Дело № 2- 395/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
27 июня 2022 года г. Карталы
Карталинский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего Конновой О.С.
при секретаре Кошарной Е.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее ООО «Феникс») обратилось к мировому судьей судебного участка № 1 г. Карталы и Карталинского района Челябинской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 33 668 рублей 91 копейка, возмещении судебных расходов по оплате госпошлины в размере 1 210 рублей 07 копеек.
В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и штрафы, а также обязанность в установленные сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме. Ответчик не исполняет условия договора по внесению ежемесячных платежей, в связи с чем в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 33668 рублей 91 копейка. ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил истцу право требования долга по договору уступки прав требования №. Требование о полном погашении долга направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени ответчик не погасил имеющуюся задолженность, которую истец просит взыскать.
ФИО1 обратился к мировому судье с встречным исковым заявлением к АО «ОТП Банк» о расторжении кредитного договора о предоставлении и обслуживании банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ.
В обосновании встречных исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ им была активирована банковская карта АО «ОТП Банк», сумма кредита составила 46340 рублей 31 копейка. Согласно графика платежей по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежащая к оплате сумма по договору составила 166203 рубля 61 копейка. Им за данный период было оплачено 194462 рубля 40 копеек, что свидетельствует о наличии произведенной им переплаты в сумме 28258 рублей 79 копеек, и как следствие, об отсутствии задолженности по кредитному договору. Считает, что задолженности перед АО «ОТП Банк» он не имеет.
Определением мирового судьи судебного участка № 1 г. Карталы и Карталинского района Челябинской области от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело передано по подсудности в Карталинский городской суд.
В судебное заседание представитель истца по первоначальному иску ООО «Феникс» не явился, надлежащим образом извещен о слушании дела, просил о рассмотрении дела в его отсутствии. По поводу рассмотрения встречного иска ФИО1 позиции не высказал.
Ответчик по первоначальному иску (истец по встречному иску) ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В предыдущем судебном заседании в иске ООО «Феникс» просил отказать, полагая, что задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме, на удовлетворении встречного искового заявления о расторжении кредитного договора настаивал.
Представитель третьего лица (ответчика по встречному иску) АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.
Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ, здесь и далее в редакции, действовавшей на дату возникновения правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).
В судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ, приобретая бытовую технику ФИО1, оформил заявление на получение потребительского кредита № в АО «ОТП Банк» на сумму 43 408 руб. на 12 месяцев под 27% годовых, полная стоимость кредита 30,51% и открытие ему банковского счета в рублях №, согласно пункта 1, пункта 13, указанного заявления.
Согласно пункту 2 заявления на получение потребительского кредита, подписавший заявление ФИО1 выразил просьбу (предложение): а) открыть на свое имя банковский счет в рублях и предоставить ему банковскую карту для совершения по банковскому счету операций; б) предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживания банковских карт.
Указал, что он ознакомился с полным тексом Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО « ОТП Банк», а также Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», содержание которых ей полностью понятно.
Указанное обстоятельство ответчиком ФИО1 в судебном заседании не оспаривалось.
Заявление на получение потребительского кредита АО «ОТП Банк» от ДД.ММ.ГГГГ является офертой на открытие Банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по Банковскому счету.
Открытие Банковского счета и предоставление овердрафта Заемщик просил осуществить только после получения Карты и при условии ее активации путем звонка по телефону, указанному на Карте. Заемщик был уведомлен о том, что активация Карты является добровольной, и он вправе не активировать Карту. После получения Карты и в случае ее активации, согласовано предоставление заемщику ПИН-конверта, при этом в случае активации Карты, открытия Банковского счета и предоставления овердрафта обязался соблюдать Правила и Тарифы. Следовательно, действия Банка по открытию Банковского счета и выдаче Карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора.
Из п.2.2 Правил следует, что Правила вместе с заявлением и Тарифами являются договором между банком и клиентом, присоединившимся к настоящим правилам. Присоединение к Правилам осуществляется путем подписания клиентом заявления.
В соответствии с п.5.2.4. Правил документальным подтверждением выдачи, погашения кредита и уплаты процентов за пользование им, плата и комиссий является выписка по ссудному и банковскому счету клиента.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1. в офертно-акцептной форме заключил с АО «ОТП Банк» Договор о предоставлении и использовании кредитной карты, которому Банком присвоен №, с установленным лимитом задолженности 150000 рублей.
В соответствии с правилами выпуска и обслуживания банковских карт, кредитный лимит - максимально допустимая величина текущей задолженности клиента перед банком по суммам, предоставляемых банком кредитов, так как банку неизвестно, какой суммой из предоставленного лимита воспользуется клиент и сколько раз.
До активации карты и совершения первых операций по карте, Банк не начисляет проценты, комиссии, платы. При соблюдении заемщиком условий о ежемесячном погашении платежей, к заемщику не применяются условия о штрафах и процентах за просроченный кредит. Решение об активации карты истец принимал добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением.
Из представленных Тарифов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что плата за использование карты: за безналичную оплату товаров и услуг-0; плата за обслуживание карты-99 руб., неустойка за пропуск минимального платежа впервые-0руб., неустойка за пропуск минимального платежа 2-ой раз подряд- 10%( мин.1000руб. макс 1500р.), неустойка за пропуск минимального платежа 3-ой раз подряд- 10%( мин.1800руб. макс 2000р.),лимит на снятие наличных- 45000 рублей, кредитный лимит 0-150 000 рублей, процентная ставка по операциям оплаты товаров и услуг от 24,9% годовых –26,9% годовых, по иным операциям -36,6%годовых дл 39,9% годовых; ежемесячный минимальный платеж 5% (мин.300руб.), длительность льготного периода 55 дней, получение наличных денежных средств-36,6% до 39,9% годовых; плата за предоставление ежемесячной Выписки -0 рублей плата за использование СМС –сервиса ( информирование о состоянии счета)- 59 рублей.
Заемщик информирован о полной стоимости кредита в виде процентов годовых 24,9% по операциям оплаты товаров и услуг. При этом, полная стоимость кредита, вытекающая из договора о предоставлении кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по данному договору не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения заемщика. Следовательно, размер стоимости кредита, может различаться в зависимости от размера использованных средств, срока их возврата, а также времени возврата, в льготный период, без взимания процентов, вне льготного периода с взиманием процентов.
Согласно пункту 8.4.8 Условий Договора Банк вправе полностью или частично уступить свои права требования по Кредиту любому третьему лицу, в том числе лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности. С данными Условиями ответчик была ознакомлена, что подтверждается ее подписью на заявлении на получение кредитной карты.
В судебном заседании установлено, что Банк свои обязательства перед ФИО1 выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, возврат долга и уплату процентов в порядке, предусмотренным договором, не производит, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора, последнее пополнение по карте было произведено ДД.ММ.ГГГГ, что следует из выписки по счету/, расчета задолженности. Больше платежей в счет погашения кредита и процентов ответчиком не производилось.
В связи с неисполнением ФИО1 взятых на себя обязательств, у него перед Банком образовалась задолженность по Договору кредитной карты в размере 33668,91 рубль по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если договором был предусмотрен запрет уступки, сделка по уступке может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда доказано, что другая сторона сделки знала или должна была знать об указанном запрете. Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве).
Согласно ст. 383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.
В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ООО «Феникс», заключен договор уступки прав требований №, из содержания которого следует, что Цедент (АО «ОТП Банк») уступает, а Цессионарий (ООО «Феникс») принимает права требования, в том числе, к физическому лицу ФИО1 по кредитному договору, заключенному между Цедентом и заемщиком, указанным в акте, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи в полном объеме.
Суд приходит к выводу, что указанный договор заключен в соответствии с положениями главы 24 ГК РФ, ООО «Феникс» является надлежащим истцом, имеющим право на обращение в суд с иском о взыскании задолженности с ответчика.
Стороной ответчика заявлено ходатайство о пропуске истцом срока обращения в суд.
Судом стороне истца предлагалась возможность, при согласии с ходатайством истца о пропуске срока исковой давности, предоставить доказательства уважительности его пропуска, ходатайство о восстановлении пропущенного срока.
Данным правом сторона истца не воспользовалась.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (статья 200 ГК РФ).
Изменение стороны в обязательстве само по себе не прерывает и не возобновляет течения срока исковой давности, не изменяет общего порядка исчисления срока исковой давности. Данная правовая позиция нашла закрепление в статье 201 ГК РФ.
При исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ). Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
Материалами дела установлено, что АО «ОТП Банк» ДД.ММ.ГГГГ обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 всей задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 1 г. Карталы и Карталинского района был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 59464 рубля 56 копеек.
Определением мирового судьи судебного участка №1 г. Карталы и Карталинского района ДД.ММ.ГГГГ 2018 года судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен.
Таким образом, Банк, воспользовавшись предоставленным ему правом требования досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и обратившись к мировому судье о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, изменил срок исполнения кредитного обязательства, в связи с чем срок исковой давности подлежит исчислению с даты отмены судебного приказа и истекает ДД.ММ.ГГГГ (поскольку ДД.ММ.ГГГГ является выходным днем).
С заявлением в суд о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору направлено мировому судье судебного участка №1 г. Карталы и Карталинского района ДД.ММ.ГГГГ, что следует из почтового штемпеля на конверте, то есть с значительным пропуском процессуального срока.
С учетом приведенных требований закона, суд полагает, что истцом пропущен срок исковой давности.
Согласно ст. 112 ГПК РФ лицам, пропустившим установленный федеральным законом процессуальный срок по причинам, признанным судом уважительными, пропущенный срок может быть восстановлен.
Истцом ходатайство о восстановлении срока исковой давности не заявлялось, доказательств уважительности причин пропуска данного срока, не представлено.
Поскольку судом установлен факт пропуска срока исковой давности, данное основание является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.
В силу ст. 98 ГПК РФ расходы по оплате государственной пошлины возмещению не подлежат.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд –
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 33668 рублей 91 копейка, возмещении судебных расходов по оплате госпошлины в размере 1210 рублей 07 копеек отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд.
Председательствующий О.С. Коннова
Мотивированное решение изготовлено 04 июля 2022 года.
Председательствующий О.С. Коннова