№2-676/22
32RS0021-01-2022-000701-59
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 июля 2022 года г.Новозыбков
Новозыбковский городской суд Брянской области в составе
председательствующего судьи Корбан А.В.,
при секретаре судебного заседания Лазаренко К.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО2, ФИО4 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился с иском о взыскании задолженности по договору кредитной карты.
В обоснование заявленных требований указал, что на основании заявления ФИО5 последнему в соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, памяткой держателя карт, памяткой по безопасности при использовании карт, альбомом тарифов на услуги был открыт счет №40817810440008513465 для учета операций с использованием карты и была предоставлена кредитная карта по эмиссионному контракту №0268-Р-800646400 от 18 апреля 2013 года. Процентная ставка за пользование кредитом составила 19% годовых. Исполнение обязательств по погашению кредита, в том числе уплата начисленных процентов, должно было осуществляться заемщиком ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счеты карты не позднее семи календарных дней с даты формирования отчета по карте. Не исполнив своих обязательств по договору кредитной карты, ФИО5 умер. По имевшейся у банка на дату подачи иска информации его наследником являлась ФИО2, указанная в исковом заявлении в качестве ответчика. Просил взыскать за счет наследственного имущества с наследников умершего заемщика задолженность по договору кредитной карты, образовавшуюся за период с 8 октября 2020 года по 6 мая 2022 года, в сумме ., из которых: . – просроченный основной долг, – просроченные проценты, . – комиссии, а также возместить за их счет расходы, понесенные в связи с уплатой при подаче иска государственной пошлины.
Определением от 9 июня 2022 года к участию в деле в качестве соответчика был привлечен несовершеннолетний ФИО4 в лице его законного представителя ФИО2
В судебное заседание представитель истца не явился, заявив ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Судом на основании ст.167 ГПК РФ определено рассмотреть дело в его отсутствие.
ФИО2 иск не признала. Не оспаривая того, что её супруг ФИО5 при жизни имел обязательства, вытекающие из договора кредитной карты и не исполненные ко дню его смерти, а также того, что она и её несовершеннолетний сын приняли наследство после смерти заемщика, возражала против удовлетворения иска, сославшись на то, что в апреле 2021 года она в устной форме обращалась к работнику банка с вопросом о том, что ей делать при наличии у умершего кредитного обязательства, однако о необходимости погасить задолженность истец заявил только сейчас, извещений о необходимости погашения задолженности она не получала, так как фактически проживала по другому адресу и не проверяла почтовый ящик по месту регистрации, в связи с чем она считает необоснованным предъявление к ней требований о взыскании кредитной задолженности за пределами шестимесячного срока со дня смерти наследодателя. Кроме того, указала на незначительность её дохода и недостаточность средств для одновременного исполнения кредитного обязательства и содержания ребенка. Пояснила, что в письменной форме о смерти заемщика банк не извещала. На какие нужды использовались кредитные денежные средства, ей неизвестно.
Исследовав материалы дела, изучив доводы истца, выслушав возражения ФИО2, суд приходит к следующему.
Согласно п.2 ст.432 ГК РФ кредитный договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
На основании п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.
Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Из содержания заявления на получение кредитной карты, общих и индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты (л.д.8-14, 33-45, 47, 52) следует, что 18 апреля 2013 года между истцом и ФИО5 был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты ПАО Сбербанк Visa Credit Momentum ТП-4 с лимитом кредитования в размере . под процентную ставку в размере 19% годовых.
При получении банковской карты ФИО5 был ознакомлен с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, тарифами банка.
Факт получения и использования ФИО5 денежных средств никем не оспорен.
На основании вышеизложенного суд считает, что банк исполнил свои обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты надлежащим образом.
В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору, по общему правилу, применяются положения о займе.
В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Исходя из положений частей 1 и 3 ст.861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями (далее - банки) с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами и договором.
Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентированы Положением №266-П об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года (далее Положение).
В соответствии с п.1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.
Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
В силу п.1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.
Исходя из положений п.3 ст.421 ГК РФ, заключенный между банком и ФИО5 договор является смешанным, поскольку с одной стороны является договором кредитной линии с лимитом задолженности (кредитный договор), с другой – содержит в себе условия договора оказания услуг (договор выдачи банковской карты), и регулируется как нормами главы 42 ГК РФ, так и нормами главы 39 ГК РФ о возмездном оказании услуг. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре.
Тарифы, установленные банком и принятые ФИО5 при заключении договора относительно взыскиваемых сумм, не противоречат нормам действующего законодательства, в частности, положениям Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей» и нормам Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем признаются судом законными.
Из заявления на получение кредитной карты следует, что ФИО5 согласился заключить с банком договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, а также с тем, что тарифы и условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора.
В соответствии с п.3.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее Условия) банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном тарифами банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переноситься на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации. В случае несогласия с изменением размера ставки по кредиту, держатель обязан подать в банк заявление об отказе от использования карты, погасить общую задолженность по карте до даты окончания срока предоставления лимита кредита и вернуть карту в банк. При отсутствии заявления держателя об отказе от использования карты предоставление держателю лимита кредита на новый срок с применением процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации, считается согласованным держателем.
На основании п.3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете (п.3.6). Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты (п.3.7).
В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Исходя из представленного суду расчета, ФИО5 исполнял обязанности по возврату кредита и уплате процентов.
Страхование ФИО5 в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитной карте не осуществлялось.
1 октября 2020 года заемщик умер, что подтверждается свидетельством и копией записи акта о смерти (л.д.75, 79).
При этом, исходя из сведений о движении денежных средств по кредитному счету заемщика, на дату смерти обязательства по договору исполнены в полном объеме не были.
С произведенным и представленным расчетом исковых требований (л.д.22-30) суд соглашается, находя его верным, поскольку он подтвержден материалами дела и согласуется с условиями кредитного договора. Согласно представленному истцом расчету, задолженность по договору кредитной карты за период с 8 октября 2020 года по 6 мая 2022 года, в сумме ., из которых: . – просроченный основной долг, . – просроченные проценты, . – комиссии.
В силу п.1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.
В соответствии со ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
На основании ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается ГК РФ или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
Таким образом, рассматриваемые правоотношения допускают правопреемство.
В соответствии с п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Из материалов наследственного дела №56/2021 усматривается, что после смерти ФИО5 открылось наследство в виде жилого дома, расположенного по адресу: , автомобиля марки Шевроле Нива, ружья ИЖ-27Е, а также денежных средств, находящихся на счетах в ПАО Сбербанк (л.д.78-115).
В соответствии с п.1 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
26 марта 2021 года ФИО2, действуя от своего имени и от имени несовершеннолетнего ФИО4, обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства по закону, открывшегося после смерти ФИО5, и приняла его, что также подтверждается выданными на имя ответчиков свидетельствами о праве на наследство по закону.
На дату открытия наследства кадастровая стоимость жилого в составляла . (л.д.136), стоимость автомобиля Шевроле Нива составляла ., ружья ИЖ 27Е – . (л.д.102). Кроме того, по состоянию на 1 октября 2020 года имелись денежные счета в ПАО Сбербанк с находившимися на них . (л.д.105-106).
Иных сведений о стоимости наследственного имущества суду не представлено. Данная стоимость никем не оспорена. Стоимость наследственного имущества превышает заявленную к взысканию сумму. Оснований для иного вывода суд не усматривает.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. При установленных обстоятельствах, поскольку обязательства по кредитному договору не исполнены, на основании вышеприведенных норм закона с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности в полном объеме.
При этом цели, на которые были потрачены кредитные средства, значения для правильного разрешения исковых требований не имеют.
Доказательств своевременного обращения в банк с информацией о смерти заемщика суду не представлено.
Зная о наличии у наследодателя кредитного обязательства, истец, выступая как от своего имени, так и в интересах несовершеннолетнего ребенка, мер по своевременному исполнению обязательства за умершего заемщика не предпринимала.
Досудебная претензия была направлена в адрес ответчика 05 апреля 2022 года по адресу её регистрации (л.д.31). Неполучение ФИО2 корреспонденции в этом случае не освобождает от обязанности исполнить обязательство.
Недобросовестность банка материалами гражданского дела не подтверждена, злоупотребления правом с его стороны суд не усматривает.
Имущественное положение ответчика и его семьи не является основанием для отказа в иске.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В материалах дела имеется документ, подтверждающий уплату истцом при подаче иска государственной пошлины в размере . (л.д.46), которая подлежит возмещению ответчиками.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО2, ФИО4 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ФИО7ёдора ФИО3 в солидарном порядке в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк .), из которых:
- ) – основной долг,
- .)– проценты за пользование кредитом,
- – комиссия,
- .) – в счет возмещения расходов, понесенных в связи с уплатой государственной пошлины.
Решение может быть в апелляционном порядке обжаловано в Брянский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья А.В. Корбан