Решение по делу № 2-571/2022 от 05.09.2022 | Отрадненский городской суд (Самарская область)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

05 сентября 2022 года Отрадненский городской суд Самарской области в составе:председательствующего Кощеевой И.А.

при помощнике судьи Карамзиной Г.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-571/2022 по исковому заявлению АО «Дом.РФ» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество

УСТАНОВИЛ:

АО «ДОМ.РФ» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование предъявленных исковых требований представитель истца - АО «ДОМ.РФ» указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «БАНК.РФ» и ФИО1 заключен договор займа №/ИКР-19РБ, по условиям которого кредитор предоставил заемщику для приобретения в собственность квартиры в кредит в размере 1833 000, 00 руб. сроком на 360 месяцев под 10,9% годовых, перечислив сумму кредита на лицевой счет, открытый на имя Заемщика.

Согласно п. 3.2.1 Договора ежемесячная плата за пользование кредитом в виде процентной ставки за пользование кредитом установлена в размер 10,9% годовых со дня, следующего за датой фактической выдачи кредита по дату фактического возврата кредита включительно.

Согласно договору займа обеспечением исполнения обязательств заемщика является ипотека в силу закона в соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» квартиры, расположенной по адресу: .

В настоящее время законным владельцем закладной и соответственно кредитором и залогодержателем является ЗАО «ДОМ.РФ».

В соответствии с условиями договора заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей. По условия договора заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки.

Однако заемщиком в нарушение условий договора обязательства надлежащим образом не исполняются, допускала ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором займа.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, кредитором было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек, которое до настоящего времени не исполнено.

С учетом изложенного, истец – представитель АО «ДОМ.РФ» просит суд:

Взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №/ИКР-19РБ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1931426,66 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ДОМ.РФ» проценты, начисляемый на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 10,9% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения судав законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ДОМ.РФ» расходы по оплате государственной пошлины в размере 23 857,13 руб.

Обратить взыскание на принадлежащий на праве собственности ФИО1 предмет залога в виде квартиры, расположенной по адресу: , установив начальную продажную цену в размере 1966 400,00руб., определив способ реализации путем продажи с публичных торгов.

Истец - представитель АО «ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, просит суд рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает, просит их удовлетворить, о чем сообщил суду письменно.

Ответчик – ФИО1 в судебное заседание не явилась, исковые требования признает в полном объеме и просит суд рассмотреть дело в ее отсутствие, о чем сообщила суду письменно.

Суд, изучив материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Материалами дела подтверждается следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ДОМ.РФ» и ФИО1 заключен кредитный договор №/ИКР -19РБ, на следующих условиях:

- сумма заемных средств - 1833000 руб.(п.3.1),

- с даты предоставления заемных средств по дату фактического возврата заемных средств (включительно), если договором не предусмотрено иное, процентная ставка составляет 10,9% годовых (3.2.1)

- срок пользования заемными средствами – с даты, следующей за датой фактического предоставления заемных средств по последнее число 360-ого календарного месяца ( п.3.3)

- цель предоставления и использования заемных средств – приобретение в собственность ФИО1 квартиры по адресу: 79 (п.3.4)

- предмет ипотеки - недвижимое имущество, находящееся в залоге у Кредитора в силу закона в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (п.3.5),

- размер ежемесячного платежа на дату заключения договора составляет 17330 руб. Изменение ежемесячного платежа осуществляется в случаях и порядке, предусмотренных договором (п.3.8.

- кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы заемных средств, начисленных в соответствии с условиями договора, но не уплаченных, процентов и суммы неустойки в следующих случаях:

а) при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней.

б) при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна (п.5.4.1)

- кредитор имеет право обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требования кредитора, предусмотренного п. 5.4.1 Договора (п.5.4.2),

- заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательство договору всеми своими доходами и всем принадлежащим заемщику имуществом в соответствии с действующим законодательством РФ ( п. 6.1).

Из Закладной следует, что залогодатель ФИО1 передала АО «Банк ДОМ.РФ» - залогодержателю (первоначальный владелец закладной) в залог предмет ипотеки - квартиру по адресу: , кадастровый №.

Государственная регистрация ипотеки была произведена ДД.ММ.ГГГГ, номер государственной регистрации ипотеки в силу закона 63:06:0303006:518-63/006/2019-2.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив денежные средства ФИО1, которая свои обязательства по договору исполнила ненадлежащим образом в связи с чем образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 931 426,66 руб.:

-сумма задолженности по основному долгу - 1811118,58 руб.,

-задолженность процентам 117866,48 руб.,

- просроченные проценты на плановый ОД- 114435,80 руб.,

-текущие начисленные проценты на плановый ОД - 3 232,88 руб.,

-текущие начисленные проценты на просроченный ОД - 197,80 руб.,

- задолженность по пеням - 2441,60 руб.

Расчет проверен судом и признан арифметически правильным.

Истец направил ответчику ФИО1 требование о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора, которое ответчиком ФИО1 исполнено не было

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ответчиком ФИО2 неоднократно были нарушены обязательства по погашению суммы займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ч. 2 ст. 407 ГК РФ допускается прекращение обязательства по требованию одной из сторон в случаях, предусмотренных законом или договором.

При таких обстоятельствах, исковое заявление взыскании задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению в полном объеме.

Подлежат удовлетворению и исковые требования о взыскании с ответчика ФИО1 процентов, начисляемых на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 10,9% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; в силу п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. При заключении кредитного договора стороны, действуя в своей воле и в своем интересе, в соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ согласовали плату заемщика за пользование займом в размере 10,9 % годовых, которые выплачиваются ежемесячно, при этом условий, отличных от положений п. 2 ст. 809 ГК РФ, договор не содержит. В соответствии со ст. 408 ГК РФ обязательства прекращаются надлежащим исполнением; иных оснований для их прекращения, предусмотренных главой 26 ГК РФ, не установлено; на наличие таковых ответчиком не указывалось. Досрочное взыскание кредитной задолженности по требованию кредитора в связи с нарушением срока возврата ежемесячных платежей в погашение кредита не свидетельствует о прекращении обязательств заемщика по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по дату фактического возврата последнего (ст. 809 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 13/14 от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (в связи с утверждением Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 7 от ДД.ММ.ГГГГ "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств" указанный пункт сохранил свое действие) в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Взыскание процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата предусмотрено как действующим законодательством, так и условиями кредитного договора.

Следовательно, исковые требования о взыскании с ФИО1 в пользу АО «ДОМ.РФ» процентов, начисляемых на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 10,9% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу подлежат удовлетворению.

Подлежат удовлетворению исковые требования об обращении взыскания на предмет залога в виде квартиры, расположенной по адресу: , с установлением начальной продажной цены в размер 1966400,00рублей, определив способ реализации путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 334 ч.1 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 348 ч.1 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно положениям статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Подпунктом 1 пункта 1 статьи 339.1 ГК РФ установлено, что залог подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации в случае, если в соответствии с законом права, закрепляющие принадлежность имущества определенному лицу, подлежат государственной регистрации (статья 8.1 ГК РФ).

Пунктом 2 статьи 20 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что ипотека в силу закона подлежит государственной регистрации.

Согласно пункту 2 статьи 11 названного Закона (в редакции от 06.12.2011 г.) ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, и ипотека в силу закона возникают с момента государственной регистрации ипотеки.

В соответствии со статьей 19 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ (в редакции от 30.04.2021) ипотека подлежит государственной регистрации в Едином государственном реестре недвижимости в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и Федеральным законом от 13 июля 2015 года N 218-ФЗ "О государственной регистрации недвижимости".

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 этого Кодекса.

Также в соответствии с частью 1 статьи 56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных этим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку указанным Федеральным законом не установлены иные правила.

Согласно требованиям подпункта 3 пункта 2 статьи 54 названного выше Федерального закона принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона)

Подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 названного выше Федерального закона предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, определение начальной продажной цены заложенного имущества осуществляется именно судом на стадии рассмотрения дела, а не каким-либо другим органом в порядке исполнения решения, иное с точки зрения российского законодательства привело бы к незаконной процедуре обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 статьи 54.1 названного Закона предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (статья 337 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации имеющие значение для дела обстоятельства определяются судом исходя из норм материального права, подлежащих применению при разрешении спора.

В судебном заседании установлено, что между ДД.ММ.ГГГГ между АО «БАНК.РФ» и ФИО1 заключен договор займа №/ИКР-19РБ, по условиям которого кредитор предоставил заемщику для приобретения в собственность квартиры в кредит в размере 1833 000, 00 руб. сроком на 360 месяцев под 10,9% годовых, перечислив сумму кредита на лицевой счет, открытый на имя Заемщика.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив денежные средства ответчику ФИО1 Н.А., которая свои обязательства по кредитному договору исполнила ненадлежащим образом, в связи с чем возникла задолженность в размере 1 931 426,66 руб.

Согласно расчета, задолженность возникла с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы заемных средств, начисленных в соответствии с условиями договора, но не уплаченных, процентов и суммы неустойки в следующих случаях:

Гражданским кодексом РФ и Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Из отчета ООО «Оценка Плюс» №-фс об оценке квартиры по адресу : , по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость квартиры составляет 2 458 000 рублей, 80%от указанной стоимости составляет 1966 400,00 рублей.

Ответчик каких-либо возражений относительно стоимости предмета ипотеки- вышеуказанной квартиры не представила

Таким образом, период просрочки платежей со ДД.ММ.ГГГГ, на день предъявления иска в суд- ДД.ММ.ГГГГ (согласно почтового штемпеля), и на день рассмотрения дела в суде ( задолженность не погашалась), составляет более 3 месяцев, сумма неисполненного обязательства составляет более чем 5% от стоимости предмета ипотеки.

Таким образом, в указанной части, исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Расходы истца по оплате государственной пошлины в сумме 23857,13 руб. подтверждаются платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ и подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ в пользу АО «ДОМ.РФ» () задолженность по кредитному договору №/ИКР-19РБ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1931426,66 руб.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки г ( по в ДД.ММ.ГГГГ код подразделения ) в пользу АО «ДОМ.РФ» (ИНН <***>, ОГРН <***>) проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 10,9% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки г выдан Отделением УФМС России по в ДД.ММ.ГГГГ код подразделения 630-036) в пользу АО «ДОМ.РФ» (ИНН ) расходы по оплате государственной пошлины в размере 23 857,13 руб.

Обратить взыскание на принадлежащий на праве собственности ФИО1.ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки г () предмет залога в виде квартиры, расположенной по адресу: , установив начальную продажную цену в размере 1966 400,00руб., определив способ реализации путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Отрадненский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.