Решение по делу № 2-В132/2022 от 17.10.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество и взыскании расходов по оплате государственной пошлины.

Дело № 2-в132/2022

УИД 36RS0016-02-2022-000177-97

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Воробьевка 17 октября 2022 г.

Калачеевский районный суд Воронежской области в составе: председательствующего судьи Симакова В.А.,

при секретаре Бедченко И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «АКТИВ БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество и взыскании расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «АКТИВ БАНК» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору потребительского кредита <***> от 28.05.2018 г. по состоянию на 07.02.2022 в размере 1 998 617,20 рублей, взыскании суммы процентов за пользование кредитом по ставке 10 % процентов годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 08.02.2022 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, взыскании штрафа в размере 7,25 % от суммы просроченной задолженности по процентам за период с 08.02.2022 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, обращении взыскания на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости квартиры в размере 1 450 000 рублей, взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 18 193 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 28.05.2018 года между ФИО1 и Банком был заключен договор потребительского кредита <***> от 28.05.2018 г., в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей под 10% сроком до 11.05.2028 года. Данный Кредитный договор обеспечен ипотекой в силу закона. Цель настоящего кредита приобретение квартиры по адресу: <адрес>, залоговая стоимость 1 450 000 рублей (п.п. 11. п. 2 Кредитного договора). Кадастровый номер №.

В соответствии с п.п. 6 п. 2 кредитного договора платежи по кредиту (возврат основного долга и оплата процентов за пользование кредитом) заемщик обязан осуществлять согласно Графику платежей, который является неотъемлемой частью Кредитного договора (приложение № 2 к Кредитному договору).

Истец исполнил свои обязательства, предоставив ответчику денежные средства.

Согласно п.п. 12 п. 2 кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов начисляется неустойка в размере 7,25 % годовых, начисляемых на сумму просроченного кредита (основного долга) за период с даты возникновения просроченной задолженности до даты фактического возврата Заемщиком суммы просроченного кредита (основного долга).

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. По состоянию на 07.02.2022 г. общая задолженность ответчика перед истцом составляет 1 998 617,20 рублей, которую истец и просит взыскать.

Истец считает, что имеются основания для обращения взыскания на предмет ипотеки.

В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Кредитный договор действует до полного исполнения Сторонами своих обязательств (п.п. 9.1 п. 2 Кредитного договора).

В судебное заседание истец, извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, своего представителя не направил, в заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя и не возражал против рассмотрения в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, судебная корреспонденция возвращена в суд по истечению срока хранения.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд приходит к выводу о том, что ответчик не принял должной заботы об участии в рассмотрении дела и получении почтовых отправлений суда, не сообщил суду о причинах своей неявки, не подтвердил их уважительный характер, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем в соответствии со ст.ст. 234, 235 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, оценив представленные доказательства в их совокупности, с учетом требований ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен, путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу требований ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем» ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 28.05.2018 г. между ФИО1 и АКБ «АКТИВ БАНК (ПАО) был заключен договор кредитный договор <***>, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей. Срок возврата кредита – 11.05.2028 г. Процентная ставка определена в размере 10 % годовых. Цель использования кредита – приобретение квартиры по адресу: <адрес>, залоговой стоимостью 1 450 000 рублей (п.п. 11. п. 2 Кредитного договора) (т. 1 л.д. 49-51).

Согласно п. 10 кредитного договора обеспечением по настоящему Договору является ипотека (залог) в силу закона (ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге) недвижимости объекта недвижимости, зарегистрированного в Едином государственном реестре недвижимости; права требования участника (заемщика) по договору участия в долевом строительстве. В соответствии с п. 1 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге) недвижимости от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка, предоставленных на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости (т. 1 л.д. 51).

Право собственности на недвижимое имущество - квартиру по адресу: <адрес>, зарегистрировано в Едином государственном реестре недвижимости за ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 42-43).

Приказом Банка России от 25.06.2021 г. № ОД-1267 у кредитной организации – акционерного общество «АКТИВ БАНК» с 25 июня 2021 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Республики Мордовия от ДД.ММ.ГГГГ по делу № АО «АКТИВ БАНК» признано несостоятельным (банкротом), введена процедура конкурсного производства, полномочия конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (т. 1 27-33).

Как установлено в судебном заседании, истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету и не оспорено ответчиком, однако ответчиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнялись, допускались систематические просрочки в погашении основного долга и процентов (т. 1 л.д.36-41).

По состоянию на 07.02.2022 г. включительно общая сумма задолженности по указанному кредитному договору составила 1 998 617,20 рублей, из которых: 1 968 299,69 руб. - основной долг; 29 984,73 руб. - проценты по основному долгу; 332,78 руб. - неустойка (т. 1 л.д. 48).

Ответчиком представленный расчет задолженности не опровергнут и не оспорен, доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору не представлено.

Принимая во внимание, что ответчик неоднократно нарушал существенные условия кредитного договора, допускал просрочку внесения платежей в счет погашения кредита, до настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчика в пользу акционерного общества «АКТИВ БАНК» задолженности в размере 1 998 617, 20 рублей.

В соответствии с п. 4 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты за пользование кредитом в размере 10% годовых (т.1 л.д. 49).

Согласно п.п. 12 п. 2 Кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов начисляется неустойка в размере 7,25 % годовых, начисляемых на сумму просроченного кредита (основного долга) за период с даты возникновения просроченной задолженности до даты фактического возврата Заемщиком суммы просроченного кредита (основного долга) (т. 1 л.д. 51).

Как разъяснено в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

На основании изложенного требования истца о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом по ставке 10% годовых, начисленные на сумму основного долга с 08.02.2022 года по дату фактического возврата суммы кредита, а также штрафа в размере 7,25 % от суммы просроченной задолженности по процентам за период с 08.02.2022 г. по дату фактического возврата суммы кредита, являются правомерными подлежат удовлетворению.

В соответствие с п. 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно статье 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, изъятого из оборота.

Из положений статей 348, 349 ГК РФ следует, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства, крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Аналогичные положения изложены и в п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Из изложенных выше норм права следует, что для отказа в удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество должны быть установлены условия, при одновременном соблюдении которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, тогда когда нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Действующим законодательством не предусмотрено иных оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в п. 1 ст. 130 ГК РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе земельные участки, жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

Согласно п. 2 ст. 78 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX названного Федерального закона. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Таким образом, исходя из системного толкования указанных положений в их взаимосвязи, по договору об ипотеке может быть заложено имущество, принадлежащее на праве собственности залогодателю, и на него может быть обращено взыскание.

Распространяя на обеспеченные ипотекой обязательства общее правило об ответственности должника всем своим имуществом, указанные законоположения направлены на достижение баланса прав и законных интересов взыскателей и должников и служат для реализации положений, закрепленных ст. ст. 17 (ч. 3), 35, ч. 1 ст. 46 Конституции РФ, согласно которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц, каждый вправе иметь имущество в собственности и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, а также каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод в случае неисполнения обязательств.

Иное означало бы непропорциональную защиту прав и законных интересов должника (ответчика) в нарушение других, равноценных по своему значению прав кредитора (взыскателя).

В силу статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании нашли свое подтверждение доводы истца о нарушении ответчиком условий кредитного договора, что является основанием для обращения взыскания на предмет залога, при этом условия, предусмотренные п. 2 ст. 348 ГК РФ, были истцом соблюдены.

Ответчиком не представлено суду каких-либо возражений относительно требования об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество и относительно его стоимости. Препятствий для обращения взыскания на заложенное имущество не имеется.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую ФИО1 на праве собственности.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 4 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Начальная продажная стоимость заложенного недвижимого имущества определена по соглашению сторон в сумме 1 450 000 руб. (п. 11. Кредитного договора т. 1 на обор. л.д. 51).

При таких обстоятельствах, суд считает возможным установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в сумме 1 450 000 рублей.

Согласно статье 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с части 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

Принимая во внимание, что исковые требования удовлетворены, учитывая положения ст.ст. 98 ГПК РФ и 333.19, 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная последним государственная пошлина в размере 24193 рублей, исходя и следующего расчета: ((1998617,20 рублей – 1 000 000) х 0,005 + 13200 рублей + 6000 рублей (требование неимущественного характера)) (л.д. 15).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 198-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу акционерного общества «АКТИВ БАНК», идентификационный номер налогоплательщика 132602424785, сумму задолженности по договору потребительского кредита <***> от 28.05.2018 по состоянию на 07.02.2022 в размере 1 998 617,20 рублей, в том числе: 1 968 299,69 рублей - основной долг, 29 984,73 рублей - проценты по основному долгу, 332,78 рублей – неустойку, сумму процентов за пользование кредитом по ставке 10 % процентов годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 08.02.2022 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, штраф в размере 7,25 % от суммы просроченной задолженности по процентам за период с 08.02.2022 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, а также взыскать сумму уплаченной государственной пошлины в размере 24193 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 1 450 000 рублей.

Ответчик вправе подать в Калачеевский районный суд Воронежской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Калачеевский районный суд Воронежской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Калачеевский районный суд Воронежской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Симаков В.А.