Дело №2-1551/2022

УИД 75RS0003-01-2022-003475-55

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 ноября 2022г.

Железнодорожный районный суд г.Читы в составе:

Председательствующего судьи Попковой Н.А.

При секретаре Елисеевой Е.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда,

установил :

ФИО1, по доверенности от которого действует ФИО2, обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительным п. 4 кредитного договора №... от 09.12.2021г. на сумму кредита 188985руб., заключенного между Истцом и ПАО «Банк ВТБ», устанавливающего увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, взыскании компенсации морального вреда в размере 30000руб., обосновывая иск навязыванием при заключении кредитного договора дополнительной услуги по страхованию и, в противном случае, увеличением процентной ставки на 5%, нарушением ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", предусматривающей право потребителя на получение полной и достоверной информации, и неисполнении обязанности банка предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита с дополнительными услугами и без дополнительных; ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" об обусловленности приобретения одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), а также включением страховой премии в сумму кредита, на которую производилось начисление процентов, и невозможности отказа от услуги страхования, так как в таком случае для потребителя наступают негативные последствия – увеличивается процентная ставка по кредиту, при этом ответчиком нарушена ст.421 ГК РФ, так как принятие потребителем условий банка не является свободным, поскольку именно это обстоятельство определяет решение заемщика, а не его желание получить дополнительную услугу.

В представленном в суд возражении на исковое заявление ответчик в лице представителя ФИО3, действующего по доверенности, просил в удовлетворении иска отказать, указав, что при заключении кредитного договора и договора страхования заемщик располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении в случае прекращения страхования предусмотренных страховых рисков, добровольно принимая на себя все права и обязанности, определенные договорами, он имел право отказаться от их заключения.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2, ответчик Банк ВТБ (ПАО), извещенные о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, об уважительности причин неявки не сообщили, в связи с чем суд приступет к рассмотрению дела в их отсутствие.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Частью 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданского кодекса Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 16 Закона Российской Федерации №2300-1 от 07.02.1992г. "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 09.12.2021г. стороны заключили кредитный договор №..., по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 188985руб., на срок 84 месяца (до 11.12.2028г.), по ставке 10,9% годовых, с установлением размера ежемесячного платежа 3225,96руб., последний платеж 3266,73руб., который уплачивается 09 числа каждого календарного месяца.

В п.4 кредитного договора согласован дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 48 месяцев с Даты предоставления Кредита. Если Заемщиком осуществлялось страхование в течение указанного срока, применение дисконта продолжится до исполнения обязательств по договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее чем через 48 месяцев с Даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться, и в дальнейшем предоставление дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки: 15,9%.

В этот же день между истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования по программе "Финансовый резерв" (версия 4.0) с установлением страховой суммы 188985руб., с уплатой страховой премии в размере 48985руб., на срок с момента уплаты страховой премии и до 24 часа 00 минут 09.12.2025г., по которому страховыми рисками являются: смерть застрахованного; травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая или болезни; истцу выдан страховой полис Финансовый резерв.

В анкете-заявлении на получение кредита истцом согласован размер страховой премии 48985руб., добровольно выражено согласие на приобретение дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья.

Поскольку в п.4 индивидуальных условий кредитного договора сторонами согласована базовая процентная ставка – 15,9% годовых, а также согласован дисконт, исходя из осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья при оформлении анкеты-заявления, в размере 5% годовых, в результате процентная ставка по договору составила 10,9% годовых (п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора).

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Принимая во внимание установленные в ходе рассмотрения дела обстоятельства, суд приходит к выводу, что заемщик добровольно выразил волеизъявление на заключение кредитного договора и договора страхования, собственноручно подписав их, при этом доказательств возложения Банком на него обязанности по оплате услуг страхования и обусловленности Банком приобретения кредитных средств заключением договора страхования не представлено. Кроме того, требований к страховой организации ФИО1 не заявлял, о нарушении своих прав с ее стороны не указал.

Вопреки доводам иска о нарушении ответчиком ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд исходит из того, что в ходе разбирательства по делу не нашли своего подтверждения факты навязанности ответчиком услуги страхования и нарушения прав заемщика на информирование об оказываемой услуге.

Из анализа совокупности представленных по делу доказательств следует, что страхование истца, являющееся допустимым способом обеспечения кредитных обязательств, осуществлено исключительно по его добровольному волеизъявлению. В кредитном договоре отсутствует условие об обязательном заключении договора страхования. Подписав полис Финансовый резерв, истец выразил желание на заключение договора страхования, когда, в то же время, истец мог отказаться от заключения такого договора.

В силу п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Таким образом, из представленных сторонами в материалы дела доказательств следует, что истцом от страховщика был принят страховой полис в добровольном порядке, страхование не влияло на получение истцом кредита, он имел право выбора при заключении договора заключить его со страхованием либо без такового. Ни один из подписанных истцом в связи с заключением кредитного договора и договора страхования документов, не содержит условий о получении кредита при условии обязательного заключения договора страхования на предлагаемых Банком условиях.

Заемщик был ознакомлен с тарифами Банка, условиями страхования и согласился оплатить страховую премию в установленном договором размере, выдав отдельное письменное поручение на перевод денежных средств с его счета в Банке на счет страховой компании в счет оплаты страховой премии, из кредитных средств.

Суд считает, что обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец был лишен возможности заключить с Банком кредитный договор без заключения договора страхования, каким-либо образом ограничивался в праве выбора страховой компании, программы страхования, способа оплаты страховой премии, не обладал полной и достоверной информацией об оказываемой услуге, что влияло бы на его свободу выбора и не позволяло сформировать правильное представление о предоставляемой услуге, не представлено.

Доказательства того, что предложенные ответчиком условия кредитования лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержали положения, которые являлись для заемщика обременительными, материалы дела не содержат. Более того, в случае неприемлемости условий кредитного договора, условий страхования, заемщик был вправе не принимать на себя указанные обязательства.

Факт навязанности услуги страхования, нарушения прав истца на получение полной и достоверной информации об оказываемой услуге, не доказан.

Суд отклоняет доводы иска о предоставлении неполной информации о проценте по кредиту и его повышении в случае отказа от страхования и отмечает, что в силу положений абз. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора, подписанных заемщиком без замечаний, не противоречит действующему законодательству и прав истца не нарушает. Одностороннее изменение условий договора в части установления процентной ставки по заключенному истцом кредитному договору не нашло своего подтверждения, так как на стадии заключения договора ФИО1 располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении в случае прекращения страхования и согласился с указанными условиями, собственноручно подписав договор на каждой странице.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания недействительным п. 4 условий кредитного договора по заявленным ФИО1 основаниям, соответственно, не подлежит удовлетворению и производное от основного требование о компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,

Решил :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда, отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Забайкальский краевой суд через данный райсуд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.А. Попкова