и график платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей), с которыми клиент ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.
Данное заявление, а также анкета заемщика, подписанные ответчиком, поступили в банк ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п. 1.12 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» кредитный договор – договор, заключенный между банком и клиентом, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей заявление, настоящие Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и график платежей.
Согласно п. 2.2 Условий договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета, а также договора возмездного оказания услуг, в случае предоставления банком в рамках договора услуги клиенту.
Договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента (п. 2.1 Условий).
Кредит предоставляется банком клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении. Кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления (п. 2.3 Условий)
За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке(-ам), указанной(-ым) в заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления заключительного требования — по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части (п. 2.6 Условий).
Плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа при погашении задолженности в соответствии с разделом 4 Условий и/или сумма платежа(-ей) при досрочном погашении задолженности в соответствии с разделом 5 Условий может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей). При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и состоит из части основного долга (при наличии), процентов, начисленные за пользование кредитом и комиссии за услуги (п. 4.1. Условий).
Для осуществления планового погашения задолженности заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. В случае наличия неоплаченного(-ых) ранее платежа(-ей) заемщик обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в графике платежей, сумму денежных средств, равную сумме неоплаченного(-ых) ранее платежа(-ей) и сумме платы (плат) за пропуск очередного платежа (при наличии таковой) (п. 4.2. Условий).
В случае если остаток денежных средств на счете не достаточен для списания суммы очередного платежа, указанной в графике платежей на дату оплаты такого платежа, в полном объеме, банк осуществляет списание со счета денежных средств с учетом положений раздела 5 Условий. При этом задолженность уменьшается на сумму списанных со счета денежных средств, но очередной платеж, подлежащий оплате, считается пропущенным. Непогашенные в результате списания денежных средств со счета часть основного долга, начисленные проценты за пользование кредитом, комиссия за услугу, сумма которых входит в сумму пропущенного очередного платежа, становятся просроченными и образуют сумму пропущенного ранее платежа для целей пункта 4.2. Условий. (п. 4.5. Условий).
Очередной платеж считается оплаченным клиентом в полном объеме после списания банком суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета в оплату такого платежа (п. 4.6. Условий).
Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был получен экземпляр Условий предоставления реструктуризированных кредитов «Русский Стандарт», о чем имеется его подпись. Тем самым, стороны заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно заявлению №, сумма кредита составляет 370 560,00 рублей. Кредит предоставляется на срок 1462 дня и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка – 32% годовых, полная стоимость кредита – 37,43% годовых..
Количество платежей по кредиту согласно графику – 48, платеж по договору (за исключением последнего платежа по договору) – 13 830,00 рублей; последний платеж по договору – 13 301,96 рублей; периодичность (сроки) платежей заемщика по договору: 06 числа каждого месяца с ноября 2011 года по октябрь 2016 года.
Согласно п. 6.2 Условий, при возникновении пропущенного платежа клиент обязан уплатить банку плату за пропуск очередного платежа в размере:
- впервые – 300 рублей,
- 2-й раз подряд – 500 рублей,
- 3-й раз подряд – 1000 рублей,
- 4-й раз подряд – 2000 рублей.
Таким образом, на момент обращения клиента в банк сторонами были согласованы все существенные условия договора данного вида.
По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.
Как следует из выписки по лицевому счету, ответчиком обязанности по возврату кредита надлежащим образом не исполнялись, платежи вносились не своевременно и не в полном объеме, в связи с чем, банк выставил в адрес ответчика заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме в срок до ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчиком указанные требования исполнены не были.
Мировым судьей судебного участка № <адрес> на основании заявления АО «Банк Русский Стандарт» был вынесен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №. Определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен в связи с поступлением возражений от должника.
Согласно расчету задолженности, общий размер долга ФИО1 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 254 761,93 рубля, в том числе 219 232,82 рубля – задолженность по основному долгу, 31 489,11 рубль – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 3 740,00 рублей – плата (штрафы) за пропуск платежей по графику, 300,00 рублей – плата за СМС-информирование и другие комиссии.
Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.
Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.
В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно статье 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. При этом по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения, а с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.) (абзац 1 п. 2 ст. 200, ст. 207 ГК РФ).
В случае истечения срока исковой давности принудительная (судебная) защита прав истца независимо от того, имело ли место в действительности нарушение его прав, невозможна.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 26 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.
В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение сроков исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске.
Пунктом 6.3.2 Условий предусмотрено, что в случае пропуска клиентом очередного(-ых) платежа(-ей) банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед банком, определяемую в соответствии с п. 6.8.2, 6.8.3 Условий, направив клиенту с этой целью заключительное требование.
Заключительное требование - документ, формируемый и направляемый банком клиенту в случае пропуска клиентом очередного платежа, а также в иных случаях, определенных Условиями, содержащий требование банка к клиенту о полном погашении клиентом задолженности (п. 1.7 Условий).
Как установлено судом, банк выставил в адрес ответчика заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме в размере 254 761,93 рубля в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете - выписке, исполнены не были.
Течение срока исковой давности по требованиям банка о взыскании кредитной задолженности, в силу положений абзаца 1 ч. 2 ст. 200 ГК РФ, начинается с ДД.ММ.ГГГГ, заканчивается ДД.ММ.ГГГГ.
После получения заключительного требования ответчик не совершал действий, свидетельствующих о признании долга, что исключает прерывание срока исковой давности в соответствии со ст. 203 ГК РФ, что следует из выписки из лицевого счета ответчика.
С заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника истец обратился к мировому судье ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока исковой давности.
Исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности по требованиям банка о взыскании кредитной задолженности с ответчика истек ДД.ММ.ГГГГ, что является самостоятельным основанием для отказа в иске. При таком положении суд полагает необходимым, применив последствия пропуска срока исковой давности, отказать АО «Банк Русский Стандарт» в иске к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.
Таким образом, оценив в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что требования истца АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 подлежат оставлению без удовлетворения с учётом правового обоснования, изложенного в настоящем решении суда.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» (ОГРН <***>) к ФИО1 (ИНН №) о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 254 761,93 рубля, суммы уплаченной государственной пошлины в размере 5 747,62 рубля – оставить без удовлетворения.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.
Председательствующий Г.А. Золотухина
Мотивированный текст решения изготовлен 01 сентября 2022 года.