Решение по делу № 2-1591/2022 от 25.10.2022 - о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Дело №2-1591/2022 37RS0023-01-2022-000110-49

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 октября 2022 года город Шуя Ивановской области

Шуйский городской суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Гавриловой Е.В.,

при секретаре Бусыгиной Я.А.,

с участием ответчика ФИО1 и ее представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Публичное Акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (далее – ПАО Банк «ФК «Открытие») обратилось в суд с вышеуказанным иском, в котором просит взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № … от 05.12.2009 г. за период с 27.09.2017 г. по 12.11.2021 г. в размере 188202 рубля 17 копеек, в том числе: сумму основного долга в размере 87410 рублей 90 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 100742 рубля 98 копеек, сумма пени в размере 48 рублей 29 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4964 рубля.

Заявленные требования обоснованы следующими обстоятельствами.

05.12.2009 года между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (после переименования АО «БИНБАНК Диджитал») и ФИО1 заключен договор о предоставлении банковских услуг № …. Договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении/анкете-заявлении, Тарифах и Условиях кредитования по продуктам Банка, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, ответчику предоставлен кредит в размере 87 410 рублей 90 копеек с процентной ставкой 30 % годовых. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Ответчик в нарушение условий договора и положений законодательства не предпринимает мер к погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности, в связи с чем, за период с 27.09.2017 г. по 12.11.2021 г. образовалась задолженность в сумме 188202 рубля 17 копеек.

Истец с 01 января 2019 года является правопреемником АО «БИНБАНК Диджитал» вследствие реорганизации последнего, поэтому в настоящее время является стороной по указанному кредитному договору.

Кредитное досье заемщика банком утрачено, что подтверждается Актом об утрате кредитного досье от 28.12.2021 г. В подтверждение заключения кредитного договора банк предоставляет выписку с банковского счета по договору, заключенному между банком и ответчиком с указанием персональных данных ответчика, иные документы досье. Руководствуясь ст.ст. 309, 310, 408 ст. 850, 819, 821.1 ГК РФ, Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" просит взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность.

Истец ПАО Банк «ФК «Открытие» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представителя не направил. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, представитель ответчика ФИО2, допущенный к участию в деле на основании устного ходатайства, в судебном заседании возражали против удовлетворения заявленных исковых требований, заявили о пропуске истцом срока исковой давности, в связи с чем, просили отказать в удовлетворении исковых требований.

Выслушав ответчика и ее представителя, проверив, исследовав и оценив доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Положениями п. 1 ст. 422 ГК РФ установлена необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Как следует из п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Исходя из приведенных выше норм права, договор может быть заключен сторонами, как путем подписания единого документа, так и путем совершения акцепта оферты обратившегося лица.

В соответствии со ст.ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом п. 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с положениями ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом установлено и подтверждается доказательствами, представленными сторонами в материалы гражданского дела: 05.12.2009 г. между кредитором ЗАО МКБ "Москомприватбанк" и заемщиком ФИО1 заключен договор о предоставлении банковских услуг, которому банком после акцепта оферты ответчика был присвоен № …, неотъемлемыми частями данного договора являлись анкета-заявление заемщика вместе с Памяткой клиента, Условиями и Правилами предоставления банковских услуг ЗАО МКБ "Москомприватбанк", Тарифами ЗАО МКБ "Москомприватбанк".

Во исполнение указанного кредитного договора истцом были открыты кредитные карты, сроком действия до апреля 2013, января 2017, февраля 2019 года, что подтверждается сведениями, представленными ПАО Банк «ФК «Открытие» по запросу суда (Т.2 л.д.221,Т.3 л.д.111), анкетой-заявлением о присоединении к условиям и правилам предоставления банковских услуг в данном Банке, где ФИО1 изъявила желание оформить на свое имя кредитную карту «Универсальная» (Т.1 л.д.138,139).Подписав анкету-заявление ФИО1 согласилась с тем, что данное заявление вместе с Памяткой клиента, Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифами составляют договор о предоставлении банковских услуг.

С указанными Условиями, Правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифами банка, ФИО1 была ознакомлена и полностью согласна, о чем свидетельствует ее подпись в анкете-заявлении.

В подтверждение заключения договора банковских услуг истцом предоставлены выписки по карте ФИО1 за период с 05.03.2016 г. по 03.11.2019 г. (Т.1 л.д.27-32, Т.2 л.д.223-234), а также выписка из лицевого счета за период с 05.11.2019 г. по 13.09.2022 г. (Т.2 л.д.1-70, 111-181).

Пунктом 8.3. Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от 01.04.2012 года (далее - Условия), на основании которых заключен кредитный договор, предусмотрено право банка изменять размер предоставленного на банковскую карту кредита в одностороннем порядке, по собственному решению банка и без предварительного уведомления клиента.

Порядок установления кредита, начисления и оплаты процентов за пользование установленным кредитом, погашение долговых обязательств определен разделом 6 Условий.

Согласно п. 6.3 Условий погашение кредита - пополнение картсчета держателя осуществляется путем внесения средств в наличном или безналичном порядке и зачисления их банком на картсчет держателя, а также путем договорного списания средств с других счетов клиента на основании договора.

В соответствии с п. 6.4 Условий сроки и порядок погашения по кредиту по банковским картам с установленным минимальным обязательным платежом установлены в Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Платеж включает плату за пользование кредитом, предусмотренную Тарифами, и часть задолженности по кредиту.

Срок погашения процентов по кредиту - ежемесячно за предыдущий месяц (п. 6.5 Условий).

За пользование кредитом банк начисляет проценты в размере, установленном Тарифами банка, из расчета 365, високосный год - 366 календарных дней в году (пункт 6.6 Условий).

За несвоевременное исполнение долговых обязательств держатель оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются Тарифами (п. 6.6.1).

Согласно п. 6.6.2 Условий проценты за пользование кредитом (в том числе просроченным кредитом и овердрафтом), предусмотренные тарифами, начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца.

Держатель поручает банку списывать с любого счета держателя, открытого в банке, в частности с картсчета денежные средства для осуществления платежа с целью полного или частично погашения долговых обязательств, в том числе минимального обязательного платежа, а также списания сумм, ошибочно перечисленных на счет держателя карты. Списание денежных средств производится в соответствии с установленным законодательством порядком (п. 6.7 Условий).

Вместе с тем в ходе судебного разбирательства установлено, что ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства по указанному кредитному договору не исполняла надлежащим образом, допустила просрочку платежей по возврату задолженности и уплате начисленных на сумму задолженности процентов.

Доказательств погашения задолженности по кредитному договору на условиях и в порядке, предусмотренных кредитным договором, в нарушение ст. 56 ГПК РФ стороной ответчика не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что в нарушение ст.ст. 309, 310, ч. 1, 2 ст. 809, ч. 1 ст. 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ ФИО1 не исполнила принятые на себя обязательства, предусмотренные кредитным договором.

Мировым судьей судебного участка №3 Шуйского судебного района в Ивановской области 24.09.2018 года на основании заявления АО «БИНБАНК Диджитал» вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «БИНБАНК Диджитал» задолженности по кредитному договору №…, образовавшейся за период с 30.08.2017г. по 12.07.2018г. в общей сумме 108641,45 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1637,16 рублей (Т.1 оборот л.д.207).

Впоследствии данный судебный приказ отменен определением мирового судьи судебного участка №1 Шуйского судебного района в Ивановской области, исполняющей обязанности мирового судьи судебного участка №3 Шуйского судебного района в Ивановской области от09.08.2019 года в связи с поступлением отФИО1 возражений (Т.1 оборот л.д.211).

Судом установлено, что в связи с приобретением ЗАО «БИНБАНК» акций ЗАО «МКБ «Москомприватбанк» протоколом общего собрания акционеров № 2 от 02 июля 2014 года утверждена новая редакция Устава с новым наименованием - ЗАО «БИНБАНК кредитные карты», являющегося согласно п. 1.1 Устава полным правопреемником ЗАО «МКБ «Москомприватбанк». С 02 марта 2015 года наименование ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» было изменено на АО «БИНБАНК кредитные карты». 30 января 2017 года АО «БИНБАНК кредитные карты» переименован в «БИНБАНК Диджитал». На основании решения Общего собрания акционеров ПАО Банк «ФК «Открытие» № 04/18 от 26 октября 2018 года ПАО Банк «ФК «Открытие» реорганизовано в форме присоединения к нему ПАО «БинбанкДиджитал», ПАО Банк «ФК «Открытие» стал правопреемником ПАО «БинбанкДилжитал» по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе всех кредиторов и должников.

В этой связи у правопреемника ПАО Банк «ФК «Открытие» возникло право требования с ФИО1 задолженности по спорному кредитному договору.

Истцом представлен расчет задолженности ответчика по кредитному договору № …, согласно которому общая сумма задолженности за период с 27.09.2017 по 12.11.2021 составляет 188 202 рубля 17 копеек, в том числе сумма основного долга- 87410 рублей 90 копеек, проценты за пользование кредитом– 100742 рубля 98 копеек, сумма пени в размере 48 рублей 29 копеек.

Каких-либо доказательств того, что размер задолженности ответчика по указанному кредитному договору на момент предъявления требований истца к ответчику изменился ответчиком суду не представлено.

Данный расчет судом проверен, является правильным, соответствующим условиям заключенного кредитного договора.

Ответчиком ФИО1 в ходе судебного разбирательства заявлено о пропуске ПАО Банк «ФК «Открытие» срока исковой давности по предъявленным требованиям.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно п. 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, приведенным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Исходя из специфики условий договора о пользовании кредитной картой, включая возможность применения ст.850 ГК РФ, момент формирования задолженности определяется Условиями предоставления и обслуживания карт.

Согласно п.6.8 Условий банк имеет право требовать досрочного исполнения долговых обязательств в целом или в определенной банком доли в случае неисполнения держателем и/или доверенным лицом держателя своих долговых и других обязательств по этому договору.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что последний платеж по кредиту был произведен 25.08.2017 года, истец узнал о нарушении своего права с момента не поступления от ответчика минимального платежа - 25.09.2017 года.

За выдачей судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №… за период с 30.08.2017 по 12.07.2018 года, в том числе по основному долгу в размере 87410 рублей 90 копеек, образовавшемуся по состоянию на 27.09.2017 года, истец обратился к мировому судье 14 сентября 2018 г., реализовав свое право требования досрочного исполнения долговых обязательств в определенной банком доли в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт, то есть в пределах срока исковой давности.

Тем самым, обращение Банка с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании суммы задолженности по договору кредитной карты (суммы основного долга в размере 87410 рублей 90 копеек по состоянию на 27.09.2017 года) привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что судебный приказ от 24.09.2018 года о взыскании с ФИО1 в пользу АО «БИНБАНК Диджитал» задолженности по кредитному договору №…, определением мирового судьи судебного участка №1 Шуйского судебного района в Ивановской области, исполняющей обязанности мирового судьи судебного участка №3 Шуйского судебного района в Ивановской области был отменен 09 августа 2019 года, а с требованием о взыскании задолженности ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» обратился в Шуйский городской суд Ивановской области 12 января 2022 года, то есть в пределах срока исковой давности.

Определяя сумму подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца штрафных санкций, суд полагает необходимым отметить следующее.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии с п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника. При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

В спорных правоотношениях суд полагает, что предъявленная к взысканию неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, не считает необходимым уменьшать ее размер.

Таким образом, заявленные исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

При подаче иска в суд истцом были понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 4964 рублей, что подтверждается платежными поручениями № 883818 от 30.12.2021 года (л.д. 8) и № 883556 от 23.11.2021 года (л.д.9).

В связи с удовлетворением требований истца в полном объеме, в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ в пользу ПАО Банк «ФК «Открытие» с ответчика ФИО1 подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4964 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования Публичного Акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, … года рождения, уроженки …, зарегистрированной по адресу: …, паспорт серия ….., в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (адрес: 115114, <...>, ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № … от 05.12.2009 года за период с 27.09.2017 года по 12.11.2021 года в размере 188 202 (сто восемьдесят восемь тысяч двести два) рубля 17 копеек, в том числе: сумму основного долга в размере 87 410 рублей 90 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 100 742 рубля 98 копеек, сумму пени в размере 48 рублей 29 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4964 (четыре тысячи девятьсот шестьдесят четыре) рубля.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Шуйский городской суд Ивановской области в течение одного месяца, с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья: подпись Е.В. Гаврилова

Мотивированное решение изготовлено 01.11.2022 года.