Дело № 2-565/2026 (2-12728/2025)

УИД 50RS0031-01-2025-013017-09

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 января 2026 года г. Одинцово

Московской области

Одинцовский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Чингири И.В.,

при секретаре Архицкой З.В.,

с участием представителей истца ФИО5 и ФИО6, действующих на основании доверенности, представителя ответчика ФИО7, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании денежных средств,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ, к ООО «АльфаСтрахование–Жизнь», в котором просил взыскать страховую выплату в размере 4 162 789,35 руб., штраф в размере 2 081 394,68 руб., компенсацию морального вреда в размере 416 278,94 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 26.02.2025 по 01.07.2025 в размере 299 150,58 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 40 717 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» заключен полис-оферта № по программе «Страхование жизни и здоровья». Срок действия договора определен в течение 13 месяцев с поступления суммы страховой премии. Страховая премия в размере 10 422,52 руб. была оплачена истцом ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, срок действия договора страхования был установлен до 09.03.2023. Предметом договора страхования в том числе выступили страховые риски по установлению страхователю инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события. Страховая сумма и сумма страховой выплаты определяется в размере задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на 27.11.2022 сумма основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 2 480 566,37 руб. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» заключен полис-оферта № по программе «Страхование жизни и здоровья». Срок действия договора определен в течение 13 месяцев поступления суммы страховой премии. Страховая премия в размере 8 792,50 руб. была оплачена истцом ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, срок действия договора страхования до 14.04.2023. Предметом договора страхования в том числе выступили страховые риски по установлению страхователю инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события. Страховая сумма и сумма страховой выплаты определяется в размере задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на 27.11.2022, сумма основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 1 682 222,98 руб. 27.11.2022 в период действия срока страхования в результате ДТП истец получил тяжелую травму, в результате которой, 08.08.2023 была установлена инвалидность первой группы. 10.02.2025 истец обратился к ответчику с заявлением на страховую выплату. 26.02.2025 ответчик направил в адрес истца письмо с отказом в удовлетворении заявления на страховую выплату, ссылаясь на то, что инвалидность первой группы была установлена истцу за пределами сроков страхования. Отказ ответчика является незаконным, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим исковым заявлением.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, обеспечил явку своих представителей.

Представитель истца ФИО5, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель истца ФИО6, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО7, действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на то, что инвалидность первой группы была установлена истцу за пределами сроков страхования.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело при указанной явке.

Заслушав мнения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела и оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п. 2 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 9 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), определение группы инвалидности за пределами срока действия договора добровольного личного страхования в результате заболевания, возникшего в период действия договора добровольного личного страхования, не может служить основанием для отказа страховщика в выплате страхового возмещения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен полис-оферта № по Программе «Страхование Жизни и Здоровья».

Срок действия договора определен в течение 13 месяцев с момента поступления суммы страховой премии. Страховая премия в размере 10 422,52 руб. оплачена истцом платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом данного факта срок, действия договора страхования до 09.03.2023.

Предметом Договора страхования выступали страховые риски, в том числе по установлению страхователю инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования.

Страховая сумма и сумма страховой выплаты по договору страхования определяется в размере задолженности страхователя по кредиту наличными, предоставленному страхователю АО «Альфа-Банк» в рамках договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении страхователем обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита.

В соответствии с договором страхования страховая сумма на дату его заключения составляла 2 823 000 руб.

С учетом справки № от ДД.ММ.ГГГГ, оформленной АО «Альфа-Банк», сумма основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на 27.11.2022 составила 2 480 566,37 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом (страхователь) и ответчиком (страховщик) заключен полис-оферта № по программе «Страхование Жизни и Здоровья».

Срок действия Договора страхования определен в течение 13 месяцев с момента поступления суммы страховой премии. Страховая премия в размере 8 792,50 руб. оплачена истцом по платежному поручению № от 14.06.2022, с учетом данного факта, срок действия договора страхования до 14.04.2023.

Предметом Договора страхования выступали страховые риски, в том числе по установлению страхователю инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования

Страховая сумма и сумма страховой выплаты по Договору страхования определяется в размере задолженности страхователя по кредиту наличными, предоставленному страхователю (истцу) банком (третье лицо) в рамках договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении страхователем обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита.

В соответствии с договором страхования страховая сумма на дату его заключения составляла 2 381 500 руб.

С учетом справки № от ДД.ММ.ГГГГ, оформленной АО «Альфа-Банк», сумма основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на 27.11.2022 составила 1 682 222,98 руб.

27.11.2022 в период срока действия всех вышеуказанных договоров страхования в результате дорожно-транспортного происшествия истец получил тяжелую сочетанную травму: позвоночно-спинномозговая травма, закрытый перелом тела TH5 позвонка, компрессионно-осколочный перелом тела L1, травматический осложненный антилистез TH12, со сдавливанием спинного мозга на уровне ТH12-L1 клином урбана. Полное описание травм и повреждений указан в выписке истории болезни № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцу впервые была установлена инвалидность первой группы, что подтверждается справкой серия №.

Таким образом, 27.11.2022 в период действия договоров страхования наступил страховой случай: установление истцу (страхователю) инвалидности 1-й группы в результате травм из-за внешнего события ДТП.

В соответствии с правилами добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденными приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» внешнее событие представляет собой несчастный случай. Постановлением Правительства РФ от 05.04.2022 № 588 «О признании лица инвалидом» от 07.04.2022 утверждены Правила признания лица инвалидом.

Умысел истца в наступлении страхового случая отсутствует, что подтверждается постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела № от ДД.ММ.ГГГГ по факту ДТП страхователя. Доказательства того, что ухудшение состояния здоровья и установление инвалидности страхователя произошли вследствие умысла самого страхователя, отсутствуют.

Причинно-следственная связь между событиями, имевшими место 27.11.2022, и установлением истцу инвалидности первой группы в том числе подтверждается заключением эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ, выданное Министерством здравоохранения Кузбасса ГБУЗ «Новокузнецкое клиническое бюро судебно-медицинской экспертизы» на основании постановления начальника отдела СО ОМВД России по Новокузнецкому району от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что повреждения возникли от воздействий твердых тупых предметов, возможно при ударах о выступающие части салона автомобиля в условиях ДТП ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с данным обстоятельством и руководствуясь ст. 961 ГК РФ, 10.02.2025 истец обратился к ответчику с заявлением на страховую выплату по договорам страхования.

26.02.2025 страховщик (ответчик) направил в адрес истца письмо с отказом удовлетворения заявления о страховом возмещении, в связи с тем, что установление инвалидности 1-й группы было после окончания срока страхования по Договорам страхования.

15.05.2025 истец направил в адрес ответчика претензию с требованием о выплате страховой выплаты, которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

Обращаясь с исковым заявлением истец пояснил, что отказ в добровольной выплате суммы страхового возмещения по основаниям, указанным в письмах страховщика от 26.02.2025 и от 15.05.2025 являются незаконными и нарушающим требования законодательства РФ в области страхового регулирования и законодательства о защите прав потребителей.

Разрешая исковые требования, руководствуясь положениями статей 934, 942, 943, 944 ГК РФ, статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», проанализировав условия договора страхования, установив, что наступление инвалидности истца имело место в течение действия договора страхования и наступило не вследствие заболевания, имевшегося у него до заключения договора страхования; факт установления инвалидности застрахованному лицу является страховым случаем по условиям договоров, с наступлением которого у ответчика возникла обязанность выплатить истцу, как выгодоприобретателю, страховую сумму в размере, установленном договорами страхования, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца страхового возмещения в общем размере 4 162 789,35 руб. (2 480 566,37 руб. + 1 682 222,98 руб.).

Подача документов на установление инвалидности после истечения срока договора страхования не может служить основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по заболеванию, ставшему основанием для установления истцу первой группы инвалидности, а также учитывая его существование вне зависимости от его документального оформления.

В связи с этим получение подтверждающих документов после истечения срока договора страхования не может служить основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по заболеванию, ставшему основанием для установления истцу первой группы инвалидности, а условие договора, устанавливающие такое правило, явно несправедливое и противоречит норме статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с п. 37 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в ГК РФ).

Согласно предоставленному истцом расчету, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 26.02.2025 по 01.07.2025 составляет 299 150,58 руб. предоставленный истцом расчет признается судом арифметически верным и нормативно обоснованным. Стороной ответчика расчет не оспорен.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

На основании ст.151 ГК РФ, ст. ст. 1099, 1101 ГК РФ, ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», учитывая характер физических и нравственных страданий с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред истцу, и представленных сторонами доказательств, принимая во внимание, что судом установлено наличие вины ответчика в нарушении прав истца, выразившееся в ненадлежащем исполнении принятых на себя обязательств, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию денежная компенсация морального вреда в размере 100 000 руб., что, по мнению суда, является соразмерным и разумным, полагая, что заявленная истцом сумма компенсации явно завышена.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 2 131 394,67 руб., исходя из расчета: (4 162 789,35 руб. + 100 000 руб.)/2.

Между тем, учитывая, что суд не может выйти за пределы исковых требований, с ответчика подлежит взысканию штраф в заявленных пределах в размере 2 081 394,68 руб.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 40 717 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» (ИНН <***>) в пользу ФИО2 (паспорт серии №) сумму страхового возмещения в общем размере 4 162 789,35 рублей, штраф в размере 2 081 394,68 рубля, компенсацию морального вреда в сумме 100 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 26.02.2025 года по 01.07.2025 года в размере 299 150,58 рублей, расходы по уплате госпошлины в сумме 40 717 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО2 отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Одинцовский городской суд Московской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья И.В. Чингири

Мотивированное решение изготовлено 13.02.2026.