№2-430/2022

УИД 44RS0001-01-2022-003227-31

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Мантурово 12 сентября 2022 года

Мантуровский районный суд Костромской области в составе

председательствующего судьи Трухина А.Л.,

при секретаре Рыжовой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Костромское отделение №8640 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

В Мантуровский районный суд обратился ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Костромское отделение №8640 с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора [№] от 13 июня 2019 года, взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 501325 рублей 81 копейка, а также расходов по уплате госпошлины в сумме 14213 рублей 26 копеек. В обоснование иска указано, что 13 июня 2019 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» в электронном виде был заключен кредитный договор [№], в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме 354819 рублей 63 копейки. Договор заключен на срок 60 месяцев под 16,9 % годовых. Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем за период с 26 сентября 2019 года по 12 августа 2021 года образовалась просроченная задолженность в сумме 501325 рублей 81 копейка, в том числе 347187 рублей 32 копейки – просроченный основной долг; 115223 рубля 02 копейки – просроченные проценты; 19152 рубля 98 копеек – неустойка за просроченный основной долг, 19762 рубля 49 копеек – неустойка за просроченные проценты. Ссылаясь на нормы ст. 11, 24, 307, 309, 310, 314, 330, 331, 401, 405, 807, 809-811, 819 ГК РФ, ст.11 ФЗ от 27.07.2006 г. №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», ст.7 ФЗ от 21.12.2003 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» истец просит расторгнуть кредитный договор и взыскать сумму задолженности, а также возместить расходы по оплате госпошлины.

Истец ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Костромское отделение № 8640 своего представителя в суд не направил, просив рассматривать дело без участия представителя истца (л.д.4, 54).

Ответчик ФИО1 в суд не явился, о дате и времени рассмотрения дела уведомлялся надлежащим образом по адресу регистрации (л.д.56). В адресованной суду телефонограмме ФИО1 просил о рассмотрении гражданского дела без его участия, факт задолженности по кредиту перед ПАО «Сбербанк России» не оспаривал, высказал своё согласие с иском (л.д.50).

Исследовав представленные доказательства, суд находит исковое заявление подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовыми актами. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании ст.154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, при этом договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными.

В п. 2 ст. 160 ГК РФ указано, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу пункта 3 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно ст. 11 ФЗ от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 13 июня 2019 года ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на банковское обслуживание, которым подтвердил присоединение к «Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк России», что является документом, подтверждающим факт заключения договора банковского обслуживания.

В заявлении на банковское обслуживание ФИО1 выразил согласие на подписание документов в электронном виде в соответствии с Правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частью договора банковского обслуживания. Также он подтвердил свое ознакомление с содержанием Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк России», Тарифами ПАО «Сбербанк России», памяткой держателя, памяткой по безопасности, руководством по использованию системы «Сбербанк Онлайн» и услуги «Мобильный банк», размещенными на сайте ПАО «Сбербанк России».

Таким образом, факт заключения между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 договора банковского обслуживания подтверждается материалами дела. Заявление также является документом, подтверждающим факт заключения между сторонами договора на выпуск и обслуживание банковской карты «Мир Золотая».

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 года №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

В силу п. 1.5, 2.10 Положения расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Согласно выписки из Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк аналог собственноручной подписи – код, пароль или иной, указанный в договоре аналог собственноручной подписи, используемый клиентом для подтверждения волеизъявления клиента на совершение операции или удостоверяющий факт составления и/или ознакомления, и/или подписания электронного сообщения, электронного документа, в том числе договора в электронном виде, заключаемого через удаленные каналы обслуживания (п.2.2). Клиент соглашается с тем, что применяемые при совершении операций в рамках ДБО методы идентификации и аутентификации являются достаточными и надлежащим образом подтверждают права банка на проведение операций и предоставление информации по счетам, вкладам, ОМС клиента (п.4.18). Документальным подтверждением факта совершения клиентом операции является протокол проведения операций в соответствующей автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента (в том числе использование клиентом аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе (п.4.20).

Согласно п. 2.12 Приложения № 1 к условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк сообщения в электронной форме, направленные клиентом в банк через SMS-банк имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства РФ и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности клиента и банка по договору.

Из п. 3.8, 3.9 указанного выше Приложения № 1 операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн». Электронный документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью и могут служить доказательством в суде.

Так, из материалов дела усматривается, что в заявлении на банковское обслуживание ответчиком указан номер телефона <***>, и тот же номер прописан в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Судом установлено и из протокола ведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» следует, что 13 июня 2019 года в 12:42:02 ФИО1 в личном кабинете в системе «Сбербанк Онлайн» был осуществлен вход в Сбербанк Онлайн и составлена заявка на потребительский кредит на сумму 354819 рублей 63 копейки, подтвержденный паролем.

13 июня 2019 года в 13:08:14 в адрес ФИО1 направлено СМС-сообщение с текстом «VISA9101 13:08 перечисление 354819,63 р ZACHISLENIE KREDITA».

Заявка на получение потребительского кредита и индивидуальные условия договора потребительского кредита подписана ФИО1 простой электронной подписью.

Согласно протоколу совершения операций в Сбербанк-онлайн при проведении операций были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно условиям банковского обслуживания являются аналогом собственноручной подписи клиента.

Как следует из материалов дела, банк зачислил кредитные средства на счет истца 13 июня 2019 года, следовательно, с этого момента кредит считается предоставленным и банк вправе требовать уплаты заемщиком процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, что 13 июня 2019 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор, согласно которому последнему предоставлен потребительский кредит в сумме 354819 рублей 63 копейки на срок 60 месяцев под 16,9% годовых. Согласно п.17 индивидуальных условий «потребительского кредита» заемщик просил зачислить сумму кредита на счет дебетовой банковской карты [№], открытой у кредитора. Погашение кредита производится аннуитетными ежемесячными платежами в размере 9799 рублей 11 копеек, платежная дата 25 числа месяца (п.6 индивидуальных условий).

На основании исследованных доказательств суд приходит к выводу, что кредитный договор подписан заемщиком в электронном виде посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный Банк». Поступление кредитных средств истцу подтверждается выпиской по счету [№]. Электронная подпись в договоре о предоставлении потребительского займа с содержащимися в нем индивидуальными условиями подтверждает, что ФИО1 осознанно и добровольно принял на себя обязательства на определенных в договоре условиях.

Согласно материалам дела, с 26 сентября 2019 года заемщиком нарушаются обязательства по возврату кредита и уплате процентов по нему.

Пунктом 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит определено, что кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления задолженности (включительно).

Из представленного суду расчёта задолженности следует, что задолженность ФИО1 по уплате просроченного долга по состоянию на 12.08.2021 года составила 501325 рублей 81 копейка, в том числе: просроченный основной долг – 347187 рублей 32 копейки, просроченные проценты – 115223 рубля 02 копейки, неустойка за просроченный основной долг – 19152 рубля 98 копеек, неустойка за просроченные проценты – 19762 рубля 49 копеек.

Поскольку ответчиком суду не представлено расчета, который содержал бы иные сведения о размере образовавшейся задолженности, проверив расчет банка, суд находит его правильным и считает возможным положить в основу решения.

Суд приходит к выводу, что требования, заявленные истцом, основаны на нормах действующего законодательства и условиях договора, в связи с чем подлежат полному удовлетворению. Сумма задолженности по кредиту подлежит взысканию с ответчика.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

09 июля 2021 года истцом заемщику ФИО1 направлено требование о досрочном погашении задолженности в срок до 08 августа 2021 года и расторжении кредитного договора, однако до настоящего времени данное требование заемщиком не исполнено и оставлено без ответа.

Поскольку названное требование было направлено по месту жительства ответчика, указанному в кредитном договоре, указанное обстоятельство свидетельствует о соблюдении истцом досудебного порядка.

Учитывая размер задолженности по указанному договору и длительный период просрочки платежей по нему, суд признает данные нарушения существенными, учитывая, что в результате действий ответчика истец лишился возможности своевременного возврата заемных денежных средств и предусмотренных процентов, на что рассчитывал при заключении договора, в связи с чем имеются основания для расторжения кредитного договора [№] от 13 июня 2019 года.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе, уплаченную государственную пошлину. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска госпошлина в сумме 14213,26 рублей (л.д.8).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Костромского отделения № 8640 к ФИО1 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор [№] от 13 июня 2019 года, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Костромского отделения №8640 задолженность по кредитному договору [№] от 13 июня 2019 года в сумме 501325 (пятьсот одна тысяча триста двадцать пять) рублей 81 копейка, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины – 14213 (четырнадцать тысяч двести тринадцать) рублей 26 копеек, а всего 515539 рублей (пятьсот пятнадцать тысяч пятьсот тридцать девять) рублей 07 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Мантуровский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: ________________________